Анализ деятельности ЗАО «СО «Прогресс-Нева» и разработка мероприятий по совершенствованию

    Гибкая  система тарифов является одной  из основных составляющих внутренней рыночной системы, управляемых страховщиком. Также должны быть отработаны система льготных тарифов, система комиссионных, сверхкомиссионных, поощрительная бонусная система вознаграждения, дополнительные услуги.

    Так в компании «Прогресс-Нева» существует выгодный для клиента порядок расчета страховой суммы. По условиям договора страхования автомашин предусмотрено две страховые суммы, т.е. при выплатах за повреждение автомашины принимается в расчет одна страховая сумма, а при хищении и угоне – другая. Таким образом, если клиент уже получал компенсацию при повреждении автомашины, в случае ее последующего хищения он получит полный размер страховой суммы, без уменьшения за прежние выплаты при повреждениях.

    При необходимости возможна рассрочка  при оплате взноса. Срок оплаты рассроченных взносов не меняется даже после выплат по ущербу.

    В сумму страхового возмещения включаются расходы, произведенные для транспортировки  поврежденного автомобиля к месту  ремонта в пределах СПб  и Ленинградской  области. Клиент может выбрать любую службу эвакуации.

    Фиксирование  страховой суммы в валюте, т.е. рублевая сумма будет изменяться пропорционально колебаниям курса  доллара, что защищает клиента от роста цен, например на запчасти или  стоимость ремонтных работ.

    Справки о результатах расследования и иные документы, подтверждающие факт страхового случая, страховщик получает самостоятельно (кроме справки формы №2  с места ДТП).

    Страховое общество "Прогресс-Нева" ввело  новую услугу - выезд представителя  компании на место ДТП. Все клиенты  - частные лица при заключении договора страхования иномарок, получают бесплатную дополнительную услугу: круглосуточный выезд на место ДТП аварийного комиссара. В функции которого входит:

• психологическая помощь и правовое консультирование клиента,
• установление обстоятельств и причин ДТП,
• описание повреждений, полученных транспортными средствами,
• при необходимости - вызов других оперативных и технических служб,
• обеспечение сохранности поврежденной автомашины. 
  Количество вызовов, которое застрахованный может сделать в течение года, не ограничено.

    Страховая скидка в «Прогресс-Нева» предоставляется  страхователю при уплате страховой  премии по договору добровольного страхования  автотранспорта в случаях, предусмотренных  правилами страхования. Страховая  скидка  предусматривается:

• В случаях, когда договор заключается с применением франшизы . Франшиза- определенная часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с условиями страхования. Различают условную (невычитаемую) и безусловную (вычитаемую) франшизу, которая устанавливается в виде процента либо в абсолютной величине к страховой сумме. Введение в договор страхования франшизы имеет целью освободить страховщика от расходов, связанных с ликвидацией мелких убытков, которые во многих случаях превышают сумму убытка. Кроме того, франшиза обязывает страхователя более аккуратно относиться к застрахованному имуществу¹⁶.
• За безаварийную работу автотранспорта. Скидка за безаварийность предусматривается в договоре в целя поощрения дисциплинированных водителей. Владельцам автомобилей , страховавшим их в течении предыдущих лет и не совершившим за это время аварий по своей вине, при заключении нового договора предусматривается скидка в размере 5%, а в течение двух, трех и более лет- 10-15% исчисленной суммы платежа.

    Тем не менее, было бы неправильно упускать из виду и сильные стороны конкурентов. 

    Страховая сумма. Неагрегатную страховую сумму по всем застрахованным рискам предлагают «Ресо-Гарантия», «Ингосстрах СЗРЦ», «Росно», «Спасские ворота». Возможность выбора страхового тарифа с агрегатной или неагрегатной страховой суммой предусмотрена в компаниях «Ренессанс Страхование», «Росгосстрах–Северо-Запад».

    Срок  действия договора. Договор может быть заключен с распространением ответственности на страховые случаи, произошедшие в оговоренные дни недели (выходные, праздничные) или месяцы года –  зафиксировано в правилах компаний «Росгосстрах», «Росно».

    Возможность приостановления действия договора по письменному соглашению сторон на период перерыва в эксплуатации ТС. Уплаченная страховая премия возвращается страхователю в размере пропорциональном периоду отсутствия страховой защиты по договору «Ингосстрах».

