Ипотечное кредитование в РФ

      Подразделение обслуживания и продаж:

• принимает и рассматривает заявление Застройщика/Инвестора/ Продавца (Застройщика/Инвестора/Продавца и Риэлтора);
• согласовывает с Застройщиком/Инвестором/Продавцом (Застройщиком / Инвестором/ Продавцом и Риэлтором) условия Договора о сотрудничестве;
• направляет заявление Застройщика/Инвестора/Продавца (Застройщика/ Инвестора/Продавца и Риэлтора), согласованный с ним (ними) проект Договора о сотрудничестве и проект Договора инвестирования строительства/Договора уступки прав требования/ Договора купли-продажи, заключаемого с физическим лицом, в юридическое подразделение и подразделение безопасности (при необходимости) для рассмотрения и подготовки заключения о возможности кредитования в рамках предоставленных договоров;
• готовит заключение о возможности и условиях сотрудничества с Застройщиком/Инвестором/Продавцом(Застройщиком/Инвестором/Продавцом и Риэлтором) на заседание Кредитного комитета Банка (с учетом заключения юридического подразделения Банка и других подразделений Банка – при необходимости);
• письменно уведомляет Застройщика/Инвестора/Продавца (Застройщика/Инвестора/Продавца и Риэлтора) о принятом Кредитным комитетом Банка решении;

 
      

• в случае принятия положительного решения обеспечивает оформление и заключение Договора о сотрудничестве.

      Юридическое подразделение:

• рассматривает документы, поступившие от Застройщика/Инвестора/Продавца (Застройщика/Инвестора/Продавца и Риэлтора), и готовит заключение о правоспособности Риэлтора, полномочиях представителя Риэлтора на подписание Договора о сотрудничестве и соответствии представленных для рассмотрения договоров действующему законодательству;

      В процессе рассмотрения вопроса о  заключении Договора о сотрудничестве и согласования его условий работники  подразделения обслуживания и продаж Банка совместно с юридическим подразделением анализируют содержание Договора инвестирования строительства/Договора уступки права требования/Договора купли-продажи, заключаемого Застройщиком/Инвестором/ Продавцом с физическим лицом, с целью определения необходимости заключения Трехстороннего соглашения (Приложение №15) к нему либо включения условий, предусмотренных данным Трехсторонним соглашением в текст Договора инвестирования строительства/Договора уступки права требования/Договора купли - продажи.

      Подразделение безопасности:

• проводит проверку на предмет наличия негативной информации и готовит заключение относительно деятельности и деловой репутации Риэлтора и его руководителя (при наличии).

      2.6. После заключения Договора о сотрудничестве:

• отделения информируют Управление обслуживания и продаж территориального банка Сбербанка России о факте заключения Договора о сотрудничестве с приложением его копии;
• территориальные банки самостоятельно определяют порядок обмена информацией и организации кредитования физических лиц в рамках заключенного филиалом Сбербанка России договора на обслуживаемой территории и информируют Департамент организации розничного обслуживания и продаж Сбербанка России о факте заключения филиалом Сбербанка России Договора о сотрудничестве.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

      Ипотека - это залог недвижимого имущества, который обеспечивает исполнение должником  обязательства (кредитный договор, договор займа и др.) перед кредитором. При этом само недвижимое имущество остается во владении и пользовании собственника. В силу ипотеки одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

      Ипотека возникает в силу закона и в  силу договора.

      Ипотека в силу закона (она же легальная  ипотека) возникает при наступлении определенных фактов, указанных в законе, независимо от волеизъявления сторон в отношении возникновения ипотеки. Ипотека в силу закона возникает в пяти основных и распространенных случаях:

      · Приобретение жилых домов, квартир, а также, приобретение земельных участков с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа.

      · Строительство жилых домов, зданий, сооружений или квартир с использованием кредитных средств банка или  иной кредитной организации либо средств; целевого займа.

      · Продажа в кредит.

      · Рента.

      · Залог имущественных прав.

      Закладная - это именная ценная бумага, которая  удостоверяет право ее законного  владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному  ипотекой, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой. Кроме того, наличие закладной, выданной в установленном законом порядке, подтверждает права ее законного владельца без представления других доказательств существования этого обязательства.

      При составлении договора купли-продажи жилого помещения за счет кредитных средств и договора об ипотеке необходимо руководствоваться не только общими положениями гражданского законодательства, но и учитывать нормы правовых актов в области государственной регистрации недвижимости.

      Существующие  федеральные программы ставят целью  либо изменение условий предложения  жилья, либо повышение спроса на него со стороны бедных семей. В то же время отсутствует активная государственная  поддержка, прямо нацеленная на поощрение  развития этого сегмента рынка. Не учитывается и такой актуальный в российских условиях вид воздействия, как регулирование самих жилищных рынков через цену. Представляется, что государственная политика в данной сфере экономики должна строиться на комплексном подходе, учитывающем все факторы, в частности ипотеку, налогообложение объекта недвижимости, регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, правовое зонирование вместе с градостроительным регламентом, развитие рынка земли, инвестиции, градостроительство и т.п.

      В целях повышения эффективности  регулирования требуется применение новых технологий, позволяющих снизить  затраты бюджета на содержание жилищной недвижимости и управление ею. А  это в свою очередь обусловливает  необходимость формирования соответствующей специфической (так как управление недвижимостью имеет свои особенности) правовой среды как на федеральном, так и на местном уровнях.

