Банковская система России в современных условиях

Условные обозначения : н.д - нет данных

   Выступая в Челябинске, первый президент России – Б.Н. Ельцин, заявил, что в России начался третий этап экономической реформы, основные задачи которого - " развитие производства и инвестиции в производство. "/3/. А поскольку решение этих задач невозможно без участия банков, понятно, почему "реформа банковской системы - обязательный элемент третьего этапа российской экономической реформы ."

   Президент, в частности считал, что ставки по кредитам должны снижаться, а сроки кредитования - расти . По его мнению, пора " ввести кредитную систему, позволяющую давать взаймы жителям России на срок до 25 лет". Но у этих прекрасных пожеланий было мало общего с действительностью. Максимальный срок кредитования населения не превышает 10 лет, да и то банки с большой неохотой выдают такие длинные кредиты .

   Что касается предприятий, то им часто не под силу даже короткие кредиты на пополнение оборотных средств, не говоря уже об инвестициях . Отчасти, поэтому многие предприятия вынуждены работать на устаревшем оборудовании, причем, не имея возможности ни расплатиться с поставщиками, ни выплатить зарплату сотрудникам. А о каком кредите - тем более на срок до 25 лет может идти речь, когда большая часть населения не имеет постоянного дохода ? Существовало достаточно противоречий.

e)      Создание правовой основы

Требовалось укрепление правовой основы для реструктуризации банков по двум направлениям. Во-первых, банкротство банков подпадало под общее законодательство о банкротстве, которое предусматривало чрезмерно медленные процедуры и предоставляло слишком широкие права владельцам банков. Кроме того, отсутствовали законы, регулирующие реструктуризацию банковских учреждений. Российское руководство при поддержке совместной группы МВФ и Всемирного банка разработало законодательство в этих двух областях. Как результат, в марте 1999 года вступил в силу закон “О банкротстве банков”, а в июне 1999 года – закон “О реструктуризации банков”. Хотя принятие обоих законов и привело к улучшению правовой основы проведения банковской реструктуризации, однако, для предоставления органам государственного управления более широких полномочий по решению проблемы неплатежеспособных банков требовалось внесение дополнительных поправок в законодательство.

f)       Причины низкой кредитной активности банков в 90-ые гг.

1.       Печальный опыт многих банкиров по раздаче слабообеспеченных кредитов. Раньше невозврат ссуд компенсировался высокой доходностью на финансовых рынках, доступностью ресурсов для перекредитования ( через рынок МБК ) и просто высокой инфляцией . Теперь же проблемы заемщиков сразу становятся проблемами банков . Поэтому банки стали предъявлять более высокие требования к обеспечению кредитов и рентабельности проектов и не стали спешить с увеличением объемов кредитования клиентов

2.       Для осуществления инвестиций на серьезном уровне сам банк должен быть достаточно крупным. В противном случае риск потери им ликвидности резко возрастает. Особенно тогда, когда Центробанк ужесточил нормативы рискованных операций банков. Банков, которым под силу крупные проекты, в России было немного. Даже если сложатся все крупнейшие банки, этих средств все равно не хватит на финансирование программ российских промышленных гигантов. А поэтому немного и кредитов.

3.       Это, пожалуй, наиболее важная причина, банкам приходится постоянно помнить и о неблагоприятном инвестиционном климате, и о политической нестабильности этого времени.

   Таким образом, банковская реформа, начавшаяся с середины 1987 г., привела к принципиальным коренным преобразованиям банковской системы и превращению её в структуру нового типа. За годы реформы произошли следующие преобразования:

       ликвидация государственной монополии на банковское дело. После долгого перерыва право на создание банков получили различные экономические агенты - юридические и физические лица;

       переход к формированию двухуровневой банковской системы, принятой в мире, при которой на первом уровне сосредоточивается эмиссионное дело (ЦБ России), на втором - функционируют коммерческие банки, обслуживающие потребности предприятий и населения;

       перевод деятельности банков на законодательную основу: выходят законы, определяющие задачи и регламентирующие деятельность, как Центрального банка России, так и коммерческих банков. Эмиссионный банк выводится при этом из подчинения исполнительной власти и передается в ведение законодательной власти;

       децентрализация управления банковской сферой. Вместо Государственного банка СССР с его централизованной системой управления кредитными ресурсами, а затем правлений специализированных банков (Промстройбанка СССР, Агропромбанка СССР и Жилсоцбанка СССР) с вертикальной схемой управления создана сеть коммерческих банков, выступающих в качестве самостоятельных юридических лиц;

       акционирование банковского капитала, формирование банков на базе многообразных типов собственности, в том числе частного капитала. Разгосударствление собственности на банковский капитал породило сеть кредитных учреждений, адекватную типам собственности в стране;

       коммерциализация банковского дела. Главным принципом деятельности коммерческого банка становится получение прибыли, развитие рыночной мотивации в работе кредитных учреждений, сферы услуг и качества обслуживания клиентов;

       изменения в рыночных структурах, сопутствующих банковскому бизнесу. Наряду с банками в стране начали активно функционировать биржи, появились всевозможные посреднические организации, аудиторские фирмы и страховые компании, к лучшему менялась система кредитования предприятий. Сложившаяся в то время банковская система России вместе с тем имела еще недостроенное "здание". Можно сказать, что пока был создан определенный каркас нового банковского комплекса, впереди предстояла значительная работа по модернизации содержания, стиля и методов банковского обслуживания, были необходимы значительные усилия по стабилизации денежного обращения, повышению роли кредитной системы в развитии экономики.

   Можно утверждать, что в течение 1992-1995 гг. происходил бурный экстенсивный рост банковской системы России. В 1996 г. началась стадия её качественной эволюции.

На начало 1998 г. из общей суммы кредитов в 275,9 трлн. руб., предоставленных кредитными учреждениями России экономике и населению, краткосрочные кредиты составили около 96% /7/. Поэтому многие банковские кредитные системы нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

Глава 1.Основные этапы развития банковской системы в России.

1.2.Современные тенденции развития банковской системы.

a)      Тенденции дальнейшего развития банковской системы в России.

   Банковская система в целом и каждый отдельно взятый банк или кредитное учреждение должны развиваться. Невозможно предвидеть, какая будущность, какие конкретные ситуации ожидают их в ходе этого развития. Однако можно указать на основные факторы, от которых зависят, и будут зависеть перспективы банковского дела в стране. В том числе и факторы, на которые банки могут воздействовать сами и тем в определенной степени формировать свое будущее.

   В настоящее время в России с учетом наблюдаемой ситуации имеется достаточно оснований утверждать, что состояние банковской системы и поведение коммерческих банков в ближайшей перспективе изменятся мало. Во всяком случае, сохраняться такие специфические черты кредитно-банковской деятельности в России, как:

       абсолютное преобладание краткосрочных кредитов,

       отвлечение кредитных ресурсов на финансирование бюджетного дефицита,

       отсутствие интереса к долгосрочному кредитованию инвестиций,

       неупорядоченность безналичных расчетов при явном предпочтении наличным платежам.

   Вместе с тем, не исключается, что на этом, в общем, мало меняющемся фоне будут предприниматься попытки пойти дальше сложившихся стереотипов с расширением существующих и освоением новых областей банковской деятельности. Эти попытки, скорее всего, будут исходить от более крупных банков, набравших достаточно силы и влияния для возможной экспансии и располагающих необходимыми средствами, чтобы решиться на риск нововведений. Неравномерность распределения банковской сети, ресурсов и ассортимента банковско-кредитного сервиса по территории страны, очевидно, будет стимулировать действия по перемещению части деятельности из перенаселенного центра на обедненную периферию, в первую очередь, в близлежащие области с недостаточно развитой банковской структурой. Это движение может принять разные формы - открытие новых банков, укрупнение существующих банков за счет участка в расширении из капиталов, покупка банков, вынужденных по тем или иным причинам прекращать деятельность, но так или иначе этот процесс будет развиваться, принося при осмотрительной работе взаимную выгоду центру и регионам. В условиях снижающейся инфляции и замедления темпов падения валютного курса рубля появляется возможность активизировать работу по привлечению депозитов от населения. Определенного прогресса в этом деле можно ожидать, если усилия коммерческих банков будут целенаправленно сконцентрированы на решении двух главных задач:

       Постараться расширить ассортимент депозитных и сопутствующих им услуг, по крайней мере, до уровня и качества Сбербанка, хотя по масштабам филиальной сети и массовости вкладчиков этот банк еще долгое время будет оставаться вне конкуренции. В настоящее время частные депозиты в коммерческих банках - это преимущественно вклады наиболее зажиточных людей. Дальнейшие шаги должны заключаться в привлечении средств средних и мелких вкладчиков, тем более что потенциальная база для этого существует. В Сбербанке любой вкладчик может хранить любую сумму денег. Этот же принцип должен лежать в основе депозитной деятельности и коммерческих банков.

   Для расширения базы депозитных операций коммерческих банков необходимо создать экономические условия, делающие невыгодным обмен рублей на иностранную валюту.

   Развитие депозитных операций с населением обязательно усилит конкуренцию за привлечение вкладчиков. Поэтому организация соответствующего сервиса будет включать не только разработку достаточно благоприятных условий (суммы, сроки, проценты) самих депозитов, но и создание комфортной обстановки для клиентов с точки зрения оборудования помещений, технического оснащения, тренированности обслуживающего персонала. Что касается инвестиционного процесса, то коммерческие банки в целом будут продолжать воздерживаться от долгосрочных инвестиционных вложений. В то же время некоторые из них, понимая необходимость возобновления инвестиционного процесса, могут более активно подключаться к финансированию отдельных проектов, что соответственно несколько увеличит долю долгосрочного кредитования в общем, объеме банковских операций. При этом участие коммерческих банков в долгосрочном инвестировании, скорее всего, будет характеризоваться следующими особенностями:

   Первоочередным вниманием все-таки будут пользоваться вложения в непроизводственную сферу - служебные помещения, магазины, земельные участки, другие объекты недвижимости;

   Что касается производственной сферы, то приоритетными объектами инвестиций, видимо, будут два вида производств, ориентированных на экспорт, в первую очередь, в топливных и некоторых сырьевых отраслях, и быстро окупаемые объекты, связанные с жизнеобеспечением населения, например, по переработке сельскохозяйственной продукции, производству строительных материалов;

   Из-за резкого удорожания капитального строительства даже крупные банки смогут в одиночку и самостоятельно финансировать лишь сравнительно небольшие объекты, преимущественно местного значения. Если же речь идет о более значительных инвестиционных программах, то в этом случае банки будут участвовать в инвестициях, скорее всего, через финансово- промышленные группы, которые начали формироваться, объединяя под одной крышей кредитно-финансовые, производственные и торгово-коммерческие структуры.

b)      Программа реформ на 2000 год.

   Для дальнейшего продвижения вперед на пути перестройки и реформы банковской системы в период, пока не достигнуто согласие по принципиальным вопросам, миссией МВФ и Всемирного банка предлагается План действий на 2000 год. Этот план основан на уроках событий за период с начала кризиса 1998 года (см. глава 1.второй период, пункт b).

   Задача заключается в продолжении реформ в принципиально важных областях при одновременном согласовании точек зрения с целью выработки более долгосрочного стратегического подхода к перестройке банковской сферы в России.

План действий предполагает работу по трем стратегическим направлениям:

       Продолжение консолидации банковского сектора,

       Создание небольшого числа жизнеспособных банков, которые бы составляли ядро системы в целом,

       Создание конкурентной и прозрачной среды для банковской деятельности.

   Программа на 2000 год является чрезвычайно масштабной и для ее реализации, требуются согласованные действия со стороны государственных органов. При этом если удастся добиться прогресса по названным трем направлениям, будут созданы условия для ускорения перестройки банковской системы согласно среднесрочным целям правительства. Рассмотрим подробнее эти направления.

Продолжение консолидации банковского сектора.

   В 2000 году необходимо продолжить и ускорить работу по консолидации банковского сектора. В этой области можно выделить три приоритетных направления.

       ЦБР необходимо продолжать работу по закрытию и ликвидации банков, признанных нежизнеспособными и неплатежеспособными в результате описанных выше детальных обследований. Хотя ЦБР отозвал лицензии у шести банков, четыре из этих случая были оспорены в судах, и одно решение аннулировано правительством.

       поддержка работы АРКО по реструктуризации банков, находящихся под его управлением. АРКО должно требовать принятия планов реструктуризации банков, основанных на последовательных предпосылках относительно будущего развития экономики в целом и отдельных секторов. Эти планы по мере необходимости должны пересматриваться и корректироваться. В рамках плана реструктуризации АРКО должно проводить оценку руководства и акционеров банков согласно недавно пересмотренным критериям, определяющим “надлежащие” характеристики руководства и акционеров. АРКО должно также начать представление регулярной и прозрачной отчетности о своей деятельности. Оно должно представлять информацию об источниках и направлениях использования средств и о состоянии банков, находящихся под его управлением. Необходимо внимательно изучить принятые решения о создании “Россельхозбанка” и “Банка развития” для управления активами СБС-Агро. Если руководством будет принято окончательное решение по данному подходу, АРКО необходимо будет провести детальное изучение операций этих банков, с тем чтобы убедиться, что они не создадут угрозы для устойчивости бюджетной сферы.