Ипотечное кредитование в РФ

      Процедура подачи Заемщиком/Титульным созаемщиком  и рассмотрения Банком вышеуказанного заявления приведена в Приложении №11.

      В срок не позднее 5 календарных дней с даты окончания срока государственной регистрации ипотеки Объекта недвижимости представитель Банка получает в органах, осуществляющих государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, Закладную (при ее оформлении).

      Случаи, требующие проверки целевого использования  кредита с выездом на место, а  также порядок ее проведения приведены в разделе IV Приложения № 9.

      В случае предоставления кредита на приобретение/строительство  Объекта(ов) недвижимости, расположенного(ых) вне территории обслуживания Кредитующего подразделения Банка, мероприятия  по сопровождению кредита могут  производиться при взаимодействии с Кредитующим подразделениям, расположенным в месте нахождения кредитуемого Объекта недвижимости (на основании запроса Кредитующего подразделения, выдавшего кредит).

      Мероприятия по возврату просроченной задолженности  в случае неисполнения Заемщиком/Созаемщиками/Поручителем(ями) своих обязательств перед Банком по Кредитному договору осуществляются в соответствии с документами [16], [11] и [10].

      Задолженность, признанная безнадежной для взыскания  в установленном Банком России порядке, списывается с баланса Банка за счет созданного резерва на возможные потери по ссудам в соответствии с документами [19] и [20].

      Списание  процентов и неустоек в целях  налогового учета осуществляется в  соответствии с Регламентом №1210-р [21].

      В случае возникновения материальной выгоды по кредиту порядок налогообложения производится в соответствии с Порядком №1534-2-р [17]. 
 

      3.8.Особенности  предоставления кредитов 
 

      1.Особенности  предоставления кредитов Молодым  семьям (программа «Молодая семья»).

      Предоставление кредита Молодой семье производится в рамках «Базовых кредитных программ» с учетом следующих особенностей и ограничений.

      1.1. При предоставлении кредита Молодой  семье в качестве Заемщика  выступает - мать (отец) из неполной  семьи, а в качестве Созаемщиков могут выступать следующие физические лица (в количестве не более 6 человек):

• супруги – члены Молодой семьи;
• супруги и Родитель (Родители) членов Молодой семьи;
• мать (отец) из неполной семьи и ее(его) Родитель (Родители).

      Кроме того, допускается оформление в качестве Созаемщика иного лица, доход которого учитывается при расчете максимального размера кредита, в данном случае общее число Созаемщиков не должно превышать трех человек.

      Все Заемщики/Созаемщики должны удовлетворять  требованиям Порядка №229-3-р. Супруги являются Созаемщиками в обязательном порядке вне зависимости от их возраста, а также при отсутствии платежеспособности одного из них.

      1.2. По кредитам, предоставляемым в  рамках программы «Молодая семья», применяются процентные ставки, утвержденные Правлением Сбербанка России для соответствующих кредитных программ.

      1.3. Максимальный размер кредита,  рассчитанный исходя из договора-основания  приобретения Жилого помещения/инвестирования  строительства Жилого помещения/сметной  стоимости строительства жилого дома/стоимости работ по индивидуальному строительству жилого дома/отчета об оценке стоимости Жилого помещения дочернего предприятия Банка или независимого оценщика, не может превышать:

      • 85% стоимости кредитуемого Жилого помещения/сметной  стоимости строительства жилого дома/стоимости производимых работ по строительству жилого дома для Молодой семьи с ребенком (детьми);

      • 80% стоимости кредитуемого Жилого помещения/сметной  стоимости строительства жилого дома/стоимости производимых работ  по строительству жилого дома для Молодой семьи без детей.

      1.4. Для получения кредита по программе  «Молодая семья» Заемщик/ Созаемщик(и)  предоставляет(ют) документы, указанные  в параграфе 3.5 пн.1,2,3, а также:

      • свидетельство о браке (не требуется  в случае предоставления кредита лицам из неполных семей);

      • свидетельство о рождении ребенка (детей) (в случае его(их) наличия);

      • документы, подтверждающие родство (документы, удостоверяющие личность; свидетельство  о рождении; свидетельство о браке; свидетельство о перемене фамилии, имени, отчества и т.п.) - в случае принятия в расчет платежеспособности дохода(ов) Родителя (Родителей).

      1.5. Оформление и предоставление  кредитов осуществляется в соответствии  с параграфом 7.

      1.6. По заявлению Заемщика/Титульного  созаемщика Банк вправе предоставить отсрочку в погашении основного долга (с увеличением срока кредитования)/ увеличить срок кредитования на период строительства Объекта недвижимости, а также при рождении ребенка (детей) в период действия Кредитного договора не более чем до достижения ребенком (детьми) возраста трех лет. Общий срок действия Кредитного договора может быть увеличен не более чем на 5 лет.

      Для оформления отсрочки в погашении  кредита (с увеличением срока  кредитования)/увеличении срока кредитования при рождении ребенка (детей) Заемщик/Созаемщик(и) предоставляют в Банк свидетельство о рождении ребенка (детей).

      При увеличении срока кредитования оформляется  дополнительное соглашение к Кредитному договору и новый График платежей, в котором дата, с которой производится увеличение срока кредитования, совпадает с датой очередного аннуитетного платежа.

      2.Особенности  предоставления кредитов на строительство/приобретение  Объектов недвижимости, строящихся (построенных) с участием кредитных  средств Банка.

