Банковская система России в современных условиях

1.4 Российские банки за границей.

   За границей российским банкам приходится сталкиваться с множеством трудностей.

   Первый серьезный барьер, который им приходится преодолевать на пути за границу - это необходимость доказать свою благонамеренность. Ни одна из западных стран не стремится иметь у себя российские банки, поскольку там у них сложился имидж финансовых структур, отмывающих грязные деньги. Причем доказать свою благонамеренность требуется и российскому ЦБ, выдающему банкам разрешения на вывоз капитала из страны.

   Однако и тем немногочисленным российским коммерческим банкам, которые преодолели этот барьер, не приходится легко. Прежде всего, потому, что их клиентам приходится преодолевать такой же барьер при выходе на мировой рынок, а значит, о сопровождении бизнеса российских клиентов всерьез пока не может быть и речи.

   Не приходится говорить о том, насколько трудно привлечь на обслуживание иностранных резидентов. Западные банкиры и их клиенты гораздо охотнее идут на контакт с бывшими совзагранбанками, которые имеют кредитную историю и неплохо зарекомендовали себя в банковском мире

   Идея привлечения западных инвестиций в экономику России, с которой на западный рынок шли все российские банки, также далека от воплощения. Западному капиталу, который изъявляет желание попробовать свои силы в России, для этого российские банки просто не нужны.

   Другая проблема, с которой сталкиваются российские банки за границей заключается в том, что западные страны предъявляют очень высокие требования к полноценным подразделениям чужих банков. Например, чтобы открыть филиал иностранного банка в США, необходимо оплатить уставный капитал в размере $ 25 млн. Из 2500 российских банков это могут себе позволить сейчас не более тридцати. Так что вряд ли стоит удивляться, что российские банки имеют за границей в основном представительства, то есть подразделения, которые не имеют права оказывать непосредственно банковские услуги.

   Только на Кипре, к которому российский финансовый капитал традиционно проявляет повышенное внимание (на острове действуют 7 филиалов и 5 представительств российских банков) наши банки до последнего времени чувствовали себя более или менее благополучно. Однако буквально недавно власти Кипра ввели бессрочный мораторий на создание новых оффшорных учреждений банков России и СНГ. И сейчас на Кипре только два банка находятся в благополучном положении - отделение Внешторгбанка (к настоящему времени оно фактически преобразовано в полноценный оффшорный банк) и филиал Инкомбанка.

   В связи с этим весьма характерно, что в последнее время российские коммерческие банки стараются выходить на, скажем так нетрадиционные финансовые рынки. Известен, например, интерес Инкомбанка, Межпромбанка и банка "Российский кредит" к Юго-Восточной Азии. Межкомбанк и банк "Российский кредит" открыли представительства в Бахрейне. То же самое намерен сделать и Столичный банк сбережений. Альфа-банк зарегистрировал дочерний банк на Багамах. В Российском МИДе активно обсуждалась проблема выхода российских банков на рынки Южной Америки, а в перспективе - и на рынки Латинской Америки и Африки.

Российские коммерческие банки, получившие разрешение Банка России на открытие филиалов за рубежом /5/.

Глава 2.Современная структура банковской системы России.

2.1.Структура банковской системы.

a)      Структура банковской системы.

   Банк – это кредитно-финансовое учреждение, осуществляющее приём депозитов (вкладов), предоставляющее кредиты и выполняющее денежные расчёты и операции /1/. В рыночной экономике банки играют особую роль, это связано с тем, что для производства товаров и услуг предприятиям не хватает собственного капитала и с тем, что законодательства большинства стран обязывают предприятия хранить собственные и заёмные средства в банках.

   Без банков немыслимо современное денежное хозяйство. Им нет альтернативы в будущем, поскольку они являются главным и связующим звеном всей экономической жизни.

   Система банковского кредита является составной частью финансового рынка. Кредитные отношения реализуются через организованную определённым образом банковскую систему.

   В связи с образованием в 1991 г. Российской Федерации как самостоятельного государства в России стала формироваться новая структура банковской системы. В настоящее время она складывается из следующих уровней:

1.       центральный (эмиссионный) банк ;

2.       коммерческие банки;

3.       специализированные финансовые учреждения (страховые, ипотечные, сберегательные и т.д.).

   Таким образом, банковская система включает Банк России, банки, филиалы и представительства иностранных банков, небанковские кредитные организации, союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холдинги.

   Новая структура банковской системы России стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства, она строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой, все больше приспосабливается к процессу проводимых экономических реформ.

   В России начали действовать самые разнообразные банки. Их можно классифицировать, прежде всего, по признаку собственности. Хотя монополия государства на банковское дело была ликвидирована, тем не менее, она сохранилась в системах Центрального банка, Сберегательного банка, Внешторгбанка, Промстройбанка и других банков, где признак государственности с позиции собственности на банковский капитал является основополагающим. Исходным в деятельности таких банков является ее подчиненность государственным национальным интересам.

   На базе государственной собственности функционируют и другие банки, учредителями которых явились отраслевые министерства и ведомства. Среди них Нефтехим-банк, Нефтегазстройбанк, Рыбхозбанк, Связь-банк, Химбанк, Автобанк, Аэрофлот, Коопбанк Центросоюза и др. Особенность данных банков состоит в том, что их стартовый капитал не являлся единственным капиталом, скорее всего, он выступал как акционерный капитал, поскольку мог включать другие части, относящиеся к другим формам собственности. Это, однако, не мешает данным банкам оставаться в определенной степени государственными, содействовать развитию предприятий соответствующей отрасли народного хозяйства.

