Банковская система России в современных условиях

       проведение финансового и операционного обследования Сбербанка. Сфера охвата финансового обследования уже согласована, и начато обсуждение вопросов, связанных с операционным обследованием банка. Результаты анализа операций Сбербанка будут играть значительную роль в разработке среднесрочной стратегии реструктуризации банковского сектора. По завершении обследования Сбербанка необходимо будет провести аналогичную работу в отношении остальных государственных банков - “Внешторгбанка” и “Внешэкономбанка”.

Создание ядра банковского сектора.

   Ключевой стратегической задачей является создание небольшого количества жизнеспособных и консервативных банков, которые будут составлять ядро банковского сектора России. С этой целью необходимо предпринять усилия по разработке и реализации программы, направленной на улучшение операционных и финансовых результатов деятельности группы жизнеспособных банков. ЦБР необходимо провести оценку финансового состояния каждого банка, качества управления и состава акционеров банка, а также жизнеспособности его планов финансовой и операционной перестройки. ЦБР должен вести постоянное наблюдение за результатами работы таких банков и, по мере необходимости, быть готовым к вмешательству для обеспечения того, что они используют безопасные и надежные методы ведения банковской деятельности. ЦБР также следует предпринять активные меры по нормализации ситуации с банками, не удовлетворяющими этим критериям. Такие банки могут быть либо слиты с другими, более жизнеспособными, либо ЦБР должен отозвать у них лицензии и начать процедуру банкротства.

   Важным дополнительным элементом, способствующим достижению названной цели, должно стать ограничение выдачи лицензий новым отечественным банкам. Введение ограничений на создание новых банков поможет установить «франшизную» стоимость существующих банков. Кроме того, это ограничит возможности нынешних акционеров по расхищению действующих активов существующих неплатежеспособных банков и переводу их в создаваемые новые банки, как это отмечалось в 1999 году.

Создание конкурентной среды для банковской деятельности.

    В течение остальной части года необходимо продолжать проведение мер по укреплению конкуренции в банковской сфере. Необходимо также продолжать работу по укреплению системы надзора и регулирования в банковской сфере. Были разработаны и требуют утверждения нормативные акты по классификации активов, созданию резервов на покрытие убытков по ссудам и механизмам надзора на консолидированной основе. Не менее важной задачей является обеспечение выполнения этих административных положений. Система банковского надзора ЦБР была укреплена и в целом соответствует международным нормам. Однако практическая реализация этой системы по-прежнему является неполной. ЦБР имеет полномочия выявлять и приостанавливать опасные и ненадежные формы банковской деятельности. Теперь от него требуется решимость в применении этих полномочий.

   Требуется также проведение мер по повышению прозрачности банковских операций. Практика бухгалтерского учета должна быть согласована с международными нормами. Для этой цели планируется поэтапное введение пересмотренного плана счетов, соответствующего Международным нормам учета (МНУ). Необходимо выбрать ряд экспериментальных банков для тестирования новой системы учета и для обеспечения полной интеграции нового плана счетов в систему учета и информации для целей управления.

   Изложенная программа является чрезвычайно масштабной, и для ее успешной реализации потребуются последовательные и настойчивые усилия со стороны всех участников. ЦБР и АРКО должны работать в тесном контакте над определением приоритетов программы и разработкой плана ее реализации. По мере реализации программы ЦБР и АРКО должны стремиться определить более долгосрочные задачи реструктуризации банковской системы, рассмотренные выше в настоящем документе. Существует очевидная необходимость в том, чтобы достичь более широкой общественной приверженности решению стратегических среднесрочных задач и подтвердить готовность поддерживать первоначальные меры, содержащиеся в Плане действий. Межведомственный координационный комитет (МКК) под руководством ЦБР мог бы сыграть важную роль в достижении необходимого консенсуса по решению этих задач.

c)      Банковская система России признана здоровой.

