Правовое регулирование страхования в РФ

     Единый  для договоров имущественного страхования режим установлен для всех выделенных по соответствующему признаку договоров и закреплен ст. 939, ст.947, ст.959, ст.961 - 966 ГК РФ. В них речь идет главным образом об обязанностях сторон, переходе к страховщику прав страхования на возмещение ущерба, а также об исковой давности. Основные разновидности договора имущественного страхования следующие:

     1) договор страхования имущества;

     2) договор страхования ответственности  за причинение вреда;

     3) страхование ответственности по  договору;

     4) договор страхования предпринимательского риска.⁴²

     В имущественном страховании к  существенным условиям страхования  относятся: условие о размере  страховой суммы; условие о сроке  действия договора; условие об имуществе  или имущественном интересе, являющемся объектом страхования; условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование страхового случая. 
 

     §2. Договор личного  страхования 
 

Определение договора личного страхования сводится к следующему. По договору личного  страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить одновременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую премию) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

     В формировании отдельных видов договоров личного страхования большую роль играет сложившаяся многолетняя практика, выражающаяся в разработанных страховщиками правилах (правилах страхования). Например, традиционные правила, посвященные страхованию от несчастных случаев; правила смешанного страхования, которые предусматривают наряду с обычным набором событий для страхования от несчастных случаев страхование на дожитие застрахованного лица до окончания срока действия договора. Вариант сберегательного страхования составляет добровольное страхование жизни с условием выплаты страховой ренты. Развитие наряду с бесплатной медициной также и медицины платной вызвало к жизни добровольное медицинское страхование. Объектом последнего в этом случае служат риски, связанные с затратами на оказание медицинской помощи (медицинских услуг) при амбулаторном и

стационарном  лечении. Общие нормы о договоре личного страхования содержатся помимо ст. 934 ГК РФ также в ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".⁴³

     С учетом их особой социальной значимости договоры личного страхования отнесены к числу публичных договоров (п. 1 ст. 927 ГК РФ). Это означает подчинение их правовому режиму, установленному ст. 426 ГК РФ.

     В Законе РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (п. 2 ст. 10) предусмотрено, что в договоре личного страхования страховая сумма устанавливается по согласованию со страховщиком. Этой же статьей предусмотрен особый режим для сумм, которые должны быть выплачены по договору личного страхования. Страховая сумма по определенному договору личного страхования подлежит выплате страхователю (выгодоприобретателю) независимо от сумм, которые причитаются ему по другим договорам страхования (п. 6 ст. 10 указанного Закона).

     В отношении договора личного страхования Гражданский кодекс значительно реже по сравнению с договором имущественного страхования содержит специальное регулирование. В результате помимо ст. 942 (п. 2), содержащей перечень существенных условий договора личного страхования, можно указать на уже упоминающиеся статьи, устанавливающие особенности решений отдельных вопросов применительно к договорам личного страхования. В это число входят вопросы, которые включают право страховщика на оценку страхового риска (п. 2 ст. 945), определение страховой суммы (п. 3 ст. 947), порядок замены застрахованного лица (п. 2 ст. 955), последствия изменения страхового риска в период действия договора (п. 5 ст. 959), порядок уведомления страховщика о наступлении страхового случая (п. 3 ст. 961), а также последствия наступления страхового случая по вине застрахованного лица (ст. 963 ГК).

     Для того чтобы процесс страхования  осуществлялся реально, необходимо установление индивидуальных страховых  отношений с каждым страхователем, т.е. заключение договора страхования, оговаривающего условия страхования. Условия страхования могут быть существенными и несущественными. 

     Существенные  условия договора страхования.

     В личном страховании к существенным условиям страхования относятся: условие  о застрахованном лице; условие о  размере страховой суммы; условие о сроке действия договора; условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (ст. 942 ГК РФ). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                   Заключение 

     Рассмотрев  правовое регулирование страхования  в РФ можно сделать следующие  выводы. Страхование является необходимой общественно полезной деятельностью, при которой организации и граждане могут заранее застраховать себя от неблагоприятных последствий, а так же свое имущество от различных воздействий и, вдобавок, ответственность.

     Страховое право является комплексным образованием, сочетающим публично-правовые и частноправовые начала. Страховое право обладает предметным единством - это общественные (экономические) отношения по страховой охране имущественных интересов физических и юридических лиц. Как самостоятельная отрасль права страховое право имеет перспективу сформироваться и развиться в обозримом будущем. Эта перспектива исходит из того, что уже сейчас наблюдается процесс ее формирования, накопления ее содержательной части.

     Безусловно, современная российская система  права еще далека от совершенства. Основным документом, регулирующим систему  страхования, является Гражданский  Кодекс. В большинстве его статей имеется ссылка на федеральные законы и иные нормативные акты, которые должны окончательно расставлять все точки над "i". Однако часто требуемый нормативный акт просто отсутствует, что делает бессмысленной соответствующую норму ГК. Кроме того, разные законы часто противоречат друг другу, как, например происходило до исключения из Закона о страховании главы, касающейся страхового договора. 
        Можно привести пример с ответственностью за причинение морального вреда. В соответствии с подпунктом 2 п. 2 ст. 929 ГК РФ можно страховать ответственность только за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу, а следовательно, ответственность за причинение морального вреда страховать нельзя.  Хочется надеяться, что в дальнейшем необходимый порядок будет наведен.

