Правовое регулирование страхования в РФ

     К числу ведомственных могут быть, в частности, отнесены акты министров  и других ведомств, изданные в развитие законов об отдельных видах обязательного страхования.²¹ 
 
 
 
 
 

 §2.Понятие и функции страхования 
 

     Вопросы исторической, экономической и законодательной  сущности страхования приобретают  в современных условиях российского  рынка все большую актуальность. Историческая действительность убедительно доказывает, что страхование является положительным фактором в экономике общества особенно в свете финансового кризиса.

     Предпосылки страхования заложены уже в самих  основах бытия, в общении между  людьми. Жизнь и здоровье человека, судьба принадлежащего ему имущества находятся часто в зависимости от непредвиденных и неотвратимых событий. В еще большей степени последствиям последних подвержены материальные объекты, с которыми связана деятельность человека.

     На  различие двух средств борьбы с бедствиями обращает внимание В.К. Райхер: "Одни из них направлены к тому, чтобы предупреждать стихийные бедствия, не допускать самого возникновения их".²² Это, по мнению автора, превентивное (предупредительное) мероприятие. На случай, когда стихийное бедствие уже возникло, необходимо иметь средства скорейшей его ликвидации, уменьшения его вреда. Это борьба регрессивная. Однако наряду с превенцией, регрессией возникает потребность восстанавливать хозяйственные потери, для чего необходимо иметь соответствующие ресурсы. В этих мероприятиях В.К. Райхер видит особое значение страхования для общества.

     Еще одну сторону страхования справедливо  выделил В.И. Серебровский: "Элиминируя или ослабляя момент риска, страхование  тем самым дает носителю хозяйственной  деятельности - человеку возможности с уверенностью взирать на будущее. Таким образом, страхование имеет и моральное значение: оно стимулирует активность человека".²³

     Особенно  удачной представляется оценка значимости страхования, сформулированная Ю. Фогельсоном: "Страхование - это форма защиты интересов людей и организаций от воздействия внешних неблагоприятных факторов путем выплаты денежной суммы".²⁴

     Смысл страхования точно выразил М.И. Брагинский через понятие "разделение ответственности".²⁵

     Таким образом, страхование является необходимым элементом экономической и социальной систем общества, потому что является целым комплексом защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства.

     Достаточно  полное представление о значении страхования в нашей стране было дано в Постановлением Правительства РФ от 1 октября 1998 г. Основные направления развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 - 2000 годах.²⁶

     Здесь подчеркнуто, что страхование занимает стратегическую позицию в странах с рыночной экономикой, так как оно гарантирует восстановление нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Страхование, во-первых, освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев. Во-вторых, является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.

     В отношении дефиниции "страхование" небезынтересно следующее сопоставление. Почти во всех европейских языках термин "страхование" обозначает "обеспечение" (по-немецки Versicherung и Assekuranz; по-французски assurance; по-английски assurance и insurance; по-итальянски assicurazione; по-испански seguridad и т.д.). Это имеет место даже в языках, не использовавших для данной цели соответствующего латинского корня ("securus"), например, в польском языке - ubezpieszenie..

     Исходя  из этого очевидно, что страхование  как система, существующая в мире несколько веков, обеспечивает прежде всего защиту имущественных интересов  населения от различных видов риска. Отсюда следует, что страхование является главнейшим институтом по превенции рисков.

     В понятии "страхование" следует  выделить три основных аспекта. Во-первых, это социально-экономический институт. При этом В.К. Райхер уточняет: "существенно важный институт народного хозяйства", который, по его мнению, недостаточно разработан экономической и юридической наукой.²⁷ Последнее актуально и на сегодняшний день. Именно в страховании столь важны социальные закономерности и процессы, внимание к изменяющимся интересам и поведению людей. Суть этого института заключается в:

     1) смягчении негативных последствий  случайных событий путем разложения  тяжести этих последних на  многие единицы, которым угрожают  данные события;

     2) защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений;

     3) организации путем формирования  за счет уплачиваемых ими взносов,  страховых фондов, предназначенных  для возмещения убытков и выплаты  страховых сумм при наступлении  страхового случая.

