Правовое регулирование страхования в РФ

     Рисковая  функция считается основной, поскольку  именно наличие риска стимулирует  возникновение страхового интереса. В рамках осуществления рисковой функции и происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями чрезвычайного страхового события.

     Предупредительная функция осуществляется через финансирование из средств страхового фонда различных мероприятий по предупреждению, локализации и ограничению негативных последствий катастроф, несчастных случаев.

     Сберегательная  функция проявляет себя в потребности  в страховой защите денежных накоплений населения, аккумулированных в коммерческих банках.

     Контрольная функция заключается в целостном  формировании и использовании страхового фонда. Осуществление ее производится через финансовый контроль за законным проведением страховых операций.

     Кредитная функция имеет общность с такой характерной чертой страхования, как возвратность страховых взносов, имеющей отношение прежде всего к страхованию жизни.

     Инвестиционная  функция страхования проявляется  в возможности участия временно свободных средств страхового фонда  в инвестиционной деятельности страховых организаций, пополнении за счет части прибыли (дохода) от страховых операций государственного бюджета.

     В обобщенном виде функции страхования  представлены в следующем виде (схема N 4).

   Исходя из представленной схемы функций страхования можно отметить, что, во-первых, в страховании налицо объединение норм компенсационного характера с нормами предупредительного характера; во-вторых, все эти функции выполняет страховщик, ведающий и страховыми, и смежными со страховыми общественно-экономическими отношениями. Эти основные функции страхования осуществляются всегда, независимо от политико-государственных и экономических условий, т.е. они объективны. 
 

    ┌─────────────────────────────────────────────────────────────────────┐

    │                        Функции страхования                          │

    │                                                                     │

    │    Страховые отношения                 Смешанные со страховыми      │

    │                                        Общественно-экономические    │

    │                                        отношения                    │

    │                                                                     │

    │  ┌────────────────────────────────────────────────────────────────┐ │

    │  │Функция страховой защиты                                        │ │

    │  ├────────────────────────┬───────────────────┬───────────────────┤  │

    │  │Компенсационная         │   Контрольная     │   Аккумулятивная   │ │

    │  │функция                 │   функция         │ функция          │ │

    │  ├────────────────────────┼───────────────────┼───────────────────┤  │

    │  │Сберегательная          │   Превентивно-    │                   │ │

    │  │функция, характерная    │   охранительная   │                   │ │

    │  │для личного страхования  │   функция         │                   │ │

    │  └────────────────────────┴───────────────────┴───────────────────┘  │

    └─────────────────────────────────────────────────────────────────────┘ 
 

     Схема N 4 
 
 
 
 

     §3. Основные понятия  и термины страхования

     Отношения, возникающие в сфере страхования  сложны, имеют свою специфику. И для  того, чтобы понять, что представляет собой страхование, необходимо раскрыть его основные понятия.

     Понятие "страховое явление, дело" (деятельность) может определяться как экономическое входящее в группу перераспределительных отношений в общественном воспроизводстве. Страховая деятельность представляет собой совокупность мероприятий, непосредственно направленных на создание страхового фонда и на использование его средств, для выплаты страхового возмещения (страхового обеспечения).

     Понятием "страховые отношения" определяют отношения между людьми, возникшие  на фазе перераспределения доходов  владельцев производства. Специфика их состоит в том, что они возникают и функционируют только на основе законов вероятностей, так как страховые компании берут на страховую защиту события, о которых известно, что они могут иметь место, но неизвестно, где, когда они произойдут, какой именно ущерб нанесут. С другой стороны, страховые отношения специфичны в том, что по законам и условиям сделки страхователь может не получить своих взносов назад, если не произошел страховой случай, или получить возмещение, но оно не будет эквивалентно взносу.

     Хотя  страховые отношения предполагают тесную экономическую взаимосвязь  между всеми страхователями, юридическая  взаимосвязь между последними отсутствует. Она может проявляться только в индивидуальных правоотношениях  страховщика с каждым страхователем. Иными словами, экономические страховые отношения в своей практической реализации должны принимать юридическую форму. Отсюда следует, что страховые отношения подвержены регламентации путем воздействия на них общих норм как всей отрасли гражданского права, так и общих и специальных норм страхового права.

     В соответствии с целью страховой  деятельности по способу образования  и управления страховым фондом страхование  подразделяется на некоммерческое, коммерческое и самострахование.

     Некоммерческое  страхование представляет собой объединение денежных ресурсов заинтересованных лиц для их совместного целевого использования в оговоренных случаях. Такое страхование является взаимным. В морском страховании традиционно широко используется этот способ объединения денежных средств судовладельцев в форме образования клубов взаимного страхования. Ныне существует несколько десятков таких клубов, участниками которых являются судовладельческие компании разных государств.

