Влияние цены на потребительский выбор на примере ОАО «АСБ Беларусбанк»

Дочерние предприятия  ОАО «АСБ Беларусбанк» оказывают  лизинговые услуги, услуги по техническому надзору в строительстве, санаторно-курортному оздоровлению, производят широкий ассортимент  сельскохозяйственной продукции.

Основными целями ОАО "АСБ Беларусбанк" являются:

• развитие финансовых отношений в Республике Беларусь;
• расчетное и кассовое обслуживание, кредитование физических и юридических лиц;
• привлечение свободных денежных средств во вклады и на счета;
• стимулирование инвестиций в экономику Беларуси;
• содействие интеграционным процессам в сфере международных финансовых отношений;
• активное участие в перспективных проектах, направленных на решение экономических и социальных проблем;
• получение прибыли.

ОАО «АСБ Беларусбанк» –  крупнейшее универсальное финансово-кредитное  учреждение страны, которое предлагает своим клиентам более 100 видов банковских услуг и продуктов, в том числе  по расчетно-кассовому обслуживанию, кредитованию, депозитным операциям, лизингу, факторингу, инкассации, международным  и межбанковским расчетам, валютно-обменным и конверсионным операциям, операциям  с банковскими картами, консалтинговые и депозитарные услуги.

В структуре банка 6 филиалов-областных (Минское) управлений, 38 филиалов, 98 центров  банковских услуг, 1841 отделение, 193 обменных пункта [15].

Банк является крупнейшей универсальной кредитно-финансовой организацией Беларуси, которая предоставляет  физическим лицам и юридическим  структурам около ста услуг в  области банковской сферы. ОАО «АСБ Беларусбанк» осуществляет ряд банковских услуг:

• валютные операции и операции с драгоценными металлами и камнями
• открытие депозитарных вкладов в денежной форме и в драгоценных металлах
• открытие счетов юридическим и частным лицам
• осуществляет рассчетно-кассовое обслуживание клиентов
• выдает банковские гарантии и занимается факторингом
• выпускает банковские пластиковые карты
• предоставляет банковские сейфы клиентам для хранения документации, драгоценных металлов и денежных средств
• осуществляет перевозку между банками, и прочими субъектами хозяйственной деятельности денежные знаки, платежные документы
• управление денежными средствами клиента по договору доверия на управление денежными средства.

В таблице 1 приведены основные показатели деятельности ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2009 - 2011 г.г.

Таблица 1 – Основные показатели деятельности банка за 2009 - 2011 г.г., млн. руб.

Примечание  – Источник: [На основе данных банка]

ОАО «АСБ Беларусбанк» в  течение многих лет является неотъемлемой частью банковской системы страны, важнейшей составляющей ее стабильности. Беларусбанк был и остается надежной опорой белорусской экономики. Как крупнейшее кредитно-финансовое учреждение республики активно участвует в реализации государственных программ, инвестиционных проектов, осуществляет кредитование важнейших отраслей промышленного и сельскохозяйственного производства, социальной сферы.

Приоритетным направлением деятельности банка остается обслуживание населения. Практически каждая белорусская  семья пользуется услугами банка. Миллионы людей доверяют ему свои сбережения. Бесспорным преимуществом остаются широкая филиальная сеть и доступность  банковских услуг [15].

Беларусбанк участвует  в кредитной поддержке более 50 решений президента страны и правительства  по экономическому развитию страны. Это  оснащение сельскохозяйственных предприятий  новой техникой, обновление городского пассажирского транспорта, модернизация и техперевооружение ряда крупнейших предприятий, строительство новых  заводов и производств.

Почти все крупные инвестиционные проекты страны кредитуются Беларусбанком. Причем, работа заключается не только в прямом кредитовании. В ряде случаев  банк находит кредиторов за границей, осуществляет агентские функции  по обслуживанию предоставленных предприятиям кредитов. К примеру, по такой схеме  агентского сопровождения осуществляется финансирование модернизации трех цементных  заводов - ПРУП «Белорусский цементный  завод», ПРУП «Кричевцементошифер», ОАО  «Красносельскстройматериалы».

