Кредитование физических лиц на примере банка ПАТ "ВБР"

      ПАТ “ВБР” був створений у 2009 році і не мав за цей рік структурних  змін, крім розширення мережі банку.

      Серед фундаментальних факторів економічного розвитку Банку провідна роль належить системі управління ризиками. Діяльність з управління ризиками банку здійснюється через організаційну структуру, яка враховуючи зміни ситуації та середовища проходить періодичне уточнення та вдосконалення. На сьогоднішній день в банку створено спеціалізований підрозділ – відділ з оцінки ризиків. Процес з управління ризиками здійснюється на основі системи внутрішньо банківських нормативних документів щодо ризик-менеджменту Планується подальший розвиток методології та інструментарію системи ризик-менеджменту, створення спеціалізованих підрозділів по контролю за ризиками (наприклад, кредитними, валютними), що дозволить забезпечити найбільш комплексне вдосконалення етапів ризик-менеджменту: ідентифікацію (виявлення) ризику, кількісну та якісну оцінку (вимірювання) ризику; контроль за ризиком; моніторинг ризику.Основна мета розвитку ризик-менеджменту Банку - це зниження загальної схильності банку ризикам з метою підвищення його надійності як бездоганного інституту для клієнтів, партнерів, співробітників і акціонерів, на також для довгострокового розвитку бізнесу.

      Основні задачі Банку при організації  контролю ризиків зводяться до наступних:

      - забезпечення системи внутрішнього контролю за ризиками;

      - забезпечення виконання нормативних обмежень по розміру ризикованих угод відповідно до вимог Національного банку України;

      - забезпечення виконання внутрибанківських нормативних обмежень по розміру ризикованих угод;

      - здійснення постійного аналізу зміни рівня цін на інструменти фінансового ринку;

      - якісне проведення аналізу фінансового стану і репутації позичальника на стадії до видачі кредиту, а також професійне здійснення кредитного моніторингу;

      - оптимізація співвідношення між доходами і витратами Банку при здійсненні ризикованих угод;

      - належний стан звітності і моніторингу ризиків, що дозволяють одержати адекватну інформацію про діяльність фронт-офісних підрозділів і прийнятих ними ризиках;

      - визначення в службових документах і дотримання встановлених процедур і повноважень при прийнятті рішень.

      Основні задачі контролю за основними банківськими ризиками:

      - чітке визначення і формулювання стратегії управління Банком;

      забезпечення  чіткого механізму в роботі Банку  при використанні технічних засобів  і інформаційних технологій;

      - здійснення постійного вивчення ринку банківських послуг;

      - забезпечення правильного і коректного складання юридичних документів (договорів, додаткових угод , документів);

      - забезпечення правильності оцінки застав;

      - забезпечення вірогідності перевірки потенційних позичальників;

      -забезпечення проведення якісного і кваліфікованого внутрішньобанківського контролю.

      У своїй діяльності банк виділяє такі основні категорії ризиків:

      - кредитний ризик;

      - ризик ліквідності;

      - ризик зміни процентної ставки;

      - валютний ризик;

      - операційно-технологічний ризик.

      На  відділ з оцінки ризиків покладені аналітичні та контрольні функції щодо рівня ризиків Банку. Управління ризиками здійснюється колегіальними органами:

      - Комітетом з питань управління активами та пасивами;

      - Кредитні комітети;

      - Тарифним комітетом;

      - Бюджетним комітетом.

      Діяльність  колегіальних органів організаційної структури Банку координується Спостережною радою та Правлінням.

      Інформація  щодо участі Банку у Фонді гарантування вкладів фізичних осіб ПАТ „ВБР”, відповідно до Закону України „Про Фонд гарантування вкладів фізичних осіб” є учасником Фонду гарантування вкладів фізичних осіб та нараховує і сплачує регулярні збори у розмірі та у порядку, встановленому „Положенням про порядок нарахування і сплати зборів до Фонду гарантування вкладів фізичних осіб”, затвердженим рішенням адміністративної ради Фонду гарантування вкладів фізичних осіб, №1 від 14.01.2002.

      ПАТ “ВБР» є платоспроможним за рівнем капіталу, достатнім для покриття банківських ризиків та забезпечення інтересів вкладників та кредиторів Банку. Дотримання банком економічних нормативів наведено у таблиці “Окремі показники діяльності банку”.

      Припинення  окремих видів банківських операцій – у 2009 році Банк не припиняв здійснення жодного виду банківських операцій.

      Обмеження щодо володіння активами -станом на 31 грудня 2009 року банк мав активи передані у заставу за міжбанківськими кредитами, та надані гарантії у сумі 1 670 тис.грн.

      Корпоративне  управління -вищим органом управління Банку є загальні збори акціонерів. На загальних зборах акціонерів вибирається Спостережна Рада та затверджується Правління Банку. Спостережна Рада Банку – наглядовий орган, що здійснює контроль за діяльністю Правління Банку.

      Частка  керівництва в акціях - Члени Правління  Банку не є його акціонерами.

