Ипотечное жилищное кредитование в России

    С целью дальнейшего развития ипотечного кредитования и строительного комплекса  регионов специалисты предлагают модель ипотечного кредитования с субсидированием (далее антикризисная модель), в основе которой лежит финансирование строительства (или выкуп жилья), а также развитие вторичного рынка ипотечных кредитов за счет привлечения средств по антикризисным федеральным или региональным программам [12,с.26].

    Финансирование  строительства жилья (или выкуп) должны осуществляться в виде субвенций  муниципалитетам, при этом размер субвенций  на строительство вновь вводимого  жилья для муниципалитета не должен быть ограничен.

    Особенностью  ипотечных жилищных кредитов в рамках предлагаемой модели является то, что местные (региональные) власти сами определяют размер кредита, проценты и срок погашения, в зависимости от местных условий и доходов населения, в соответствии с принимаемыми антикризисными программами ипотечного кредитования.

    Возвращенные  денежные средства по ипотечным кредитам должны оставаться в бюджете муниципалитета, что будет являться одним из источников его дохода и использоваться на дальнейшее развитие территории.

Механизм  антикризисной модели представлен на рисунке 1[Приложение 6]. Особенностью данной модели является то, что ипотека по своим функциям выступает в роли антикризисной меры, так как обеспечивает приток денежных средств в строительный сектор экономики и увеличивает спрос на рынке недвижимости.

    Процедура ипотечного жилищного кредитования в условиях антикризисной модели, указанной выше, может комбинироваться:

-   с   финансированием,   использующим   безвозмездные жилищные субсидии;

-  с  продажей старого жилья для  приобретения нового;

- с получением краткосрочного кредита для первоначального взноса при покупке новой квартиры под залог уже имеющегося жилья;

-  с  другими методами дополнительного  финансирования покупки жилья.

     Таким образом, использование антикризисной  модели системы ипотечного кредитования позволит сохранить на рынке недвижимости строительные компании среднего и небольшого размера, а также в условиях кризиса увеличить спрос населения на рынке первичной жилой недвижимости.

    Кроме того, действенным источником привлечения  средств населения в жилищный сектор могло бы стать возрождение программ муниципальных жилищных облигаций, которые позволяют населению приобретать жилые метры, копить их и после приобретения необходимого количества - получать от муниципалитета квартиру. Муниципальные (региональные) жилищные облигации в условиях антикризисных программ могли бы стать одним из источников обеспечения работников бюджетной сферы доступным жильем [11].

    Следует отметить, что наименее чувствительны  к рискам социально значимые региональные (муниципальные) программы строительства жилья с использованием ипотечного жилищного кредитования, которые не преследуют коммерческих целей.

    Таким образом, в условиях текущего кризиса  решение жилищной проблемы в России должно осуществляться за счет трех систем финансирования жилья [11,с. 44]:

1)   системы  ипотечного жилищного  кредитования,   основанной   на  рыночных   принципах   финансирования, в том числе и  с использованием Банком России  ипотечной ставки рефинансирования;

2)  системы  федеральных, региональных и муниципальных программ ипотечного жилищного кредитования   с   субсидированием   приобретения   жилья семьями со средними и низкими доходами, осуществляемым в рамках антикризисных программ;

3)  системы  социального жилья для малоимущих, включающей детские дома, общежития, дома престарелых, дома низкой комфортности и т. п.

     Каждая  из представленных систем финансирования жилья имеет свои особенности, свои риски и свои тенденции развития.

    Подводя итог, необходимо отметить, что только сочетание различных источников и способов финансирования позволит безболезненно вывести систему ипотечного кредитования из кризиса, сделать ее сбалансированной, а потому менее рискованной, что обеспечит необходимые гарантии привлечения инвестиций в Россию,

    Ипотечное кредитование в большинстве экономически развитых стран является не только основной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом. Система ипотечного кредитования представляет сегодня сложный механизм, состоящий из взаимосвязанных и взаимозависимых подсистем. Именно ипотека позволяет согласовать интересы населения в улучшении жилищных условий, коммерческих банков и иных кредиторов - в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса - в ритмичной загрузке производства и государства, заинтересованного в общем экономическом росте.

    Формирование  рыночных отношений в России определяет необходимость создания новых моделей  управления системой ипотечного кредитования с использованием современных организационно-экономических механизмов и маркетинговых инструментов применительно к текущим условиям. Наряду с происходящими экономическими процессами меняются цели, задачи и функции управления, информационные потребности субъектов ипотечного кредитования. 

Заключение

 

     Несмотря  на то, что ипотечный бизнес и  его составная часть - ипотечное  жилищное кредитование, абсолютно новое  направление в современной России, к настоящему времени уже сформировалась основа для развития системы ипотеки. Приняты и уже действуют базовые для ипотеки законы, разработана «Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ». Кроме того, с каждым годом происходит увеличение размеров жилищного фонда, который мог бы служить обеспечением ипотеки. Усилилось внимание к ипотеке со стороны региональных властей, страховых компаний, предприятий, застройщиков.