   1-2 февраля 2006 года в Подмосковье прошла традиционная встреча руководства Банка России с руководителями коммерческих банков. В шестой раз её организовала Ассоциация региональных банков России (Ассоциация "Россия").

   Если в первых встречах принимали участие десятки человек, то в последней — несколько сотен. Особую важность мероприятию придало участие председателя ЦБ РФ Сергея Игнатьева, его заместителей Геннадия Меликьяна и Виктора Мельникова, директоров ведущих департаментов — Людмилы Гуденко, Надежды Ивановой, Алексея Симановского, Михаил Сухова, Сергея Голубева. А также заместителей председателя Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Павла Медведева и Анатолия Аксакова, возглавляющего Ассоциацию "Россия", первого исполнительного вице-президента РСПП Александра Мурычева, являющегося председателем Совета Ассоциации "Россия", генерального директора Агентства по страхованию вкладов Александра Турбанова. На встрече отмечалось, что прошедший год был успешным для российской банковской системы. Банки заметно укрепили свое влияние на качество социально-экономического развития регионов.

   Участие банков расширяется во всех отраслях экономики.

   Активы банковской системы выросли на 40%, совокупный капитал - на 30%, кредитование нефинансовых организаций в целом увеличилось на 37%. Динамика была очень благоприятна, и это - успех банковской системы России.

   Многие отмечают, что в банках стала работать нормальная система управления рисками. Здесь есть заслуга и регуляторов: ЦБ, правительства, Госдумы.

   Главные тенденции в 2006 году:

1)      рост объемов розничного кредитования (15-20% в квартал);

2)      повышение прозрачности банковской системы;

3)      отчетливо выраженная тенденция слияний и поглощений;

4)      активный рост ресурсов за счет средств нерезидентов.

   Ассоциация региональных банков России, как сообщил Анатолий Аксаков, проводит постоянную плодотворную работу с ЦБ РФ, аккумулируя предложения банков по совершенствованию нормативной базы, участвуя в мониторинге правоприменения. На взгляд Ассоциации, требует дальнейшего совершенствования регулирование банковской деятельности, необходим переход от формального к содержательному, рискориентированному банковскому надзору.

   Все большее вовлечение накоплений граждан в банковскую сферу, приток иностранных инвестиций создают благоприятный фон для развития не только пассивных, но и активных операций банков. Вместе с тем резервные и процедурные требования по кредитованию, по мнению банкиров, всё еще нуждаются в дополнительной проработке и сближении с основополагающими Базельскими рекомендациями по оценке и резервированию кредитных рисков банков.

Ассоциация "Россия" неоднократно вносила и вносит предложения по обобщению практики, прецедентов регулирования в документах ЦБ РФ, размещаемых в открытом доступе, для изучения всеми заинтересованными сторонами, разработки и доработки внутрибанковских нормативных документов. ЦБ РФ пока крайне ограниченно информирует общественность, например, о причинах отзыва лицензии или приостановления деятельности того или иного банка. Единая общедоступная система обобщения практики регулирования, на взгляд Ассоциации, сняла бы заранее часть вопросов, снизила бы значимость внесистемного и преференциального толкования законов и нормативных актов.

   В целом благоприятная ситуация в банковской системе "затеняет" те проблемы, которые внутри нее существуют (см. Глава 3). Это показало стресс-тестирование, проведенное по итогам первой половины 2006 года. Вследствие быстрого развития кредитования, произошло увеличение кредитных рисков. Однако, пока оно не столь опасно.

Глава 1.Основные этапы развития банковской системы в России.

1.3.Иностранные банки в России

a)      Правовая основа.

   На территории России иностранные банки имеют право открывать представительства, филиалы или дочерние банки, а также создавать совместные с российскими банки и участвовать в капитале российских банков

   Основным документом, регулирующим деятельность в России банков с иностранным капиталом, до 1 января 1996 года оставался указ президента России от 17 ноября 1993 года " О деятельности иностранных банков и совместных банков с участием средств нерезидентов на территории Российской Федерации ". В соответствии, с которым вводился мораторий на обслуживание иностранными банками российских резидентов . С 1 января 1996 года этот мораторий был отменен .

b)      Положение иностранных банков.

