Влияние цены на потребительский выбор на примере ОАО «АСБ Беларусбанк»

Один  из главных плюсов данного вида кредитования: согласно Указу Президента Республики Беларусь №152, который внес изменения  в Указ №371 «О льготном потребительском  кредитовании», льготные кредиты предоставляются  не только малообеспеченным, но и другим категориям граждан республики, независимо от уровня среднемесячного совокупного  дохода семьи кредитополучателя.

В начале июня 2010 года правительство Беларуси расширило перечень товаров, для  приобретения которых гражданам  предоставляются льготные кредиты. Перечень товаров, при покупке которых  белорусские граждане смогут использовать льготные кредиты, включает широкий  ассортимент продукции отечественного производства. В частности, это бытовая  техника: телевизоры, DVD-проигрыватели, приставки цифрового наземного  телевидения, пылесосы и микроволновые  печи, мониторы, холодильники и морозильники, электро- и газовые плиты[15].

Следующий не менее важный вопрос – организация  работы по кредитованию жилья.

На кредитование строительства жилья на льготных условиях в 2009 году «Беларусбанком»  было направлено почти 3,4 трлн. рублей. За счет кредитов построено почти 3 млн. кв. м. жилья, более 30 тыс. семей  улучшили свои жилищные условия. Задолженность  по льготным кредитам на строительство  жилья на 1 января 2010 года составила 8,9 трлн. рублей, увеличившись за прошедший  год на 62%.

С начала реализации государственной жилищной программы за счет кредитов «Беларусбанка» построено 15,5 млн. кв. м. жилья, почти 225 тыс. семей получили новые квартиры и дома.

Результаты  реализации разработанной «Беларусбанком»  системы стройсбережений показывают ее признание населением страны - с  момента внедрения в середине 2006 года участниками системы стали более 9 тыс. человек, из которых 2,4 тыс., используя один из предложенных вариантов накопления средств, уже оформили кредиты на строительство или покупку жилья.

Задолженность по кредитам, предоставленным в ее рамках, на 1 января 2011 года составила 65 млрд. рублей. На жилищно-накопительных  вкладах аккумулировано 33 млрд. рублей.

Эффективному  и рациональному использованию  кредитных ресурсов, направляемых на строительство жилья, способствует служба контрольных обмеров банка. В результате проверок, проведенных  специалистами служб контрольных  обмеров банка, в 2009 году предотвращено  неправомерное направление льготных кредитов на оплату затрат по строительству  на общую сумму 38,2 млрд. рублей [15].

В первом полугодии 2010 года «Беларусбанк» предоставил  населению на строительство жилья  около 2 486,8 млрд. рублей льготных кредитов.

Максимальный  срок, на который предоставляются  льготные кредиты, не должен превышать 20 лет (для граждан, постоянно проживающих  и работающих в населенных пунктах  с численностью населения до 20 тыс. человек, и для многодетных семей - 40 лет).

Максимальный  размер кредита определяется по нормируемому размеру общей площади строящегося  жилого помещения и показателю стоимости  строительства 1 кв. метра общей площади  жилого помещения типовых потребительских  качеств для соответствующего типа зданий, утвержденному местными исполнительными  и распорядительными органами, и  не должен превышать 100 процентов (для  многодетных семей - до 95 процентов) стоимости строительства норматива  льготно кредитуемой площади  жилого помещения типовых потребительских  качеств (20 кв. метров на 1 человека, для  граждан, постоянно проживающих  и работающих в сельских населенных пунктах и осуществляющих в них  строительство-30 кв.метров), а при  приемке в эксплуатацию жилых  домов (квартир) без выполнения работ, которые обеспечивают полную готовность жилых помещений к эксплуатации и состав которых определяется Советом  Министров Республики Беларусь, - 90 процентов (для граждан, постоянно  проживающих и работающих в населенных пунктах с численностью населения  до 20 тыс. человек, и для многодетных  семей - до 95 процентов) стоимости строительства  норматива льготно кредитуемой  площади жилого помещения типовых потребительских качеств[15].

С участием кредитов «Беларусбанка» реализуются  практически все крупные инвестиционные проекты в стране. На их реализацию в первом полугодии направлено 3,8 трлн. рублей. Работа ОАО «АСБ Беларусбанк», как крупнейшего кредитно-финансового института, самым тесным образом связана с решением вопросов развития практически всех отраслей экономики, реализацией важнейших государственных программ, повышением международной конкурентоспособности белорусской продукции, созданием новых импульсов развития высокотехнологичных производств, решением жилищных проблем граждан страны.

