Кредитование физических лиц на примере банка ПАТ "ВБР"

ВИСНОВКИ

       Надання кредитів фізичним особам банками набуває  широкого характеру. Щоб уникнути помилок, банки повинні діяти відповідно до вимог: кредити видаються тільки в межах наявних ресурсів, що є  в розпорядженні банку. Рішення щодо надання кредитів позичальникам, незалежно від їх розмірів, приймається колегіально (правлінням банку, кредитним комітетом, кредитною комісією тощо) і оформляється протоколом.

       Жоден із виданих великих кредитів не може перевищувати 25 відсотків капіталу банків, а загальний обсяг наданих кредитів не може перевищувати його восьмикратного розміру.

       Кредитування  позичальників здійснюється згідно з чинним законодавством України  і Положенням Національного банку  «При кредитуванням і відповідного внутрішнього Положення.

       Основну частину доходів банки одержують  від кредитних операцій, у здійсненні яких велику роль відіграє кредитний  персонал.

       Кредитування  позичальників має здійснюватися  додержанням комерційним банком економічних нормативів регулювання  банківської діяльності та вимог НБУ щодо формування обов'язкових, страхових і резервних фондів. Кредитування здійснюється в межах параметрів, визначених політикою банку, які включають: пріоритетні напрями в кредитуванні; обсяги кредитів та структуру кредитного портфеля; граничні розміри кредиту на одного позичальника; методику оцінки фінансового стану та кредитоспроможності позичальника; рівень процентної ставки тощо.

       Для одержання кредиту позичальник  звертається до банку із кредитною  заявкою, до складу якої входить певний пакет документів. Склад необхідних документів залежить від характеру кредитної операції, і для різних клієнтів він може бути різним.

       Кредити надаються на підставі укладеної  між банком і позичальником кредитної  угоди (договору). До укладання кредитного договору банк повинен ретельно проаналізувати кредитоспроможність позичальника, здійснити експертизу проекту чи господарської операції, що пропонується для кредитування, визначити ступінь ризику для банку та структуру майбутньої позички (сума, строк, процентна ставка тощо).У кредитному договорі передбачаються: мета, сума, строк, порядок, форма видачі і погашення кредиту, форма забезпечення зобов'язань позичальника, процентна ставка, порядок і форма сплати процентів й основного боргу, права, зобов'язання, відповідальність сторін щодо надання і погашення кредитів, перелік відомостей, розрахунків та інших документів, необхідних для кредитування, періодичність їх подання банку, можливість проведення банком перевірок на місці, наявності і стану зберігання заставного майна тощо.

       У 2010 році банк стабільно розвивався та продемонстрував позитивну динаміку основних показників своєї діяльності. Протягом звітного 2010 року активи банку  зросли на 280 514 тис. грн. та за станом на 01.01.2011 становлять 471 767 тис. грн.

       Клієнтський кредитний портфель за звітний рік  зріс на 171 287 тис. грн. та станом на 01.01.2011 становить 343 746 тис. грн.

       Власний капітал станом на 01.01.2011 склав 111 701 тис. грн. У структурі власного капіталу частка статутного капіталу складає 98,5%, результат звітного року — 1,00%, загальні резерви та фонди банку — 0,50%.

       Регулятивний  капітал станом на 01.01.2011 становить 150 614 тис. грн. У 2010 році банк залучив кошти на умовах субординованого боргу на суму 40 000 тис. грн. (без урахування нарахованих відсотків) на строк 5 років. За рівнем капіталу банк є достатньо капіталізованим.

       Cтаном  на 01.01.2011 зобов'язання банку складають  360 066 тис. грн., з яких кошти  фізичних осіб — 150 151 тис. грн. (41,70%), кошти юридичних осіб — 155 281 тис. грн. (43,13%), кошти залучені від інших банків - 11 940 тис. грн.(3,32%), інші зобов'язання — 42 694 тис. грн. (11,85%) (у тому числі субординований борг 40 348 тис. грн. з урахуванням нарахованих відсотків у сумі 348 тис. грн.).

       Для вдосконалення діяльності банківської  системи необхідні сприятливіші умови кредитування. Доцільно розробити  законопроект про кредитування, в якому передбачити ефективний захист прав та інтересів кредиторів, посилення відповідальності учасників договірних відносин за неналежне виконання ними зобов'язань; удосконалити порядок реалізації заставленого манна з метою захисту інтересів кредиторів, стимулювати зростання обсягів грошових вкладів населення для створення міцної клієнтської бази.

       Необхідно також удосконалювати банківський  менеджмент, підвищувати рівень професіоналізму  кадрів, перепідготовки кадрів, використовуючи на це асигнування комерційних банків і міжнародну технічну допомогу.

       Дуже  корисним для роботи банків може бути створення загальної системи  інформації щодо клієнтської бази, якою міг би користуватися будь-який банк.

       Слід  також зауважити: для забезпечення успішної діяльності банку необхідні політичні і інституційні реформи, які б зменшували негативний вплив зовнішніх факторів на кредитну діяльність банків.

       Останнім  часом все більш важливого  значення набуває споживче кредитування населення, особливо іпотека. В розвинутих країнах схеми надання кредитів населенню є, звичайно більш досконалими, орієнтовані на довші терміни кредитування.

