Правовое регулирование страхования в РФ

     По  объектам страхования страхование  подразделяется на личное и имущественное.

     Личное  страхование защищает имущественные  интересы, связанные непосредственно  с личностью гражданина - с его  жизнью и здоровьем. В соответствии со ст. 4 Закона об организации страхового дела личное страхование подразделяется на три вида (категории): 1) страхование жизни, 2) страхование от несчастных случаев, 3) медицинское страхование, в котором имущественные интересы состоят в оказании гражданам медицинских услуг вследствие болезней. В Законе нет прямого указания еще на один вид личного страхования, но можно выделить в качестве вида личного страхования сложившееся в страховой практике так называемое смешанное страхование жизни, объединившее в себе первые два указанные выше вида личного страхования. В этом случае страхование является не только инструментом обеспечения при возникновении отрицательных последствий, но и способом накопления застрахованным лицом денежных средств.

     Имущественное страхование защищает имущественные  интересы, связанные с правом собственности, имущественными обязательствами, производственной и коммерческой деятельностью. В соответствии со ст. 4 Закона об организации страхового дела имущественное страхование подразделяется на: 1) страхование имущества, где объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом; 2) страхование гражданской ответственности, где имущественные интересы связаны с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред; 3) страхование предпринимательских рисков, в котором имущественные интересы связаны с осуществлением предпринимательской (коммерческой) деятельности.

          Рассмотрим термины, выражающие наиболее общие условия страхования.

     Страховой рынок - система экономических отношений, составляющих сферу деятельности страховщиков по оказанию страховых услуг страхователю. Это особая социально-экономическая среда, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее.³⁰

     Для страхового рынка характерно, что  он является объектом государственного регулирования. Это находит свое выражение в осуществлении государством надзорной функции и оказании определенного правового воздействия. В некоторых случаях государство участвует в страховых отношениях в качестве равноправного субъекта по отношению к другим субъектам права. Эта двойственность вызывается необходимостью регулирования страховых отношений, а с другой стороны, необходимостью обеспечить страховую защиту определенных государственных интересов (например, обязательное страхование государственных служащих, военнослужащих, сотрудников органов внутренних дел и т.д.).

     Здесь государственное воздействие проявляет  себя в той мере, в какой это  является необходимым для установления рыночных начал, защиты конкуренции  и прав потребителей. Государство  должно обеспечивать функционирование страхового рынка без прямого вмешательства в его регулирование, отказаться от непосредственного и тотального контроля 

Структура страхового рынка представлена на схеме N 5. 

 ┌───┐                              ┌───┐

 │  С │     ┌──────────────┐         │ А │             ┌──────────────┐

 │  Т ├────>│  Страховщик  ├─────────┴───┴────────────>│   Страховщик  │

 │  Р │     │              ├─────────┬───┬────────────>│              │

 │  А │     └────┬───┬───┬─┘         │ Г │             └──┬───────────┘

 │  Х │          │   │ В │           └───┘                │

 │  О │     ┌────┴───┴───┴─┐                              │

 │  В ├────>│Перестраховщик│             ┌───┐            │

 │  О │     │              │             │ Г │            │

 │  Й │     └────┬─────────┘  ┌──────────┴───┴────────────┘

 │   │          │            │                       ┌───┐

 │  Ф │     ┌────┴─────────┐  │       ┌─────────────┐  │ Б │  ┌──────────────┐

 │  О ├────>│   Страховой   │<─┘       │  Страховой   ├─┴───┴─>│  Страховщик  │

 │  Н │     │   посредник   ├──┬───┬──>│  посредник   │        │              │

 │  Д │     └──────────────┘  │ Б │   └─────────────┘        └──────────────┘

 └───┘                       └───┘ 
 
 
 

     Схема N 5

     А - прямое страхование.

     Б - прямое страхование через посредника.

     В - перестрахование.

     Г - сострахование. 
 
 
 

Страхователи - юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками  договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона Ст.5 Закон « Об организации страхового дела в РФ». Страхователь вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц). При заключении договора страхования страхователь вправе назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования. 
 

     Позиция страхователя по личному страхованию  представлена на схеме N 6. 
 

