Кредитный портфель

     Средняя заработная плата за 2009 год выросла  по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 258,1 тыс. рублей или на 22 % и достигла1433,5 тыс. рублей. При этом рост доходов на 1 работника вырос с 103,0 млн. рублей за  2008 год до 210,1 млн. рублей за 2009 год, т.е. в 2 раза,  размер прибыли на 1 работника увеличился в 32,6 раза. Как видно, темп роста доходов на 1 работника в 2009 году по отношению к аналогичному периоду 2008 года был выше темпов роста средней заработной платы работников Банка, что указывает на рост производительности труда.

     По  состоянию на 01.01.2010г. в учреждениях  банка области на расчетно-кассовом обслуживании находится 10170 клиентов, в т.ч. предпринимателей без образования юридического лица 5071 (16227 счетов). Прирост количества клиентов за  2009 год составил 215 или 2,2%.

     На 1 марта 2010 года в учреждениях Банка хранится более 60,9% всех привлечённых средств населения республики (для сравнения в Агропромбанке – 14,9%,  в Белинвестбанке – 11,8%, в Промстройбанке – 8,9%). По состоянию на 27.10.2009 года в учреждениях банка открыто 2,5 млн. счетов. Остаток средств населения на счетах достиг 1 трлн. 170,9 млрд. руб., в том числе 722,0 млрд. в белорусских рублях и 448,9 млрд. в иностранной валюте.

     Основным  направлением деятельности Банка является кредитование населения и юридических лиц. Кредитный портфель юридических лиц увеличился за истекший год на 93,2% или на 1377681,0 млн. руб. и составил 2855378,8 млн. руб. Кредитный портфель физических лиц за 2009 год вырос на 430930,6 млн. руб. или 46,4% и составил 1360100,0 млн. рублей.

     По  итогам работы за 2009 год учреждениями банка области в основном выполнены  важнейшие показатели развития. Обеспечено выполнение индикативных параметров, определенных ЦА в соответствии с Основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2009 год по наращиванию:

     - ресурсной базы (план 122,1%, факт 148,2%), в т.ч. средств юридических лиц и бюджета (план 100,7%, факт 174,6);

     - кредитов клиентам (план 155,3 %, факт 175,1 %), в т.ч. кредитов юридическим лицам (план 156,9%, факт 193,2%). 

     Вместе  с тем, имеется отставание в выполнении показателей по достижению запланированного темпа роста кредитования физических лиц (план 152,6%, факт 146,4%), наращивания ресурсной базы средств физическим лицам (план 152,6 %, факт 146,4 %). 

     Таблица 3 - Показатели развития банка за 2008-2009 гг., млн. руб. 

     Таким образом, в целях успешного развития банка, укрепления его позиций на рынке банковских услуг, повышения конкурентоспособности будут и в дальнейшем разрабатываться приоритетные направления его в развитии в области кредитования, реализации инвестиционных проектов, развитии  системы безналичных расчетов, укрепления материально-технической базы. 
 
 
 
 
 

     2.2   Анализ состава, структуры и динамики кредитных вложений банка 
 

     Одним из направлений анализа кредитного портфеля банка является количественная характеристика, т.е. определение состава и структуры кредитных вложений по различным классификационным признакам.

     Количественную  оценку кредитного портфеля дает валовый  кредитный портфель. Валовый кредитный  портфель рассчитывается путем суммирования срочной, пролонгированной и просроченной задолженности по счетам по учету кредитной задолженности на определенную дату.

     Количественный  анализ заключается в изучении динамики, состава и структуры валового кредитного портфеля по различным экономическим  признакам: видам кредитов, контингенту размещения, отраслевой принадлежности, характеру задолженности, срокам предоставления, видам валют, стоимости (цене кредитования). Такой анализ позволяет выявить предпочтительные сферы кредитных вложений, тенденции развития [7, с.208].

     На  первоначальном этапе анализа необходимо, используя форму №5-АРС “Структура активов и пассивов” (Приложение У), проанализировать структуру и динамику кредитных вложений филиала банка.

     При этом особое внимание уделяется абсолютной сумме кредитной задолженности физических лиц, а также доле данных кредитов в общей сумме кредитных вложений, представленных в таблице 9. 

     Таблица  9 - Структура и динамика кредитных вложений филиала №300 ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2008 - 2009 гг. 

     По  данным  таблицы 9, можно сделать следующие выводы, что на начало 2010 года кредитный портфель банка увеличился на 1808611,6 млн.руб.или на  75,1%, что обусловлено увеличением объема кредитования юридических лиц на 1377680,9 млн. руб. или на 93,2% и физических лиц на 430930,7 млн. руб. или 46,4%. В структуре кредитного портфеля как на 01.01.2010 года, так и на 01.01.2009 года, преобладают кредиты юридическим лицам. При этом   доля кредитов юридическим лицам увеличилась на 6,3 п.п. и составила на конец 2009г. 67,7%.

     Удельный  вес кредитов физическим лицам на данный период составил 32,3%, в данном случае наблюдается тенденция снижения их удельного веса в общем объеме. В первую очередь, это свидетельствует об активизации деятельности филиала  на рынке корпоративных услуг в части кредитования юридических лиц в силу  благоприятного финансового положения юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

      Таким образом, деятельность филиала по выдаче кредитов юридическим и физическим лицам за 2009 год можно охарактеризовать положительной, т.к. в целом наблюдается увеличение объемов кредитования по данным направлениям.

      Но  все же, необходимо уделить внимание росту удельного веса кредитов физическим лицам, поскольку это является для банка также приоритетным направлением в сфере кредитования.

      Сложившаяся тенденция снижения удельного веса данных кредитов свидетельствует о жесткой конкуренции на межбанковском рынке кредитования населения, т.е. многие коммерческие банки привлекают клиентов посредством более низких ставок по кредитам, в качестве обеспечения предлагаются более приемлемое обеспечение по кредиту (например, неустойка или поручительство одного физического лица), более длительные сроки кредитования, простота в оформлении кредита и т.д.

      Следовательно, филиалу необходимо прорабатывать  данную сферу, применяя при этом более оптимальные условия кредитования населения, например, упрощение и сокращение сроков рассмотрения документов, обеспечение под поручительство одного физического лица, а при кредитовании на срок менее одного года в качестве обеспечения использовать только неустойку в установленном размере за каждый день просрочки по кредиту.

      Продолжая анализ, рассмотрим непосредственно  кредитную задолженность физических лиц по видам валют, по срокам,  по целевому направлению и по видам  кредитования, для чего построим группировочную таблицу 10 на основании формы №5-АРС (Приложение У) и форм №1701 “Сведения о структуре привлеченных ресурсов/выданных кредитов и величине процентных ставок” (Приложение Ф, Х) за 2009-2010 гг.  
 
 
 
 
 
 
 

      Таблица 10 - Структура и динамика кредитов населению филиала №300- ГОУ ОАО «АСБ Беларусбанк»  за 2008 -2009 гг.