Изучение рынка потребительского кредитования города Благовещенска

     При этом аналитики уверены, что в условиях роста просроченной задолженности банки все более строго будут подходить к оценке клиентов. Кроме того, некоторые банки стали повышать процентные ставки по кредитам. В случае стабилизации ситуации на западных рынках в сфере кредитования и открытия доступа к "дешевым" денежным средствам возможен возврат к прежним условиям кредитования, однако пока таких предпосылок нет и, скорее всего, ситуация кардинально в 2009 году не изменится.

    В 2008-2009 у лидеров рынка возможно некоторое повышение процентных ставок. Может быть, особое внимание банки уделят развитию программ нецелевого кредитования с обеспечением и с привлечением созаемщиков, чтобы сделать нецелевые кредиты менее рискованными для себя и тем самым избежать серьезного повышения ставок или проседания доходности.

    Рост рынка потребительского кредитования в России в 2008-2009 году в любом случае продолжится, но уже будет не такой быстрый, как прежде.

     3.2. Практические рекомендации по развитию рынка потребительского кредитования в Благовещенске

     Развитие рынка потребительского кредитования  города Благовещенска на данном этапе проходит в условиях мирового кризиса ликвидности. Многие участники рынка ужесточают условия выдачи кредитов и увеличивают процентную ставку. Так уже поступили Сбербанк России, ВТБ 24 и Росбанк. К тому же многие участники рынка стали отказываться от долгосрочного кредитования (На срок от 5 лет).

     Для более эффективной работы кредитным организациям необходимо выполнять следующие условия:

1. Раскрывать перед потенциальными заемщиками эффективную процентную ставку (реальную стоимость кредита) – это позволит снизить издержки банков и уменьшить высокий процент невозвратов по кредитам.
2. Снизить процентные ставки по кредитам – это привлечет новых клиентов.
3. Информировать потенциальных клиентов о новых программах кредитования – опыт показывает, что неинформированность потенциальных заемщиков снижает темпы развития рынка.
4. Создавать принципиально новые кредитные программы – это увеличит число потенциальных заемщиков. (Развитие кредитных продуктов в центральных регионах России идет более высокими темпами, чем на Дальнем востоке, в частности в Благовещенске.)
5. Сформировать положительный образ кредитной организации и кредитных продуктов в средствах массовой информации – необходимо показать потребителям прозрачность банковской системы.
6. Необходимо стремится к сокращению времени рассмотрения кредитной заявки, но при этом тщательнее проводит анализ платежеспособности.
7. Способствовать развитию потребительского кредитования, упростить и удешевить доступ добросовестных заемщиков к кредитам должен институт кредитных историй.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 
 

     На  сегодняшний день программа кредитования физических лиц предполагает оплату услуг по ремонту автотранспорта, жилья, медицинских, образовательных, туристических услуг, для проведения торжеств, а также удовлетворения неотложных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью. Помимо этих кредитов, к продаже в кредит подключаются все новые и новые сегменты потребительских товаров: от мебели до сотовых телефонов. Практически все банки первой десятки заявили о создании собственных программ кредитования физических лиц.

     Связано это с ростом депозитов физических лиц в банках второго уровня. Создание системы гарантирования вкладов, общее повышение благосостояния привело к появлению у банков довольно большого финансового ресурса.

     В последние годы кредитование потребителей относится к разряду наиболее популярных финансовых услуг, предоставляемых банками. Сегодня рынок потребительского кредитования в Благовещенске переживает значительный подъем. Данный вид кредита помогает банку диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти источники доходов, дополняющие и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских фирм. Действительно, в последние годы многие банки уделяют все большее внимание потребительскому кредитованию в целях избежать или ослабить воздействие экономических циклов, приводящее к периодическому снижению объемов традиционного банковского кредитования предпринимательской деятельности, а также избежать острой конкуренции со стороны иностранных банков.

     Несмотря  на это, потребительское кредитование имеет свои существенные недостатки с точки зрения банкиров. Процент невозвращенных кредитов подобного рода обычно выше, чем по другим видам банковских кредитов, хотя валовые доходы по ним также значительно выше. Ключевыми факторами предоставления качественных потребительских кредитов выступают характер и чувство ответственности заемщика. Банк может оценить их с помощью анализа кредитной истории заемщика, которая, как правило, может быть получена от кредитного бюро. Значение кредитных бюро чрезвычайно велико, их существование позволяет кредитным организациям выдавать ссуды клиентам, которые ранее в банке не обслуживались. Кроме того, общепризнанной является ценность предыдущей кредитной истории для прогнозирования вероятности дефолта.

     Исследование  показало, что современная российская практика кредитования физических лиц на потребительские цели требует своего совершенствования как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд.

     С моей точки зрения, необходимо развивать  комплексное банковское обслуживание населения, предоставляя последним широкий выбор банковских продуктов и услуг, увеличивая доходы, формируя ресурсную базу банка, расширять кредитные отношения с населением. Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции, в частности, также позволят населению шире использовать банковские ссуды для решения жизненно важных проблем. Все это указывает на необходимость дальнейшего развития и совершенствования кредитных связей коммерческих банков с населением на основе изучения отечественного и зарубежного опыта.

     Однако, в процессе анализа индивидуальной кредитоспособности частных лиц  важно очень осторожно использовать метод кредитного скоринга, так как  особенно при выдаче долгосрочных ссуд ситуация в процессе исполнения кредитного договора сильно меняется и возможна серьезная опасность непогашения ссуды.

     Работа  по минимизации кредитных рисков российскими коммерческими банками  строится аналогично подходам, принятым в развитых странах Запада. Управление кредитным риском предполагает анализ каждой отдельной ссуды и кредитного портфеля банка в целом.  

     СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 
 

1. Анурин  В., Муромкина И., Евтушенко Е. Маркетинговые  исследования потребительского рынка. – СПб.: ПИТЕР, 2006.
2. Багиев Г.Л., Тарасевич В.М., Анн Х. Маркетинг. /Под общ. ред. Г.Л. Багиева. – СПб.: ПИТЕР, 2005.
3. Божук С.Г. Маркетинговые исследования. Основные концепции и методы. – СПб.: Вектор, 2005. – 288 с.
4. Бор М.З. Основы экономических исследований. Логика, методология, организация, методика. - М.: Изд-во «ДИС», 1998.
5. Голубков Е.П. Маркетинговые исследования: теория, практика и методология. - М.: Финпресс, 1998.
6. Давидюк Г.П. Прикладная социология. – Минск, 1975.
7. Дейан А. Изучение рынка. – СПб.: «Нева», 2003.
8. Кошовец Е., Никитина Е. Затянувшийся апгрейд. 2003. //http://www.asmedia.ru/publication/id566.html.
9. Ламбен Ж.Ж. Менеджмент, ориентированный на рынок. – СПб.: Питер, 2004.
10. Малхотра Н.К. Маркетинговые исследования. Практическое руководство. – М.: Издательский дом «Вильямс», 2002.
11. Маркетинг. /Под ред. А.М.Немчина, Д.В. Минаева. – СПб.: Издательский дом «Бизнес-пресса», 2001.
12. РосСтат - Данные о возростно-половом составе населения Амурской области на 1 января 2008 года -     http://www.stat.amur.ru/html/doklads/part1/1/01_1_2.htm
13. Центральный Банк Российской Федерации: Информационно – аналитические материалы. – www.cbr.ru
14. О’Шонесси Дж. Конкурентный маркетинг: стратегический подход – СПб.: Питер, 2001.