Управление инвестиционным кредитованием на примере ООО ИКБ «Совкомбанк»

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Актуальность ипотечного кредитования заключается в способности решить социальные проблемы многих россиян.

Ипотечное кредитование является далеко не новым для России явлением. Институт залога (ипотеки) в России имеет многовековую историю, и его развитие шло по особому пути, что нельзя не учитывать при построении современной системы ипотечного кредитования.

Отличительными чертами нынешнего этапа становления в России системы ипотечного жилищного кредитования являются:

– признаки достижения Россией относительной экономической стабильности, что должно сделать долгосрочные кредиты более привлекательными для банков;

– позитивная оценка перспектив развития рынка долгосрочных кредитов в России, несмотря на то, что сроки кредитования значительно снизились по сравнению с предшествующими периодами;

– активное формирование нормативно-правовой базы;

– значительное расширение круга субъектов ипотечного кредитования;

– активное развитие системы обучения данному виду кредитования.

Ключевым участником ипотечного рынка остается ОАО Сбербанк России. Несмотря на почти трехкратное сокращение им объемов ипотечного кредитования (с 242,8 до 96,1 млрд рублей), его доля на рынке за прошедший год возросла с 37 до 63%.

Костромское ОСБ №8640 территориально относится к Северному банку Сбербанка.

В течение последних лет Костромское ОСБ №8640  активно оснащалось современным телекоммуникационным оборудованием, в полной мере позволяющим автоматизировать осуществление финансовых операций, в том числе была введена в действие и функционирует электронная расчетная системе «Клиент-банк», интернет-услуга Сбербанк-онлайн

За исследуемый период 2007-2009 гг. ОАО Костромское отделение №8640 еще более упрочило свои позиции на рынке финансовых услуг Костромской области.

Рассматривая структуру активов по Костромскому ОСБ 8640 на можно отметить следующее.

Наиболее высокий процент активов приходиться на «кредиты клиентам» (74,06%-84,12%). Анализируя статью «кредиты клиентам» в абсолютном выражении, следует отметить снижение данного показателя в 2008 году по сравнению с 2007 годом в 1,05 раза и в 1,12 раза по сравнению с 2009 годом. Данное изменение показателя вероятно связано со сложившейся кризисной финансово-экономической ситуацией в стране.

Доля кредитных ресурсов, привлеченных в системе Сбербанка за исследуемый период  имеет тенденцию к снижению с 12,23% (2007 г.) до 11,37% (2009 г.).

Величина кредитного портфеля Костромского отделения №8640 Сбербанка России на начало 2009 г превысила 13 143 млн. руб., что на 825 млн. руб., или более чем в 1,06 раза выше, чем в 2007 г, когда ссудный портфель составлял 12 317 млн. руб. В 2008 г ссудный портфель составлял 11 704 млн. руб., что на 1 438 млн. руб. меньше, чем в 2009 г. и на 612 млн. руб меньше— чем в 2007 г.., что вероятно связано с финансово-экономическим кризисом, возникшим в 2008 г, и как следствие замедлением темпов роста кредитных предложений банка.

Оценивая структуру кредитного портфеля КОСБ 8640 следует отметить, что наибольшую долю составляют кредиты юридическим лицам (84,87-85,83%), при этом лишь от 22,17 до 24,06% приходится на кредиты физическим лицам

В 2009 году Сбербанк запустил «Кредитную фабрику» — новую автоматизированную систему выдачи кредитов.

В настоящий момент в Костромском отделении Сбербанка 8640 реализуются ряд программ ипотечного кредитования.

