Ипотечное кредитование в РФ

      Таблица 7. 

      В случае определения максимального  размера кредита исключительно  исходя из оценочной стоимости Объекта  недвижимости, подтвержденной отчетом  об оценке дочернего предприятия  Банка либо независимого оценщика по месту нахождения кредитуемого Объекта недвижимости, кредит предоставляется только по месту его нахождения/строительства.

      При предоставлении кредита Созаемщикам  условия кредитования определяются по Созаемщику, относящемуся к категории с наименьшим порядковым номером.

      Требование  к трудовому стажу Заемщика/каждого  из Созаемщиков/ Поручителя(ей):

      *для получения кредита Заемщик/каждый из Cозаемщиков/Поручитель(и) (в т.ч. работающие пенсионеры, платежеспособность которых определяется с учетом дохода по месту работы) должен(ы) иметь суммарный трудовой стаж не менее 1 года (за последние 5 лет), при условии, что срок работы на текущем месте работы  (текущем и предыдущем месте работы – в случае перехода на новое место работы в порядке перевода) на дату предоставления пакета документов в Банк составляет не менее 6 месяцев

      Суммарный трудовой стаж (за последние 5 лет) рассчитывается как сумма периодов занятости  в соответствии с документами, подтверждающими  трудовую деятельность.

      *предыдущее требование о наличии суммарного трудового стажа не менее 1 года (за последние 5 лет) не распространяется на:

• Заемщика/Созаемщика/Поручителя – работника Банка;
• Заемщика/Созаемщика/Поручителя, имеющего в Банке действующую «зарплатную» банковскую карту/вклад, на которую(ый) как минимум в течение 4 месяцев из последних 6 месяцев поступали суммы оплаты труда;
• Заемщика/Созаемщика/Поручителя, имеющего иные источники доходов, разрешенные законодательством, и при отсутствии у него основного места работы по трудовой книжке (за исключением лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица/частной практикой), при условии фактического получения регулярного дохода как минимум за последний год (на ежемесячной или ежеквартальной основе).

      Максимальный размер кредита рассчитывается исходя из платежеспособности Заемщика/суммарной платежеспособности Созаемщиков в соответствии с Порядком № 229-3-р [16] с учетом особенностей, изложенных в Приложениях №№2,3,4,5.

      Если  в документах, предоставленных в  соответствии с Приложениями №№ 6,7, стоимость Объекта недвижимости/сметная стоимость строительства Объекта недвижимости/стоимость производимых работ по строительству Объекта недвижимости определена в валюте, отличной от валюты кредита, ее пересчет в валюту кредита осуществляется по курсу, установленному Банком России на день предоставления в Банк полного пакета документов для получения кредита.

      В случае установления Дифференцированной процентной ставки по кредиту, при расчете  максимального размера кредита  используется процентная ставка, предусмотренная для периода до оформления в залог кредитуемого Объекта недвижимости. При этом в случае предоставления Заемщиком/Созаемщиками документов по кредитуемому Объекту недвижимости и Реализуемому объекту недвижимости (при необходимости) в сроки, для расчета используется процентная ставка, установленная для минимально возможного размера собственных средств Заемщика/Созаемщиков.

      При предоставлении кредита на цели приобретения Объекта недвижимости, когда Заемщик/Созаемщики инициирует(ют) увеличение суммы выдаваемого Банком кредита в связи с возможным недофинансированием кредитуемой сделки, поскольку стоимость Объекта недвижимости в договоре-основании приобретения Объекта недвижимости указана в размере меньшем, чем его реальная рыночная (оценочная) стоимость, кредитный работник имеет право при расчете максимального размера кредита не учитывать стоимость Объекта недвижимости, указанную в договоре-основании, а определять его на основании оценочной стоимости Объекта недвижимости, подтвержденной отчетом об оценке дочернего предприятия Банка либо независимого оценщика⁶ (не более 80% оценочной стоимости Объекта недвижимости).

      Факт  определения максимального размера  кредита исходя из оценочной стоимости  Объекта недвижимости, указанной в отчете об оценке дочернего предприятия Банка либо независимого оценщика, фиксируется кредитным работником в заключении о возможности предоставления кредита. В данном случае в Кредитном договоре в качестве цели кредитования указывается «приобретение и оплата иных неотделимых улучшений Объекта недвижимости» (по согласованию с юридическим подразделением Банка может быть указана иная формулировка цели кредитования).

      Факт  оплаты/наличия собственных средств  в размере разницы между стоимостью кредитуемого Объекта недвижимости/сметной стоимостью строительства кредитуемого Объекта недвижимости/стоимостью производимых работ по строительству кредитуемого Объекта недвижимости и суммой предоставляемого кредита подтверждается Заемщиком/Созаемщиками⁷ до получения (либо одновременно с получением) кредита (первой части кредита).