    Роль  страховых тарифов  в деятельности страховой организации исключительно  велика. От них завися общее поступление  страховой премии (взносов), финансовая устойчивость, платежеспособность, рентабельность страховых операций и конкурентоспособность  страховой организации. Именно поэтому при получении лицензии на право проведения страховой деятельности или применения нового вида страхования страховая компания обязана представлять  в федеральный орган по надзору за страховой деятельностью (Федеральную службу страхового надзора) наряду с правилами  и стандартными договорами страхования расчеты страховых тарифов с изложением примененных при этом методик и указанием использованных исходных (статистических) данных,  а также структуру тарифа по каждому виду  страхования.

    Именно  поэтому мое предложение заключается  в том, что руководство страховой  компании должно вырабатывать целенаправленную политику  и применять ее в  соответствии с условиями рынка, т.е. определить какие цены предлагать на рынке, какие скидки и льготы предоставлять.  Я предлагаю разработать новую тарифную политику, путем изменения тарифных ставок. Как уже было замечено, превышение уровня тарифов в компании  велико и составляет около 1,5%. Если  понизить этот процент до среднегородских цен, а возможно даже и немного ниже, то это значительно повысит конкурентные преимущества фирмы в глазах потенциальных клиентов. Также я предлагаю расширить количество и качество уже существующих льгот, скидок  и дополнить их. Возможно, позаимствовать и усовершенствовать преимущества и сильные стороны конкурентов и использовать их опыт в своей политике. Важно также повышать наличие квалифицированного персонала, который способен вести эффективную коммерческую работу. На мой взгляд, совокупность перечисленных факторов определяет политику страховой компании на рынке, ее имидж который оказывает существенное влияние на формирование спроса. По моим расчетам, применив эти предложения на практике, компания займет ведущую позицию на рынке страхования, привлечет множество новых клиентов и сможет увеличить рост  собранных взносов на 20% и составить 995 000тыс.руб.

    Обзор рынка автострахования.

    В число наиболее активных в Москве компаний входит «Ренессанс Страхование» (58.2%)

      В 2006 г. рынок страхования автомобилей (каско) частных лиц показал значительные темпы роста – на уровне 65%, достигнув показателя по сбору премий 78 млрд.рублей. . Автострахование сохраняет стабильные темпы роста в течение последних трех лет, существенно опережая другие сегменты страховых услуг. Выплаты автостраховщиков в 2006 г. составили примерно 50% собранных премий, или 38 млрд. рублей.

      Около половины взносов по добровольному  автострахованию владельцы транспортных средств заплатили в шесть  компаний: «Ингосстрах» (12.2%), «Росгосстрах» (11.6%), «РЕСО-Гарантия» (9.7%), «РОСНО» (5.6%), «АльфаСтрахование» (4.7%) и «НАСТА» (4.6%).

      Высокие темпы роста рынка автострахования (каско) определяются увеличением доли новых автомобилей, в первую очередь  иномарок, в автопарке россиян  и бурным ростом автокредитования, считает начальник отдела автострахования компании «Межрегионгарант» Алексей Мишин. «В то же время существенную роль играет повышение уровня страховой культуры россиян, и ожидаемое введение «кредитов без страховки» не окажет существенного влияния на темпы роста добровольного автострахования», - говорит он.

      На  Московский регион приходится около  половины всех премий, собираемых по добровольному  автострахованию (каско) по России, или 40 млрд. рублей. Наиболее активными  в Москве являются компании «РСК» (91.7%), «ГУТА-Страхование» (79.9%), «Ингосстрах» (72.6%), «НСГ» (66.8%), «АльфаСтрахование» (65%), «Стандарт-Резерв» (64.9%), «РОСНО» (64.7%), «Ренессанс Страхование» (58.2%). Доля сборов по Москве превышает среднерыночный показатель.

      В Санкт-Петербурге автостраховщики  собрали около 13% национального рынка, или 10 млрд. рублей. Наибольшие доли в страховых портфелях здесь наблюдаются у компаний «Прогресс-Гарант» (40%), «Русский мир» (38.5%), «Ренессанс Страхование» (37.2%), «РЕСО-Гарантия» (23.9%) и «Югория» (21.9%).