Предоставление кредитов, в том числе и ипотечных регламентируется согласно Порядку кредитования физических лиц 229-3-р Сбербанка России

Согласно данным  Костромского ОСБ 8640 за период 2007-2009 гг., следует отметить, что в целом доля банка на рынке кредитования населения Костромского региона составляет от 32 до 41%, при этом валюта кредитных средств представлена российским рублем (32-41%), и лишь 0,1-0,2% приходиться на иностранную валюту. Данные свидетельствуют о том, что Костромское ОСБ 8640 является монополистом среди кредитных организаций Костромского региона. В течение 2007 года средний размер ипотечного кредита составил 900-910 тыс. рублей. В течение всего 2009 года наблюдалась тенденция к сокращению размера выданных кредитов: если по итогам 2008 года средний размер предоставленных кредитов составлял почти 920 тыс рублей, то к концу 2009 года данная величина не превысила 800-850 тыс. рублей.

По данным Костромского ОСБ 8640, за исследуемый период (2007-2009 гг.), было получено 1610 заявок от населения на получение ипотечных займов. Однако доля выдач ипотечных кредитов составила от 62 до 65%. На долю отказов приходиться от 35 до 38%, причем основной процент отказов (51,5-53%) исходит от банка-кредитора. При анализе причин отказа со стороны банка за период 2007-2009 гг., отмечено, что наибольший процент отводиться отрицательной оценке благонадежности заемщика (19-29%) и низкому скоринговому баллу (21-25%).

Анализ причин отказа со стороны клиентов по данным анкетирования за период 2007-2009 гг., показывает, что наибольший процент отводиться таким причинам как: требуется сумма больше указанной в заявке (25-31%), не устраивает качество обслуживания (29-34,4%), не устроила величина лимита, предложенная банком (9-16%), отпала необходимость в финансировании (6-10%), иное (6,3-12%)

Сегодня ипотечный рынок находится в фокусе государственной макроэкономической политики. За последние полтора года в отношении ипотечного кредитования государ­ственными органами были приняты многочисленные решения, направленные как на поддержку банков, так и на стимулирование конечного спроса. В то же время с точки зрения достижения ключевой задачи — обеспечения граждан жильем за счет повышения доступа к ипотеке — текущие меры по поддержке рынка являются несбалансированными.

Сегодня в государственной политике наблюдается явное увеличение мер в сторону обеспечения роста объемов кредитования за счет снижения процентных ставок и расширения предложения кредитов со стороны банков. Однако повышение доступности ипотеки должно происходить не за счет снижения ставки по кредитам, а прежде всего посредством сокращения стоимости приобретаемого жилья.

Кредитование юридических лиц является важным моментом в работе банка, данный вид размещения ресурсов один из самых прибыльных для банка, но в то же время и наиболее рискованный. Поэтому особенно важно правильно организовать процесс кредитования в банке, чтобы еще на стадии рассмотрения заявки клиента исключить возможность выдачи кредита, который имеет высокий риск невозврата.

При решении о выдаче кредита банком проводится тщательный анализ всей деятельности предприятия, которое должно предоставить банку полный комплект необходимых для анализа документов.

Проведенный в работе анализ по оценке возможности выдачи кредита предприятию ОАО ЛМЗ «Универсал» показал, что по предприятию имеется отклонение от нормативного значения по показателю ликвидности , по состоянию на 01.11.2005 он составил 1,4 при нормативном значении 1,7 однако, учитывая выполнение остальных показателей платежеспособности, финансовой устойчивости, а также репутацию данного предприятия в республике, а также после проведения рейтинговой оценки данного предприятия принято решение о возможности выдачи кредита в размере 100000000 белорусских рублей.

Анализ кредитного портфеля филиала 633 АСБ «Беларусбанк» выявил следующее:

- филиал занимается в основном кредитованием юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, доля которых, в общей сумме выданных кредитов составила 72,5% , по физическим лицам 27,5%. За 2005 год кредиты юридическим лицам возросли на 84,4%, а по физическим лицам – на 15,6%, что свидетельствует о продолжении наметившейся в банке тенденции по увеличению кредитования юридических лиц;

- наибольшее количество кредитов выдано филиалом в долларах США, они составляют 62,9%, в белорусских рублях выдано 35,6% от общей суммы кредитной задолженности, низкий удельный вес выдачи кредитов в российских рублях и евро объясняется отсутствием спроса на кредитование в данных видах валют у клиентов банка;

- одним наиболее положительных моментов является улучшение в 2005 году структуры кредитного портфеля. В результате оперативной работы по снижению проблемной задолженности по филиалу, по сравнению с началом года ее размер снизился на 9,43% и составил 15,09% от общего кредитного портфеля, хотя данный показатель является еще достаточно высоким и филиалу усилить работу с возвратом проблемных кредитов.

