Методика оцінки кредитоспроможності
позичальника викладена в розділі
4.3.
Третій етап процесу кредитування
полягає у підготовці до складання
кредитної угоди. Він можливий
за умови позитивного для клієнта
завершення попереднього етапу,
тобто оцінки кредитоспроможності
і ризику. Цей етап ще називають
структуруванням позички.
У процесі структурування
банк визначає такі параметри
позички: вид кредиту, суму, строк,
забезпечення, порядок видачі і
погашення, ціну позички тощо.
Правильне визначення виду
кредиту є важливим для встановлення
реальних джерел погашення банківських
позичок. Якщо кредит надається
на формування оборотного капіталу
клієнта і належить до короткострокового,
то джерелом його повернення
будуть поточні грошові надходження,
які виникнуть після реалізації
проекту, що прокредитований.
Кредит, наданий на відтворення
основного капіталу позичальника,
є, як правило, довгостроковим
і має повертатися за рахунок
прибутку від експлуатації прокредитованого
об’єкта.
Важливе значення у структуруванні
позички має правильне визначення
суми позички. Заниження її
може призвести до порушення
строків її повернення, оскільки
об’єкт, що кредитується, не буде
завершений у строк, а завищення
— до нецільового використання
надлишково отриманих у банку
коштів.
Успіх кредитної угоди
значною мірою залежить від
правильного визначення строку
позички. Якщо будуть встановлені
занадто напружені строки повернення
позички, то у позичальника
може виявитися брак капіталу,
що спричинить спад виробництва.
Якщо ж ці строки будуть
занадто ліберальними, тобто набагато
більшими від періоду, протягом
якого буде отримана віддача
від позички, то позичальник
певний час користуватиметься
неконтрольованими з боку банку
коштами.
Більшість банківських позичок
видається під відповідне забезпечення.
Визначаючи цей елемент структури
позички, банкір повинен керуватися
традицією, що склалася в банківській
практиці. Про традиційні форми
забезпечення зобов’язань позичальника
перед банком ідеться в розділі
4.4.
Видача і повернення кредиту
може здійснюватися різними способами:
одноразово, різними частками протягом
періоду дії кредитної угоди,
шляхом проведення поточних грошових
операцій
позичальника через позичковий
рахунок. Тому одним з елементів
структурування майбутньої позички
є чітке визначення порядку її
надання і повернення.
У разі погашення кредиту
рівними внесками необхідно розробити
графік платежів за позичкою
відповідно до строків обороту
капіталу, на формування якого
видана позичка.
Значна увага при структуруванні
позички приділяється розрахунку
вартості кредиту, що буде наданий.
Вона складається з процентної
ставки і комісії за його
надання й оформлення. При визначенні
процентної ставки необхідно
враховувати різні фактори, притаманні
конкретній кредитній угоді, її
місцю і часу. Про це йдеться
в розділі 4.6.
Після закінчення роботи
щодо структурування позички
банк приступає до переговорів
з клієнтом про укладання кредитної
угоди. При цьому потенційному
позичальнику пропонуються умови
майбутньої кредитної угоди, які
можуть істотно відрізнятися
від умов, що містяться в кредитній
заявці клієнта. Зближення позицій
банку і клієнта й досягнення
компромісу є кінцевою метою
переговорів. Щоб зменшити вірогідність
помилки і забезпечити об’єктивність
при ухваленні рішення, банк, як
правило, обмежує повноваження
окремих посадових осіб при
вирішенні питань щодо кредитування.
Ці обмеження стосуються, зокрема,
суми кредиту, строку, ризику тощо.
Посадова особа, яка веде
переговори з клієнтом відносно
кредиту, повинна ознайомити його
з обов’язковими умовами майбутньої
кредитної угоди, без виконання
яких позичка не може бути
надана, а також з умовами, стосовно
яких можливий компроміс.
Обов’язковою умовою, наприклад,
може бути наявність майнового
забезпечення або гарантії третьої
особи, якщо їх відсутність
може призвести до неповернення
кредиту.
Умовою, щодо якої може
бути досягнуто компроміс, як
правило, є процентна ставка, розмір
комісії тощо.
Після визначення й узгодження
всіх параметрів майбутньої кредитної
угоди складається відповідний
висновок щодо кредиту. Цей
документ подається на розгляд
кредитного комітету (комісії). У
разі позитивного рішення цього
органу відбувається підписання
кредитної угоди представником
керівництва банківської установи
і клієнтом.
