Влияние цены на потребительский выбор на примере ОАО «АСБ Беларусбанк»

В своем стремлении поскорее избавиться от тающих на глазах денег  часть населения оказывается  в ситуации, когда регулярно возникает  острая нехватка наличности для удовлетворения даже самых неотложных нужд. Тут надо занимать, но кто дает взаймы в период инфляции, не жертвуя своими интересами?

Другое следствие стремления избавиться от наличности состоит в  том, что товары, обычно приобретавшиеся  в результате более или менее  длительных сбережений, становятся недоступными. Все деньги уходят на текущее потребление, на мелочи, порою даже совершенно ненужные, которые можно купить сразу после  получения зарплаты.

Из этого же интереса "избавиться от денег" вытекает и  стремление покупать многие товары повседневного  спроса большими партиями, что позволяет  и от инфляции уйти, и с проблемой  голода не столкнуться. Чаще всего это  закупки продовольствия впрок.

В целом поведение людей  во время инфляции напоминает их поведение  в период господства административной системы с характерным для  нее дефицитом: и там и здесь  налицо стремление превратить свои имеющие  малую ценность деньги в товар. Однако есть и существенное отличие: инфляция в рыночном хозяйстве существенно  ограничивает спрос постоянно растущим уровнем цен, предотвращая тотальный  дефицит.

Естественным следствием инфляции является бегство от подвергшихся инфляции денег путем их обращения  в устойчивую иностранную валюту. В результате чужая валюта приобретает  функции средства платежа на чужой  территории, функции средства сбережения и т.д. В условиях инфляции резко  возрастает спрос на золото и другие драгоценности, используемые как средство накопления и бегства от инфляции.[13, с. 265]

Влияние на потребительский выбор цен  и дохода описывается с помощью  эффектов дохода и замещения.

Эффект  дохода - увеличение потребления нормального блага в результате падения его цены за счет увеличения реального дохода, вызванного снижением цены, и наоборот, сокращение потребления нормального блага в результате роста его цены за счет сокращения реального дохода, вызванного ростом цен.

Эффект  замещения - реакция потребителя на повышение цены нормального блага, входящего в потребительскую корзину, приводящая к сокращению покупки подорожавшего блага и к увеличению покупки благ, которые могут заменить подорожавшие.[7, с. 185]

Наряду  с общими принципами выбора рационального  потребительского выбора существуют особенности, которые определяются влиянием на него рыночного спроса, а также вкусов и предпочтений. Эти факторы обуславливают  функциональный или нефункциональный характер спроса (Схема 3)

 

 

 

 

Схема - 3.

Примечание: — Источник: [7, с 186]

Функциональный  спрос - спрос на товар, обусловленный качествами товара.

Нефункциональный  спрос - спрос, обусловленный факторами, не связанный с самим товаром. Особое значение при нефункциональном спросе имеют случаи взаимного влияния рыночного и индивидуального спроса, которые американский экономист Х. Лейбенстайн назвал эффектом присоединения к большинству (потребитель покупает то же, что и другие потребители), эффект сноба (стремление выделиться из толпы) и эффект Веблена (престижное или демонстративное потребление).[11, с. 365]

 

 

1.3 Функциональный и нефункциональный спрос в экономической теории

 

Функциональный  и нефункциональный спрос в экономической  теории часто соотносят с нормальным и аномальным поведением потребителя.

Нормальное  поведение потребителя описывается законом спроса. Иными словами, при растущей цене на определенный продукт его потребление, как правило, будет уменьшаться. При падении цены потребитель будет покупать товары в большем количестве.

Аномальное  поведение потребителя означает то, что поведение потребителя не предсказуемом, он реагирует на процессы рынка совершенно иначе, чем большинство его агентов. Этим в частности можно объяснить стремление покупать недвижимость даже при растущих ценах в условиях инфляции.

Американский экономист X. Лейбенстайн разделил потребительский  спрос на две большие группы: функциональный и нефункциональный.

