Технические риски

Катастрофические  риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число  застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб  в особо крупных размерах. Это  риски, связанные с проявлением  стихийных сил природы, а также  с преобразующей деятельностью  человека в процессе присвоения материальных благ (например, авария на энергоблоке  АЭС).

В общей классификации  рисков принято различать экологические, транспортные, политические и специальные  риски.

Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены  преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ.

Транспортные  риски подразделяются на риски каско  и карго. Транспортные риски каско  подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей  во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго  подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным  транспортом.

Политические (репрессивные) риски связаны с противоправными  действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями  правительств иностранных государств в отношении данного суверенного  государства или граждан этого  суверенного государства.

Специальные риски  подразумевают страхование перевозок  особо ценных грузов, например, благородных  металлов, драгоценных камней, произведений искусства, денежной наличности.

Технические риски  проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя  машин и оборудования или сбоя в технологии производства.

Риски гражданской  ответственности связаны с законными  претензиями физических и юридических  лиц в связи с причинением  вреда, вызванным, например, источником повышенной опасности.

Для оценки риска  в страховой практике используют различные методы, из них наиболее известны следующие.

Метод индивидуальных оценок применяется только в отношении  рисков, которые невозможно сопоставить  со средним типом риска. Страховщик делает произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт и субъективный взгляд.

Для метода средних  величин характерно подразделение  отдельных рисковых групп на подгруппы. Тем самым создается аналитическая  база для определения размера  по рисковым признакам (например, балансовая стоимость объекта страхования, суммарные производственные мощности, вид технологического цикла и  т.д.).

Метод процентов  представляет собой совокупность скидок и надбавок (накидок) к имеющейся  аналитической базе, зависящих от возможных положительных и отрицательных  отклонений от среднего рискового типа. Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах (иногда в промилле) от среднего рискового типа.

Для оценки развития риска в данной страховой совокупности особенно важно располагать достоверной  информацией. Неправильная организация  статистики риска ведет к неточностям и ошибкам в оценках. Только достаточно большая группа объектов, за которой велось длительное наблюдение, позволяет с высокой степенью достоверности констатировать вероятность ущерба.

 

2. Управление  риском

2.1 Общая теория  управления риском

С риском мы встречаемся  ежедневно, риск означает неуверенность  в возможном результате. Для всех видов риска характерен фактор неопределенности. Путем осознания ситуации риска  у человека возникают решения, направленные на устранение или максимальное ограничение  негативных последствий риска. Особое значение эти вопросы приобретают  в решении экономических проблем. Производственная деятельность человека часто связана с возможностью возникновения негативных последствий  и неблагоприятных ситуаций. Исходя из этой объективной реальности, становится ясной необходимость разработки методов и средств, уменьшающих  вероятность проявления негативных явлений и результатов или  локализирующих их вредоносные отрицательные  последствия.

Целенаправленные  действия по ограничению или минимизации  риска в системе экономических  отношений носят название управления риском. Концептуальный подход использования  управления риском в страховании  включает в себя три основные позиции: выявление последствий деятельности экономических субъектов в ситуации риска; умение реагировать на возможные  отрицательные последствия этой деятельности; разработку и осуществление  мер, при помощи которых могут  быть нейтрализованы или компенсированы вероятностные негативные результаты предпринимаемых действий.

Управление риском в страховании осуществляется в  два этапа.

Подготовительный, который предполагает сравнение характеристик и вероятностей риска, полученных в результате анализа и оценки риска. На этом этапе выявляются альтернативы, в которых величина риска остается социально приемлемой. Устанавливаются приоритеты, т.е. выделяется круг проблем и вопросов, требующих первоочередного внимания.

Выбор конкретных мер, способствующих устранению или  минимизации возможных отрицательных  последствий риска. Данный этап включает в себя разработку организационных  и операционных процедур предупредительного характера.

Осуществляя управления риском, страховщик обращает внимание на правовой аспект. Правовое обеспечение  состоит в разработке и принятии законов и подзаконных актов, минимизирующих или ограничивающих риск. В актах должен быть отражен вопрос, когда и при каких условиях риск является оправданным, правомерным и целесообразным.

Эффективность управления риском в рамках страховой  совокупности во многом зависит от степени участия коллектива в  выработке и принятии решений. Общая  закономерность, отражающая сущность этого процесса, сводится к следующему: чем меньше степень вовлечения человека в события и чем меньше он знает  о последствиях своих решений, тем  больше он склонен принимать решения  с риском отрицательного результата. Неоднородная оценка людьми фактического риска в рамках страховой совокупности обнаруживается многими исследованиями. В них отмечается, что вероятности  одних явлений и событий явно переоцениваются, других, наоборот, недооцениваются.

Можно выделить следующие основные причины, обусловливающие  различное восприятие риска людьми.

Информативность. Расхождение между объективно существующей величиной риска (она может, например, исчисляться на основе анализа официальных  статистических данных) и ее субъективным восприятием зависит от степени  доступности информации по данному  вопросу.

Методы подачи информации. Человек может недооценивать  опасность, связанную с автомобильными катастрофами, если данные о них  изложены сложным статистическим языком. В то же время он может переоценить  величину этого риска, если приводятся примеры отдельных транспортных происшествий.

