Правовое регулирование страхования в РФ

     Страховая премия (страховой взнос, платеж страховой) - сумма, уплачиваемая страхователем страховщику за принятое страховщиком обязательство возместить материальный ущерб, причиненный застрахованному имуществу, или выплата страховой суммы при наступлении определенного события в жизни застрахованного. Иными словами, это плата за страховую услугу.

     Страховое поле - максимальное количество объектов, которое может быть застраховано. По имущественному страхованию за страховое  поле принимается или число владельцев имущества, или количество подлежащих страхованию объектов в данной местности. Страховое поле по личному страхованию включает число граждан, с которыми могут быть заключены договоры, либо общую численность населения данной местности, либо число работающих на данном предприятии, в организации.

     Страховой портфель - фактическое количество застрахованных объектов и совокупность рисков, принятых страховщиком на свою ответственность.

     Рассмотрим  страховые термины, связанные с  расходованием средств страхового фонда.

     Страховой случай - фактически происходящее событие, в связи с разрушительными или иными оговоренными договорами страхования последствиями которого должно быть выплачено страховое возмещение или страховая сумма.

     Страховой риск - термин, имеющий несколько  смысловых значений. Во-первых, подразумевается  сама опасность, от которой производится страхование, нечто, что может произойти, но не обязательно должно случиться. Во-вторых, страховым риском называется степень или величина ожидаемой опасности. В-третьих, страховым риском называют отдельное страхование, определенный вид ответственности страховой организации. Наконец, это размер ответственности по отдельным или нескольким видам страхования.

     Страховой акт - документ, совокупность документов, оформленных в установленном  порядке, подтверждающих факт и причину  происшедшего страхового случая.

     Страховой полис (свидетельство) - документ, который  страховщик выдает страхователю, удостоверяющий факт заключения договора страхования, содержит условия страхования.

     Страховой ущерб - стоимость полностью погибшего  или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке. Часть или полная сумма ущерба, причитающаяся к выплате страхователя, называется страховым возмещением. В личном страховании причитающиеся к выплате денежные суммы называются страховой суммой.³¹ 

Глава II. Договор страхования

          §1. Характеристика договора страхования

     Главную правовую форму страхового отношения  составляют договоры. Договор в целом  и договор страхования в частности - это правовое средство индивидуального  регулирования общественных отношений.

     Из  двух видов страхования, разграничению  которых посвящена ст. 927, открывающая  гл. 48 ГК РФ, - добровольного и обязательного - первый уже в силу своего характера  должен непременно опосредоваться договором. Вместе с тем, как предусмотрено в п. 2 той же статьи, посвященном обязательному страхованию в силу закона, и при этом виде страхования отношения сторон также должны быть основаны на договоре.

     Законодательство  регулирует вопрос о форме договора страхования относительно характера устанавливаемого правоотношения, но на сущность договора как юридического факта, являющегося формой для правоотношения, это не влияет. Значимость общего начала страхового договора в том, что он является юридическим основанием для возникновения любых страховых правоотношений.

     Пункт 1 ст. 940 ГК устанавливает требования относительно формы договора страхования, предусматривая обязательность письменной формы его заключения, несоблюдение которой влечет признание договора недействительным(за исключением случаев оформления договором обязательного государственного страхования(ст. 969 ГК).

     По  своей сущности договор страхования  является соглашением между страхователем  и страховщиком, согласно которому в обмен на получение от страхователя денежной суммы в виде страховой премии или взноса страховщик обязуется возместить страхователю убытки, возникшие в результате наступления страхового случая, оговоренного при заключении договора страхования.

     Договор страхования может содержать  иные условия, но в любом случае он должен соответствовать законам страны, в которой он был заключен.