Функциональным спросом  является спрос на блага, который  определяется исключительно потребительскими свойствами, которые присущими экономическому благу (товару или услуге). Функциональный спрос зависит oт максимизации функции полезности потребителя, он убывает или возрастает в зависимости от качеств этого блага с точки зрения потребителя, качеств, которые повышают полезность потребителя.

Нефункциональным спросом  является спрос, который вызван факторами, не связанными с присущими экономическому благу качествами. То есть спрос  на данное благо возрастает или падает вне зависимости от того, каково на самом деле его качество и насколько  его потребление максимизирует  функцию полезности потребителя. Здесь  «включаются» психологические законы поведения людей, поэтому понятие  рациональности отступает на второй план. В нефункциональном спросе могут  быть выделены социальный, спекулятивный  и нерациональный факторы, влияющие на него.

 

Схема - 3

Примечание: - Источник [7, с 186]

 

Первый (социальный фактор) связан с отношением покупателей  к товару. Одни стремятся выдержать  общий стиль и покупают товары, которые приобретают те, на кого они равняются. Другие стремятся  достичь исключительности, а не плыть  по течению. Наконец, третьи достигли такого уровня жизни, важной стороной которого становится демонстративное потребление.

Поэтому X. Лейбенстайн  выделяет три типичных взаимных влияния:

1. Эффект присоединения  к большинству. 

Потребитель, стремясь не отставать от других, приобретает  то, что покупают другие. Он зависит от мнения других потребителей, и эта зависимость прямая.

Под эффектом присоединения  к большинству понимается эффект увеличения потребительского спроса, связанный с тем, что потребитель, следуя общепринятым нормам, покупает тот же самый товар, который покупают другие.

Именно через эффект присоединения к большинству  и объясняются разные веяния моды, когда люди приобретают вещи, совершенно ненужные, но покупаемые всеми, потому что это модно.

2. Эффект сноба.  

В этом случае у потребителя  ярко проявляется стремление выделиться из толпы. Правда, и в этом случае отдельный потребитель зависит  от выбора других, но эта зависимость  обратная. Поэтому

Под эффектом сноба понимается эффект изменения спроса из-за того, что другие люди потребляют этот товар. Обычно реакция направлена в противоположную  сторону по отношению к общепринятой.

Если другие увеличивают  потребление данного товара, то сноб его сокращает. Поэтому, если эффект сноба присутствует, кривая спроса становится менее эластичной. Покупатель-сноб ни за что не купит то, что приобретают  все.

3. Эффект Веблена

Таким термином X. Лейбенстайн  называет престижное или демонстративное  потребление, ярко описанное в книге  «Теория праздного класса» (1899) Т. Веблена, когда товары или приобретаются  для того, что 
бы произвести неизгладимое впечатление на других. Цена товара в этом случае складывается из двух составных частей: его реальной стоимости и престижной. Поэтому под эффектом Веблена понимается эффект увеличения потребительского спроса, связанный с тем, что товар имеет более высокую (а не более низкую) цену.

Эффект Веблена похож  на эффект сноба. Однако принципиальное различие заключается в том, что  эффект сноба зависит от размеров потребления остальных, тогда как  эффект Веблена зависит прежде всего  от цены. В случае эффекта Веблена, кривая потребительского спроса менее  эластична и имеет участки  с положительным наклоном.

Так, например, вещь от определенного  дизайнера -престижна и стоит  намного дороже сходной по качеству вещи, но «простого» производства.

Кроме того, в нефункциональном спросе Лейбенстайн выделяет явления  спекулятивного и нерационального  спроса.

Спекулятивный спрос возникает  в обществе с высокими инфляционными  ожиданиями, когда опасность повышения  цен в будущем стимулирует  дополнительное; потребление (покупку) товаров в настоящем.

Так, например, в начале девяностых годов цены на сахар, муку или хлеб могли вырасти за одну ночь, и потребители скупали их килограммами, потому что опасались, что цены поднимутся еще выше.

Нерациональный спрос - это незапланированный спрос, возникший  под влиянием «сиюминутного» желания, внезапного изменения настроения, прихоти  или каприза, спрос, который нарушает предпосылку о рациональном поведении  потребителя.

