Влияние цены на потребительский выбор на примере ОАО «АСБ Беларусбанк»

Причина тому - нынешняя недоступность ипотечных кредитов на жилье. Пока, к сожалению, большинство банков предлагает для ипотеки слишком высокие годовые проценты - 50% и выше, короткий срок выплаты долга - от нескольких месяцев до 10 и первоначальный взнос из средств покупателя -30-35%. В таких кредитных условиях большинство людей не могут позволить себе покупку жилья. Для сравнения, в Канаде ежемесячные выплаты по ипотеке составляют всего 5%, срок выплаты долга - до 30 лет, к тому же первоначальный взнос совсем не обязателен.

2. Неразвитость  инфраструктуры рынка жилья и  жилищного строительства. Традиционными  участниками жилищного рынка  являются строительные компании, банки, производители строительных  материалов, страховые компании, риэлтерские  и оценочные агентства. При  фактическом наличии данных структур  в Беларуси не отлажена технологическая  схема их взаимодействия и,  как следствие, невысока эффективность  системы в целом, завышены расходы  при совершении сделок.

3. Психологические  факторы, главным из которых  является национальная особенность  большинства нашего населения  — нежелания жить в долг («берешь  деньги чужие, - а отдавать приходится  свои»).

Для нормального  функционирования ипотечного рынка, необходимо следующее:

- сокращение  сроков регистрации прав и  сделок с недвижимостью;

- быстрая  и эффективная регистрация пулов  закладных (передача закладных  организации, выполняющей функции  ипотечного агента.;

- привлечение  инвестиций в строительство нового  жилья;

- усовершенствование  системы налогообложения при  проведении ипотечных операций;

- достоверная  публичная информация о состоянии  рынка ипотечных операций;

- упорядочивание  системы передачи страховых возмещений  в погашение кредитов за заемщиков;

- сделать  инструменты секъюритизации допустимыми  активами для инвестирования  накопительной части пенсии;

- создание  механизмов социальной защиты  при выселении граждан из жилых  помещений в случае обращения  взыскания на заложенное жилое  помещение;

- уточнение  порядка заключения сделок с  жилыми помещениями, права на  которые имеют несовершеннолетние  граждане;

- для  того чтобы снизить риски инвесторов  при вложении средств в ипотечные  ценные бумаги, законодатели прежде  всего должны создавать ясные  правила игры на этом рынке.  Если нет четко прописанных  прав, ответственности кредитора  и заемщика, то инвестор вряд  ли будет вкладывать свои средства  в этот рынок. 

Несмотря  на существующие проблемы ипотечный  бизнес сегодня представляется банкам чрезвычайно привлекательным. Это  очень емкий и перспективный  рынок. При сохранении существующих темпов экономического развития и динамики роста реальных доходов населения  в ближайшие 3-5 лет клиентами ипотечных  банков станут около 1,5 млн белорусских  семей. Дальнейшая активизация развития системы ипотечного кредитования связана  со снижением уровня инфляции и повышением доходов населения. В настоящее  время только 5-7% семей являются потенциальными клиентами ипотечных банков.

В качестве рекомендаций по совершенствованию  ипотечного кредитования работников культуры предлагается разработать две программы.

1. Кредит «Молодая семья 2012г.»

Кредит «Молодая семья 2012 г.» призван решить жилищную проблему молодых семей – работников культуры, в которых хотя бы один из супругов моложе 30 лет (либо неполной семьи с ребенком, при условии, что родитель не достиг 30-ти летнего возраста). При этом, при определении размера кредита может учитываться не только совокупный доход супругов, членов молодой семьи, но и их родителей. Кредит предоставляется как для граждан нуждающихся в улучшении жилищных условий. При этом, молодым семьям при наличии ребенка достаточно иметь всего 5% собственных средств.

Банк может предоставлять отсрочку заемщику в погашении основного  долга по кредиту в случаях, предусмотренных, а также при рождении ребенка (детей) в период действия кредитного договора на срок до достижения ребенком (детьми) возраста трех лет. Срок действия кредитного договора может быть увеличен на срок предоставленной отсрочки. При этом суммарный период предоставленных отсрочек не может превышать пяти лет.

