Правовое регулирование страхования в РФ

     Интерес представляет позиция, которую заняли в этом вопросе гражданские кодексы  республик СНГ. В отличие от ГК Армении, Беларуси, Кыргызстана, Узбекистана, которые построены по модели, подобной ГК РФ, и потому определение договора страхования не содержат, ГК Грузии и Туркменистана включают лишь определения договора страхования как такового, при этом деление страхования на имущественное и личное в них вообще отсутствует.³⁹

     Именно  единство страхового обязательства  позволяет говорить об общем понятии  страхового договора. Итак, любой договор страхования есть волевой акт отдельных субъектов, направленный на создание страхового правоотношения. В зависимости от вида страхуемых интересов выделяют различные виды договоров страхования. 
 

§2.Порядок  и способы заключения договоров страхования 
 

            В статье 434 ГК РФ выделяются  два способа заключения договора:

     1) путем составления одного документа,  согласованного и подписанного  сторонами;

     2) путем обмена документами, которые  бы свидетельствовали о желании  сторон заключить данный договор.

     Документ, свидетельствующий о заключении договора страхования, согласно ст. 16 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", должен содержать следующие данные:

     1) наименование документа;

     2) наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

     3) фамилию, имя, отчество или  наименование организации страхователя  и его адрес;

     4) размер страховой суммы;

     5) указание страхового риска;

     6) размер страхового взноса, сроки  и порядок его внесения;

     7) срок действия договора;

     8) другие (особые) условия по соглашению  сторон, в том числе дополнения  к правилам либо исключения  из них; порядок изменения и  прекращения договора и др.;

     9) подписи сторон.

     Страховщик  вправе применять как стандартные  формы договора (страховой полис) по отдельным видам страхования, так и формы, разработанные им самим.

     Страховой договор вступает в силу с момента, когда страхователь уплатит страховую  премию или ее первый взнос, если условиями  договора не оговорены иные сроки  начала действия договора.

     Рассмотрим  обязательства, которые накладывает  на страхователя и страховщика заключение договора страхования.

     В соответствии со ст. 17 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определены следующие  обязанности страховщика:

     1) ознакомить страхователя с правилами  страхования;

     2) не разглашать сведения о страхователе  и его имущественном положении,  за исключением случаев, предусмотренных  законодательством;

     3) при наступлении страхового случая  своевременно производить страховую выплату; если сроки выплаты будут нарушены, страховщик обязан уплатить страхователю штраф;

     4) возместить расходы, произведенные  страхователем при страховом  случае для прекращения или  уменьшения ущерба застрахованному  имуществу, если возмещение этих  расходов предусмотрено правилами страхования.

     Обязанности страхователя:

     1) сообщать страховщику об известных  ему обстоятельствах, имеющих  значение для оценки страхового  риска;

     2) своевременно платить страховые  взносы;

     3) принимать необходимые меры при  наступлении страхового случая по предотвращению и уменьшению ущерба застрахованного имущества.

     При заключении договора страхования стороны  должны уточнить, в каких случаях  действие договора прекращается (неуплата страховых взносов и т.п.). Страхователь вправе досрочно расторгнуть договор страхования, объясняя свое решение потерей страхового интереса. Страховой договор может быть также расторгнут досрочно по соглашению сторон. О желании досрочно расторгнуть договор стороны обязаны уведомить друг друга в сроки, определенные условиями договора.

     Форма договора страхования. Договор страхования, в соответствии с ч. 1 п. 1 ст. 940 ГК РФ, должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого требования приводит к недействительности договора. Исключением из этого является обязательное государственное страхование (ст. 969 ГК РФ). Последнее осуществляется либо непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками), либо на основании договора страхования, заключаемого в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями.

     Рассмотрим  предоставленную законом возможность  использования нескольких способов заключения договора страхования.

     Первым способом заключения договора страхования является составление единого документа, подписываемого сторонами (п. 2 ст. 940, ч. 2 ст. 434 ГК РФ).

     Вторым  способом является обмен письменными  документами, свидетельствующими о  заключении договора страхования. Таким документом является заявление страхователя, на основании которого страхователь выдает ему страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанцию).

     Третий  способ: договор страхования заключается  на основании устного заявления  страхователя путем вручения ему подписанного страховщиком страхового полиса. В некоторых случаях заключение договора страхования является более сложным процессом, а именно:

     1) страхование по генеральному  полису. Такой способ заключения  договора страхования предлагает  систематическое страхование разных партий однородного имущества на сходных условиях в течение определенного срока;

     2) страхование на основании программы  страхования, представляемой страховщиком  страхователю в ответ на заявление  последнего о заключении договора  страхования.