       Потрібно  створити механізм довіри клієнта банкові  і навпаки. Фізичні особи, маючи  розрив між їхніми можливостями і  бажанням купити, з радістю беруть кредит в банках і особливо на довгі терміни. Банки, хоча і з радістю отримують проценти за надані кредити, все ж ризикують. Отож, схема надання кредитів потребує вдосконалення. 

       СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ 

      1. Закон України «Про банки і  банківську діяльність» від 20.09.2001 р. // Відомості Верховної Ради України. - 2002. - №5.

      2. Закон України “Про забезпечення  вимог кредиторів та реєстрацію  обтяжень” // від 18 листопада 2003 року N 1255-IV (Із змінами і доповненнями, внесеними Законами України станом від 22 грудня 2005 року N 3273-IV)

      3. Закон України «Про заставу»  від 2.10.92 р. №47, ст. 642 - 12 // Відомості  Верховної Ради України 1997 №47 [Електронный ресурс]. Режим доступу: http://portal.rada.gov.ua/

      4. Закон України «Про оподаткування  прибутку підприємств» № 639/97 - ВР від 18.11.97 р. [Електронный ресурс]. Режим доступу: http://www.zakon.dp.ua/?p=59

      5. Закон України "Про податок  з доходів фізичних осіб" N 2464-VI ( 2464-17 ) від 08.07.2010, ВВР, 2011, N 2-3 [Електронный  ресурс]. Режим доступу: http://zakon.rada.gov.ua/cgi-bin/laws/main.cgi?nreg=889-15

      6. Постанова Правління НБУ «Про  порядок формування і використання  резерву для відшкодування можливих  втрат за кредитними операціями  банків» від 29.09.97 № 323. [Електронный  ресурс]. Режим доступу: http://zakon.rada.gov.ua/cgi-bin/laws/main.cgi?nreg=z0001-03

      7. Положення НБУ «Про кредитування»  №246 від 28.09.95 [Електронный ресурс]. Режим доступу: www.liga.kiev.ua

      8. Положення НБУ «Про організацію  операційної діяльності в банках  України» від 18.06.2003 р. №254. [Електронный ресурс]. Режим доступу: http://zakon.rada.gov.ua/cgi-bin/laws/main.cgi?nreg=z0559-03

      9. Положення НБУ «Про порядок  здійснення консорціумного кредитування»  від 21 лютого 1996 р. № 37. [Електронный  ресурс]. Режим доступу: http://ebk.net.ua/Book/Bank/B009/4904.htm

      10. Положення НБУ «Про затвердження  правил предоставления банками  України інформації користувачу  про умови кредитування та  сукупної вартості кредиту» №  168 від 10.05.2007 р. [Електронный ресурс]. Режим доступу: http://search.ligazakon.ua/l_doc2.nsf/link1/re13808.html

      11. Постанова НБУ «Рекомендації  по визначенню фінансового стану  позичальників» №323 від 29.09.97 [Електронный  ресурс]. Режим доступу: www.liga.kiev.ua

      12. Постанова Правління НБУ «Інструкція  з бухгалтерського обліку кредитних, вкладних (депозитних) операцій та формування і використання резервів під кредитні ризики в банках України» від 15 вересня 2004 року N 435. [Електронный ресурс]. Режим доступу: http://tc.nusta.com.ua/dkpku/dgerela/373.htm

      13. Указ Президента України «Про заходи щодо зміцнення банківської системи України та підвищення її ролі у процесах економічних перетворень» від 14 липня 2000 року. [Електронный ресурс]. Режим доступу: http://search.ligazakon.ua/l_doc2.nsf/link1/U891_00.html

      14. Авансова І.А. Передумови регулювання кредитної діяльності в Україні: історія і сучасність / І.А. Авансова // Банківська справа. - 2005. - № 4. - С. 64 - 79.

      15. Аджевітін С.М. У переддень  десятирічного ювілею: штрихи до  історії розвитку вітчизняної  банківської системи / С.М. Аджевітін // Вісник НБУ. - 2000. - №2. - С. 41 - 45.

      16. Герасимовіч А.М. Аналіз банківськоі діяльності: підручник / А. М. Герасимовіч, М.Д. Алексеенко, И.М. Поросій-Вергуненко. - КНЕУ. - 2007. - 599 с.

      17. Калина А.В. Робота сучасного комерційного банку: Навчально-методичний посібник/ А.В. Калина, А.А. Кощеєв; Міжрегіональна Академія управління персоналом. - К.: МАУП, 2007. – 221

      18. Косова Т.Д. Аналіз банківської діяльності: Навч. пос. /Т.Д. Косова. - К.: ЦУЛ, 2008. - 486 с.

      19. Мороз А.М. Банківські операції: Підручник/ А.М. Мороз, М.І. Савлук, М.Ф. Пуховкіна -- К.: КНЕУ, 2000.

      20. Шемшученко Г. Ю. Фінансово-правове регулювання банківського кредитування: Монографія / Г. Ю. Шемшученко. - К.: ТОВ «Юридична думка», 2006. - 264 с

      21. Повна фінансова звітність банку ПАТ «ВБР» [Електроний ресурс] Режим доступу: http://www.vbr-bank.com.ua/ru/about/financial/