Банковская система России в современных условиях

   Реализация этих и других мер позволит восстановить деятельность банковской системы и создать условия для активизации ее работы с реальным сектором экономики, повысить ответственность руководителей и собственников банков за результаты своей деятельности по управлению банком.

   Анализ плотности банковский сети в целом по России составил 1,2 комбанка на 100 тысяч человек, а без Москвы, где находится 40% банков - всего 0,8 комбанка. Нормальным для рыночной экономики считается уровень 10-15 банков на ту же численность населения. Таким образом, сегодняшняя ситуация характеризуется недостаточностью коммерческих банков в России./16/.

   Проблема налогообложения банков. Сейчас оно явно завышено: банки платят из прибыли на 8 процентных пунктов больше, чем остальные структуры.

Завышенное изъятие прибыли тормозит внедрение современных банковских технологий: сетевых компьютерных рабочих мест (стоимость одного операционного места - 6 тыс. Долларов), пластиковых карт (стоимость одного банкомата с программным обеспечением - 50 тыс. Долларов), СВИФТ, клиринговых центров и так далее.

   Важно отметить, что в России серьезные работы в области разработки банковского оборудования до сих пор не ведутся.

   Приведённые выше проблемы, показывают насколько взаимосвязаны проблемы прошлого и настоящего. Поэтому очень важно правильно подходить к решению определенных задач, чтобы они дали положительные результаты не только сейчас, но и потом.

Глава 3.Противоречия функционирования банковской системы России и различные пути к их разрешению.

3.2.Основные направления решения проблем банковской сферы.

a)      Выступление первого заместителя Председателя Банка России Т.В. Парамоновой на совещании в Ассоциации российских банков 10 ноября 2000 года.

   Представляется целесообразным начать с двух принципиально важных вопросов - со стратегии развития банковской системы и банковского надзора. Банковской стратегии как документа, содержащего определенные критерии и оценки развития процесса в будущем, практически не существует ни в одной стране. Важна не разработка документа с таким названием, а правильное определение стратегических направлений развития банковской системы. Достаточно конкретно это определено в правительственной Программе в разделах, связанных с функциями Банка России. Главное - определить направления развития и видеть его конечную цель.

   В отношении банковского надзора следует отметить, что и в России у специалистов, понимающих проблемы банковской системы, и у международного банковского сообщества есть единое мнение: предпочтение в настоящее время отдается сосредоточению функций надзора в Центральном банке Российской Федерации. Банк России, безусловно, должен совершенствовать функцию надзора, действуя по многим направлениям. Одно из них - изменение организационной структуры надзора в системе Центрального банка, т.е. более обоснованное сочетание принципов централизации и децентрализации. Учитывая опыт многих центральных банков, в которых функции надзора частично делегированы территориальным органам, целесообразно развивать именно это направление деятельности.

   Повышение качества надзора. На взгляд Т.В. Парамоновой, до кризиса надзор во многом имел формальный характер и заключался в основном в контроле за представлением и сроками отчетности. Сейчас стоит проблема - выявить риски и реально оценить финансовое положение банков. Проблема номер один - выявление этих рисков, оценка того, насколько адекватно сами банки оценивают риски, насколько адекватна система внутреннего контроля в банках, насколько достоверно на данную отчетную дату представлена финансовая отчетность. Следует отметить, что совершенствование надзора уже началось и активно идет.

   Отток капитала в действительности сокращается, и есть четкие показатели, подтверждающие это. Легальный отток капитала - это, как правило, экономически нормальное явление, которое следует стимулировать как сферу приложения российского капитала. Чем более эффективно мы будем этот капитал вкладывать за рубежом, тем лучше будет для всех нас. Нелегальный вывоз капитала должен более строго контролироваться и быть значительно меньшим по объемам, чем сейчас, хотя уровень утечки капитала по внешнеторговым каналам резко сократился. Схемы нелегального вывоза капитала Центральному банку хорошо известны. Они постоянно модифицируются. И все же макроэкономический эффект таков, что сокращение оттока капитала довольно ощутимо.