В числе  крупнейших инвестиционных проектов, реализуемых с участием кредитов «Беларусбанка»: завод газетной бумаги в Шклове, организация субмикронного  производства на Интеграле, создание производства цельнометаллокордных шин радиальной конструкции для карьерной техники  на Белшине, обновление подвижного состава  Белорусской железной дороги, расширение производств таких крупных предприятий  как Гомсельмаш, МАЗ, МТЗ.

Банк  сопровождает реализацию проектов по модернизации предприятий строительных материалов (цементных комбинатов), предприятий энергетики и нефтепереработки, созданию современных мусороперерабатывающих комплексов, ряда других проектов, ориентированных  на выпуск импортозамещающей продукции.

Банк  участвует в реализации программ техперевооружения предприятий  деревообработки, предприятий переработки  мясной и молочной продукции (молочных и сыродельных предприятий, мясокомбинатов), предприятий строительной отрасли, в программе оснащения сельскохозяйственного  производства современной техникой (благодаря кредитной поддержке  банка парк сельскохозяйственной техники  за прошедшие пять лет обновлен более  чем на 25 тысяч единиц). А это  вклад в обеспечение продовольственной  безопасности страны.

В 2010 г. объем  льготных кредитов, предоставленных  на оплату обучения, составил 7,3 млрд. рублей.

Объем льготных кредитов, предоставленных в этом году ОАО «АСБ Беларусбанк» гражданам  на оплату обучения в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 17.12.2002 г. № 616 «О предоставлении гражданам  Республики Беларусь кредита на льготных условиях для оплаты первого высшего  образования, получаемого в высших учебных заведениях государственной  собственности на платной основе», составил 7,3 млрд. рублей и увеличился по сравнению с аналогичным периодом 2009 года на 10% или на 730 млн. рублей (на 1 сентября 2009 года на оплату обучения выдано 6,6 млрд. рублей).

Всего же в соответствии с Указом за период его действия сумма полученных льготных кредитов на оплату обучения составила 53,6 млрд. рублей. Количество заключенных кредитных договоров по данному виду кредита с начала действия Указа достигло 18,6 тыс. договоров (в 2010 году заключено 1 170 договоров).

В текущем  году средняя сумма выдачи льготных кредитов на оплату обучения на один кредитных  договор составила 6,2 млн. рублей.

При единовременном досрочном погашении задолженности  по кредитам на общих основаниях, уплата процентов по которым производится:

равномерными  взносами - уплачиваются проценты, подлежащие к уплате в текущем месяце. Обязательства  кредитополучателя по кредитному договору считаются исполненными в полном объеме. При этом, размер процентов за пользование кредитом признается равным ставке процентов годовых, соответствующей сумме процентов, фактически уплаченных в соответствии с настоящим договором;

за  фактическое время пользования  кредитами - уплачиваются проценты по процентной ставке, сниженной в два  раза за период пользования кредитом с момента осуществления последнего платежа по кредитному договору по дату окончательного погашения задолженности.

С кредитополучателями, принявшими участие в проведении акции и единовременно досрочно погасившими задолженность по кредиту  и уплатившими проценты за пользование  им, заключается дополнительное соглашение к кредитному договору. По просьбе  кредитополучателя может быть выдана справка об исполнении обязательств по кредитному договору.

В течение 2010 года в «Беларусбанке» более 2,5 тысяч  кредитополучателей досрочно погасили кредиты на сумму 24, 7 млрд. рублей, в  том числе на финансирование недвижимости - 18,7 млрд. рублей, на потребительские  нужды - 6,1 млрд. рублей.

При этом средний размер досрочно погашенной задолженности по кредитам на финансирование недвижимости составил 13,9 млн. рублей, на потребительские нужды - 5,4 млн. рублей.

Что касается 2011 года, то кредитный портфель клиентов банка на 1 марта 2011 года составил 39 трлн. рублей, в том числе: кредитный  портфель юридических лиц 22,2 трлн. рублей и кредитный портфель физических лиц 16,6 трлн. рублей.

В течение  этого года Беларусбанк планирует  увеличить объем выдачи кредитов населению до 8 трлн. белорусских  рублей.

Учитывая, что социально-значимой государственной  программой является улучшение жилищных условий и качества жизни населения, ежегодно Правительством Республики Беларусь принимаются решения по увеличению государственной поддержки, направленной на жилищное строительство, реконструкцию, строительство инженерных сетей.