    Сдерживающим  фактором развития ипотеки является отсутствие ряда необходимых законов, высокие процентные ставки, а также  разногласия различных экспертов  в принципах формирования ипотечного рынка. Проблем и нерешенных вопросов пока еще очень много, но можно констатировать, что уже появились как потребители ипотечных услуг, так и структуры, готовые оказывать подобные услуги, т.е. выдавать кредиты под залог недвижимости.

     В настоящее время с помощью ипотечного кредитования должна решаться проблема обеспечения населения жильем. С помощью механизма ипотеки произойдет приток средств на рынок жилья, оживится строительство и сопряженные с ним секторы промышленности, расширятся рабочие места, повысятся доходы населения и бюджетов всех уровней. Поэтому необходимо использовать те реальные условия и возможности, которыми располагают регионы, создавать необходимые организационные правовые и финансовые предпосылки для подъема массового строительства жилья с использованием рыночных и государственных механизмов регулирования процессов в этом социально важном секторе экономики.

    Ипотека является тем звеном экономики, которое  обладает возможностью обеспечить взаимосвязь  между денежными ресурсами населения, банками, финансово-строительными компаниями и предприятиями стройиндустрии и направлять финансовые средства в реальный сектор экономики.

    Опыт  практически всех стран свидетельствует  о том, что при правильной организации  ипотека постепенно трансформируется в самофинансируемую систему, которая будет формироваться и обеспечивать функционирование всего рынка жилья.

    Само  по себе ипотечное кредитование неспособно решить проблему фундаментальной неразвитости рынков жилья. В частности, население  должно быть готово инвестировать средства в техническое обслуживание существующих квартир, строительная индустрия должна быть в состоянии реагировать на спрос, вводя в строй новое жилье, а продажа квартир должна осуществляться без каких-либо проблем. Необходимо разработать дополнительное законодательство и обеспечить поддержку судебной системы для закрепления прав кредиторов в целях упорядочения порядка обращения взыскания на имущество должника. При отсутствии должным образом функционирующего рынка жилья быстрое развитие системы ипотечного кредитования, по всей вероятности, будет только способствовать повышению цен на жилье, не решая проблемы улучшения жилищных условий для большей части населения.

     С помощью дальнейших реформ в сфере  права, стратегии, регулирования и  институционального развития, ипотечное финансирование может внести значительный вклад в развитие экономики России и повышение уровня жизни российского населения. 
 
 
 
 

Список  использованной литературы

 

1. Закон РФ "О залоге" от 29.05.1992 N 2872-1 // Справочная правовая система Консультант Плюс
2. Федеральный закон РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 N 102-ФЗ Справочная правовая система Консультант Плюс
3. Федеральный закон РФ "О внесении в некоторые акты законодательства Российской Федерации изменений и дополнений, направленных на развитие системы ипотечного жилищного кредитования (заимствования)" от  4.12.2002 N 179-ФЗ Справочная правовая система Консультант Плюс
4. Федеральный закон РФ "Об ипотечных ценных бумагах" от 11.11.2003 N 152-ФЗ Справочная правовая система Консультант Плюс
5. Постановление Правительства Российской Федерации от 11 января 2000 года N28 " О концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации " Справочная правовая система Консультант Плюс
6. Иванов В.В. Ипотечное кредитование. – М.: Информационно-внедренческий центр «Маркетинг», 2006. – 312с.
7. Ипотека в России /Под ред. А.В. Толкушина. – М.: Юристъ, 2002. – 525с.
8. Каменецкий М.И. и др. Ипотечное кредитование на рынке жилья. – М.: издательство»Дело и Сервис»,2006. – 272с.
9. Разумова И.А. Ипотечное кредитование. – СПб.: Питер,2006. – 208с.
10. Разумова И.А. Ипотечное кредитование: Учебное пособие. – СПб.: Питер, 2005. 208 с.
11. Клочков И.И. Тенденции в развитии ипотечного жилищного кредитования // Финансы и кредит. –2007. -№23. –С.40-46.
12. Логинов М.П. Антикризисное управление ипотечным кредитованием // Деньги и кредит. – 2009. -№3. –С.24-29.
13. Логинов М.П. Особенности современнного финансирования системы ипотечного жилищного кредитования в России // Финансовый менеджмент. – 2009. - №2. –С.93-102.
14. Логинов М.П. Теоретические аспекты системы ипотечного жилищного кредитования в условиях России // Финансы и кредит. – 2005. -№4. –С.30-34.
15. Матюхин Г.Г. Тернистый путь ипотечного кредитования // Банковское дело. -  2008. -  №3. - С. 34-39.
16. Никоноров В.В. Развитие региональных рынков ипотечного кредитования // Финансы и кредит. –2008. - №3. –С.36-41.
17. Скорбин К.М. Объекты и субъекты ипотечного кредитования // Вестник Московского Университета. – 2007. -№ 3. –С.19-26.
18. Сокол П.В. Ипотечное жилищное кредитование: некоторые проблемы правового регулирования // Адвокат. – 2007. - №3.
19. www.gks.ru
20. www.rusipoteka.ru

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ПРИЛОЖЕНИЯ