   Теперь о проблеме реструктуризации банковского сектора. Когда мы говорим о реструктуризации банковского сектора, мы должны четко представлять, что конкретно вкладываем в это понятие. Если под реструктуризацией иметь в виду разграничение банков на жизнеспособные и нежизнеспособные, то этот процесс уже завершен. С точки зрения действующего законодательства есть банки, у которых по решению суда нельзя отозвать лицензию до разрешения их спорных вопросов. Следующий этап реструктуризации банковской системы будет состоять в капитализации банков, консолидации, присоединении. И здесь АРКО могло бы играть большую роль. Если бы бюджет выделял деньги на консолидацию банковской системы, что в принципе необходимо, то при привлечении (даже временном) средств в капитал, а в дальнейшем приватизации банков консолидация была бы более реальна. Необходимость консолидации очевидна, несмотря на то, что мелкие банки после кризиса выжили.

   Одно из перспективных направлений, в котором мы сейчас сильно отстаем, хотя имеем огромный потенциал для нормального развития, это Интернет-технологии. Совершенно очевидно, что если в ближайшие 2-3 года мы этого не поймем, то большинство банков окажутся в сложном положении. Технологии совершенствуются очень быстро. Сейчас появились новые серверы, новое поколение техники. Ряд представителей ведущих фирм, которые занимаются Интернет-бизнесом, считают, что банки должны будут или уйти с рынка, или включиться в новую систему расчетов. Другого выхода для банков нет.

   Важно, чтобы были правильное определение капитала и оценка рисков. С точки зрения рисков беспокоит, прежде всего, несбалансированность активов и пассивов в целом по банковской системе по вложениям и ресурсам. Ресурсы в большей части все-таки короткие, а вложения - длинные. Банки на то и банки, чтобы трансформировать короткие ресурсы в длинные, но та часть, которая всегда стабильна, должна быть в банках значительной, а она, к сожалению, небольшая, потому что привлеченные средства в основном недепозитные и не на длительный срок и, несмотря на их явное увеличение, не занимают (подобно практике других банковских систем) соответствующее место. Поэтому база для расчета рисков и ГЭП (разрыв) между пассивами и активами по срочности очень значительны.

   Серьезное направление реформирования банковской системы - это ликвидация банков, у которых отозваны лицензии. Сейчас ликвидации подлежат около 900 банков, из них примерно по 800 приняты решения о ликвидации, и уже есть ликвидационные комиссии. Но процесс идет медленно. Перед нами встает законодательная и правоприменительная проблема. Технология ликвидации банков, у которых уже отозваны лицензии, и взаимоотношений судов с банками тоже вызывают беспокойство. Должно быть, целое направление развития судебной реформы. Возможно, это должны быть специализированные суды, должны быть специалисты, понимающие, что такое банк, отзыв лицензии и другие, банковские и юридические определения. Практика показывает, что многие банки запутались - так разноречивы решения судов по одному и тому же вопросу в разных инстанциях.

   Самое главное - должно быть понимание, что надо довольно быстро двигаться вперед и действовать в разных направлениях. Для развития банковской системы очень важно сохранение общей позитивной макроэкономической ситуации. Чтобы такая ситуация сохранялась, следует предпринимать многие действия, которые связаны не только с бюджетом и не только с денежно-кредитной политикой Центрального банка. Как поддержать производство, как Центральный банк может помочь промышленности? Напрямую никак, только косвенно - через снижение процентных ставок и стимулирование кредитных вложений банков.

   Решение многих из затронутых проблем зависит не только от Банка России, но и от других ведомств. В целях дальнейшего развития банковская система, безусловно, должна быть реформирована. Для этого должен быть проведен целый комплекс мер: и по реструктуризации, и совершенствованию законодательства, и введению новой финансовой отчетности по международным стандартам, и развитию технологий и системы платежей. Если мы будем это понимать и решать проблемы совместно и комплексно, то добьемся большего позитивного результата, считает Т.В. Парамонова.