     Для договоров страхования характерно широкое вторжение публичного начала. При этом договор страхования  как гражданско-правовая сделка выступает  на разных этапах развития соответствующих  отношений - от заключения договора и до исполнения обязательства основной фигурой - страховщиком. Договор как основание для возникновения страхового обязательства является разновидностью правомерного юридического действия, образующего один из юридических актов. Рассмотрим признаки договора страхования.

      Прежде всего надо отметить его двусторонний порядок. Договор страхования является возмездным. Эта его особенность составляет один из конституционных признаков, достаточно четко выраженный в определении договоров имущественного и личного страхования (соответственно ст. 929, 934, 954 ГК РФ и ст. 11 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

     Договор страхования соответствует норме  п. 1 ст. 957, которая связывает вступление договора страхования в силу с моментом уплаты страховой премии или первого ее взноса. Эта норма является диспозитивной. Следовательно, договор, если только в нем не будет предусмотрено иное, т.е. вступление в силу с момента достижения согласия сторон, должен рассматриваться как реальный. Реальность страхового договора признается многими учеными.³² А.А. Иванов справедливо утверждает, что договор страхования по общему правилу должен считаться реальным.³³

     Договор страхования приобретает черты  условной сделки, так как право страхователя требовать от страховщика возмещения убытков (уплаты страховой суммы) возникает только с момента наступления страхового случая. Страховой случай обладает еще одной присущей условной сделке особенностью. Имеется в виду, что и условие, и страховой случай в равной мере представляют собой обстоятельства, относительно которых неизвестно, наступят они или не наступят (ст. 157 ГК РФ).

     Договор страхования является алеаторным, т.е. рисковым договором. В.И. Серебровский считает, что это условие является определяющим для страхования.³⁴ В страховом договоре от алеаторности зависят возможность наступления и размер обязанности страховщика реализовать страховой интерес, но не обязанность страхователя выплачивать страховую премию.

     Договор страхования - это самостоятельный (главный) гражданско-правовой договор. В.И. Серебровский в самостоятельности видит ключ к отграничению страхового договора от других договорных форм.³⁵

     Договор страхования относится к группе каузальных сделок, зависящих от основания  их возникновения, так как в нем сильнее, чем в каких-либо иных сделках, прослеживается необходимость соблюдения соответствия между основанием (causa) обязательства и самим правоотношением. Соблюдение компенсационного характера обязательства, недопущение наживы - одно из главных условий существования страхового правоотношения.

     Наконец, договор страхования всегда срочный. Исходя из прямой зависимости срока  действия договора и стоимости страхования, законодатель (ст. 942 ГК РФ) относит условие  о сроке к существенным условиям договора страхования. Вопрос о возможности заключения договора страхования поднимается в ответ на письменную просьбу страхователя с заключением соответствующего договора и добросовестного заключения страховой декларации.

     Договор вступает в силу с момента оплаты страхователем единовременного  взноса или первого страхового взноса при оплате в рассрочку.

     Поскольку к договору страхования применяются  общие правила о гражданско-правовых договорах, в том числе и о  форме(ст.434ГК), он может заключаться в традиционной форме- путем составления одного документа. Однако в процессе исторического развития института страхования выработалась специфическая – непосредственно «страховая» ее форма: страховой полис(свидетельство, сертификат, квитанция). Такие страховые документа выдаются страховщиком(с его подписью) на основании письменного или устного заявления страхователя (абз. 2 п.2 ст.940 ГК).

   Страховой полис, свидетельство, сертификат, квитанция  – тождественные по  своей  юридической силе документы и по общему правилу являются именными, хотя допускается выдача их и на предъявителя( абз. 2 п. 2 ст. 930, ст. 197 КТМ). В коммерческой практике широкое хождение имеют генеральные полисы, выдаваемые страховщиком при регулярном страховании разных партий одного имущества на сходных условиях в течение согласованного сторонами срока (п.1. ст. 941 ГК РФ). Однако и при этом для страхователя не исключается возможность получения страховых полисов по отдельным партиям имущества, подпадающих под действие генерального полиса ( абз. 1 п.3 ст.941 ГК).