      Істотна участь у банку - Товариство з обмеженою відповідальністю “Донснабтара” володіє 100% статутного капіталу Банку.

      Іноземні  інвестори (компанії і країни) - Іноземних  інвесторів у складі засновників ПАТ “ВБР” немає. 
 

      1.2 Характеристика відділу кредитних операцій з фізичними особами ПАТ “ВБР” 

      У своїй діяльності Відділ керується законами України, постановами Верховної Ради України, указами та розпорядженнями Президента України, декретами, постановами, розпорядженнями Кабінету Міністрів України, нормативними актами Національного банку України, Статутом Банку,  рішеннями Ради та Правління Банку, наказами, розпорядженнями та іншими нормативними документами Банку,  а також цим Положенням.

      Метою діяльності Відділу  є забезпечення проведення єдиної кредитної політики, оптимального балансування між отриманням фінансового результату (доходу) та можливими ризиками від вкладення кредитних ресурсів, формування якісної та раціональної структури  “кредитного портфелю”, а також правильності відрахувань до резерву для відшкодування можливих втрат за кредитними операціями з кредитування фізичних осіб - клієнтів Банку.

      Відділ є структурним підрозділом Індивідуального Бізнесу  та має наступну структуру: 
 

 
 
 

                                                       

      Рисунок1. Структура кредитного відділу 

      Структура, чисельність і штатний розпис Відділу затверджується Головою Правління у порядку, передбаченому Статутом Банку та може змінюватися в залежності від структурних та функціональних змін Банку.

      Відділ очолює начальник, який призначається та звільняється з посади наказом Голови Правління.

      Начальник Відділу  підпорядковується Керівнику  Індивідуального Бізнесу. На посаду начальника Відділу призначається особа, що має вищу економічну освіту з спеціалізацією по профілю роботи відділу та має досвід роботи в банківській сфері не менше 3 років.

      Відділ  комплектується фахівцями з вищою  економічною освітою. Співробітники  відділу у своїй діяльності виконують задачі і функції, а також керуються правами й обов'язками, покладеними на них відповідно до цього Положення та їх посадових інструкцій, які затверджує Голова Правління. Керівники структурних підрозділів відділу та їх працівники призначаються на посади і звільняються з них  наказом Голови Правління за поданням начальника Відділу. Дане Положення може змінюватися по мірі внесення  змін до структури Відділу.

      Для досягнення мети, на Відділ кредитних  операцій з фізичними особами  покладені такі основні задачі:

      - сприяння всебічному та повному обслуговуванню фізичних осіб (надалі – Позичальників), формуванню доходної бази Банку шляхом видачі  кредитів;

      - забезпечення проведення  єдиної  політики в системі  ПАТ “ВБР” в частині здійснення операцій, пов’язаних з кредитними взаємовідносинами з Позичальниками;

      - організація, координація та контроль роботи з питань кредитування фізичних осіб;

      - забезпечення контролю за виконанням чинного законодавства України, нормативних актів НБУ та внутрішніх положень Банку структурними підрозділами Банку при здійсненні кредитування фізичних осіб;

      - формування та підтримка іміджу Банку, як фінансової структури, що здійснює повний спектр банківських послуг.

      Відповідно  до покладених задач, відділ кредитних операцій з фізичними особами виконує такі функції:

      Збір  інформації про клієнтів. Пропонування клієнтам банківських послуг.

      Здійснення  аналізу пакету документів, отриманого від клієнта, підготовка аргументованих висновків для розгляду на Кредитному комітеті, своєчасне та повне формування кредитних справ клієнтів Індивідуального Бізнесу, здійснення супроводжувального контролю за поверненням кредитів та сплатою процентів та комісій за ними.

      Забезпечення  організації роботи по листуванню, з відділеннями Банку, клієнтами, державними органами з питань кредитування фізичних осіб.

      Участь  у розробці методології та впровадження нових процедур та продуктів у  кредитуванні фізичних осіб.

      Здійснення  контролю за змінами на грошово-кредитному ринку та ініціювання впровадження нових конкурентноспроможних тарифів та процентних ставок, які впливатимуть на  зростання доходів.

      Робота  зі страховими компаніями з питань страхування кредитних ризиків  та предметів застави.

      Забезпечення  своєчасного складання та надання  НБУ форм звітності стосовно кредитної  діяльності.

      Розгляд та аналіз планів відділу на відповідний  період, контроль за іх виконанням, підготовка  пропозицій з цього питання 

      Надання консультацій, методичної допомоги та сприяння підвищенню професійного рівня співробітників структурних підрозділів Банку у процесі кредитування фізичних осіб.

      Організація та проведення семінарів для співробітників пов”язаних з кредитуванням фізичних осіб, а також  семінарів з метою  визначення єдиного підходу до здійснення  операцій по кредитуванню фізичних осіб.

      Управління структурою "кредитного портфелю" з метою забезпечення оптимального балансування між отриманням максимального фінансового результату та мінімізацією ризиків. Контроль за правильністю розрахунку  резерву для відшкодування можливих втрат за кредитними операціями фізичних осіб.