Увеличение  темпов строительства соответственно приводит к росту объёмов выдачи льготных кредитных ресурсов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилого помещения (3,4 трлн.руб. и 5,7 трлн.руб. соответственно), что позволило более 45 тыс. семей  улучшить свои жилищные условия.

Задолженность по льготным кредитам на строительство  жилья на 1 января 2011 года составляет 12,9 трлн. рублей, а по состоянию на 1 апреля 2011 года составляет 14,3 трлн. рублей, увеличившись на 1,4 трлн. рублей.

 

Рисунок 2 – Динамика задолженности по льготным кредитам (на основе данных банка).

 

Постановлением  Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 31.01.2011 №104/1 «О мерах по выполнению заданий на 2011 год по строительству жилых домов», предусмотрено 7 500 тыс. квадратных метров и направить 6,9 трлн. руб.

Кроме того, ОАО «АСБ Беларусбанк» активно кредитует  население на строительство (реконструкцию) и приобретение жилья на условиях, определенных банком. Так, в 2010 году на финансирование недвижимости направлено около 340 млрд. рублей. В 2011 году объем  выдачи планируется на уровне, не ниже уровня 2010 года.

Задолженность по кредитам на строительство жилья  на 1 апреля 2011 года по сравнению с  началом года увеличилась на 5,3 млрд. руб. и составила 1 321,9 млрд. руб. (на 1 января 2011 года - 1 316,6 млрд. руб.).

 

Рисунок 3 – Состояние задолженности по кредитам на строительство жилья, млрд. руб. (на основе данных банка)

 

Задолженность по кредитам, предоставленным по системе  стройсбережений, на 1 апреля 2011 года составила 93 млрд. рублей. На жилищно-накопительных  вкладах аккумулировано около 30 млрд. рублей.

Данный  вариант решения жилищного вопроса  выбрало более 4 тыс. человек, из которых 1,7 тысяч, уже оформили кредиты на строительство или покупку жилья.

В 2011 году ОАО «АСБ Беларусбанк» акцентировано  внимание на потребительском кредитовании. Банк по-прежнему выдает кредиты на общих основаниях. С начала года выдано 195 млрд. белорусских рублей.

В текущем  году банк предложил более удобные  условия кредитования на общих основаниях, увеличив по вновь заключаемым кредитным  договорам на потребительские нужды  срок пользования кредитом с 3-х до 5 лет.

В результате увеличения срока кредитования до 5 лет, размер предоставляемого кредита  на потребительские нужды возрастет  в 1,5 раза.

Таким образом, кредитная деятельность ОАО «АСБ Беларусбанк» весьма развита. Банк оказывает  большой спектр кредитных операций, таких как выдача потребительского кредита, выдача льготных кредитов на покупку товаров отечественного производства, кредитование жилья. Кредитный  портфель банка увеличился за 2010 год  на 32,4 % и составил на 01.01.2011 38,5 трлн. Рублей. С участием кредитов «Беларусбанка» реализуются практически все крупные инвестиционные проекты в стране. Внимание ОАО «АСБ Беларусбанк» в 2011 году акцентируется на потребительском кредитовании. Увеличен срок кредитования на потребительские нужды с трех до пяти лет, что повлияет на увеличение размера предоставляемого кредита в 1,5 раза.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Предложения по совершенствованию  кредитной политики ОАО «АСБ  Беларусбанк»

 

 

3.1 Предложения по совершенствованию жилищного кредитования

 

 

Сегодня развитие жилищной ипотеки для работников учреждений культуры в Республике Беларусь сдерживается следующими основными  факторами:

1. Ограниченный  платежеспособный спрос населения.  По оценкам Министерства экономики  Республики Беларусь даже при  самых «либеральных», практически  несуществующих параметрах (гражданам,  нуждающимся в улучшении жилищных  условий кредиты предоставляются  сроком до 20 лет – процентная  ставка 30% годовых за фактическое  время пользования кредитом; гражданам,  не нуждающимся в улучшении  жилищных условий кредиты предоставляются  сроком до 15 лет до 75% стоимости  строительства (реконструкции) или  приобретения общей площади жилого  помещения – ставка рефинансирования  НБ РБ на дату заключения  кредитного договора + 8% годовых  ), максимальная граница доступности  для населения Республики Беларусь  составит не более 10%.