   Финансово - банковские системы различных стран имеют множество универсальных и специализированных учреждений, позволяющих удовлетворять потребности разнообразных заемщиков и сберегателей на денежном рынке.

   Рост банков со 100-процентным иностранным капиталом затрагивает множество аспектов развития страны, среди которых геополитические интересы России, социальный и экономический эффект их деятельности (доступность кредитных ресурсов, качество и разновидность финансовых услуг), стабильность банковской системы и прочее.

   За последнее десятилетие ряд крупных развивающихся стран открыли свои банковские рынки для иностранных финансовых институтов. Это привело к существенному изменению структуры собственности банковского сектора в этих странах.

   Россия с каждым годом все более активно включается в процесс глобализации, поэтому для нас проблема деятельности иностранных банков имеет не только теоретическое, но и практическое значение. На сегодняшний день на российском банковском рынке удельный вес банков со 100-процентным участием нерезидентов не превышает 6% всего банковского капитала, несмотря на то, что первые из них появились еще в начале 90-х годов.

   По мере развития отечественной экономики и банковского сектора, укрепления рыночных механизмов и совершенствования законодательной базы внутренний рынок становится все более привлекательным для международных финансовых институтов, многие из которых стремятся уже сегодня занять свои ниши в российском банковском секторе.

Российские банки со 100-процентным участием иностранного капитала /5/.

   Участие иностранных банков в функционировании российского рынка может привести к резкому повышению уровня конкуренции и привнесению нового опыта работы. Иностранные банки могут быть не заинтересованы в начале работы на российском рынке, однако ЦБР рекомендуется выявить и устранить любые существующие барьеры для работы иностранных банков. Такие барьеры могут включать законодательные или административные ограничения или лимиты на репатриацию доходов. Однако, несмотря на отмену моратория, на работу российских структур иностранных банков с российскими резидентами, никакой активности с их стороны не наблюдается. Даже те пять банков, которые подали заявления на открытие в России своих подразделений, но еще не получили от Центробанка соответствующего разрешения, сейчас не очень настаивают на своей просьбе. Это происходит по следующим причинам:

       Активность крупных западных компаний в России не только не повышается, но, по некоторым оценкам, даже снижается. А значит, сопровождение клиентов в России для подразделений иностранных банков становится бесперспективным

       Крупные российские компании (прежде всего экспортеры и импортеры), на обслуживание внешнеэкономических операций которых также делали ставку иностранные банки, сейчас вполне удовлетворены тем, что им могут предложить российские банки.

       В России кредитные риски высоки, как нигде. А потому такая важная сфера деятельности, как кредитование и инвестиции, не может быть здесь приоритетной для иностранного банка.

       На рынке частных вкладов иностранные банки оказываются неконкурентоспособными . Дочерние структуры иностранных банков - российские юридические лица, то есть самостоятельные подразделения, подчиняющиеся российским законам и инструкциям российского ЦБ. Таким образом, они подвержены точно таким же рискам, что и российские банки, а платят по депозитам традиционно меньше .

   Если суммировать все эти причины, нетрудно объяснить более чем скромные результаты деятельности российских банков со 100-процентным иностранным капиталом. В среднем все, что им удалось сделать за два - три года, это выдать один - два крупных кредита российским предприятиям и привлечь на обслуживание несколько юридических и до нескольких сотен физических лиц из числа нерезидентов.

   Хотя, по мнению многих руководителей иностранных банков, имеющих свои "дочки" в России или собирающихся придти на этот рынок, корпоративное управление в российских банках за последний период сделало очень хороший рывок.

Глава 1.Основные этапы развития банковской системы в России.