   Наиболее распространенной формой собственности в современном банковском деле России является акционерная форма. Акционерами коммерческого банка обычно выступают как юридические, так и физические лица. Уставный капитал таких банков неодинаков. Для коммерческих банков, действующих в качестве обществ с ограниченной ответственностью либо акционерных обществ закрытого типа, минимальный размер уставного капитала в те годы был определен в сумме 5 млн. руб., для коммерческих банков, действующих в виде акционерных обществ открытого типа, - в сумме 25 млн. руб. Количество коммерческих банков быстро возрастает.

   Ужесточаются требования, например, Роспотребнадзор предъявил требования к банкам информировать потребителей о реальной ставке кредита. По территории реальная ставка доходила до 60%. Естественно, это порождало протесты не только у обычных людей, но и у тех органов, которые принимают решения. Сегодня все осознали, что таким путем идти нельзя. Инструкция ЦБ № 254 обязывает банки публиковать реальные затраты заемщика по кредиту, а не те, которые показываются по основной ставке.

   Комментируя итоги встречи, президент Ассоциации "Россия" Анатолий Аксаков отметил, что в последние годы между Ассоциацией и Центробанком сложились тесные и конструктивные отношения. Однако пока нельзя сказать, что нет подозрительности ЦБ по отношению к коммерческим банкам и, наоборот.

   Главная задача, подчеркнул Анатолий Аксаков, - формирование доверия между двумя элементами банковской системы, партнерских отношений, чтобы ЦБ являлся заинтересованным наставником, который занимается профилактикой деятельности комбанков, в том числе недопущением предбанкротных ситуаций в каждом банке.

b)      Функционирование банковской системы на региональном уровне

   Региональный аспект функционирования банковской системы в настоящий момент является, мало исследованным, он требует объективного анализа состояния, поскольку банковская система России функционирует на определенных территориях, каждая из которых обладает специфическим пророднохозяйственным потенциалом и обусловливает адекватные элементы рыночной инфраструктуры. Банковская система в данном случае играет существенную роль с точки зрения стимулирования развития региональных систем, и поэтому региональный аспект ее исследования представляется актуальным.

   Российским коммерческим банком необходима продуманная стратегия их поведения в регионах. Конкурентная борьба за территориальный раздел и передел рынка банковских услуг обостряется. В этих условиях наличие целенаправленной и обоснованной региональной стратегии становится не только важным фактором дальнейшего роста и обеспечения приемлемого уровня эффективности деятельности банков, но и предпосылкой выживания для многих из них. Более активное присутствие банка в том или ином регионе может быть обеспечено через филиалы. Сейчас в России действуют филиалы банков образованные тремя путями:

       Реорганизованные из отделений бывших государственных банков;

       Созданные самими коммерческими банками;

       Присоединенные ранее самостоятельные банки, не выдержавшие конкурентной борьбы.

c)      Мотивация и риск в банковском деле /14/.

   Как любое другое капиталистическое предприятие , работающее в условиях рынка, банк подвержен риску потерь и банкротства. Естественно, что, стремясь максимизировать прибыль, руководство банка одновременно стремиться свести к минимуму возможность возникновения убытков. Две эти цели в известной мере противоречат друг другу, что обусловлено противоположностью интересов владельцев (акционеров) банка и его вкладчиков. Первые ориентируются на получение максимального дохода и готовы идти на риск, чтобы извлечь дополнительную прибыль; для вторых же главное значение имеет сохранность их средств, доверенных банку. Поддержание оптимального соотношения между доходностью и риском составляет одну из главных и наиболее сложных проблем управления банком.

   Риск ассоциируется с неопределенностью, последняя же связана с событиями, которые трудно или невозможно предвидеть. Для банка основные виды риска связаны со структурой его портфеля, т.е. с набором финансовых активов, в которые вложены ресурсы банка. Известны три главных вида портфельных рисков:

       кредитный риск;

       риск ликвидности;

       риск изменения процентных ставок.

   Кредитный риск - это риск неплатежа по банковской ссуде или ценной бумаге. Он связан с качеством портфеля ссуд. Можно выделять три разновидности кредитного риска: риск злоупотреблений, риск по иностранным кредитам, риск неплатежа по внутренним займам.

   Злоупотребления - наиболее распространенная причина безнадежной задолженности банкам. Речь идет о выдаче директорами и высшими служащими "дружеских" кредитов родственникам, друзьям, деловым партнерам без должного обеспечения и обследования финансового положения заемщика.

   Неплатежи по внутренним займам связаны с трудностью в учёте всех факторов, влияющих на платежеспособность заемщика. Главное средство борьбы с неплатежами такого рода - диверсификация портфеля банковских ссуд, ведущая к рассредоточению риска.

   Другой вид банковского риска- риск ликвидности. Он связан с невозможностью быстрой конверсии финансовых активов в платежные средства без потерь. Банки располагают двумя источниками обеспечения ликвидности - внутренними и внешними.

Внутренняя ликвидность воплощена в определенных видах быстрореализуемых активов, для которых имеется устойчивый рынок и которые, являются надежным объектом помещения денег в глазах инвестора. Примером могут служить краткосрочные государственные ценные бумаги (казначейские векселя сроком на 1,3,6,9 месяцев), которые легко реализуются на денежном рынке.