                     ┌────────────────────────────────────────┐

                     │      Позиция страхователя-заявителя    │

                     └┬──────────┬─────────────┬────────────┬─┘

                      │          │             │            │

                      V          V             V            V

               ┌─────────┬──────────────┬────────────┬───────────────┐

               │  Знает  │Описывает риск│    Ищет    │Учитывает цену  │

               │ природу │ страховщику   │необходимый │и другие факты,│

               │  риска  │  с целью     │    вид     │   касающиеся   │

               │         │ получения   │            │ характера и │

               │         │ страхового   │            │  недостатков  │

               │         │  покрытия    │            │страховых услуг│

               └─────────┴──────────────┴────────────┴───────────────┘ 
 

     Схема N 6 

          Застрахованный - физическое лицо, жизнь, здоровье, трудоспособность которого являются объектом страховой защиты по личному страхованию. На практике застрахованный может быть одновременно и страхователем, если уплачивает страховые взносы по условиям договора. Участие застрахованного лица возможно либо в договоре личного страхования (п. 1 ст. 934 ГК), либо в договоре страхования ответственности за причинение вреда (п. 1 ст. 931 ГК).

           Выгодоприобретатель - физическое лицо, назначенное страхователем по условиям договора в качестве получателя страховой суммы (например, в случае смерти). Им может быть сам страхователь, предъявитель страхового полиса, правопреемник.

         Страховой интерес - термин с двумя смысловыми значениями: во-первых, это экономическая заинтересованность страхователя участвовать в страховании; во-вторых, это страховая сумма, в которую оценивается ущерб в связи с возможной гибелью или порчей имущества. Страховой интерес должен быть правомерным. Не допускается страхование противоправных интересов (п.1 ст.928 ГК). Интерес может считаться противоправным в одном из следующих двух случаев:· если сами указанные обстоятельства, в которых находится заинтересованное лицо, возникли противоправно (например, нельзя страховать на случай кражи оружия, если лицо владеет оружием незаконно);· если противоправным является получение заинтересованным лицом выгод и преимуществ (например, нельзя страховать упущенную выгоду от незаконной деятельности).

Страховая защита - термин, имеющий два значения: во-первых, это экономическая категория, отражающая совокупность распределительных и перераспределительных отношений, связанных с возмещением потерь, наносимых производству и жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями; во-вторых, совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления и возмещения ущерба, наносимого конкретным объектом.

     Объект  страхования - в имущественном страховании  таковыми являются материальные ценности, в личном - жизнь, здоровье и трудоспособность граждан.

     Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке ст.6 ч.1 ФЗ « Об организации страхового дела в РФ».

     Позиция страховщика представлена в схеме N 7. 

                  ┌──────────────────────────────────────────┐

                  │            Позиция страховщика          │

                  └───────┬────────────────┬──────────────┬──┘

                          │                │              │

                          V                V              V

            ┌──────────────────────┬─────────────────┬────────────────┐

            │  Получив информацию  │    Принимает    │Определяет цену  │

            │ страховщика о риске, │решение  об объеме│за предлагаемые │

            │ проведет ее проверку │    покрытия     │страховые  услуги│

            └──────────────────────┴─────────────────┴────────────────┘ 

     Схема N 7 

     Страховая ответственность - обязанность страховщика  выплатить страховое возмещение или страховую сумму при оговоренных  последствиях происшедших страховых  случаев. Возникает с момента  заключения договора.

     Перестрахование - система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, заключая договор со страхователем, часть ответственности по ним передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности собственных страховых операций.

     Перестраховщик - страховое и перестраховочное общество (компания), заключающее договоры перестрахования.

     Рассмотрим  термины, связанные с формированием  страхового фонда.

     Страховой фонд - термин, которым обозначены два  его смысловых значения: во-первых, это совокупность натуральных запасов финансовых резервов общества, предназначенных для предупреждения, локализации и возмещения ущерба, нанесенного стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями; во-вторых, это совокупность финансовых резервов, создаваемых путем страхования, формируется через поступление фиксированных страховых платежей и используется только для выплат страхового возмещения и страховых сумм, включает в себя также систему запасных и резервных фондов.

     Страховая оценка - определение стоимости объектов для целей страхования. Условия  страхования строятся так, чтобы  была застрахована реальная остаточная (с учетом износа) стоимость имущества, хотя возможно и страхование полной первоначальной стоимости.

     Страховое обеспечение - уровень страховой оценки по отношению к стоимости страхуемого имущества. Выражается в процентах от указанной стоимости или нормируется в рублях на один объект страхования.