Анализ деятельности ЗАО «СО «Прогресс-Нева» и разработка мероприятий по совершенствованию

     Положение страховых компаний по размерным  классам

    Глава 3. Анализ деятельности ЗАО «СО «Прогресс-Нева» на рынке добровольного страхования КАСКО

    3.1 Добровольное страхование  автотранспорта в  России. (КАСКО)

    В соответствии с правилами дорожного  движения транспортным средством является  устройство, предназначенное для  перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем ⁸.

    Страхование автотранспорта является имущественным  страхованием и подразделяется на страхование  транспорта как имущества (совокупности устройств и механизмов) и страхование  гражданской ответственности владельца транспортного средства как источника повышенной опасности. Автострахование – это «локомотив» всего отечественного страхового рынка. В настоящее время автострахование является наиболее разработанным видом у страховщиков и популярным у потребителей. Количество машин на дорогах увеличивается постоянно, а, следовательно, увеличивается количество проблем связанных с их эксплуатацией. Возрастает число дорожно-транспортных происшествий и различного рода преступлений, связанных с угоном и повреждением. Более 70 % автомобилей в нашей стране хоть однажды бывали в авариях или подвергались противоправным действиям.  В 2005 году в СПб и Ленинградской области произошло 11 445 ДТП, погибли 1 тысяча 416 человек, то есть ежедневно жертвами аварий становятся по 2 человека.

    Проблемы, возникающие в процессе владения машиной, автолюбители все больше начинают решать с помощью страховых полисов. Автомобильное страхование –  это в первую очередь механизм компенсации убытков зачастую непосильных  для конкретного автовладельца.

    В СПб зарегистрировано около 1,4 млн. автомобилей (для сравнения, на конец 2001 г. их было примерно 1 млн.), в Ленинградской  области – около 700 тыс. (в России – примерно 25 млн.). Меняется  качественная структура городского автомобильного парка. Ежегодно растут продажи новых иномарок: которые страхуются практически стопроцентно. 

    Автострахование занимает примерно 40 % в совокупном портфеле добровольного страхования. Рост прогнозируется и в будущем. Наиболее  существенный прирост  автострахования произошел благодаря распространению нового инструмента продаж автомобилей – банковского кредитования (в 2002 г. – 2%, в 2005 г. - 35 % автомобилей покупается в кредит), механизм которого предусматривает обязательное страхование приобретенного имущества. По статистике продавцов автомобилей, в 2005 году население России впервые потратило на приобретение иномарок больше, чем на покупку отечественных машин.

    Сегодня рынок автострахования фактически поделен, основная доля сборов принадлежит  здесь десятке крупных компаний.

    Ведущими  компаниями Северо-Запада по страхованию  автомобилей являются: «РЕСО-Гарантия», «Росгосстрах-С-З», «Русский мир», «Ингосстрах», «Росно», «Прогресс-Нева», «Альфастрахование», и т.д. ⁹

    Никто точно не знает, сколько в России застрахованных автомобилей. По различным оценкам в Москве застраховано от 30 до 60% машин, в Санкт-Петербурге около 20 % (280 тыс.), по стране около 10%. Три - четыре года назад эта цифра составляла 5 %. Если сравнивать с другими видами страховых услуг, то это – очень много.  Как правило, страхуются транспортные средства стоимостью от 10 тыс., средний страховой тариф составляет около 8-9 %.

    Тем не менее, объем взносов, собираемых страховыми компаниями по транспортным видам страхования, ежегодно увеличивается  в среднем на 50 - 60 %.

    Объектом  страхования по договору «автокаско»  являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения, уничтожения  или угона транспортного средства. Страхование автотранспортных средств- это добровольный вид страхования.

    Страхование «автокаско» включает целый набор  страховых рисков, предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование автотранспортного  средства. Страховщик заключает договоры страхования и с собственниками автотранспорта, и с теми, кто ездит по доверенности, и с арендаторами. Одни страховые компании страхуют автомобили, которые младше 92 года выпуска; другие не принимают на страхование транспорт, который был в эксплуатации 6 лет, правда, за исключением случаев, когда произведено существенное обновление автомобиля. Поэтому, если вашему "любимцу" лет 6-8, вы вправе рассчитывать на страховку, но при этом следует помнить - чем старше машина, тем она дешевле, а ремонт новой и старой машины стоит автотранспорта в целом или отдельных его частей. Это может произойти вследствие аварии (столкновение, наезд, опрокидывание, падение), пожара, стихийного бедствия, угона и т.д.

    Страхование автотранспорта как имущества –  «автокаско» обеспечивает страховое покрытие по автотранспортному средству и дополнительному оборудованию при их полной фактической гибели, т. е. полной утрате главной функции изделия, или повреждении, т. е. частичной утрате главной функции и (или) основных, второстепенных и побочных функций изделия. Страховая защита может быть расширена  и на дополнительное оборудование, не входящее в заводской комплект, например телеаппаратуру.

    Программы страхования, помимо выплат в случае ДТП, предусматривают также ремонт автомобилей по счетам СТО, с которыми у страховщиков имеются договора, и куда страховая компания рекомендует обращаться, хотя за клиентом всегда остается право выбора. На данных станциях технического обслуживания страхователям предоставляются определенные льготы - ремонт автомобиля без очереди, некоторые скидки. Что касается годового страхового взноса, то он зависит от того, какого класса автомобиль вы страхуете, отечественный или импортный, какого года выпуска, каков ваш водительский стаж, сколько человек допущено к управлению и т.д. В среднем он составляет 7-9% для отечественной машины, для иномарки - 8-12% от страховой суммы при минимальной франшизе. (Франшиза означает, что часть ущерба остается на риске самого страхователя, т.е. эта часть убытка не оплачивается.)