Следует заметить, что многие люди в большей или меньшей  степени подвержены вспышкам нерационального  спроса и часто совершают покупки, о которых нередко жалеют в  дальнейшем. [12, с. 276]

Важно отметить, что при любом поведении потребителя  его главным принципом деятельности является максимизация общей полезности в условиях ограниченных ресурсов.

Теория  предельной полезности показывает, что  любой индивидуум, предъявляя спрос  на тот или иной товар, сугубо объективно оценивает свой бюджет и предельную полезность единицы товара. Дополнительная полезность, которую потребитель  получает за счет разницы между тем, что он готов отдать за приобретаемое  благо и тем, что он отдает в  действительности будет составлять прибыль (выигрыш) потребителя. Если же приобретаемый товар оценивается ниже, чем его стоимость потребитель имеет проигрыш. Графически такое состояние потребителя можно показать следующим образом (Схема 4)

 

Схема - 4.

Выигрыш и проигрыш потребителя

Примечание: — Источник: [12, с. 277].

На поведение  потребителя в рыночной экономике  влияет также асимметричная информация - ситуация, в которой часть участников сделки обладает важной информацией, которой не располагают другие заинтересованные лица. Это означает наличие неопределенности и риска.

Неопределенность - ситуация, для которой характерен. недостаток информации о вероятных будущих событиях.

Риск - положение, варианты исхода которого известны, но неизвестно какой из них наступит точно. Хотя по отношению к риску все люди делятся на три основные группы: антипатичные к риску, нейтральные к риску и предпочитающие риск, большинство потребителей предпочитают уменьшать его последствия. Способы минимизации риска показаны на схеме (5)

 

Схема - 5.

Примечание: — Источник: [12, с. 277].

Страхование - механизм распределения рисков между теми, кто хотел бы обезопасить себя от возможных последствий возникновения пагубных ситуаций. Страховка от риска предоставляется в обмен на внесение страховой премии. В случае наступления страхового события страховая компания выплачивает пострадавшему компенсацию за понесенный ущерб. Сумма внесенных премий формирует общий фонд для выплаты компенсаций, а также является источником покрытия административных затрат страховой компании.

Стоимость полной информации определяется разницей между ожидаемой стоимостью какого-нибудь приобретения, когда имеется полная информация, и ожидаемой стоимостью, когда информация неполная.

Диверсификация- распределение капитала и /или видов деятельности по нескольким сферам для уменьшения риска путем перераспределения прибыли из одной сферы для покрытия убытков в другой [9, с 264].

Таким образом, размеры, структура и динамика спроса потребителя в условиях ограниченного бюджета в микроэкономике исследуется теорией потребительского поведения, основанной на маржинализме. Ее исходными принципами является признание, во-первых, экономического суверенитета потребителя (т.е. возможности влиять на предложение товаров через спрос) и, во-вторых, рациональности поведения потребителя, если он получает максимум полезности при ограниченном доходе. Влияние на потребительский выбор цен и дохода описывается с помощью эффектов дохода и замещения. Нормальное поведение потребителя описывается законом спроса. Иными словами, при растущей цене на определенный продукт его потребление, как правило, будет уменьшаться. Аномальное поведение потребителя означает то, что поведение потребителя не предсказуемом, он реагирует на процессы рынка совершенно иначе, чем большинство его агентов. Этим в частности можно объяснить стремление покупать недвижимость даже при растущих ценах в условиях инфляции. Теория предельной полезности показывает, что любой индивидуум, предъявляя спрос на тот или иной товар, сугубо объективно оценивает свой бюджет и предельную полезность единицы товара.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Анализ влияния цены на выбор  услуг, оказываемых ОАО «АСБ  Беларусбанком» физическим лицам

 

 

2.1 Финансово-экономическая характеристика  ОАО «АСБ Беларусбанк»

 

 

Открытое акционерное общество «Сберегательный банк «Беларусбанк»  образовано в июле 1992 г. и преобразовано в октябре 1995 г. в результате слияния Сберегательного банка Республики Беларусь и акционерного коммерческого банка «Беларусбанк».ОАО «АСБ Беларусбанк» является головной организацией банковского холдинга.