     Для упрощения и облегчения процедуры  заключения договора страхования страховщики (объединения страховщиков) разрабатывают  и широко внедряют в практическую сферу своей деятельности стандартные  формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п.3 ст.940 ГК). В рамках таких стандартных форм – «формуляров» - происходит типизация (стандартизация) условий договора, совершение которого происходит под средством присоединения к ним (в противном случае страхователь вынужден отказаться от вступления в договор). Таким образом договор страхования становится разновидностью договора присоединения (ст. 428 ГК). Использование возможности стандартных форм не исключает индивидуального определения сторонами одного или нескольких условий договора страхования, что не влияет на квалификацию такого договора как договора присоединения. Требуется лишь оценка индивидуально согласованных условий для правоотношения в целом и отнесения такого договора страхования к числу типовых и стандартных. Виднейший теоретик отечественного страхового права В.И. Серебровский не усматривал достаточных оснований для наделения страхового договора характеристикой договора, заключаемого посредством присоединения, а следовательно, и для отнесения свойств (особенностей) договоров присоединения к числу прочных (устойчивых) признаков.³⁶

     Страховой полис является основным доказательством  факта заключения договора страхования. Вместе с тем необходимость предъявления страхового полиса страхователем для  получения в связи с наступившим страховым случаем обозначенных в нем страховых выплат не превращает полис в ценную бумагу.

     Страховой полис не представляет правомерному держателю права требовать исполнения того, что написано на этой бумаге, а  является исключительно принадлежностью страхового требования: бумага следует за требованием, а не требование за бумагой, как это имеет место в ценной бумаге(ст.142 ГК). Не является полис ценной бумагой и тогда когда он составлен на предъявителя. В этом случае можно говорить о страховом полисе как о легитимационной бумаге.³⁷ Это положение общепризнанно отечественной доктриной страхового права.

     Для  получения страховой выплаты  требуется наличие ряда особых юридических  фактов: своевременная уплата страховой  премии (страхового взноса), наличие страхового интереса и страхового риска в период действия договора, наступление страхового случая помимо умысла или грубой неосторожности страхователя(выгодоприобретателя, застрахованного лица) и т.д. Их отсутствие влечет отпадения права на страховую выплату, несмотря на предъявление страхового полиса страхователем (или иным уполномоченным лицом).

     Выдача  страхового полиса производится исключительно  самим страховщиком( «домашний акт»). В отличие от любого типа ценных бумаг он вообще не предназначен для обращения в гражданском обороте: это подписанный страховщиком односторонний документ (абз. 1 п.2 ст. 940 ГК) «внутреннего» использования, выполняющий чисто страховые функции.

     Единого определения договора страхования действующее гражданское законодательство не содержит, поскольку страхуемые интересы по своей правовой природе различны.

     Действующий ГК РФ, следуя в этом за своим предшественником - ГК РСФСР 1964 г., не дает общего определения  договора страхования как такового. Вместо этого в нем приведены отдельные определения двух его разновидностей: договора имущественного страхования (ст. 929) и договора личного страхования (ст. 934). Такое решение не является случайным.

     Показательно, что таким же образом поступили  в конце XIX в. составители проекта  Гражданского Уложения России. Обоснование ими соответствующего решения сохраняет интерес и теперь. "Воздерживаясь от общего определения (договора страхования), Редакционная комиссия руководилась следующими соображениями. Определение договора только в том случае может иметь значение, если, с одной стороны, оно обнимает все разновидности данного договора, а с другой - дает действительно возможность отличить данный договор от всех других договоров. Комиссия убедилась, что все бывшие в виду ее определения договора страхования не удовлетворяют одновременно двум требованиям и поэтому полагала, что... надлежит в отношении определенного договора страхования прийти к тому заключению, что страхованию имущества и страхованию лиц должны быть посвящены отдельные определения".³⁸