В России до сих пор не проведена  четкая правовая граница между государственным социальным страхованием и собственно страховой отраслью, базирующейся на принципах частного коммерческого страхования. Большинство видов страхования, проводимых в настоящее время как обязательное, с полным основанием могут быть отнесены к сектору социального страхования и социальной защиты. Они включают в себя обязательное медицинское страхование, обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих, работников судов и прокуратуры, таможенных органов и иных категорий государственных служащих. Перечисленные виды услуг, реализуемые при посредничестве страховых предприятий, не являются по своей сути страховыми услугами, поскольку в их основе полностью отсутствует главный элемент, определяющий суть страхования – элемент риска. 

    Исходя из опыта зарубежных стран, в том числе стран с переходной экономикой, следует определить возможные модели развития страхового дела в России и оптимизации структуры страхового рынка, прежде всего, соотношения между обязательными и добровольными видами страхования. Важнейшей задачей является нахождение сбалансированной позиции по отношению к иностранным страховым организациям в контексте Соглашения о партнерстве и сотрудничестве между РФ и ЕС, а также переговоров о вступлении России в ВТО. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. ОСНОВНЫЕ  ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОГО

СТРАХОВОГО  РЫНКА 

1.1. Сравнительная характеристика  страхового рынка в России и в других странах

    В России в период перехода от плановой к рыночной экономике не произошло  повышение роли страхования в  экономике. Свидетельством этого является крайне низкий уровень отношения страховых премий к ВВП. Значение этого показателя варьировалось от 0,6% в 1992г. до 2% в 1998г. Доля России в общемировом объеме страховых услуг (по размеру собранных премий) составила примерно 0,3%, что соответствует уровню Индии, но уступает Норвегии и Китаю. В целом степень развития страхового дела в России существенно отстает от большинства стран с рыночной и переходной экономикой (см. табл.1) 

       Таблица 1.1. Показатели страховой  деятельности в различных странах 

¹ Источник: European Insurance 1997 in Figures CEA, данные за 1996г.

² Источник: International Insurance Report, June 1997, данные за 1994г.

³ По данным Госкомстата РФ за 1997г., данные за 1997г. 

    Финансовая  стабилизация в 1997 г. создала определенные предпосылки для роста объема страховых услуг. Снижение темпов инфляции и поддержание обменного курса рубля давало основания рассчитывать на развитие долгосрочного страхования жизни и привлечение в страховой сектор сбережений граждан. Позитивным фактором явилось принятие Постановления Правительства РФ «Основные направления развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 годах». Однако финансовый кризис отчетливо высветил проблемы и трудности развития страховой отрасли. 

    Потребности в страховой защите имущественных  интересов юридических лиц и  населения с учетом повышенных рисков и изношенности основных производственных фондов покрываются в незначительной степени. Существующая оценка доли страхуемых в настоящее время потенциальных рисков в 10%, приводимая некоторыми экспертами, является явно завышенной. Этот вывод базируется на двух основных аргументах. 

    Во-первых, по данным МЧС в 1997 г. произошло более 1500 крупных аварий и катастроф, 151 тыс. пожаров, в результате которых погиб 1651 человек и пострадало более 82 тыс. человек. Общий ущерб от этих чрезвычайных происшествий превысил 300 млрд. руб¹., что более чем в 10 раз превосходит объем совокупных страховых выплат за тот же год. Убытки по большинству из чрезвычайных ситуаций не были застрахованы и компенсированы.  

    Примером  может служить авария транспортного  самолета АН-124, упавшего в декабре 1997 г. на жилые кварталы под Иркутском. Застрахованными оказались только жизнь членов военного экипажа, поскольку Министерство обороны обязано страховать военнослужащих и груз – военные самолеты, переправлявшиеся во Вьетнам. В то же время были не застрахованы транспортный самолет (ущерб оценивался в 70 млн. долл.), жизнь погибших (погибло 69 человек), жилище и имущество пострадавших граждан. 

    Во-вторых, ущерб частных лиц в результате аварий, несчастных случаев и других непредвиденных событий оценить  практически невозможно, т.к. не все  они регистрируются. Только в результате дорожно-транспортных происшествий ежегодно погибает более 30 тыс. человек и около 200 тыс. получают ранения и увечья. Из-за отсутствия страховой защиты значительная часть материального и морального ущерба частным лицам также не возмещается. Потенциал страховой отрасли в России практически не реализуется, прежде всего, из-за низкой платежеспособности населения, отсутствия привлекательных инвестиционных инструментов, недоверия к финансовым институтам, отсутствия страховой культуры, несовершенства законодательства. 

    По  данным Госкомстата России за 1997 г., в стране было зарегистрировано  1893 страховых организации, которые имели 5062 филиала. 

    По  европейским меркам уровень концентрации российского страхового бизнеса  сравнительно невысок (см. табл. 1.2 и 1.3). Хотя данные в таблицах не вполне сопоставимы, поскольку охватывают несовпадающие виды страхования, они дают представления об общем уровне концентрации в страховой сфере. 

       Таблица 1.2. Доля компаний в  общем объеме страховых  операций в России, 1997г. (в %).

Источник: «Эксперт-РА» 

    Существенно, что за 9 месяцев 1998 г. повысилась концентрация в личном страховании. Удельный вес 10 крупнейших компаний вырос с 35,12 до 46,33%, 25 крупнейших - с 53,33 до 62,35%. Об уровне концентрации страхового бизнеса в Европе (по объему собранных премий) наглядно свидетельствуют данные табл. 1.3.: 

       Таблица 1.3. Степень концентрации в отдельных видах  страхования в  европейских странах, 1996г. (%). 

Источник: European Insurance 1997 in Figures CEA. 

    В 90-х годах на мировом рынке страхования заметно  усилилась тенденция к централизации капитала, происходит большое количество слияний страховых компаний с целью противостояния жесткой конкуренции на все более открытом рынке. В странах Восточной Европы доля трех крупнейших компаний в страховании жизни более 75%, а в страховании ином, чем страхование жизни – более 50%.