     Договор страхования считается заключенным  с момента выдачи страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции) (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

     Страховой полис должен содержать все существенные условия договора страхования и, как правило, быть изготовлен типографским способом и иметь определенные степени защиты (ст. 942 ГК РФ).

     Заключение  договора страхования проходит в  две стадии: предложение заключить  договор (оферта) и принятие этого  предложения (акцепт). Кроме того, к  страховому полису могут быть приложены оговорки и исключения, имеющие исключающие (дополняющие) отдельные положения стандартных правил страхования и самого договора. Частности такого рода должны восприниматься как составляющая страхового правоотношения.

     Мнение  о правовой природе страхового полиса и других однопорядковых формах (свидетельство, сертификат, квитанция) неоднозначно. Это связано с тем, что законодатель обозначил страховое свидетельство как документ, удостоверяющий факт, который подписывается страховщиком и передается страхователю обычным вручением. Необходимость более четкого определения категории страхового свидетельства (полиса) обусловила расхождение мнений ученых о значении данного документа. В.И. Серебровский считает, что страховой полис является односторонним документом, представляющим собой обещание страховщика уплатить страховую сумму в случае наступления страхового случая. Единственной функцией страхового полиса является удостоверение состоявшегося договора⁴⁰, М.Я. Шиминова, напротив, подчеркивает многофункциональный характер страхового полиса, так как это документ, придающий договору письменную форму, выражающий согласие страховщика на предложение страхователя заключить договор, служащий доказательством заключения страхового договора.⁴¹ Это мнение представляется наиболее оправданным.

     За  неисполнение обязательств по страхованию  к правонарушителю применяются  взыскание неустойки и возмещение убытков. Так, в силу п. 3 ст. 959 ГК РФ при  неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем обязанности, предусмотренной п. 1 данной статьи, страхователь вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора.

     Такая же ситуация возникает в случае несоблюдения страховщиком тайны страхования (ст. 946 ГК РФ). При нарушении обязанности  страхователя предоставлять правдивую информацию о действительной стоимости предмета страховой охраны страховщик получает право на взыскание со страхователя убытков с зачетом сумм, полученных в качестве платы за страхование (п. 3 ст. 951 ГК РФ).

     Неустойка (штраф, пеня) является одним из способов обеспечения исполнения страховых обязательств и одновременно является мерой гражданско-правовой ответственности по договору страхования. По общему правилу (п. 1 ст. 394 ГК РФ) неустойка носит зачетный характер, т.е. возмещение убытков происходит в части, не покрытой неустойкой.

     Санкцией  за нарушение условий договора является и отказ страховщика в страховой  выплате. В соответствии с п. 2 ст. 961 ГК РФ неисполнение страхователем  обязанности по своевременному уведомлению  страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения.

     В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор  страхования может быть прекращен  досрочно, если после его вступления в силу возможность наступления  страхового случая отпала (например, гибель застрахованного имущества по иным причинам, чем при наступлении страхового случая). Возможность одностороннего отказа от договора страхования сформирована императивной нормой (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

     В заключение еще об одном примере санкции пресекательного действия. Это прекращение договора страхования по причине нарушения страхователем обязанности по уплате страхового взноса в рамках заключенного договора (п. 3 ст. 954 ГК РФ), а также расторжение договора при неисполнении страхователем (выгодоприобретателем) обязанности, предусмотренной п. 1 ст. 959 ГК РФ. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава III. Виды страхования: 

       §1. Договор имущественного страхования 

     Договор имущественного страхования - это договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы(страховой суммы) (ст. 929 ГК РФ).

     По  договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

     1. Риск утраты (гибели), недостачи или  повреждения определенного имущества (ст. 930).

     2. Риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения  вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

     По  договору страхования риска ответственности  за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

     3. Риск убытков от предпринимательской  деятельности из-за неисполнения  своих обязательств контрагентами  предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов, - предпринимательский риск. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

     Приведенный перечень рисков, застрахованных по договору имущественного страхования, прямо  указан в ГК РФ (п. 2 ст. 929), но охватывает лишь часть распространенных случаев  имущественного страхования, сохраняя за сторонами возможность заключения одноименных договоров по поводу и других, также имущественного порядка, рисков, если только речь не идет о предусмотренных в ст. 928 ГК РФ интересах, страхование которых вообще не допускается. <43>