Таким образом, можно определить основные задачи филиала № 633 АСБ «Беларусбанк» на 2006 год:

1) Формирование качественного и доходного кредитного портфеля в соответствии с принципами и нормами кредитной политики и стратегии развития АСБ «Беларусбанк», снижение проблемной задолженности в общей структуре кредитного портфеля до 7%

2) Привлечение на обслуживание и предложение банковских услуг новым клиентам, показатели которых соответствуют нормативам выдачи кредитов в АСБ «Беларусбанк»

3) Внедрение новых банковских инструментов – аккредитивные формы расчётов, факторинг, банковские гарантии, микрокредитование – с целью управления ликвидностью банка.

4) Комплексное изучение потребностей и возможностей клиентов с целью предложения им таких услуг, которые позволят банку минимизировать кредитные риски, а заёмщику сократить затраты, формируя стабильный и рентабельный бизнес.

Следует отметить, что первостепенное влияние на качество кредитного портфеля оказывает общее состояние экономики государства в целом. Большинство потенциальных заемщиков АСБ «Беларусбанк» имеют неустойчивое финансовое положение, обусловленное общим спадом производства в республике, взаимными неплатежами, критической нехваткой оборотных средств.

Для решения данных проблем и повышения эффективности организации процесса кредитования в целом, необходимо разработать в республике более действенную и стабильную законодательную и нормативную базу, которая не подвержена такому большому количеству изменений за короткий период, зачастую требования к кредитованию юридических лиц меняются за период кредитования несколько раз. Банку же необходимо тщательнее относиться к организации процесса кредитования, чтобы снизить до минимума возможность невозврата кредита еще в процессе рассмотрения документов на его выдачу.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ

1.       «Временный порядок по работе с просроченной задолженностью  физических лиц» № 1587-р,

2.       Волкова А. Кредитная история: (Ипотека: гибрид коммерции и альтруизма) // Известия. — 2005. — 22 нояб. — С.7.

3.       Головина О.Л. Ипотека в России. — М.: Юристъ, 2007. — 525 с

4.       Доронкин М., Велиева И., Самиев П.  Ипотечное кредитование в России в 2010 году. Как разморозить рынок?, рейтинговое Агенство «Эксперт PFL» — 2010, 60 с.

5.       Дубовик И.В. Ипотечное жилищное кредитование. — Иркутск: БГУЭП, 2006. — 227с

6.       Кострикин П.Н. Ипотечное кредитование в России. — М.: Макс Пресс, 2006. — 212с

7.       Оселедец В.М. История развития ипотечного кредита в дореволюционной России // Сиб. финанс. школа. — 2006. — N 3. — С.105-108/

8.       «Порядок кредитования физических лиц Сбербанка России и его филиалами» №229-3-р,

9.       «Порядок предоставления гарантий и принятия гарантий в обеспечение своевременного выполнения обязательств третьих лиц по предоставляемым Сбербанком России кредитам и гарантиям» № 593-2-р

10.   «Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости («Жилищный кредит»)» № 1040-3-р,

11.   «Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов молодым семьям на приобретение, строительство объектов недвижимости («Молодая семья»)» № 1207-2-р,

12.   http://www.akm.ru/rus/temp/ipoteka.htm

13.   http://www.gosstroy.gov.ru/txt/Hypoteque/History.htm

14.   http://www.ipohelp.ru/programs/3500000.html

15.   http://www.ipoteka.spb.ru/miropit.html

16.   http://www.rusipoteka.ru/rusnow     www.newipoteka.ru/ipoteka/history

Приложение №1

ЗАЯВКА НА ПОЛУЧЕНИЕ КРЕДИТА

Наименование предприятия: