Банковская система России в современных условиях

       Государство должно отказаться от собственных универсальных коммерческих банков. Все без исключения госбанки следует либо преобразовать в специализированные кредитные агентства, либо приватизировать.

       Разработать концепцию российского банковского права и планово реализовать ее в виде системы нормативных актов, обеспечивающих эффективное развитие банковской деятельности при неукоснительном соблюдении прав и интересов вкладчиков и корпоративных клиентов.

Формулировка проблемы: Банковская система не является инвестиционно привлекательной сферой, и её капитализация находится на недопустимо низком уровне.

Причины:

o        Низкий общий уровень преобразования сбережений в инвестиции.

o        Запредельно большой объем функционирования «теневого» капитала, дающего очень высокий доход, не обремененный налогообложением.

o        Банковские вклады вследствие отсутствия налогообложения и наличия страхования значительно выгоднее и надежнее вложений в капитал банков.

o        Экономическая дискриминация банков в форме косвенного налогообложения и бесплатного возложения на них многочисленных функций агента государственного контроля.

o        Необоснованно жёсткие ограничения участия инвесторов в приобретении акций банков в период эмиссии.

Решения:

Накладные расходы необходимо значительно снизить, устранив излишнее

административное давление на банки.

       Государство должно помочь капитализировать банки, имеющие капитал менее 100 млн. евро, предоставляя им долгосрочные (более 10 лет) кредиты, с одновременным ужесточением надзора - вплоть до назначения руководителей службы внутреннего контроля из числа сотрудников Банка России.

       Все банки необходимо преобразовать в открытые акционерные общества и отменить ограничительный контроль за приобретением одним лицом пакета акций объёмом до 5% уставного капитала.

       Ввести систему страхования вложений физических лиц в капитал кредитных организаций и отменить налогообложение дивидендов по акциям на определённую сумму в одном банке.

       Снизить до минимальных мировых стандартов (или ликвидировать вовсе) систему обязательного резервирования, но ввести для банков обязательность размещения их капитала в государственные и муниципальные ценные бумаги и обязательства Банка России всех видов. Это решит проблемы и фиктивного капитала, и реальных, но не работающих резервов кредитных организаций.

       Амнистию вывезенных из России капиталов целесообразно провести через вложение этих средств в акции подлинно российских (без иностранного участия) банков.

Формулировка проблемы: Остается недостаточно развитой система и инфраструктура оказания банковских услуг.

Причины:

o        Высокая стоимость создания банковской инфраструктуры.

o        Большие накладные расходы банковской деятельности, формирующие высокие тарифные ставки за услуги.

o        Недостаточные экономические условия для эффективной банковской деятельности во многих регионах страны.

o        Работа некоторых многофилиальных банков сводится к сбору денег в регионе, а не к расширению кредитования местной экономики.

o        Значительная зависимость банков от местных администраций, принуждающих их к необоснованной «благотворительности».

Решения:

       Необходима государственная программа обеспечения регионов цивилизованным минимумом качественных банковских услуг. Формирование инфраструктуры по этой программе возложить на Сбербанк России, или при поддержке Банка России специально создать для этого холдинг из региональных банков.

       Предоставить банкам право самим решать вопрос о формировании необходимой им инфраструктуры, в том числе с точки зрения обеспечения безопасности, сделав упор не на установлении обязательных стандартов, а на страховании ответственности банков.

       Принять меры экономического стимулирования развития региональных кредитных организаций.

       Целесообразно привести структуру главных управлений Банка России в соответствие со структурой федеральных округов, что позволит избежать давления местных администраций на банки.

Формулировка проблемы: Коммерческие банки не обеспечены адекватной защитой государства.

Причины:

o        Высокий общий уровень криминализации общества и бизнеса в стране.

o        В органах власти и управления нет осознания того, что защита законных прав и интересов частной банковской системы есть вопрос обеспечения государственной безопасности (банковская система – важнейший элемент инфраструктуры государства).

o        В обществе сложилось определенное негативное мнение о порядочности банковских акционеров и менеджеров и необходимости защиты интересов банков как кредиторов.

o        Неэффективность и часто продажность правоохранительных и судебных органов.

Решения:

       Необходима система правовых норм, обеспечивающих безусловную защиту законных интересов и эффективную реализацию прав кредиторов.

       Нужна комплексная система мер совместной деятельности правоохранительных органов, частных охранно-детективных предприятий и банковских служб безопасности кредитных организаций по обеспечению безопасности.

       Целесообразно создать специальную государственную правоохранительную службу по борьбе с преступлениями в финансово-банковской сфере.

       Банку России необходимо принять жесткие меры по недопущению проникновения в банковскую систему лиц с криминальными устремлениями /17/.

c)      Развитие банковской системы в России Михаил Зотов

(председатель наблюдательного совета ОАО МАБ «Темпбанк», а также один из известнейших банкиров страны)

   Ассоциация российских банков с горечью констатировала: «В России отсутствует устойчивая база развития экономики, масштабы российской банковской системы явно не соответствуют экономическим потребностям страны и значительно меньше масштабов банковских систем многих стран».

   По «мощи» банковской системы мы не то чтобы с США тягаться не можем, английские банки в 15 раз превосходят российские. Сравните: банковские активы Великобритании составляют 5 триллионов 332 миллиарда долларов, России – всего 257 миллиардов. Капитал английских банков составляет 487 миллиардов долларов, российских – всего 34 миллиарда (данные за 2005 год).

   Владимир Путин на встрече с банкирами в Новосибирске признал важность и необходимость укрепления банковской системы, отметив, что в настоящее время банки не в полной мере решают присущие им задачи. В связи с этим хотелось бы высказать ряд предложений. В соответствии с высказыванием бывшего президента России о том, что наша страна должна занять подобающее ей место в мире в области развития энергетики, было бы целесообразно создать целевой банк топливно-энергетического направления, а также специализированный банк по инновациям с филиалами по стране. Износ основных фондов в промышленности составляет 60-70 %, и если не направить в ближайшие 2-3 года целенаправленно инвестиции на их обновление и модернизацию, то российская экономика деградирует окончательно.

   Модернизация должна проходить на базе внедрения новых технологий, но это не означает, что надо повсеместно одновременно производить полную замену устаревшего оборудования. На ряде предприятий временно вполне возможно осуществить малую модернизацию и впоследствии появится возможность накопления капитала для значительного переоборудования производственных фондов.

   В инновационном банке целесообразно также сосредоточить кредитование и финансирование геологоразведочных работ. Правительство собирается в ближайшие 2-3 года вложить в геологоразведку большие инвестиции, поэтому надо установить строжайший контроль за целевым использованием этих средств. Особого внимания заслуживает развитие банковской системы в аграрном секторе. Наряду с существованием государственного сельскохозяйственного банка необходимо создавать и другие банки, обслуживающие предприятия аграрного сектора экономики.

   Активное развитие ипотеки, а также малого и среднего бизнеса может стать мощнейшим рычагом в подъеме всей экономики и решении социальных вопросов. О недостатках финансирования этого направления свидетельствуют такие показатели.

   Потребительское кредитование в ВВП стран ЕС составляет 30-40%, кредитование малого бизнеса 15-31%, в России – всего 5% и 1% соответственно. На решение именно этих проблем коммерческие банки должны не менее 20-30% своих ресурсов направлять именно в эти каналы. При этом должна быть изменена процентная политика. Многие коммерческие структуры и даже крупные банки обращаются за инвестициями и кредитами в другие государства. Хотя мы могли бы удовлетворять эти потребности за счет своих ресурсов. Ведь те средства, которые нам предоставляются в кредит европейскими странами и Соединенными Штатами, по существу являются нашими ресурсами, и нам их дают под 4-5%. Но мы могли бы использовать эти ресурсы сами, и выдавать кредиты на развитие важных направлений не под 14-15% годовых, а также под 4-5%. Очевидно следует создать специальный акционерно-государственный банк по обслуживанию малого и среднего бизнеса.

   В кратчайший период нужно рассмотреть и такие формы кредитования и финансирования экономики как венчурное и лизинговое. Эти направления у нас используются крайне мало, их удельный вес в объемах капитальных вложений составляет 3-4 процента, в то время как индустриальные страны почти полностью свои основные фонды формируют через эти формы.

   Было бы неплохо одновременное решать там и вопросы венчурного и лизингового направления, а опыт затем распространить на всю страну. Это дало бы толчок в техническом перевооружении наших предприятий, что позволило бы России занять достойное место на мировом рынке, выпуская высококачественную продукцию. Сейчас инновации в реализуемой российской продукции составляют около 8%, в то время как в Японии и США более 60%.

   Очень важным для укрепления банковской системы и ее активного участия в развитии экономики является рост капитализации банков. И здесь необходима помощь государства. Давать деньги на капитализацию надо под определенные направления – программы. Это обеспечит их выполнение и одновременно пополнит капиталы банков, которые смогут активно выступать и внутри страны, и на европейском рынке. Кроме того, необходимо временно создавать льготные условия для банков: дифференцированно уменьшать им платежи в бюджет по сравнению с теми суммами, которые они сейчас перечисляют, а некоторые банки полностью освободить от платежей, и эти высвобождающиеся ресурсы направлять на капитализацию (имеются в виду банки, работающие на стратегических направлениях) /17/.

Заключение

   Подводя итоги развития банковской системы за годы коренного реформирования общественно-экономического строя страны до 1998 г., можно утверждать, что в нашей стране начала формироваться банковская система, которая строилась на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой. Российские коммерческие банки, пройдя период становления, превратились в мощные финансовые структуры и стали играть важную роль в сложных процессах преобразования общества и экономики. В эти годы заметно выросли капиталы банков, создана серьезная материальная база, внедрены международные технологии и стандарты, подготовлены квалифицированные специалисты. Значительные капиталы, активное участие в приватизации наиболее перспективных предприятий и секторов экономики, разнообразная коммерческая и инвестиционная деятельность, тесное взаимодействие с различными структурами власти - вот далеко не полный перечень факторов, обусловливающих серьезное влияние сравнительно молодых российских банков на экономическую жизнь страны. Безусловно, в работе банков были и определенные недостатки: в менеджменте, в кредитной политике, в работе с персоналом и т.д. Однако это были в основном издержки быстрого роста, и банковская система была способна и готова со временем их устранить, ориентируясь на международные стандарты и правила. Однако августовский финансовый кризис 1998 г. нанес серьезный разрушительный удар по российской банковской системе.

   Так как банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.

   Экономика нашей страны на протяжении многих десятилетий функционировала обособленно от мирового хозяйства, развивающегося по законам рынка. Неэффективность такого пути привела к необходимости принципиального изменения хозяйственного механизма, основанного на административно-командных принципах регулирования экономики.

   При переходе к рыночной экономике многие факторы оказывают существенное влияние на экономическую систему, среди которых особое место занимает эффективная система управления финансами и денежно-кредитными отношениями, а соответственно и стабильно и активно функционирующая банковская система. Дальнейшее развитие, совершенствование и повышение эффективности функционирования, как каждого коммерческого банка, так и всей их системы зависит не только от активности, профессионализма и гибкости самих коммерческих банков, но и от состояния дел в политике и экономике.