Отсрочка возможных  отрицательных последствий. Например, при оценке риска вреда курения  возможные опасности отдалены во времени. Поэтому несмотря на то, что  на Земле ежегодно умирает 1,5 млн. человек  от болезней, спровоцированных курением, объективно существующая опасность  многими людьми недооценивается  и не вызывает существенных изменений  в их поведении.

Ложные данные, слишком ограниченная или чрезмерно  преувеличенная информация ведут к  неправильной оценке действительного  риска. Всестороннее изучение закономерностей, отражающих своеобразие восприятия риска отдельными людьми и группами населения, помогает достоверно прогнозировать вероятностное поведение людей, их реакции на принятие и осуществление  решений, содержащих риск.

Могут быть использованы на практике следующие основные элементы системы управления в ситуациях  риска:

- выявление в  альтернативах риска, допущение  его только в пределах социально  приемлемого уровня;

- разработка  конкретных рекомендаций, ориентированных  на устранение или минимизацию  возможных негативных последствий  риска;

- создание специальных  планов, позволяющих оптимальным  образом действовать в критической  ситуации людям, реализующим решения  с риском или контролирующим  этот процесс;

- подготовка  и принятие нормативных актов,  помогающих претворить в жизнь  выбранную альтернативу;

- учет психологического  восприятия рискованных решений  и программ.

Опираясь на положения изложенной теории, общественная практика выработала четыре метода управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение.

Упразднение. Заключается  в попытке упразднения риска. Для отдельного лица это означает, что не следует курить, летать на самолете и т.д.; для фирмы это  означает, что, выпуская в продажу  продукцию, надо тщательно продумать, как сделать ее применение безопасным. Упразднение -- это эффективный способ избежать потерь. Проблема состоит в том, что упразднение риска упраздняет и прибыль.

Предотвращение  потерь и контроль. Предотвратить  потери означает уберечь себя от случайностей. Контролировать их означает ограничить размер потерь в случае, если убыток имеет место.

Страхование. С  позиций управления риском страхование  означает процесс, в котором группа физических и юридических лиц, подвергающихся однотипному риску, вкладывает средства в компанию, члены которой в  случае потерь получают компенсацию. Главная  идея страхования состоит в распределении  потерь среди большой группы физических и юридических лиц (страховой  совокупности), подвергающихся однотипному  риску.

Поглощение. Содержание этого метода управления риском состоит  в поглощении, т.е. в признании  ущерба риска без распределения  его посредством страхования. Управленческое решение о поглощении может быть принято по двум причинам. Во-первых, есть случаи, когда не могут быть использованы другие методы управления риском. Зачастую -- это риск, вероятность которого достаточно мала (например, падение метеорита). Во-вторых, поглощение достигается самострахованием.

Процесс управления риском может быть разбит на шесть  этапов:

Определение цели. Для человека конкретная цель может  включать заботу о хорошем состоянии  здоровья, поддержке уровня жизни  семьи в случае смерти или потери источников дохода, страховую защиту домашнего имущества, транспортных средств в частной собственности и т.д. Для предпринимательской структуры главной целью является обеспечение существования фирмы в непредвиденных обстоятельствах (пожар, ограбление и т.д.).

Выяснение риска  выражается в осознании риска  хозяйствующим субъектом или  индивидом. Осознание риска всегда протекает в общественной среде  и опирается на общественную практику.

Оценка риска -- определение его серьезности с позиций вероятности и величины возможного ущерба.

Выбор методов  управления риском из перечисленных  выше: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение. Конкретный метод выбирается в зависимости  от вида риска.

2.2 Оценка возможного  риска

Перечень рисков, которые постоянно угрожают деятельности любого предприятия, обширен. Масштабы возможных ущербов -- огромны. Любой разумный руководитель должен определить степень подверженности своего предприятия существующим рискам и предпринять практические шаги для сокращения опасности этих рисков до приемлемого уровня наиболее эффективными способами (с точки зрения минимума затрат, имеющихся в его распоряжении). Процесс минимизации потерь, который может понести физическое или юридическое лицо из-за неконтролируемых событий называется управлением риском. Те сферы риска, в которых существует потенциальная вероятность понести убытки, называются зонами возможных потерь. Они делятся на четыре категории:

1) потеря собственности  (из-за уничтожения или хищения  как вещественных, так и невещественных  активов);

2) потеря дохода (из-за уменьшения поступлений  или увеличения расходов вследствие  несчастного случая);

3) юридическая  ответственность перед другими  лицами, включая служащих какой-либо  компании;

4) потеря ведущих  работников компании (из-за несчастных  случаев или смерти).

Одно событие  может повлечь за собой несколько  видов потерь. Например, в результате аварии танкера, при которой в  море выливается нефть и распространяется на большой территории, страдает собственность  компании, которой принадлежит танкер и снижается ее прибыли из-за увеличения расходов по очистке воды. Кроме  того, компания несет убытки, связанные  с юридической ответственностью из-за исков, предъявленных другими  лицами, которые пострадали от данной аварии.