У кредитній угоді передбачаються:
мета, сума і строк позички,
умови і порядок її надання
і погашення, форми забезпечення
зобов’язань клієнта за кредитом,
процентна ставка, порядок внесення
плати за позичку, обов’язки,
права і відповідальність сторін
щодо надання і погашення кредиту,
перелік документів і періодичність
їх подання банку й інші
умови процесу кредитування.
Нижче наведено зразок
кредитної угоди.
ДОГОВІР ПОЗИЧКИ
м. Київ Дата
Юридична особа за законодавством
України — акціонерно-комерційний
банк “_______” (далі — Банк),
від імені якого на підставі
прав за посадою діє Голова
Правління ______________, з одного боку
, і Юридична особа за законодавством
України _________ (далі — Позичальник)
в особі __________________, з іншого
боку, що далі разом іменуються
Сторони, уклали цей Договір
про таке.
1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРУ
1.1. Банк зобов’язується
видати Позичальнику, а останній
зобов’язується прийняти, належним
чином використати і повернути
Банку грошову суму в розмірі
________________ у порядку і на умовах,
зазначених у цьому Договорі.
Кредит надається в розмірі
_______________________ у вигляді кредитної
лінії строком погашення (дата).
1.2. Цільове використання
кредиту: Позичальник зобов’язаний
використати кредит, щоб придбати
сировину для підтримання виробничого
циклу; оплатити енергоресурси.
1.3. У момент виникнення
зобов’язання Банку видати кредит
Позичальнику.
Обов’язок Банку видати
Позичальнику кредит (або ту чи
іншу його частину) виникає
з моменту виконання останнім
таких умов:
1.3.1. Усі рахунки Позичальника,
у тому числі поточні, розрахункові,
валютні, мають бути відкриті
Позичальником виключно в Банку.
1.3.2. Надання Позичальником
Банку нотаріально засвідчених
списків установчих документів
Позичальника, у тому числі всіх
доповнень і змін до них,
а також будь-яких інших документів,
які потрібно оформити, зареєструвати
або видати згідно з чинним
законодавством України для підтвердження
належного правового статусу
Позичальника.
1.3.3. Надання Позичальником
Банку належним чином засвідчених
списків усіх документів, що підтверджують
будь-які дії, які необхідно
здійснити Сторонам цього Договору
для отримання необхідних узгоджень,
дозволів, ліцензій тощо.
1.3.4. Надання Позичальником
Банку всіх Документів забезпечення,
оформлених належним чином.
1.3.5. Надання договорів страхування
на майно, що надається в
заставу.
1.3.6. Отримання Банком дозволу
Кредитного комітету на надання
кредиту Позичальнику в порядку
і на умовах, зазначених у цьому
Договорі.
1.3.7. Сплата Позичальником
у повному обсязі комісій та
інших платежів, які мають бути
сплачені перед видачею кредиту
згідно з цим Договором і/або
іншими угодами.
1.4. Плата за кредит: за
користування кредитом Позичальник
зобов’язаний сплатити Банку
відповідну суму в порядку
і на умовах, наведених далі.
1.4.1. Проценти за користування
кредитом установлюються у фіксованому
(базовому) розмірі 24 (двадцяти чотирьох)
процентів річних за припущення,
що рік становить 360 (триста
шістдесят) днів, і нараховуються
за фактичну суму і час користування
кредитом.
1.4.2. Порядок нарахування
процентів:
1.4.2.1. Проценти нараховуються
за основною сумою кредиту,
що визначається щоденним залишком
заборгованості на позичковому
рахунку протягом кожного періоду
нарахування процентів за встановленою
фіксованою процентною ставкою
і методикою Банку.
1.4.2.2. Проценти нараховуються
з першого дня видачі кредиту
(враховуючи цей день) до дня
(без його врахування) сплати з
поновленням нарахування з цього
— першого — дня нового
періоду нарахування процентів.
1.4.2.3. Проценти обчислюються
на підставі фактичної кількості
минулих днів і бази розрахунку
процентної ставки 24 (двадцять чотири)
проценти річних.
1.4.2.4. Проценти підлягають
пріоритетній сплаті Позичальником
щодо основного боргу і виплачуються
на день сплати процентів, який
є останнім днем періоду нарахування
процентів.
1.4.2.5. Банк зобов’язаний
визначати суму нарахованих процентів
(процентну ставку) на відповідний
період сплати процентів і
вчасно повідомляти про це
Позичальника. Кожна така сума
є остаточною і безповоротною
для Позичальника, доки останній
не доведе Банку, що будь-яке
з таких визначень є технічною
помилкою.
1.4.3. Комісія за обслуговування
кредиту.
Позичальник сплачує Банку
комісію за обслуговування позичкового
рахунку в розмірі 1% (один процент)
від суми платежів.
1.4.4. Комісія за незаповнений
ліміт.
Позичальник сплачує Банку
щоденну комісію за зобов’язання
в розмірі 5% (п’ять процентів)
річних від суми незаповненого
ліміту. Дана комісія виплачується
в день сплати процентів.
1.5. Строк повернення кредиту
і плати за кредит: Позичальник
зобов’язаний повернути кредит
у повній сумі, так само як
і сплатити процент за кредит
у порядку і на умовах, визначених
Сторонами, до 20 числа ____ року.
1.6. Видача кредиту.
1.6.1. Кредит надається шляхом
оплати з позичкового рахунку
грошових документів Позичальника,
оформлених у прийнятному для
Банку вигляді, згідно з вимогами
міжнародних розрахунків і/або
норм, чинних в Україні, та обов’язково
за цільовими напрямами, обумовленими
цим Договором і такими, що
відповідають графіку зміни кредитної
лінії.
1.6.2. У разі неможливості
цільового визначення витрат
банк має право припинити виконання
документа і зажадати від Позичальника
доказових пояснень, а в разі
їх неотримання протягом трьох
банківських днів повернути платіжні
документи без виконання.
1.6.3. Банк може відмовити
в оплаті платіжного документа
в разі, коли його сума перевищує
розмір вільного залишку кредитних
коштів, на отримання яких у
нього не втрачене право згідно
з положеннями цього Договору.
1.7. Припинення і скасування
видачі кредиту.
Банк має право, повідомивши
про це Позичальника, припинити
або відмінити видачу кредиту,
якщо:
1.7.1. Настане і/або триватиме
невиконання умов видачі кредиту
і/або порушення положень цього
Договору.
1.7.2. Зміняться обставини,
які, на обгрунтовану думку
Банку, призведуть до того, що
Позичальник навряд чи виконає
своє зобов’язання за цим Договором.
1.7.3. Позичальник зазнає
будь-яких матеріальних втрат
або переживатиме несприятливі
в матеріальному плані зміни,
що ставлять під сумнів можливість
належного виконання узятих ним
на себе зобов’язань за цим
Договором.
1.7.4. Протягом 30 (тридцяти) банківських
днів був відсутній рух на
позичковому рахунку кредитної
лінії, що поновлюється.
1.7.5. Протягом 30 (тридцяти) банківських
днів з дати підписання Договору
кредитна лінія без права поновлення
не буде заповнена в повному
обсязі.
1.8. Дострокове погашення
кредиту.
1.8.1. Позичальник має право
в будь-який час після письмового
повідомлення Банку не менш
ніж за 10 (десять) банківських днів
і після сплати комісії за
дострокове погашення здійснювати
дострокове погашення в будь-який
день сплати процентів всієї
суми або частини основної
суми виданого кредиту за умови,
що в будь-якому разі всі
нараховані проценти за основною
сумою кредиту, що підлягає
достроковому погашенню, та всі
інші суми, які мають бути сплачені,
сплачені одночасно.
1.8.2. Напередодні дня дострокового
погашення Позичальник зобов’язується
заплатити Банку адміністративну
комісію в розмірі 0,15% (нуль
цілих п’ятнадцять сотих процента)
від основної суми кредиту,
що підлягає достроковому погашенню.
1.8.3. Після подання письмового
повідомлення Позичальник проводить
дострокове погашення, подаючи
доручення (розпорядження, заявки)
у формі, яка задовольняє Банк,
та згідно із зазначеними умовами.
1.9. Відкликання Банком кредиту.
Якщо матимуть місце окремі
або всі можливі випадки невиконання
Позичальником узятих на себе
зобов’язань за цим Договором,
банк має право зажадати (незважаючи
на те, що в цьому Договорі
можуть бути інші умови) негайної
сплати кредиту і всієї нарахованої
плати за кредит (разом з будь-якими
іншими нарахованими сумами або
сумами до сплати за цим
Договором). Такими випадками можуть
бути: