Тенденции и перспективы развития страхования в России

    Однако  общие принципы регулирования страхования  были согласованы странами Сообщества. Цель этого согласования состоит  в открытии рынка в пределах Сообщества и ликвидации барьеров в торговле страховыми услугами между странами-участницами. Это не означает введения однородной регулирующей системы. Основной принцип состоит в разрешении страховщикам других стран-участниц действовать на рынках на тех же условиях, что и в своей стране. Для достижения этого результата ЕС сочло необходимым в некоторых случаях потребовать включения в законы всех государств ряда основополагающих положений. Множество директив устанавливает юридически обязательные в рамках ЕС стандарты, но они вводятся параллельно и в национальные законодательства. 

    Ключевой  элемент законодательства о страховании  Европейского Сообщества – ряд Координирующих директив, касающихся страхования жизни  и страхования иного, чем страхование  жизни, которые в течение 20 лет обеспечили постепенное открытие внутренних страховых рынков стран-участниц.  

    Первая  координирующая директива  по страхованию жизни  (1979г.) касалась всех видов страхования, относящихся к страхованию жизни, долгосрочному страхованию здоровья. Определялись условия требований платежеспособности. Все страны-участницы должны были ввести систему лицензирования страховщиков, осуществляющих страхование жизни. Директива определяла рамки действия национальной системы регулирования. Страховщики обязаны ежегодно предоставлять отчетность властям любой страны-участницы. В странах, где компании осуществляют свою деятельность, они должны подчиняться национальным регулирующим требованиям. 

    Вторая  координирующая директива  по страхованию жизни  (1990г.) касалась свободы предоставления соответствующих услуг в пределах Европейского Сообщества. Органы власти стран-участниц должны иметь все необходимые полномочия по сбору информации о страховщиках и принимать необходимые меры в случаях возникновения проблем. Осуществление надзора входит в полномочия страны-участницы, на территории которой зарегистрирован страховщик. Если страхователь не потребовал никаких дополнений и добровольно заключил договор страхования со страховщиком, зарегистрированным на территории другой страны-участницы, тогда полномочия надзора находятся в руках государства страховщика. Действует принцип взаимности: регулирование страховщиков, действующих на территории ЕС, но основанных вне Сообщества, может в некоторых моментах зависеть от механизма доступа на рынок для страховщиков ЕС на рынок той страны, в которой зарегистрирован страховщик. 

    Третья  координирующая директива  по страхованию жизни  (1992г.) завершила создание единого рынка страхования жизни в рамках ЕС. Она обеспечивала условие, в соответствии с которым компания по страхованию жизни, будучи зарегистрирована в своем государстве, может использовать выданное разрешение (лицензию) в любой стране-участнице. Страны имеют право применять ряд собственных регулирующих мер, однако  введены значительные ограничения на свободу такого регулирования. Например, надзор за финансовой устойчивостью целиком лежит на стране происхождения страховщика и власти, которым он подчинен, должны быть уведомлены в каждом случае о намерении страховщика расширить свою деятельность на территории другой страны-участницы.  Регулирующий орган национального государства, однако, может вмешаться, если есть основания полагать, что страховщик другой страны-участницы нарушает местные регулирующие инструкции. Полномочия регулирующих властей на этот случай четко оговорены. Лица, приобретающие 10% или более акций страховой компании, должны уведомить об этом регулирующий орган своего государства. Подобные уведомления должны быть осуществлены также в случаях, когда капиталовложения превысят 20, 33 или 50 %. 

    Первая  координирующая директива, касающаяся страхования  иного, чем страхование  жизни (1973г.) является основой для Европейского Сообщества по страхованию, не связанному со страхованием жизни, и определяет формы функционирования страховых компаний в странах-участницах. Она касается целого пласта страхования рисков, не связанных с рисками по страхованию жизни (от страхования от несчастного случая и болезни, страхования транспортных средств и страхования воздушного транспорта  до страхования от финансовых рисков и страхования расходов по ведению судебных разбирательств). От стран требуется использовать унифицированные системы для разрешения страхования рисков, не связанных с жизнью, и осуществлять тесное сотрудничество при страховом надзоре за такими страховщиками на основе принципа главенства ответственности страны, в которой расположен головной офис страховщика. Таким образом впервые был провозглашен принцип главенства регистрирующего государства. Были установлены минимальные стандарты платежеспособности, которые должны ввести страны-участницы. 

    Вторая  координирующая директива, касающаяся страхования  иного, чем страхование  жизни  (1988г.) укрепила права страховщиков ЕС с целью обеспечить предоставление  страховых услуг в пределах всего Сообщества. Она проводит различия между а)«крупными рисками», страхование которых осуществляется крупными страховщиками (имеющими более 250 служащих) и страховать которые можно в любой стране-участнице при контроле в стране происхождения страховщика и б) «массовые риски», которые являются по существу страхованием, доступным для широкой публики – риски, связанные с транспортными средствами и внутренние риски. Для страхования «массовых рисков» должно быть получено разрешение регулирующих органов государства, в котором страховые продукты будут предлагаться. 

    Третья  координирующая директива, касающаяся страхования  иного, чем страхование  жизни (1992г.). Различие, которое было сделано в 1988г. между «большими» и «массовыми» рисками, было отменено, в целях проведения радикальных реформ, обеспечивающих контроль со стороны страны происхождения страховщика в пределах Сообщества для всех видов страхования, не связанных со страхованием жизни. Директива уменьшает свободу страховщиков, и согласовывает меры, проводимые органами государственного надзора, с целью получения информации, включая получение информации на чужой территории. Были введены также минимальные требования к платежеспособности и требования к контролю за инвестициями страховщика. 