2. Кредит «Ипотечный с учетом  Суммарного актива»

Ипотечный кредит с учетом суммарного актива предоставляется  исключительно на цели приобретения следующих объектов недвижимости:

квартир,

земельных участков,

индивидуальных жилых  домов (в т.ч., коттеджного типа).

При этом, банк может рассмотреть  вопрос о предоставлении кредита  в случае, если оценочная стоимость  суммарного актива составляет не менее 500 000 000 рублей или эквивалента этой суммы в иностранной валюте.

Суммарный актив – принадлежащие на праве собственности заемщику: квартиры и индивидуальные жилые дома (в т.ч. коттеджного типа), в которых никто не зарегистрирован, дачи, земельные участки, нежилые помещения (используемые под офисы, склады, торговые точки), помещения для кратковременного проживания (гостиницы, мотели, кемпинги), автомобили и иные транспортные средства, эмиссионные и неэмиссионные ценные бумаги.

При определении размера  кредита в суммарный актив  включаются:

квартиры, индивидуальные жилые дома (в т.ч., коттеджного  типа), дачи, нежилые помещения –  оценочная стоимость каждой (ого) из которых составляет не менее 120 000 000 рублей;

автомобили и иных транспортные средства – оценочная стоимость  каждого из которых составляет не менее 60 000 000  рублей при сроке эксплуатации не более 3-х лет;

эмиссионные и неэмиссионные  ценные бумаги (перечень ценных бумаг, которые могут быть включены в  суммарный актив, определяется банком).

Размер кредита определяется без учета платежеспособности заемщика и не может превышать одновременно 50% оценочной стоимости суммарного актива и 65% покупной стоимости объекта недвижимости.

Залог приобретаемого объекта  недвижимости оформляется ипотекой в силу закона одновременно с оформлением (регистрацией) права собственности  заемщика на объект недвижимости;

Предлагаемые жилищные программы ОАО «АСБ Беларусбанк», направленные на поддержание работников культуры, имеют ряд следующих преимуществ перед жилищными программами других коммерческих банков:

Во-первых, возможность выбора варианта кредитования в зависимости от цели кредитования.

Во-вторых, условия кредитования являются «прозрачными». Банк не закладывает в ежемесячные платежи, направляемые заемщиком в погашение кредитов, дополнительную комиссию банка. Дополнительные платы, которые взимаются ОАО «АСБ Беларусбанк», просты и понятны для заемщика. Это единовременный тариф за ведение ссудного счета, уплачиваемый при получении кредита и плата за рассмотрение кредитной заявки, которая также уплачивается заемщиком единожды при получении кредита. В дальнейшем заемщики оплачивают только проценты по кредиту.

В-третьих. ОАО «АСБ Беларусбанк» не ограничивает клиентов в праве досрочного погашения кредита. Если у заемщика появилась возможность расплатиться с нами раньше установленного срока – банк идет ему навстречу, не взимая при этом никаких дополнительных плат. Чем быстрее заемщик расплатится, тем меньше сумма процентов, которые ему фактически придется выплатить.

В-четвертых. При определении размера кредита дополнительно к доходу заемщика по основному месту работы ОАО «АСБ Беларусбанк» может принимать все его дополнительные официальные доходы, а также все виды доходов супруги(а) заемщика.

Основными преимуществами предлагаемых нами программ для работников учреждений культуры являются:

- льготные  условия кредитования (без первоначального  взноса, под 8% годовых);

- отсрочка  платежа на срок до 6 месяцев;

- срок  кредитования – 35 лет (но не  старше возраста заемщика 70 лет  на момент окончания кредита).

При данных условиях кредитования ипотечный кредит смогут получить гораздо большее  число заемщиков. Экономический  эффект от одного выданного кредита  в среднем составляет 1,5.

 

 

3.2 Рекомендации по совершенствованию  деятельности банка в области  потребительского кредитования

 

В нашей  стране отсутствует пока отлаженная система сбора информации о кредитоспособности клиентов, а также сведений о полученных и не погашенных ими кредитах.

Например, во Франции создана Центральная  служба рисков, которая занимается указанной деятельностью. Всякий банк, желающий получить информацию о клиенте, перед тем как выдать или увеличить  ему сумму кредита, вправе обратиться за услугами к этой службе. Банк, получающий такую информацию, не уведомляется о том, какой банк уже выдал  кредит, и тем более, на каких условиях заключен кредитный договор. Он может  осведомиться только о том, какова его  общая сумма.

Работа  по созданию в нашей стране системы  сбора информации о клиентах - потенциальных  заемщиках еще только начинается.

Предполагается, что коммерческие банки Республики Беларусь, желающие получить информацию о своих клиентах, смогут через  соответствующую телекоммуникационную сеть напрямую выходить на базу данных этой корпорации и буквально в  считанные секунды получать интересующие их сведения о финансовом состоянии потенциального заемщика.

Проблема  заключается в том, что предприятия  и организации - клиенты банка - не желают предоставлять информацию о  самих себе, что серьезно затрудняет сбор нужных сведений о них. На Западе отказ от предоставления подобной информации является важным показателем, характеризующим  данную компанию с отрицательной  стороны.

Итак, пока в ОАО «АСБ Беларусбанк» отсутствует  всеобщая информационная сеть по всем предприятиям (потенциальным заемщикам) и пока предприятия будут бояться  предоставлять в такую сеть информации о себе, кредитные риски будут  еще очень высокие. Необходим  комплексный подход к решению  указанных выше задач с привлечением законодательных органов с целью  создания цивилизованного рынка.

В ОАО  «АСБ Беларуснке»  уделяется недостаточное  внимание молодому сегменту рынка, то есть лицам от 18 до 26 лет. Необходимо предложить на рынке банковских услуг  кредиты, которые заинтересуют молодое  население. Например, кредит на покупку  автомобиля.

Рассмотрим  условия этого кредита. Кредиты  предоставляются гражданам Республики Беларусь, имеющим постоянный источник дохода. Кредиты предоставляются  в белорусских рублях и иностранной  валюте. Кредиты выдаются как наличными  деньгами, так и в безналичном  порядке; кредиты в иностранной  валюте - только в безналичном порядке. Максимальная сумма кредита определяется банком, исходя из платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения. Срок действия кредита – до 10 лет. Процентная ставка по кредитам в белорусских  рублях - 15% годовых; по кредитам в валюте - 10% годовых.

Срок  рассмотрения документов на выдачу кредита 5 рабочих дней с момента предоставления заемщиком полного пакета документов.

Документы, предоставляемые в банк для получения  кредита:

• заявление;
• паспорта (заменяющие их документы) заемщика, поручителя(-ей) и залогодателя(-ей) (предъявляются);
• документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его договор о покупке автомобиля;
• договор о страховании автомобиля поручителя (-ей) за последние 6 месяцев;
• анкета(-ы) заемщика и его поручителя(-ей);
• для получения кредита свыше 10 тыс. дол. США или рублевого эквивалента этой суммы - справка из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляется).

Обеспечение возврата кредита:

• поручительства физических лиц, имеющих постоянный источник дохода;
• поручительства юридических(-ого) лиц(-а) - платежеспособных предприятий и организаций - клиентов банка;
• залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг, эмитированных государством и Сбербанком России и др.).

Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями. Уплата процентов  производится одновременно с погашением кредита. В случае досрочного погашения  части кредита уплата процентов  производится ежемесячно на оставшуюся сумму задолженности.

Преимуществами  этого кредита является:

Во-первых, быстрое рассмотрение кредитной  заявки (в течение пяти дней), что  в настоящее время очень важно, так как клиентам банка, и в  особенности молодым людям, дорого своё время;

Во-вторых, увеличение срока выдачи кредита (до десяти лет);