Банковская система России в современных условиях

   Внешняя ликвидность может быть обеспечена путем приобретения банком на рынке таких обязательств, которые увеличат его запас ликвидных средств, например, покупкой у другого банка резервных остатков ("федеральных фондов"), приобретения передаваемых вкладных сертификатов т.д. При этом банк, проводя политику "управления обязательствами", не только повышает свою ликвидность, но и может обеспечивать себе дополнительный доход, с выгодой используя полученные средства.

   Наконец, риск изменения процентных ставок. Повышение процентных твёрдопроцентных ценных бумаг, что ведет к обесценению банковского портфеля и приносит им убытки. Кроме того, разница между процентами, взимаемыми банками по активным операциям (например, ссудам ), и уплачиваемыми по вкладам служит основой банковской прибыли. Скачкообразные изменения ставок могут пагубно отразиться на прибыльности операций банка.

   Итак, основной ориентир банковской деятельности в рыночном хозяйстве в максимизации прибыли от операций при сведении к минимуму риска потерь и банкротства . Прибыль образуется как разница между процентами и прочими доходами, получаемыми по активным операциям, и процентами и другими расходами, уплачиваемыми банками по привлекаемым денежным ресурсам. Стратегия банка строится на следующих принципах:

1.       как можно дешевле приобрести капитал

2.       как можно дороже продать капитал и услуги

3.       снизить риск потерь путем:

       отбора надежных клиентов и получения гарантий;

       диверсификации операций и освоения различных рынков ссудного капитала.

       Адаптация мирового опыта банковского обслуживания к практике российской банковской системы.

   В условиях стран с экономикой, переходной к рыночной, когда положение коммерческих банков часто оказывается неустойчивым, важное значение имеет применение нетрадиционных форм обслуживания. К нетрадиционным операциям относят операции, которые могут выполнять и другие кредитные учреждения. Банки развитых капиталистических стран давно оценили такие услуги. Доля доходов таких операций составляет в США более 32%, в Англии - более 40%, в Германии - 35%. У российских банков аналогичная доля не превышает 2-3%.

   Среди нетрадиционных операций коммерческих банков важную роль при переходе к рыночным условиям функционирования предприятий начинает играть лизинг. Лизинг - это долгосрочная аренда машин, оборудования, складских помещений и другого имущества для их использования арендатором в производственных целях. При этом право собственности на арендуемые ценности до конца сделки остается за арендодателем. В России применение лизинговых операций началось с 1989 года. Первоначально этими операциями занимались коммерческие банки, но в 1994 году была зарегистрирована Российская ассоциация лизинговых компаний, в которую на тот момент входило 16 компаний. Коммерческие банки в последние годы создали несколько своих или совместных лизинговых компаний, например, Межсбер-Юраско лизинг (учредители: Межэкономсбербанк и лизинговая фирма Юраско Трейд консалтинг). Но несмотря на это лизинг так и не получил широкого распространения в России, хотя подобные операции могли бы решить множество проблем в промышленности и сельском хозяйстве.

   В меньшей степени получили распространение факторинговые операции. Преимущества факторинга развитые страны оценила еще в начале 80-х, а к 90-м годам он превратился в самостоятельную мощную отрасль финансовой индустрии. Сейчас в России товарный кредит становится все более популярным. Проблемы, с которым сталкиваются поставщики можно легко решить с помощью факторинга. Основные причины, по которым данный вид операций не получил должного распространения, - это отсутствие проверенных технологий, трудоемкость и риск. Примером кредитного учреждения в России, которое сделало факторинговое обслуживание доступным для массового клиента, является банк “Российский кредит”. Сегодня он предлагает полное факторинговое обслуживание, подразумевающее под собой кропотливую работу над дебиторской задолженностью клиента. Услуги факторинга:

       финансирование поставок,

       защита поставщика от кредитных рисков, что придает стабильный характер развитию любого бизнеса,

       учет текущего состояния дебиторской задолженности.

  Специалисты “Российского кредита” полностью берут на себя контроль за своевременностью уплаты поставляемых клиентом товаров, регулярно предоставляет ему информацию о платежной дисциплине дебиторов, ожидаемых платежах. Кроме того, факторинговое обслуживание предусматривает получение с покупателей денег за поставляемые товары.

   Другие нетрадиционные услуги банков, такие как трастовые и форфейтинговые операции, пока еще не получили должного распространения в России. Особого внимания заслуживают инвестиционные операции банков, так как вывод экономики из кризиса возможен только через рост инвестиций. Причем в российских условиях это должны быть огромные инвестиции, поскольку производственные мощности изношены чрезвычайно, в некоторых отраслях до 80%. Но в первой половине 90-х годов инвестирование осуществлялось на крайне низком уровне, одной из причин этого являлась высокая инфляция. В связи с замедлением темпов инфляции в нашей стране начинает проявляться тенденция инвестиционного оживления.

   Таким образом, применение новых форм обслуживания в России осложняется спецификой переходного периода, но в дальнейшем доля этих услуг будет возрастать, что приведет к укреплению и стабилизации деятельности банковской системы в условиях рыночной экономики.

d)     Основные тенденции развития банковской системы в странах с развитой рыночной экономикой.

   В сфере банковских услуг в промышленно развитых странах в  плане взаимодействия с клиентами существует два основных направления деятельности банков:

   Первое направление было связано с качественным совершенствованием уже существующих видов услуг. Так, в сфере кредитования, многие банки ввели новые формы, в том числе и для частных клиентов, такие, как:

       ссуда физическому лицу на покупку нового дома до момента продажи заемщику его старого дома,

       ссуда на покупку дома физическим лицам, не владеющим на момент выдачи ссуды какой-либо недвижимостью,

       ссуда на улучшение (ремонт) дома) и другие.

       Для клиентов юридических лиц стали применяться ссуды на покупку активов другой фирмы.

   Второе направление развития банковских услуг заключалось в поиске и развитии банками принципиально новых, ранее не проводившихся операций для клиентов. Это направление со временем стало основным звеном политики многих банков и потребовало важнейших функциональных и структурных изменений в их деятельности.

   Многие коммерческие банки в современных условиях предлагают своим клиентам до 300 разнообразных видов услуг. Это предполагает большую подготовительную работу. До середины 60-х годов рекламе и маркетингу банковских услуг уделялось небольшое внимание. Лишь в конце 60-х годов некоторые крупные банки приступили к разработке долгосрочных программ, направленных на пересмотр роли кредитных институтов в рыночной экономике. В некоторых странах были созданы исследовательские учреждения, специализирующиеся на изучение программ рекламы и маркетинга (например, Институт маркетинга в Великобритании).

   Для привлечения новых клиентов в условиях ужесточающейся конкуренции банки приступают к оказанию нетрадиционных услуг, в том числе тех, которые были раньше прерогативой специализированных институтов: страховой бизнес, инвестиционные операции, брокерские сделки. Важным источником прибыли банков стал “гонорарный бизнес”: лизинг, факторинг, разного рода консультации и информационный сервис, кредитование комплексного строительства промышленных объектов “под ключ” с последующим участием в прибылях.

   В борьбе за клиента многие коммерческие банки делают упор на развитие наступательной рыночной стратегии и разработку новых форм услуг.

   В некоторых странах были созданы так называемые небанковские банки и банки с ограниченными услугами (LIMITED-SERVICE BANKS). Создание подобных банковских структур имело целью обойти законодательные ограничения, связанные с владением банком деловыми небанковскими структурами.

   К числу наиболее устойчивый тенденций в сфере банковских операций в промышленно развитых странах следует отнести расширение числа банков, выходящих на рынок “розничных” услуг, то есть услуг самому широкому кругу клиентов - как населению, так и юридическим лицам. Все больше банков стремиться к непосредственному контакту с клиентами путем личного общения работника с клиентом или с помощью различных средств связи: почтовой корреспонденцией, факсимильных и телексных коммуникаций и других. Эти процессы, очевидно, найдут свое дальнейшее развитие в ближайшие годы.

Глава 2.Современная структура банковской системы России.

2.2. Деятельность центрального банка.

a)      Функции центрального банка.

:   Центральный банк представляет сосредоточение всех кредитных отношений.

Современные центральные банки характеризуются двойственностью положения: с одной стороны их деятельность регулируется государством, с другой – они имеют самостоятельность в проведении кредитной политики. Они не ведут операций с фирмами или населением. Их клиентура - коммерческие банки и другие кредитные учреждения, а также правительственные организации, которым они предоставляет разнообразные услуги.

   Центральные банки занимают особое место, выполняя важную роль главного координирующего и регулирующего органа системы. Основными функциями центрального банка являются следующие:

       Монопольное право эмиссии (выпуска) банкнот, обеспечение постоянной собственной ликвидности;

       Сосредоточение минимальных резервов коммерческих банков, оказание им кредитной поддержки;

       осуществление контроля за деятельностью коммерческих банков;

       оказание разнообразных услуг для банков и других кредитных учреждений;

       выполнение функций финансового агента правительства;

       хранение централизованного золотого и валютного запаса;

       Регулирование экономики кредитно-денежными методами (проведение денежно- кредитной политики);

       Хранение свободных денежных ресурсов в виде депозитов, передача ему всей своей прибыли сверх определённой заранее установленной нормы;

       Посредничество в платежах и в кредитовании правительства.

   Прообразом современных центральных банков различных стран мира считают Банк Англии, созданный ещё в XVII в. Опыт создания этого банка прослеживается во всех центральных банках развитых стран, хотя в каждой стране центральный банк имеет национальные особенности.

   Все современные центральные банки являются акционерными. Пакет акций может:

       принадлежать государству (Англия, Франция);

       Быть поделён между государством и частными учреждениями (Япония, Италия, Шотландия);

       Быть во владении государственных (Германия) или частных (США) учреждений, входящих в систему центрального банка.

   В соответствии с особенностями организационной структуры центральные банки современных развитых стран могут быть подразделены на банки, обладающие разветвлённой сетью отделений по всей стране (Австралия, Англия, Финляндия, Франция); банки, не имеющие разветвлённой сети отделений (Япония, Италия, Канада); банки, объединенные в систему, где один банк – головной./1/.

b)      Эмиссионная деятельность центрального банка.

   Центральный банк обладает монопольным правом выпуска банкнот в стране . Банкноты служат единственным законным платежным средством, обязательным к приему в оплату долгов .

   Центральный банк в своей деятельности не преследует цели получения прибыли. Он не конкурирует с коммерческими банками и другими кредитными учреждениями на финансовых рынках. Его главная цель - обеспечивать бесперебойное снабжение хозяйства платежными средствами (иначе говоря - обеспечить необходимый уровень ликвидности), наладить систему расчетов, контролировать работу рядовых банков. Для достижения этой цели центральный банк:

       хранит резервы коммерческих банков;

       выдает банкам краткосрочные кредиты на покрытие краткосрочных нужд;

       осуществляет безналичные расчеты в общенациональном масштабе;

       осуществляет надзор и контроль за деятельностью банков.

   В настоящее время в большинстве стран мира коммерческие банки обязаны хранить в центральном банке резерв против своих депозитных обязательств. Закон определяет верхнюю и нижнюю границы резервных требований, в пределах которых центральный банк устанавливает фактически действующие нормы в соответствии с состоянием кредитного рынка и задачами текущей политики.

   Центральный банк является главным банкиром и финансовым консультантом правительства. В этой роли он :

       ведет счета правительственных  учреждений и ведомств, аккумулирует налоги и другие поступления и осуществляет платежи по поручению казначейства;

       проводит операции по эмиссии и размещению на рынке новых выпусков государственных займов;

       предоставляет прямой кассовый кредит по просьбе правительства;

       покупает государственные ценные бумаги для собственного портфеля;

       выступает советником правительства и других государственных органов по финансовым и общеэкономическим вопросам.

c)      Денежно-кредитная политика.

   Главной задачей денежно-кредитной политики центрального банка является сохранение стабильной покупательной силы денежной единицы и обеспечение эластичной системы денежных платежей и расчетов. В то же время политика центрального банка служит одной из важных составных частей общеэкономического регулирования государства, направленного на сохранение высокой рыночной конъюнктуры, недопущение кризисных спадов производства и безработицы .