Изучение рынка потребительского кредитования города Благовещенска

    Случается так, что банк принимает промежуточное  решение по кредитной заявке (то есть готов предоставить кредит), но только если вы дополнительно принесете справку с места работы (трудовую книжку) или   приведете поручителя. 

    Для оформления нецелевого потребительского кредита наличными, банки, как правило, требуют справку о размере заработной платы и копию трудовой книжки. Есть банки, которые выдают нецелевой кредит наличными только по паспорту. Но таких банков немного и максимально возможная сумма в этом случае редко превышает 30 тысяч рублей.

    В некоторых случаях в качестве обязательных документов банк требует: 

    - копию военного билета (для лиц призывного возраста);

    - копию свидетельства о браке (о расторжении брака); 

    - копию свидетельства о праве собственности на недвижимое имущество (если есть). 

    Проценты  потребительского кредита

    Годовая ставка по рублевому потребительскому кредиту имеет начальную отметку  в районе 13%, а для кредитных  карт аналогичный показатель колеблется на 3-4% выше. Для кредитов в долларах США нижняя граница процентной ставки - 9% годовых. 

    По  российскому законодательству кредит с процентной ставкой ниже 9% рассматривается  как дающий определенную материальную выгоду кредитуемому. Значит, эта выгода подлежит налогообложению, и общая  сумма потерь будет значительно превышать 9%. Брать кредит в рублях РФ, в долларах США или в евро - индивидуальный выбор заемщика, и единственный совет, который можно дать, - это выбирать по возможности ту валюту, в которой конвертируется ваш доход. 

    В предполагаемую сумму издержек по кредиту следует включить кроме ежемесячных выплат процентов за пользование кредитом все комиссии - как единовременные, так и ежемесячные. Как правило, они составляют от 0,5% до 6%, но, если сама сумма кредита внушающая, то, соответственно, и комиссии тоже выльются в значительную цифру. 

    Кроме того, в непредвиденные расходы своего семейного бюджета не лишним было бы включить сумму возможных штрафов  при просрочке платежа по кредиту.

    Эффективная процентная ставка - это годовая процентная ставка с учетом всех возможных банковских комиссий (комиссий за открытие ссудного счета, за обслуживание ссудного счета и прочих). Размер эффективной процентной ставки указывается в кредитном договоре.

    Российское законодательство обязывает банки раскрывать перед потребителями размер эффективной процентной ставки. Следует обратить внимание, что реальная эффективная процентная ставка может отличаться от декларируемой банком в 2-3 раза. Поэтому, прежде чем подписать договор, следует тщательно изучить пункт, касающийся размера эффективной процентной ставки. 

    Опыт показывает, что только один из полусотни клиентов банка реально узнает размер эффективной процентной ставки и понимает, что она означает. Это говорит не только о финансовой неграмотности общества, но и о том, что зачастую банки намеренно скрывают размер ставки. Текст кредитного договора напечатан мелким шрифтом, в рекламе банк не упоминает средний размер эффективных процентных ставок, а банковские менеджеры хорошо обучены поведению с заемщиками, интересующимися эффективными процентными ставками. 

    При заключении договора кредитования следует обращать особое внимание на следующие пункты в договоре:

• наименование кредитной организации
• регистрационный номер
• место нахождения
• контактный телефон
• срок потребительского кредита
• сумма потребительского кредита
• расходы потребителя по получаемому кредиту, состоящие из годовых процентов по потребительскому кредиту и при наличии дополнительных расходов по кредиту, включающих в себя все виды платежей кредитной организации и третьим лицам (например, страховым организациям, оценщикам и почтовым службам), связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита;
• информация по расчету суммы процентов и дополнительных расходов потребителя за пользование кредитом и иных расходов по нему: порядок и периодичность начисления процентов;
• график платежей по потребительскому кредиту, в котором указываются числовые значения платежей, направленных непосредственно на погашение процентов по потребительскому кредиту;
• перечень возможных видов обеспечения по кредиту (при наличии);
• условия досрочного погашения кредита.

    Следует особо отметить, что включение в договор потребительского кредитования условий о взимании дополнительных комиссий за ведение и обслуживание банковского счета потребителей, досрочное исполнение потребителем своих обязательств по договору потребительского кредитования (досрочное погашение кредита) являются нарушением ст. 16 и ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей», административная ответственность за которое предусмотрена ч. 2 ст. 14.8. Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

    Для полного анализа вторичной информации нам сначала необходимо собрать информацию по основным игрокам на рынке потребительского кредитования и их предложениями. На рынке потребительского кредитования Благовещенска присутствуют следующие основные игроки:

     1. Дальневосточный банк Сбербанка  России - Дальневосточный банк Сбербанка России является филиалом Акционерного коммерческого Cберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) — крупнейшего общенационального банка, лидера банковской системы страны.