      В 2006 г. новые программы по автострахованию позволили автовладельцам либо усовершенствовать свой полис ОСАГО, либо приобрести более ориентированный на потребителя полис каско.

      В совершенствовании программ ОСАГО  отличились страховые компании «РОСНО» (программа «Евросервис»), «АльфаСтрахование» (программа «АльфаКАСКО») и «Русский мир» (программа «Прямое урегулирование»). Основная идея подобных полисов связана с возможностью обратиться за выплатой по ОСАГО не в компанию виновника ДТП, а к собственному страховщику по каско. Кроме того, в рамках подобных программ предусматривается ряд дополнительных услуг, в частности, выезд аварийного комиссара на место аварии, сбор справок в ГИБДД, подача заявления в страховую компанию виновника от имени клиента, сопровождение во время прохождения независимой экспертизы, эвакуация автомобиля с места ДТП. Набор конкретных услуг зависит от страховой компании. Стоимость «полукаско» колеблется от 150 до 500 рублей.

      Выделение отдельных сегментов автовладельцев с разработкой целевых программ осуществлялось по двум критериям: типу и возрасту автомобиля («Русский мир», «Ингосстрах») и полу автовладельца («РОСНО», «Гута-Страхование», «РАСО»).

      Так, компания «ГУТА-Страхование» разработала  программу «Шерше ля фам», которая  позволяет женщинам застраховать новый (не старше пяти лет) отечественный или иностранный автомобиль на 8% дешевле мужчин. Дополнительно предусмотрена услуга по сбору справок из государственных компетентных органов по одному событию в течение срока действия договора страхования.

      «РОСНО» предложила программу «РОСНО-Леди», по которой помимо стандартных рисков (угон, ущерб, пожар) предусматривается помощь при решении любых технических проблем, которые могут возникнуть на дороге, и организации необходимой технической помощи в пути.

      У страховой группы «РАСО» также имеется специальная страховая программа для водителей-женщин, которая рассчитана на клиенток старше 22 лет, имеющих стаж вождения от двух лет. В рамках этой программы предоставляется возможность эвакуации автомобиля и вызова аварийного комиссара, помощь справочной службы, информирующей о пробках на дорогах и наилучших маршрутах их объезда. Кроме того, для женщин предусмотрена помощь на дороге не только в случае ДТП, но и в случае возможных поломок и других затруднений технического характера.

      Стало больше предложений по страхованию  подержанных машин. Предлагаемая компанией  «Русский мир» программа «Каско для  подержанных автомобилей» предназначена  для машин в возрасте от четырех  до десяти лет. «Ингосстрах» разработал программы страхования подержанных иномарок, эксплуатирующихся в Москве и Московской области: «Минимал» - «по первому риску», «Оптимал» - с ремонтом на СТОА по направлению компании, «Рационал» - выплаты наличными по калькуляции компании, «Аккурат» - выплата только по случаям с суброгацией.

      Существенно увеличились по сравнению с 2005 г. предложения страховщиков, направленные на улучшение качества обслуживания клиентов и связанные с оказанием  помощи в сборе документов, снижении их числа и прочими моментами. «РОСНО» активно эксплуатировала тему «Европейский сервис» в каско и страховании имущества. «РЕСО-Гарантия» организовала VIP-отдел по обслуживанию руководителей юридических лиц - клиентов компании, а также частных страхователей, годовая стоимость полиса которых превышает 3500 долларов.

      Директор  департамента комплексного страхования  ОСАО «Ингосстрах» Владимир Княгиничев полагает, что в дальнейшем основным вектором развития программного предложения  на рынке добровольного автострахования  будет выступать расширение дополнительных услуг (защита от поломок, аварийный комиссар и т.д.), а также совершенствование расчета тарифа страховой услуги. Заместитель директора департамента по работе с корпоративными клиентами САК «Энергогарант» Дэнис Агамалян считает, что в ближайшие два-три года следует ожидать увеличения доли регионов, помимо Москвы и Питера, на рынке добровольного автострахования (каско) за счет физических лиц, что связано с некоторым насыщением рынка каско в Москве и выходом автокредитования в регионы.

    Глава 4. Разработка мероприятий по совершенствованию услуг ЗАО «СО «Прогресс- Нева»