   Сейчас Международный валютный фонд разрабатывает подходы для построения новой системы обзора стабильности финансовых рынков стран на основе макропруденциальных показателей. Это и обзор банковской системы, цель которого - выяснить, насколько данная банковская система стабильна и соответствует международным стандартам. Имеются в виду глубокое изучение многих показателей банковской системы в ретроспективе и перспективе, выявление наиболее важных проблем банковской системы в соответствии с международными критериями банковского дела. Углубленный анализ нашей банковской системы будет также способствовать совершенствованию банковского дела.

   Публикация подготовлена на основе выступления в Ассоциации российских банков 10 ноября 2000 г. на заседании Советов АРБ и Московского банковского союза с участием руководителей коммерческих банков./14/.

b)      Проблемы развития банковской системы. Владимир Андреевич Гамза

Формулировка проблемы: Банковская система России развивается как ведомая, обслуживающая, а не ведущая, системообразующая сфера экономики

Причины:

o        Экономический рост, исполнение бюджета, платежноспособный спрос и инвестиции поддерживаются главным образом за счет энерго-сырьевого экспорта, а не путем существенного увеличения доли ВВП. Это объективно вынуждает правительство заниматься, прежде всего, проблемами развития энерго-сырьевых отраслей.

o        Банк России также не ставит перед собой задачи создания банковской системы как самостоятельной рыночной отрасли. Регулятор сосредоточился исключительно на борьбе с инфляцией.

Решения:

       Национальная банковская система должна стать важнейшим инструментом реализации государственной политики, центральным элементом всей национальной финансовой системы. Здесь должны циркулировать все денежные потоки в сфере хозяйственной деятельности.

       Системное реформирование банковского сектора следует проводить исключительно на основе подготовленных совместно с банковским сообществом 15-летней стратегии развития и пятилетнего плана конкретных мероприятий, ежегодно корректируемых в соответствии с макроэкономическими ситуацией и задачами. Работа над стратегическими направлениями и текущими задачами модернизации должна вестись регулярно на основе постоянного, широкого и качественного мониторинга ситуации в банковской сфере.

       Чтобы преобразовать банковский сектор в ведущую отрасль экономики и конкурентную составляющую мировой финансовой системы, нужны серьезные целевые инвестиции государства.

       Банк России должен участвовать в подготовке и реализации национальной политики экономического роста, а не сводить всю денежно-кредитную политику лишь к снижению инфляции (её искусственное подавление тормозит экономический рост).

       Правительство, Банк России, иные государственные органы власти и управления должны обеспечить полное восстановление доверия к российскому банковскому сектору. Лучшей демонстрацией такого доверия к национальной банковской системе стало бы размещение денежными властями их огромных накопленных ресурсов в коммерческих банках - на прозрачной системной основе.

Формулировка проблемы: Банковская сфера России не является рыночно структурированной системой и поэтому не обладает внутренним потенциалом эффективного саморазвития.

Причины:

o        Первые десять лет наша банковская система строилась совершенно хаотично, без внятной политики или стратегии денежных властей. Изменений «правил игры» было столько, что можно смело утверждать: банковский сектор России в 90-е годы выжил не благодаря, а вопреки действиям властей.

o        Государство до сих пор не сформулировало структурированную, четкую модель построения необходимой ему банковской системы.

o        Точно не определены место и роль банковского сектора в стратегии экономического развития страны.

o        Не созданы условия развития банковской системы на рыночной основе - преобладают монополизм и внеэкономические методы «конкуренции».

o        Не сформирована комплексная правовая база, обеспечивающая построение цивилизованной и эффективной банковской системы.

Решения:

Денежные власти должны четко определить, какая банковская система (а не случайная совокупность кредитных организаций) в России будет построена, в какие сроки и

путем, каких преобразований.

       Перед банковской системой, включая Банк России, нужно поставить ясные и конкретные задачи обеспечения экономического развития, решению которых государство должно целенаправленно и реально способствовать.

       Кредитные организации должны точно знать пятилетний план деятельности законодательной и исполнительной власти по реорганизации банковской сферы.

       Необходимо разработать и ввести в действие жесткие правила антимонопольной политики в банковской деятельности. Всем монополиям, особенно экспортным энергосырьевым ФПГ, запретить приобретать более 5% акций (долей) одного банка.