     Законодательство о страховании складывается не только из норм Гражданского кодекса (глава 48 ст. 927 - 970), но и из ряда Федеральных законов, посвященных страхованию или его отдельным видам, указов Президента РФ, постановлений Правительства, приказов и инструкций, издаваемых федеральными органами по надзору за страховой деятельностью. Система страховых отношений сложна, поэтому сложно гражданско - правовое регулирование этих отношений. В процессе защиты своих прав граждане России, а так же юридические лица, сталкиваются с массой объективных и субъективных трудностей. Как и любые законы, Гражданский кодекс, другие законы, регулирующие страховые отношения, имеют свои положительные и отрицательные стороны. Необходимо совершенствовать механизм государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью, так как страховые отношения являются социально, экономически значимыми.

     В последние годы наблюдается тенденция  формирования адекватной законодательной  базы, которая в полном объеме могла  бы охватить регулирование страховых отношений.

Список  нормативных правовых актов

     1. Конституция РФ (принята на всенародном  голосовании 12 декабря 1993г.) // «Российская газета», №7, 21.01.2009

     2. Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 30 ноября 1994, №51-ФЗ (принят ГД ФС  РФ 22.12.1995 ) // «Собрание законодательства РФ» 05.12.1994, №32, ст.3301

     3. Арбитражный процессуальный кодекс  РФ от 24 июля 2002 г. N 95-ФЗ (АПК РФ) //«Парламентская газета»,№140-141, 27.07.2002

     4. Гражданский процессуальный кодекс  РФ от 14 ноября 2002 г. N 138-ФЗ (ГПК РФ) // «Собрание законодательства РФ», 18.11.2002, №46, ст.4532

     5. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // «Российская газета», №6, 12.01.1993

     6. Федеральный закон от 26 октября  2002 г. N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» // «Собрание законодательства РФ», 28.10.2002, №43, ст.4190;

     7. Постановление Правительства РФ от 1 октября 1998г «Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 - 2000 годах»// «Российская газета» , N 1139

     8. Постановление ВС РФ от 7 июля 1993г. N 5339-1 «О введении в действие Закона Российской Федерации «О международном коммерческом арбитраже» //«Российская газета», №156, 14.08.1993

     9.Указ Президента РФ от 26 февраля 1993г. №282 «О создании Международного агентства по страхованию иностранных инвестиций в Российскую Федерацию от некоммерческих рисков», // «Собрание актов Президента и Правительства» РФ, 08.03.1993, N 10, ст. 853

     10. Указ Президента РФ от 6 апреля 1994г. №667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» // «Российская газета», №68, 12.04.1994

     11.Постановление Правительства РФ от 22 ноября 1996г. № 1387 «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации» // «Собрание законодательства РФ», 02.12.1996, N 49, ст. 5557 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  литературы

1. Суханова Е.А. Гражданское право в 4х томах, том 4 Обязательственное право, «Волтерс Клувер», 2006

2. М.Б.  Смирнова Страховое право, «Юстицинформ», 2007

3. О.Н.Садикова том 2 Гражданское право в РФ, «Инфра-М», 2007

4. Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С. Страхование: теория, практика, зарубежный опыт. М. « Экспертное бюро», 1998.

5. Аленичев В.В. Страховое законодательство России: Историко-правовое исследование. М. «ЮКИС», 1998.

6. Алякринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. М.: Ассоц. «Гуманитарное знание», 1994.

7. Бабич А.М., Егоров Е.Н., Жильцов Е.Н. Экономика социального страхования. М.: «ТЕИС», 1998.

8. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М.: Изд-во «Норма», 2001.

9. Брагинский М.И. Договор страхования. М.: Статут, 2000.

10. Бушуев А.Ю., Городов О.А., Ковалевская Н.С. и др. Коммерческое право: Учеб. / Под ред. В.Ф. Попондупуло, В.Ф. Яковлевой. Ч. 1. СПб: С.-Петербургский ун-т, 1997.

11. Васин Ю.И., Щукин В.Н. Страховое право. М., 1993.

12. Гойхбарг А.Г. Источники договорного страхового права. СПб. «Право», 1914.

13. Гомелля В.Б. Основы страхового дела: Учебное пособие. М. «Соминтек», 1998.

14. Гришаев С.П. Страхование в нормативных актах Российской Федерации и зарубежных стран. М. «ЮКИС», 1993.

15. Жарова М.В. Страховые монополии в экономике США. М.: «Наука», 1971.

16. Идельсон В.Р. Страховое право. М.: «Анкил», 1993.

17. Пылов К.И. Правовое регулирование страховой деятельности в России. М.: «ТЕИС», 1994.

18. Пылов К.И. Страховое дело в России. М.: «ЭДМА», 1993.

19. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.-Л.: АН СССР, 1947.

20. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 1997.

21. Серебровский В.И. Очерки советского страхового права. М.: «Госиздат», 1926.

22. Степанов В.В. Несостоятельность (банкротство) в России, Франции, Англии, Германии. М.: «Статут», 1999.

23. Ульянищев В.Г. Страховое право. М.: УДК, 1986.

24. Федорова Т.А. Страхование в условиях рыночной экономики: принципы и практика: Учеб. пособие. СПб.: С.-Петербургский ун-т экономики и финансов, 1995.