    У некоторых марок может заключать  договор в пользу третьих лиц  – выгодоприобретателей, но это  не освобождает его от обязательств по договору, если  его обязанности  не выполнены выгодоприобретателем. Страховые компании вправе требовать  от выгодоприобретателей выполнения обязанностей по договорам страхования, если они не исполняются страхователями.

    Выгодоприобретатель может быть заменен другим, при  условии, что тот еще не выполнил никаких обязательств по договору, в противном случае страхователь теряет такое право

      Страховщиками в соответствии  с законом признаются юридические  лица любой организационно-правовой  формы, предусмотренной законодательством  Российской Федерации, созданные  для осуществления страховой  деятельности  и получившие в  установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Законодательными актами могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории Российской Федерации.

    Кроме того, страховщики не могут непосредственно заниматься  производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью.

    Страхователями  могут являться юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие  со страховщиками договоры страхования  либо являющиеся страхователями в силу закона. Они вправе заключать договоры о страховании третьих лиц и назначать выгодоприобретателей для получения страховых выплат, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

    По  системе «автокаско» на страхование принимаются автотранспортные средства, не имеющие значительных механических и коррозийных повреждений кузова и допущенные к эксплуатации на дорогах общего пользования и зарегистрированные или подлежащие регистрации  в компетентных государственных органах, уполномоченных осуществлять регистрацию транспортного средства.

    Конкретный  договор страхования может предусматривать  ответственность страховщика, как  по всем страховым рискам, так и  по любой их комбинации. Также дополнительно  может включаться страхование гражданской  ответственности или личное страхование  водителя и пассажиров, на случай д.т.п. ¹⁰

    Дабы  обезопасить себя от компенсации  ущерба причиненного в результате криминальной деятельности страхователя.

    Страховые компании ввели ряд ограничений  и исключений на выплату страхового возмещения. Убытки не возмещаются, если будет доказано, что: события их породившие носили умышленный характер, либо лицо, управлявшее транспортным средством находилось в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, транспортное средство использовалось как орудие или средство преступления, т.с. использовалось при наличии неисправностей, игнорировались требования компетентных органов по ликвидации неисправностей или требования органов ГИБДД, и ряд других ограничений. Убытки не возмещаются, если будет доказано, что: события их породившие носили умышленный характер, либо лицо, управлявшее транспортным средством находилось в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, транспортное средство использовалось как орудие или средство преступления, т.с. использовалось при наличии неисправностей, игнорировались требования компетентных органов по ликвидации неисправностей или требования органов ГИБДД, и ряд других ограничений. При признании факта наступления страхового случая страховщик обязан возместить страхователю убыток, возникший вследствие утраты, повреждения или гибели транспортного средства или отказа в работе отдельной его системы. Возмещение убытков производиться путем выплаты суммы страхового возмещения.

    Во  всех случаях сумма возмещения не может превышать страховую сумму, уменьшенную на сумму ранее произведенных выплат по соответствующему риску, за исключением случая, когда расходы страхователя связаны с его обязанностью принимать разумные и доступные меры по уменьшению возможного убытка. Они возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что они вместе с возмещением других убытков могут превысить страховую сумму. Эти расходы возмещаются, если они были необходимы или были проведены в связи с выполнением указаний страховщика, даже если принятые меры оказались безуспешными.

    Если  страховая сумма оказывается  равной страховой стоимости транспортного  средства, то страховое возмещение выплачивается в размере причиненного убытка, но не более страховой стоимости, уменьшенной на сумму раннее произведенных выплат по соответствующему риску.

    3.2 Анализ деятельности  страхования КАСКО  в ЗАО

    «СО «Прогресс-Нева».

    Прогресс  Нева содействует экономическому развитию и благосостоянию успешных предприятий  и граждан путем предоставления качественных услуг классического страхования. Прогресс Нева - группа компаний, ориентированная на клиентов. Мы стремимся к качественному обслуживанию клиентов и максимальному удовлетворению их ожиданий. Высокое качество услуг – ключевое конкурентное преимущество нашей компании. Наша политика в области качества отражает основные ценности ЗАО «СО «Прогресс Нева», является частью общей политики и стратегии развития, а также инструментом для постоянного улучшения качества наших услуг.

         Основной целью создания и  деятельности  СО «Прогресс-Нева» является развитие страхования для обеспечения защиты имущественных интересов юридических лиц, предприятий и организаций различных форм собственности, и граждан РФ, иностранных юридических лиц и граждан, на договорной основе, как на территории РФ, так и заграницей, в различных сферах их деятельности, посредством аккумулирования страховых платежей и выплат сумм по страховым обязательствам, а также получение прибыли на основе добровольного соглашения юридических и физических лиц, объединяющих свои средства путем выпуска акций.

         Для достижения этой цели СО  «Прогресс-Нева» осуществляет следующие  виды деятельности:

• Все виды личного и имущественного страхования;

• Проведение  всех видов перестрахования и  сострахования;
• Развитие различных видов деятельности, предотвращающих наступление страховых случаев и их последствий;
• Инвестиционная деятельность в интересах развития системы страхования, расширения технических, а также региональных возможностей деятельности СО «Прогресс-Нева», создания новых направлений деятельности для осуществления его уставных функций, повышения эффективности и стабильности договорных отношений СО «Прогресс-Нева», экономических, производственных и коммерческих связей с партнерами, а также в целях развития инфраструктуры.
• Организация и проведение благотворительных акций в отношении социально незащищенных групп населения.
• Общество вправе, помимо изложенного, осуществлять и иную необходимую деятельность, соответствующую его целям и не запрещенную действующим законодательством