    Шесть координирующих директив – основные элементы законодательной базы ЕС по регулированию страхования. Они были расширены за период с 1973г. в соответствии с другими директивами, которые, например, требуют свободы и равенства прав регистрации страховщиков в любой стране Сообщества в случае принадлежности их создателей к разным странам-участницам; регулируют доступ на рынок страховщиков стран ЕС; определяют принципы создания товариществ совместного страхования; обеспечивают гарантии в области страхования кредитов; требует выделения страхования судебных издержек в особый вид страхования. Отдельная группа директив, принятых между 1972г. и 1990г., определяет поведение стран-участниц в области автострахования. 

4.2. Канада 

    В Канаде ответственность за регулирование  страхования разделена между  федеральными властями и властями отдельных областей. Правительство разработало «Акт Страхового Единообразия» в качестве модели для местных законодательных органов. Эти условия существенно влияют на законодательную и управленческую политику в различных отраслях страхования. 

    В целом на федеральном уровне регулируются следующие вопросы: 

       

• лицензирование, установление требований платежеспособности и надзор за страховыми компаниями, которые работают на федеральном  уровне, то есть, больше чем в одной  провинции (уполномоченный на федеральном уровне страховщик должен быть также уполномочен отдельно каждой провинцией, в которой он работает):

 
       

• регулирование страхования на федеральном уровне при поддержке Управления финансовых учреждений, расположенных в Оттаве;

 
       

• минимальные требования к размеру капитала для уполномоченных на федеральном уровне страховщиков: размер капитал и резервов в общей сложности должен составлять не менее 2 млн. канадских долл. для страхования жизни и 1,5 млн. канадских долл. для иных видов страхования (провинции могут установить более высокие требования к размеру капитала);

 
       

• строгие федеральные  правила относительно оценки и допустимости активов страховых компаний с  целью определения платежеспособности;

 
       

• иностранные компании должны иметь зарегистрированного в соответствии с  законом агента-представителя в Канаде, действующего от их имени, и располагать активами в Канаде, достаточными для покрытия своих обязательств;

 
       

• обязательное  страхование гражданской ответственности  автовладельцев перед третьими лицами.

 

    Местные регулирующие органы ответственны за следующие аспекты регулирования: 

       

• лицензирование  и надзор за страховыми компаниями, действующими только на территории данной провинции, включая установление требований к капиталу и к платежеспособности выше федерального минимума;

 
       

• разрешение  и надзор за морским и ядерным  страхованием, для которых не требуется  федеральной лицензии;

 
       

• регистрация посредников (брокеров, агентов, продавцов  и ликвидаторов убытков):

 
       

• обязательное  страхование компенсаций рабочим;

 
       

• страховщики, имеющие головной офис в другом районе Канады, должны назначить главного агента, действующего от их имени в данной провинции.

 

    Страхование у страховщиков, не получивших подтверждения (договор страхования с которыми заключен, но это иностранные компании, осуществляющие бизнес в Канаде, и не уполномоченные федеральными или местными властями) разрешено в большинстве провинций, кроме случаев обязательного страхования. Страховые премии облагаются федеральным налогом по ставке от 2 до 3.1%. Местные власти вводят дополнительные налоги от 2 до 4.5 %. 

4.3. США 

    В соответствии с Актом Маккарэна-Фергюсона  от 1945 г., регулирование страхования  в США относится к компетенции  штатов, а не федеральных органов, хотя страхование подчиненно федеральному антимонопольному законодательству. Это означает, что на федеральном уровне не существует специального законодательства в области страхового бизнеса. Федеральные власти вовлечены в регулирование некоторых аспектов страхования, связанного с ядерным страхованием, а также в управление национальными программами страхования от наводнения, страхования против преступлений и страхования зерновых культур. 

    Несмотря  на то, что целый диапазон регулирующих инструментов передан в руки властей  отдельных штатов, имеются общие  принципы регулирования. К их числу относятся:  

       

• внутренние  меры (распространяющиеся на данный штат);
• федеральные меры (распространяющиеся на другие штаты США);
• внешние меры (распространяющиеся за пределы США).

 

Регулирующий  орган штата несет ответственность  за: 

• признание страховщиков в соответствии с их статусом (внутренним, федеральным или внешним);

• определение требований к размеру капитала и требований к платежеспособности;

• определение требований относительно резервов;
• налогообложение;
• формы страхового полиса;
• регулирование норм, если это предусмотрено действующим законодательством;
• надзор;
• контроль за распределением прибылей страховщиков.

 

    Координирующим  органом на федеральном уровне является Национальная Ассоциация специальных  уполномоченных страховщиков (NAIC), которая объединяет регуляторов отдельных штатов. Ассоциация не относится к органам федеральной власти. Необходимость в ее создании была вызвана трудностями и для страховых компаний, и для клиентов, учитывая различия в регулирующих условиях отдельных штатов. Это служило существенным препятствием к развитию страхового бизнеса в США. 

    Деятельность  Ассоциации направлена на гармонизацию законов государственного страхования. С этой целью была разработана  принципиальная модель законопроектов, охватывающих различные аспекты страхового дела. На основе этой модели законодательные органы штатов вырабатывают собственные законы. Благодаря этому достигнут реальный прогресс в общенациональном единообразии законов страхования. Если законодательные акты основываются на единой модели, то они получают Свидетельство об Аккредитации NAIC. Проблемы, которые стоят в настоящее время перед NAIC – создание «образцового» закона, согласно которому власти того или иного штата были бы подготовлены к лицензированию иностранных страховщиков (основанных за пределами США) без того, чтобы требовать (как в многих случаях в настоящее время) их регистрации и лицензирования в пределах каждого штата. Модельный закон позволил бы также разработать унифицированные требования, существующие уже в некоторых штатах, согласно которым в Совете директоров иностранной страховой компании должны присутствовать американские граждане.