      2.1.Банк  вправе заключать с Застройщиками/Инвесторами/ Продавцами, строящими/ финансирующими строительство/построившими Объекты недвижимости с участием кредитных средств Банка (в случае реализации Объекта недвижимости Риэлтором – с Застройщиком/Инвестором/Продавцом и Риэлтором), Договоры о сотрудничестве (рекомендуемые формы Договоров приведены в Приложениях №№12, 13, 14).

      Решение о заключении Договора о сотрудничестве находится в компетенции Кредитного комитета Банка, принявшего решение  о предоставлении кредита Застройщику/Инвестору. При этом данное решение может приниматься Кредитным комитетом Банка как одновременно с принятием решения о предоставлении кредита Застройщику/Инвестору, так и после его утверждения. В случае если решение о предоставлении кредита Застройщику/Инвестору принималось Кредитным комитетом центрального аппарата Сбербанка России, то вопрос о последующем заключении Договора о сотрудничестве может быть рассмотрен соответствующим Кредитным комитетом территориального банка Сбербанка России, на территории обслуживания которого находится финансируемый Банком Объект недвижимости.

      При этом в случае, если финансируемый  Объект недвижимости находится на территории г. Москвы или Московской области, вопрос о заключении Договора о сотрудничестве вправе рассматривать один из Банков: Московский банк Сбербанка России или Среднерусский банк Сбербанка России. В этом случае действие данного Договора распространяется на оба территориальных банка и Операционное управление Сбербанка России.

      2.2.Кредитование  физических лиц в целях реализации Объекта недвижимости, определенного в Договоре о сотрудничестве, осуществляется Банком, заключившим указанный Договор, на условиях предоставления кредитов в рамках кредитных программ «Приобретение готового жилья», «Приобретение строящегося жилья» и «Гараж» с учетом следующих особенностей:

      • в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору Банк в обязательном порядке принимает:

• в качестве основного обеспечения - залог кредитуемого Объекта недвижимости, оформляемый ипотекой в силу закона¹⁸;
• поручительство супруги(а) Заемщика вне зависимости от ее (его) возраста по всем его обязательствам по Кредитному договору (в случае, если супруг(а) Заемщика не является Созаемщиком);
• поручительства совершеннолетних членов семьи Заемщика/Созаемщиков вне зависимости от их возраста, в собственность которых предполагается оформить кредитуемый Объект недвижимости, передаваемый в залог Банку, в рамках кредитных программ «Приобретение готового жилья», «Приобретение строящегося жилья»;
• залог имущественных прав участника долевого строительства в случае предоставления кредита в рамках кредитных программ «Приобретение строящегося жилья» и «Гараж» в качестве основного обеспечения на период до оформления залога кредитуемого Объекта недвижимости¹⁹.

      В случае предоставления кредита на цели приобретения Объекта недвижимости в рамках кредитных программ «Приобретение готового жилья» и «Гараж» на период до оформления ипотеки кредитуемого Объекта недвижимости оформление иного обеспечения не требуется.

      • кредит предоставляется в безналичном порядке с последующим перечислением кредитных средств по распоряжению Заемщика/Титульного созаемщика на расчетный счет Застройщика/Инвестора/Продавца;

      •  срок рассмотрения кредитной заявки не должен превышать 5 рабочих дней с даты предоставления Заемщиком/Созаемщиками полного пакета документов до даты принятия по ней решения Кредитным комитетом Банка;

      •  информация о принятом решении в  течение 1 рабочего дня с даты его  принятия доводится Банком до Заемщика/любого из Созаемщиков, а также до Застройщика/Инвестора/Продавца и/или Риэлтора любым доступным способом.

      2.3.По  кредитам, предоставляемым на цели  строительства/приобретения Объектов  недвижимости, строящихся (построенных)  с участием кредитных средств  Банка, устанавливаются отдельные  процентные ставки¹⁹, утверждаемые Правлением Сбербанка России.

      2.4.Для  заключения Договора о сотрудничестве  Застройщик/Инвестор/Продавец и  Риэлтор предоставляет(ют) в Банк:

      • заявление в произвольной форме  о сотрудничестве с Банком в части  реализации физическим лицам строящегося (построенного) Объекта недвижимости;

      • проект Договора инвестирования строительства/Договора уступки прав требования/ Договора купли-продажи Объекта недвижимости, заключаемого Застройщиком/Инвестором/Продавцом/Риэлтором  с физическим лицом.

      Риэлтор, не находящийся на расчетно-кассовом обслуживании в Банке, дополнительно предоставляет в Банк правоустанавливающие документы и договор об оказании услуг по продаже Объекта недвижимости либо другой договор, в соответствии с которым Риэлтор осуществляет реализацию Объекта недвижимости.

      2.5. В процедуре рассмотрения вопроса  о заключении Договора о сотрудничестве  принимают участие следующие  подразделения Банка:

      Подразделение, осуществляющее финансирование строительных проектов:

• в течение 5 рабочих дней с даты заключения Банком с Застройщиком/ Инвестором договора о предоставлении кредита на цели финансирования строительства объектов недвижимости передает в подразделение обслуживания и продаж Банка следующие данные:
• адреса финансируемых объектов недвижимости; контактные телефоны и адреса Застройщика/Инвестора (Застройщика/Инвестора и Риэлтора);
• наличие/отсутствие целевого фондирования кредита в рамках Временного порядка №1404-р [9];
• копии заключений юридического подразделения и подразделения безопасности, полученные при рассмотрении вопроса о возможности кредитования Застройщика/Инвестора на цели финансирования строительства объектов недвижимости;
• по необходимости – иную информацию на усмотрение подразделения.