      Важнейшим условием эффективности рынка жилищной недвижимости является также его  информационная прозрачность, которая дает участникам возможность осознанного выбора в ходе принятия решений. Для ее достижения нужно, прежде всего, создать систему мониторинга цен на рынке жилья, которая позволит получить ясное представление о существующих в данной сфере тенденциях.

      Рост  объемов строительства новых жилых зданий ограничен сегодня из-за нефункционирующих земельных рынков, непрозрачных систем выдачи разрешений на строительство и монопольных местных рынков строительства.

      Что касается спроса, то он сдерживается из-за неспособности населения брать кредиты на длительный срок по приемлемым ставкам. Многие новые квартиры финансируются на основе применения схем застройщиков, которые, как правило, являются рискованными и дорогими. Будущие владельцы квартир должны внести значительный первоначальный взнос за недостроенную квартиру, а финансирование по принципу «плати из текущих доходов» означает, что семьи берут на себя весь риск застройщика по завершению строительства.

      Ипотека жилища, ипотечное кредитование рассматриваются  государством в качестве механизмов, способных решить задачу огромной социальной важности в масштабах страны - жилищную проблему. Многие юристы и политики безосновательно считают, что для преодоления разрыва между ценами на жилье и доходами граждан достаточно создать эффективно работающий рынок, в основе которого должно лежать жилищное кредитование. В этом направлении и развивается жилищное ипотечное кредитование в нашей стране.

      Для России необходима система ипотеки  жилища, жилищного ипотечного кредитования с комбинацией различных методов и финансовых инструментов, различных схем накопления, адресной поддержки ипотеки жилища на основе различных видов субсидирования, совершенствования залоговых правоотношений.

      Решение проблемы обеспечения жильем населения  через запуск ипотечных схем возможно только при активной финансовой поддержке государства. И здесь неважно, что субсидировать: первоначальный взнос или процентную ставку. Главное - вернуться к льготной ипотеке, как это было уже в России и которая действует во многих странах.

      Доступный кредит подстегивает потребительский  спрос. А это, в свою очередь, способно вывести экономику из стагнации, стать средством профилактики кризиса. Да и сегодня финансовые власти за рубежом не без успеха подстегивают экономику, в частности, низкими  кредитными ставками.

      Именно  степень государственного участия  составляет сущность отличий жилищных систем в разных странах. Задача государственных  органов и органов местного самоуправлениям  эффективно использовать бюджетные (разного  уровня), внебюджетные средства для решения жилищной проблемы

      Кроме того, люди должны быть уверены в  экономически стабильности, в том, что  они смогут погашать ссуды и что  государство является гарантом накопленных  средств, а законодательство действительно  упорядочивает отношения. Все указанное объясняется тем, что ипотека жилища, жилищное ипотечное кредитование являются достаточно сложными правовыми институтами. Использовать их необходимо с большой осторожностью, с учетом не только законодательных актов, непосредственно относящихся к ним, но и других законов, регулирующих весь комплекс отношений, связанных с ипотекой жилища и жилищным ипотечным кредитованием.

      В данной курсовой работе были изучены  основные вопросы в области ипотечного кредитования, её исторические аспекты  становления, современные тенденции развития кредитования. Проанализирован современный ипотечный рынок, начиная с недавнего кризиса и до настоящего времени. Следует отметить, что финансовый кризис 2008 года неплохо ударил по рынку ипотеки, наблюдались неплатежи по кредитам, но государство приложило все возможности, которые могли бы удержать рынок ипотечного кредитования в норме, было предложено дать отсрочку заемщикам, разработаны различные программы по поддержке ипотеки. Разработана программа поддержки молодых семей.

      Рынок ипотеки постепенно начинает оживать, пусть не сразу, но все же, продвижения  есть. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 
 

      1.Гражданский  Кодекс РФ

      2.Жилищный  Кодекс РФ от 29.12.2004г. № 188-ФЗ

      3.Закон  РФ «О залоге» от 29.05.1992г. №  2872-1

      4.Налоговый  Кодекс РФ

      5.Федеральный  Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)»  (в ред.Федеральных законов от 30.12.2008г. № 306-ФЗ) № 102-ФЗ от 16 июля 1998г.

      6.Федеральный  закон «Об участии в долевом  строительстве многоквартирных  домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» №214-ФЗ от 30.12.2004г.

      7. Федеральный закон «О садоводческих,  огороднических и дачных некоммерческих  объединениях граждан» № 66-ФЗ  от 15.04.1998г.

      8. «Альбом форм кредитной документации»

      9. «Временный порядок взаимодействия  подразделений Сбербанка России  при финансировании инвестиционных  проектов в области жилищного  строительства с целевым фондированием  кредита» №1404-р от 09.12.2005г.

      10. «Временный порядок работы с  просроченной задолженностью физических лиц на ранних стадиях» №1640-р от 04.12.2009г.

      11. «Временный порядок по работе  с просроченной задолженностью  физических лиц» №1587-р от 11.07.2008г.

      12.«Временная  методика отбора и мониторинга  застройщиков и строительных объектов для применения индивидуальных условий кредитования физических лиц на цели строительства Объектов недвижимости» № 1861 от 19.03.2010г.