Управление инвестиционным кредитованием на примере ООО ИКБ «Совкомбанк»

8.2.   Жилая и коммерческая (магазины, общепит и офисы) недвижимость – с дисконтом от 40% по оценке специалиста фронт офиса банка в городах с учетом утвержденных предельных цен недвижимости за 1 кв м только для утвержденных в перечне городов.

8.3.   В случае наличия одновременно оценки оценщика Банка и аккредитованной оценочной компании принимается минимальная оценка.

8.4.   Приносящие самостоятельный доход земельные участки (автостоянки и т.д.) – с дисконтом от 30% по оценке аккредитованного оценщика.

8.5.   Незаконченная строительством недвижимость – с дисконтом от 50% по оценке аккредитованного оценщика при условии предоставления кредита на достройку объекта залога.

8.6.   Стоимость обеспечения не должна превышать выдаваемый кредит более чем в 3 раза (требование соразмерности).

8.7.   Залогодателями по кредиту могут быть заемщик и иные лица.

9.                Поручительство - обязательно основные учредители, фактические собственники бизнеса, в совокупности владеющие не менее 75% доли, а также обязательно супруги вышеуказанных учредителей и собственников бизнеса (возможна отмена поручительства супругов по решению кредитного комитета).

10.            Страхование. Страхование требуется в аккредитованных страховых компаниях. Сумма страхования – не менее залоговой стоимости. Риски, подлежащие обязательному страхованию в случае залога недвижимости (земельные участки страховать не требуется): риск противоправных действий третьих лиц; риск пожара; риск затопления водой; риск стихийных бедствий.

Страхователем по кредиту может быть как Заемщик, так и Залогодатель. Банк выступает выгодоприобретателем.

Страхование залога и оплата страховой премии, как правило, требуется на весь срок кредита в момент выдачи. Кредитный комитет имеет право принять решение о первоначальной  оплате премии за первый год с последующей пролонгацией.

Разрешается оплата страховки за счет кредитных средств.

11.            Срок рассмотрения заявки на предоставление кредита с момента ее получения Банком до утверждения 5 рабочих дней.

12.            Тарифная политика. Ставки и комиссии в соответствии с приложением 4

13.            Погашение кредита и уплата процентов по кредиту. Аннуитетный платеж. По решению кредитного комитета допускается отсрочка погашения кредита до 6 месяцев.

14.            Неустойка при просрочке ежемесячного платежа в погашение кредита и уплату процентов по кредиту. При образовании просроченной задолженности клиент уплачивает неустойку в размере удвоенной процентной ставки по кредиту от суммы просроченной задолженности. Кроме того, при сумме просрочки более 3 000 руб за факт образования просрочки по кредиту разово уплачивается штраф в сумме 0,15% от суммы ссудной задолженности.

15.            Досрочное погашение. Комиссия за досрочное гашение не взимается. Гашение производится в счет последних платежей по графику. График погашения кредита не изменяется. При необходимости график может быть изменен по решению комитета по реструктуризации.

16.            Открытие расчетного счета. На основании решения кредитного комитета возможно снижение ставки на 1% в случае заключения с клиентом соглашения о проведении оборотов по счету.

17.            Кредитная история. Допускается просрочка за последние 12 месяцев, но не более 2-х случаев совокупно не более 15 дней (по кредитам в Совкомбанке или в других банках). В случае превышения просрочки кредитная история признается плохой и кредит не может быть выдан.

Кредитная история рассчитывается по Заемщику и по группе связанных с заемщиком лиц (Супруги, совладельцы бизнеса, иные связанные с заемщиком общества и ИП). На основании решения кредитного комитета возможно снижение ставки на 1% для клиентов Совкомбанка с хорошей кредитной историей.

18.            Выдача кредита производится после государственной регистрации залога.

При наличии положительного заключения юриста, а также  положительной кредитной истории кредитный комитет может принять решение о предоставлении выдачи средств после предоставления документов на госрегистрацию в регистрирующий орган (при наличии расписки).

Юридическое лицо, желающее взять кредит на инвестиционные цели, при условиях отличающиеся от условий программы «Развитие», должно предоставить пакет документов указанных в приложении 2. Однако эта заявка будет рассматриваться на особых условия. Соответственно Банк может потребовать ряд других документов необходимых для принятия решения. Срок рассмотрение заявки 10 рабочих дней. И тарифы и ставки будут согласно решению кредитного комитета.

При рассмотрении заявки и выдачи кредита Банк руководствуется нормативной базой, которая включает в себя: действующее законодательство Российской Федерации и иные акты; уставные документы Банка; Положение об инвестиционном кредитовании юридических лиц в ООО ИКБ «Совкомбанк»; внутренние документы Банка, содержащие информацию о порядке кредитования, отражения операций по кредитованию в бухгалтерском учете, а также действия органов, отделов участвующих в выполнении операций по кредитованию; решения Кредитного комитета, отражаемые в протоколах Кредитного комитета; решения Правления Банка, приказы Председателя Правления Банка, относящиеся к кредитной работе, приказы иных уполномоченных лиц Банка.

Подразделения, участвующие в инвестиционном кредитовании юридических лиц:

- Подразделение Анализа Кредитных Рисков (АКР)

- Подразделение Сопровождения Кредитных Операций (СКО)

- Подразделение Клиентского Обслуживания (ПКО)

- Кредитный Комитет

- Служба безопасности

Рассмотрим порядок предоставления инвестиционного кредита в Банке.

Основанием для начала работы по предоставлению кредита является поступление от юридического лица (далее Заемщика) в Банк заявки на получение кредита, включающей в себя Заявление на получение кредита и Анкету Заемщика, по форме Приложения №1.

Заявление и Анкета должны быть заверены печатью Заемщика, и содержать подписи лиц, уполномоченных на совершение сделок по привлечению кредитных ресурсов от имени Заемщика.

Руководитель структурного подразделения Клиентского обслуживания определяет целесообразность дальнейшей работы с заявкой Заемщика.

Первый этап работы над заявкой Заемщика - проведение переговоров с Заемщиком. Со стороны Заемщика в переговорах должны участвовать должностные лица, уполномоченные на ведение данных переговоров (руководитель Заемщика или его заместитель, финансовый директор). А со стороны Банка на переговорах обязательно присутствие представителя структурного подразделения Клиентского обслуживания.

В ходе переговоров выясняются следующие вопросы:

1.   Общие сведения о Заемщике:

- содержание учредительных документов (организационно-правовая форма, основные акционеры/участники, уставной капитал, органы управления и их полномочия);

- время работы Заемщика на рынке, состав производимой продукции или виды оказываемых услуг;

- стаж работы основных учредителей и руководителя Заемщика в данной отрасли;

- основные финансово-экономические характеристики Заемщика (валюта баланса, объемы продаж, среднемесячные поступления на счета, финансовый результат, доля предприятия на рынке профильной продукции, себестоимость продукции, уровень цен на продукцию, ценовая политика);

- основные поставщики и покупатели продукции (услуг);

- условия реализации продукции (оказания услуг) Заемщика;

- наличие задолженности Заемщика перед третьими лицами (по кредитам и займам, налогам, судебным искам).

2.  Вопросы об испрашиваемом кредите:

- целевое назначение кредита;

- условия Заемщика по кредиту (вид кредита, сумма, срок);

- источники погашения, график погашения кредитной задолженности;

- обеспечение по кредиту предлагаемое Заемщиком;

- ликвидность Обеспечения;

- является ли Заемщик собственником закладываемого имущества;

- требуются ли разрешение какого-либо органа юридического лица для оформления Обеспечения или государственная регистрация залога;

- кто и каким образом оценивал имущество, предлагаемое в залог;

- как осуществляется хранение имущества, каковы возможные издержки хранения в период действия кредитного договора;

- застраховано ли имущество, предлагаемое в залог;

- какими другими ликвидными активами располагает Заемщик, которые могут служить Обеспечением по кредиту.

3.      Вопросы о взаимоотношениях Заемщика с другими банками:

- в каких банках обслуживается Заемщик;

- обращался ли он за кредитом в другие банки;

- есть ли кредитная история у Заемщика;

- имеются ли непогашенные, просроченные кредиты, выданные поручительства за 3-х лиц;

4.  Вопросы о бизнесе Заемщика с Банком:

- сотрудничает ли Заемщик с Банком, и с какого времени;

- какими банковскими продуктами пользуется Заемщик;

- предполагаемый объем бизнеса Заемщика с Банком в случае получения кредита.

Если по результатам переговоров определится, что Заемщик или условия, испрашиваемого им кредита, не соответствуют кредитной политике Банка, до Заемщика доводится обоснованный отказ в устной или письменной форме.

В случае решения о целесообразности дальнейшей работы с заявкой Заемщика, структурное  подразделение Клиентского обслуживания истребует от него пакет документов, предоставляемых юридическими лицами для получения кредита, в том числе документы юридических и физических лиц, являющихся залогодателями, поручителями и всю необходимую информацию по Обеспечению.

Далее сотрудник структурного подразделения клиентского обслуживания проводит анализ документов Заемщика, его поручителей, залогодателя, документов по Обеспечению.

Анализ документов состоит из следующих основных этапов:

- анализ полноты  документов Заемщика, Поручителя, Залогодателя, документов по Обеспечению;

- анализ информации о Заемщике, его Поручителе, Залогодателе;

- анализ опыта работы с банками Заемщика, поручителя, залогодателя;

- анализ факторов рынка Заемщика, поручителя;

- целесообразность кредитования.

Сотрудник структурного подразделения клиентского обслуживания проверяет полноту, надлежащее оформление и достоверность представленных документов на основании перечня, указанного в Приложении №2.

По итогам переговоров с Заемщиком, анализа полноты  представленных Заемщиком   документов (в том числе документов по обеспечению кредита), сотрудник подразделения клиентского обслуживания составляет письменное заключение по кредитной заявке.

После получения полного пакета документов по сделке сотрудник структурного подразделения клиентского обслуживания направляет их в подразделение безопасности для проверки благонадежности Заемщика, его поручителей, залогодателя и достоверности информации по предметам залога. Подразделение безопасности извещает структурное подразделение клиентского обслуживания обо всех фактах выявления негативной информации в отношении Заемщика, поручителей, залогодателя, предметов залога, а именно:

- о наличии судимости у руководителей и основных учредителей Заемщика, поручителя, залогодателя;

- участие Заемщика, поручителя, залогодателя в судебных разбирательствах;

- связь Заемщика, поручителя, залогодателя с теневым бизнесом и/или криминальными структурами;

- факты умышленного неисполнения обязательств Заемщиком, поручителем, залогодателем;

- факты, компрометирующие добросовестную репутацию Заемщика, поручителя, залогодателя;

- имеется ли право собственности на предмет залога и имущество Заемщика, залогодателя, поручителя. Имеется ли регистрация прав собственности Заемщика, залогодателя, поручителя на отдельные виды имущества (недвижимость, автомашины и др.), существуют ли риски признания государственной регистрации отдельных видов имущества недействительной;

- другая информация, относящаяся к компетенции службы безопасности.

Структурное подразделение клиентского обслуживания передает имеющийся пакет документов в Структурное Подразделение Анализа Кредитных Рисков, где проводится комплексный анализ финансового положения Заемщика, Поручителя, Залогодателя на основании действующих методик.

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что выдача кредита коммерческими банками должна производиться под различные формы обеспечения кредита: залог недвижимого и движимого имущества, банковские гарантии, поручительства и иные способы обеспечения, предусмотренными законом или договором.

Оценочная стоимость предметов залога определяется до выноса кредита на Кредитный комитет на основании заключения оценки объекта залога, произведенной, либо:

        специалистом подразделения сопровождения кредитных операций, с применением дисконтов согласно Приложению № 6;

        оценочной компанией с применением дисконтов согласно Приложению № 6.