     В Благовещенске Дальневосточный банк Сбербанка России представлен 14 отделениями в различных районах города. Банк предлагает частным лицам следующие виды потребительских кредитов (таблица 2) 

     Таблица 2

     Потребительские кредиты, предлагаемые Дальневосточным Банком Сбербанка России

    2. ВТБ 24 - банк ВТБ24 — один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Он входит в международную финансовую группу ВТБ и специализирутся на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.

    Сеть  банка формируют более 380 филиалов и дополнительных офисов в российских городах. Банк предлагает клиентам основные банковские продукты, принятые в международной финансовой практике.

    В числе предоставляемых услуг: выпуск банковских карт, ипотечное и потребительское кредитование, автокредитование, услуги дистанционного управления счетами, кредитные карты с льготным периодом, срочные вклады, аренда сейфовых ячеек, денежные переводы. Часть услуг доступна нашим клиентам в круглосуточном режиме, для чего используются современные телекоммуникационные технологии.

    Основным  акционером ВТБ24 является ОАО Банк ВТБ (98,19% акций). Уставный капитал ВТБ24 составляет 30 млрд рублей, размер собственных средств (капитала) — 45,6 млрд рублей.

    Коллектив банка придерживается ценностей  и принципов международной финансовой группы ВТБ. Одна из главных задач группы — поддержание и совершенствование развитой финансовой системы России.

    В Благовещенске банк представлен 3 отделениями. Банк предлагает следующие виды кредитов частным лицам:

     1. Ипотечные кредиты

     2. Потребительские кредиты

     3. Автокредитование

    3. Росбанк - Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» — многопрофильный частный финансовый институт, один из лидеров российской банковской системы. По  состоянию на 1 августа 2008 г. собственный капитал Росбанка составил 43 064,33  млн. рублей, а суммарные активы – 676 701,87 млн. рублей. В Благовещенске банк представлен 8 отделениями и предлагает населению следующие кредитные программы:

    1.Потребительское кредитование - Вы можете выбрать как нецелевой кредит «Просто деньги», который не требует залога и поручительств, так и «Экспресс-кредит», позволяющий прямо на месте приобрести товары и услуги во многих предприятиях торговли и сервиса России.  Кредит на неотложные нужды может быть использован на различные потребительские цели (на текущие расходы, на ремонт, на приобретение загородного дома или дачи, на проведение торжеств, на приобретение товаров длительного пользования, оплату услуг и т.п.).

    4. Восточный экспресс банк -  Дальневосточный банк, созданный на базе ОАО «ДальВнешТоргБанк». Центральный офис банка расположен в Благовещенске (пер. Святителя Иннокентия 1). Банк предлагает своим клиентам широкий спектр услуг по потребительскому кредитованию.

    5. УРСА Банк -  ОАО «УРСА Банк» – крупнейший сетевой банк России – был создан в результате объединения ОАО «Сибакадембанк» и ОАО «Уралвнешторгбанк».

    УРСА  Банк – банк универсальный –  реализует инвестиционные проекты, работает на рынке ценных бумаг, предлагает комплексное обслуживание корпоративных клиентов, традиционные и инновационные продукты и услуги для частных лиц. Банк стремится поддерживать сбалансированную структуру активов в пропорции: 50% – корпоративный сектор и 50% –розничный. Приоритетные направления деятельности УРСА Банка – это привлечение средств физических лиц во вклады банка, кредитование малого бизнеса, проектное финансирование.

    Банк  предлагает различные кредитные  программы для населения. Более  подробно с предлагаемыми банком программами можно ознакомится в приложении 1

    6. Азиатско – Тихоокеанский Банк (АТБ) -

• В настоящий момент «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) занимает: 
• Рейтинг кредитоспособности класса А (по мнению "Эксперт РА" на 3.07.08)
• 82 место по чистым активам, среди региональных банков (РБК. Рейтинг  актуален на 03.04.2007г.)
• Первое место по величине уставного капитала в Амурской области.
• Удельный вес привлеченных Банком средств физических лиц составляет 7,42% доли рынка Амурской области
• Удельный вес привлеченных Банком средств юридических лиц на расчетных счетах на рынке Амурской области составляет более  7% ( на все территории присутствия 1.15% ( в т.ч. 0.6% по Бурятии и Приморскому краю - 0.4% по р.САХА, 0.3% в Хабаровском крае)
• Занимает 12% доли рынка кредитования потребительского кредитования Амурской области (на всей территории присутствия 3,15%)

    7. ПромСервисБанк - ООО "ПромСервисБанк" является членом Ассоциации российских банков, членом платежной системы "Таможенная карта", Ассоциированным членом Санкт-Петербургской валютной биржи, член международной платежной системы Visa International. Начиная с 2002 года Банк активно развивает филиальную сеть.

    8. ПромСвязьБанк – российский частный  банк, входящий в число 15 крупнейших  кредитных организаций Центральной и Восточной Европы, в топ-500 мировых банков. Банку присвоены высокие рейтинги трех крупнейших мировых рейтинговых агентств. В ноябре 2006 года в состав акционеров вошла дочерняя компания Commerzbank AG - Commerzbank Auslandsbanken Holding AG.