Размер кредитного портфеля, сформированного для реализации государственных программ в экономике, включая жилищную программу, составил почти 23 трлн. или 66 % от его общего объема. Это хорошее подтверждение того, что Беларусбанк – государственное финансово-кредитное учреждение не только с точки зрения собственности, но и практической деятельности.

В настоящее время Беларусбанк  предлагает новые виды кредитных  продуктов – «Микро-Экспресс»  и «Микро-Бизнес». Первый предоставляется  субъектам хозяйствования в сумме, не превышающей 20 миллионов белорусских  рублей в эквиваленте на срок до 12 месяцев. «Микро-Бизнес» - в сумме, не превышающей 7500 базовых величин  в эквиваленте (262 миллиона пятьсот  тысяч рублей) на срок до 12 месяцев. В 2010 году Беларусбанк оказал кредитную  поддержку субъектам малого бизнеса  на общую сумму 165,3 млрд. рублей.

Банк активно сотрудничает более чем с 200 иностранными банками, национальными агентствами по страхованию  экспортных кредитов, форфейтинговыми  организациями, кредитно-финансовыми  институтами. Беларусбанку удалось  привлечь в национальную экономику  значительные краткосрочные и долгосрочные зарубежные ресурсы. За прошлый год  их объем составил свыше 970 миллионов  долларов США. Банк смог организовать долгосрочное финансирование для 83 инвестиционных проектов белорусских предприятий. На конец 2010 года общий объем «связанного» финансирования за счет иностранных кредитных линий составил 396 миллионов долларов США [15].

По состоянию на 1 апреля 2011 года задолженность по льготным кредитам на строительство жилья  составляла в Беларусбанке 14,3 трлн. рублей, увеличившись с начала года на 1,4 трлн. рублей.

Кроме того, ОАО «АСБ Беларусбанк» активно кредитует население  на строительство (реконструкцию) и  приобретение жилья на условиях, определенных банком. Так, в 2010 году на финансирование недвижимости направлено около 340 млрд. рублей. В 2011 году объем выдачи планируется  на уровне, не ниже уровня 2010 года.

Задолженность по кредитам на строительство жилья на общих  условиях на 1 апреля 2011 года по сравнению  с началом года увеличилась на 5,3 млрд. рублей и составила 1321,9 млрд. рублей (против 1316,6 млрд. рублей на 1 января 2011 года). Задолженность по кредитам, предоставленным по системе стройсбережений, на 1 апреля 2011 года достигла 93 млрд. рублей. На жилищно-накопительных вкладах  аккумулировано около 30 млрд. рублей. Как  отметили в Беларусбанке, данный вариант  решения жилищного вопроса выбрало  более 4 тыс. человек, из которых 1,7 тыс. уже оформили кредиты на строительство  или покупку жилья [15].

Помимо этого, в 2011 году ОАО «АСБ Беларусбанк» акцентировало  внимание на потребительском кредитовании. Всего с начала года банком предоставлено  кредитов на сумму 195 млрд. рублей. В  настоящее время выдача таких  кредитов продолжается. В текущем  году Беларусбанк предложил более  удобные условия кредитования на общих основаниях, увеличив по вновь  заключаемым кредитным договорам  на потребительские нужды срок пользования  кредитом с 3-х до 5 лет. В результате увеличения срока кредитования до 5 лет размер предоставляемого кредита  на потребительские нужды возрастет  в 1,5 раза.

С середины прошлого года банк участвует в программе льготного  потребительского кредитования на приобретение товаров отечественного производства по указу №371. По данным на 1 апреля 2011 года, Беларусбанком было выдано 60,3 млрд. рублей таких кредитов. Доля проблемной задолженности по кредитам физическим лицам в Беларусбанке остается на низком уровне: на 1 апреля 2011 года она  составила 0,006% [8].