     Российским  законодательством в ст. 7 Закона об организации страхового дела и ст. 968 ГК предусмотрена возможность создания обществ взаимного страхования и даны общие направления их функционирования. Однако из-за отсутствия достаточной правовой базы такая организация страхового фонда пока что не нашла своего развития в РФ.

     Коммерческое  страхование - это такой способ образования  и управления страховым фондом, когда  для выполнения этих задач создается  специализированная страховая организация, цель которой - извлечение из страхования  прибыли. Коммерческое страхование - один из видов предпринимательской деятельности. Страховой фонд создается за счет взносов в уставный капитал денежных и материальных средств учредителей страховой организации и путем привлечения денежных средств страхователей. Разница, образовавшаяся между суммой страховых взносов и страховыми выплатами, с учетом затрат на ведение дела, составляет прибыль страховой организации.

     Самострахование - наименее продуктивный способ образования  и управления страховым фондом. При  таком способе страхования предприятие, организация или отдельное хозяйство из собственных или заемных средств образуют свой страховой фонд.

     Самострахование не получило широкого распространения, однако в последние десятилетия  ряд крупных зарубежных и отечественных  промышленных и коммерческих объединений образовали свои собственные дочерние коммерческие страховые компании, именуемые кэптивными.

     Перечисленные способы организации и управления страховым фондом следует отличать от централизованных резервных или  страховых фондов, которые создаются за счет общегосударственных средств в виде бюджетных резервов. Бюджетные резервные и страховые фонды не относятся ни к одному из упомянутых выше способов организации и управления страховым фондом и в отличие от них имеют установленный государством специальный правовой режим.

     Обязательное  государственное страхование не представляет ни один из перечисленных  способов образования и управления страховым фондом и не является страхованием в собственном смысле. Согласно ст. 969 ГК в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям).

            По методу осуществления страхование  согласно ст. 927 ГК и ст. 3 Закона  об организации страхового дела  подразделяется на добровольное и обязательное.

     В добровольном страховании лицо самостоятельно решает вопрос о целесообразности заключения со страховой организацией договора. Сюда относятся общественные отношения, где материальный ущерб, независимо от причин его возникновения и последствий, затрагивает имущественные интересы ограниченного круга лиц и в целом не отражается на общественных и государственных интересах. К договорам добровольного страхования применяются общие положения ГК, регулирующие правоотношения в страховании.

     В обязательном страховании: 1) государство  обязывает гражданина или юридическое  лицо заключить договор страхования  под угрозой материальных санкций, недопущения заниматься определенной деятельностью или запрета эксплуатации определенного имущества; 2) государство самостоятельно в лице уполномоченных органов заключает договоры страхования в пользу застрахованных лиц, волеизъявления которых в отношении страхования не требуется.

     Условия и порядок осуществления обязательного  страхования согласно ст. 3 Закона об организации страхового дела определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Это означает, что обязательное страхование не может быть установлено подзаконными актами, местными законами, а также ведомственными распоряжениями. В отличие от добровольного страхования, к которому, как указано выше, применяются общие положения ГК о страховании, в законе об обязательном страховании непременно должны содержаться положения, определяющие: а) субъекты страхования; б) объекты, подлежащие страхованию; в) перечень страховых случаев; г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения; д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа; е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов); ж) срок действия договора страхования; з) порядок определения размера страховой выплаты; и) контроль за осуществлением страхования; к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования. Только в случае, предусмотренном п. 3 ст. 935 ГК (страхование юридическими лицами государственного или муниципального имущества, закрепленного за ними на праве хозяйственного ведения или оперативного управления), обязательное страхование может быть установлено не только законом, но и подзаконным актом в установленном законом порядке.

     В личном страховании обязательное страхование  установлено для страхования  пассажиров от несчастных случаев, жизни  и здоровья военнослужащих, космонавтов  и работников космической инфраструктуры, работников налоговой службы, работников, занимающихся частной детективной и охранной деятельностью, врачей-психиатров, судей, сотрудников органов внешней разведки, должностных лиц таможенных органов, а также доноров крови.

     В имущественном страховании обязательное страхование установлено для страхования имущества и гражданской ответственности. Применительно к имуществу обязательное страхование установлено в отношении ценностей, временно вывозимых за границу музеями, архивами, библиотеками и проч., в отношении имущества судей, а также любого имущества, переданного в залог.

     Применительно к гражданской ответственности  введено обязательное страхование  следующих видов ответственности: страхование ответственности за вред, причиненный радиационным воздействием, при эксплуатации опасного производственного объекта, использованием космической техники, а также автотранспортными средствами. Установлено обязательное страхование ответственности авиаперевозчика за вред жизни и здоровью пассажиров. Введено обязательное страхование следующих специальных видов гражданской ответственности: ответственности нотариусов, аудиторов, оценщиков, таможенных перевозчиков, владельцев таможенных складов временного хранения и таможенных брокеров.