      В расчет платежеспособности Заемщика/Созаемщика/Поручителя принимаются его доходы, указанные  в Приложении №8.

      В рамках «Базовых кредитных программ»  кредиты предоставляются на цели приобретения или строительства одного Жилого помещения.

      В рамках «Специальных кредитных программ»  возможно предоставление кредитов на приобретение и/или строительство  как одного, так и нескольких Объектов недвижимости, если данные Объекты  недвижимости являются однородными  (например: квартиры, гаражи и т.п.) или взаимосвязанными (например: дом с земельным участком и т.п.).

      Объект  недвижимости, приобретаемый/строящийся с использованием кредитных средств  Банка, может быть оформлен:

• в собственность Заемщика/Титульного созаемщика;
• в общую собственность Титульного созаемщика и любого(ых) из Созаемщиков;
• в общую собственность Заемщика и членов его семьи (детей, в т.ч. несовершеннолетних; родителей)/Титульного созаемщика, его(ее) супруги(а) и членов его (их) семьи (детей, в т.ч. несовершеннолетних; родителей).

      Права на Объект недвижимости должны быть зарегистрированы в установленном порядке в  соответствии с действующим законодательством.

      Кредит  на цели приобретения Объекта недвижимости у членов семьи Заемщика/одного из Созаемщиков (дети, родители, братья, сестры, бабушки, дедушки, усыновители и усыновленные), а также бывшего(ей) супруга(и) может предоставляться только при условии предоставления Заемщиком/ Созаемщиком(ами) в Банк документа, подтверждающего наличие у Продавца иного Жилого помещения или факт его регистрации в ином Жилом помещении. 
 

      3.4.Общие  требования к обеспечению  кредита и порядку  его оформления 
 

      1.В  качестве обеспечения исполнения  обязательств по Кредитному договору  Банк принимает различные виды  обеспечения, предусмотренные Порядком №229-3-р [16] с учетом особенностей, изложенных в Приложениях №№2,3,4,5.

      При этом для целей Регламента Объект недвижимости может использоваться в качестве единственного обеспечения.

      К оформлению обеспечения применяются  требования Порядка №229-3-р [16].

      2.По  кредитам, предоставляемым в рамках  «Базовых кредитных программ»,  залог кредитуемого Жилого помещения  оформляется ипотекой в силу  закона.

      Допускается оформление залога кредитуемого Объекта недвижимости как ипотекой в силу закона, так и ипотекой в силу договора в следующих случаях:

• в рамках «Специальных кредитных программ»;
• при оформлении кредитуемого Объекта недвижимости в общую собственность Заемщика и членов его семьи (детей, в т.ч. несовершеннолетних; родителей)/Титульного созаемщика, его(ее) супруги(а) и членов его (их) семьи (детей, в т.ч. несовершеннолетних; родителей).

      Залог иного Объекта недвижимости оформляется  до выдачи кредита ипотекой в силу договора.

      3.Закладная  оформляется:

      • по кредитам, предоставляемым в рамках «Базовых кредитных программ», - в обязательном порядке;

      • по кредитам, предоставляемым в рамках «Специальных кредитных программ», при наличии в составе обеспечения  по кредиту ипотеки Объекта недвижимости - по усмотрению Банка.

      4.На  срок, установленный для оформления в залог кредитуемого Объекта недвижимости (Приложение №9), Заемщик/Созаемщики обязаны предоставить иные виды обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, с учетом требований Порядка №229-3-р [16], при этом:

      - по кредитам на цели приобретения Объекта недвижимости оформление на данный срок залога имущества не обязательно;

      - по кредитам, предоставляемым в  рамках кредитной программы «Приобретение  строящегося жилья»⁸, на данный срок требуется оформление залога другого(их) Объекта(ов) недвижимости, залоговая стоимость которого(ых) покрывает сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее одного года;

      - по кредитам на цели строительства  Объекта(ов) недвижимости в рамках  кредитной программы «Загородная  недвижимость» на данный срок требуется оформление залога другого(их) Объекта(ов) недвижимости, залоговая стоимость которого(ых) покрывает разницу между суммой кредита и установленным максимальным размером кредита (лимита кредитования) в рамках Порядка №229-3-р [16], предоставляемого без обязательного оформления залога имущества.

      - по кредитам на цели приобретения  доли квартиры/жилого дома (без  выдела доли в натуре) требуется  оформление ипотеки остальной  доли квартиры/жилого дома  или  ипотеки всей квартиры/всего жилого  дома до выдачи кредита.