Таким образом, ОАО «АСБ Беларусбанк» – крупнейшее универсальное  финансово-кредитное учреждение страны, которое предлагает своим клиентам более 100 видов банковских услуг  и продуктов, в том числе по расчетно-кассовому обслуживанию, кредитованию, депозитным операциям, лизингу, факторингу, инкассации, международным и межбанковским  расчетам, валютно-обменным и конверсионным  операциям, операциям с банковскими  картами, консалтинговые и депозитарные услуги. В настоящее время Беларусбанк  предлагает новые виды кредитных  продуктов – «Микро-Экспресс» и «Микро-Бизнес». Как крупнейшее кредитно-финансовое учреждение республики активно участвует в реализации государственных программ, инвестиционных проектов, осуществляет кредитование важнейших отраслей промышленного и сельскохозяйственного производства, социальной сферы.

2.2 Анализ кредитной политики ОАО «АСБ Беларусбанк»

Деятельность  ОАО «АСБ Беларусбанк» в 2010 году была успешной по всем направлениям.

Кредитный портфель клиентов банка на 01.01.2011 составил 38,5 трлн. руб., увеличившись за 2010 год  на 9,4 трлн. руб. или на 32,4 %.

Кредитный портфель юридических лиц за отчетный год увеличился на 4,4 трлн. рублей или  на 23,8 % и составил 22,7 трлн. рублей.

Кредитный портфель физических лиц за 2010 год  вырос на 47,2 % или на 5,1 трлн. рублей и на 01.01.2011 составил 15,9 трлн. рублей [15].

Рисунок 1 – Динамика состояния кредитного портфеля 2009-2011 годы, трлн. руб. (на основе данных банка)

Задолженность физических лиц по льготным кредитам в соответствии с Указами Президента Республики Беларусь (№ 185, 75, 368) по состоянию  на 01.01.2011 года составила 12,7 трлн. рублей [15].

Наибольший  спрос в 2010 году население предъявляло  на льготные потребительские кредиты.

Три месяца действия Указа Президента Республики Беларусь № 371 «О льготном потребительском  кредитовании» доказали его востребованность и своевременность. Реальную государственную  поддержку ощутили малообеспеченные граждане, получившие возможность приобретения наиболее популярных отечественных  товаров на льготных условиях кредитования. За это время ОАО «АСБ Беларусбанк» заключил почти 2,5 тысячи договоров  на выдачу льготных потребительских  кредитов на сумму 9,2 миллиарда рублей.

В январе-мае 2010 г. «Беларусбанк» выдал около 12 млрд. рублей льготных потребительских  кредитов на приобретение товаров отечественного производства. Наибольшее количество договоров заключено в Брестской области - 18,9% (на сумму 1819,6 млн. рублей). Далее следуют Минская и Гродненская области. Наименьшую активность проявили жители столицы.

Самым популярным объектом вложения кредитных средств  остается мебель, на покупку которой  было направлено более 60 процентов  выданных «Беларусбанком» кредитов по Указу №371. На втором месте - холодильники и телевизоры. Далее следуют стиральные машины, газовые плиты и ковры.

За счет льготных потребительских кредитов оплачено около 20 тыс. различных товаров  отечественного производства. Наибольшим спросом пользуется мебель, на приобретение которой направлена основная часть  льготных кредитов. Из всех производителей мебели, присутствующих в перечне  товаров, для которых предоставляются  льготные потребительские кредиты, наибольший удельный вес приходится на ЗАО «Холдинговая компания «Пинскдрев».

Не меньший  интерес для получателей льготного  кредита представляет бытовая техника  белорусских производителей. В основном это холодильники и морозильники «Атлант», телевизоры «Горизонт». Десятая  часть выданных кредитов была направлена на покупку стиральных машин «Атлант».