             Во-вторых, страхование является научной дисциплиной, которая охватывает вопросы экономики страхового дела, формирования и использования страховых фондов, методов страховой деятельности на рынке страховых услуг. Страхование - это страховая дисциплина, в которой смыкаются коммерция и статистика, финансы и право, налогообложение и инвестиционные процессы. Отсюда следует, что объектом страхования как науки служат особые социально-экономические отношения, которые складываются в обществе по поводу различных видов страховой деятельности.

     Наконец, страхование, являясь социально-экономической  закономерностью, нуждается в правовом укреплении и регулировании и  получает это посредством институциональных  норм страхового права.

     Поскольку каждый человек - владелец имущества  имеет страховой интерес и хотел бы быть защищенным при наступлении страхового случая, т.е. быть застрахованным, взаимосвязь "владелец имущества - страхование" выглядит следующим образом (схема N 3):

                       

                      ┌─────────────────────────────┐

             ┌───────>│      Владелец  имущества     │

             │        └──────────────┬──────────────┘

             │                       │

             │                       V

             │        ┌─────────────────────────────┐

             │        │    Имущественный интерес    │

             │        └──────────────┬──────────────┘

             │                       │

             │                       V

             │        ┌─────────────────────────────┐

             │        │       Страховой интерес     │

             │        └──────────────┬──────────────┘

             │                       │

             │                       V

             │        ┌──────────────────────────────┐

             └───────>│Страхование (страховая защита)│

                      └──────────────────────────────┘ 
 
 
 
 
 
 

                              ┌────────────┐

                              │    Риск    ├───┐

                              └───┬────────┘   │

                                  │            │

                      ┌───────────┴─┐          ├────────────┐

                      │Страхователь ├──────────┤  Страховщик │

                      └─────────────┘          └────────────┘ 

Схема N 3 

     Из  вышеприведенного следует, что в  солидарном участии заинтересованных сторон в компенсации имущественного ущерба, понесенного пострадавшим участником объединения в результате наступления чрезвычайного события, и заключается смысл страхования.

     Указанные признаки понятия страхования говорят  о его экономической природе, что позволяет рассматривать страхование как экономическую категорию. Экономическая сущность страхования проявляется в наличии страхового риска и защитных мерах, сглаживающих его проявления.

     Экономическая категория страхования - это теоретическое выражение реально существующих общественно-производственных отношений между людьми по поводу предупреждения, локализации и преодоления негативных последствий чрезвычайных событий естественного и социального характера, а также по безусловному возмещению нанесенного ими ущерба.

     Экономические отношения страхования можно  выразить через следующие экономические  категории:

     1) страховая защита общественного  производства;

     2) страховая защита собственности  и доходов населения;

     3) экономическая категория страхования как целостного явления. Экономическая категория страховой защиты общественного производства находит свое материальное выражение в страховом фонде. Сущность экономической категории страховой защиты собственности и доходов населения состоит в совокупности защитных мер по защите от риска утраты собственности, здоровья и доходов населения. Данная категория носит характер общественной страховой защиты, материализуясь в общественных фондах потребления (социальное страхование, пенсионное обеспечение). Наконец, отметим особенности, определяющие экономическую категорию страхования как целостного явления.

     Характерной чертой экономических отношений  страхования является наличие страхового фонда как своего материального  носителя, что сближает экономическую  категорию страхования с категорией финансов. Отличие же в том, что здесь налицо признак "замкнутого распределения ущерба", тогда как доходы государственных бюджетов распределяются не только на плательщиков взносов.

     С другой стороны, страхование предусматривает  перераспределение ущерба как между территориальными единицами, так и во времени. Возможны территориальное перераспределение страхового фонда и резервирование фонда в благоприятные годы с целью его использования в неблагоприятные годы.

     Наконец, страхование предполагает возвратность мобилизованных в страховой фонд платежей. Этот признак сближает экономическую категорию страхования с категорией кредита.

     Сущность  понятия страхования как предмета гражданско-правового регулирования  определена в гл. 1 ст. 2 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»  от 27 ноября 1992года: «Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных правовых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий( страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков».²⁸

     Страхование выражает свою экономическую деятельность через распределительную функцию.

     Эта функция находит свое конкретное воплощение в следующих функциях: рисковой, предупредительной (превентивной), сберегательной, контрольной, кредитной и инвестиционной.²⁹