Технические риски

Программа управления риском призвана обеспечить максимальную защиту от риска при минимальных  издержках. Она включает в себя:

1) оценку риска;

2) выбор таких  мер управления риском, которые  сочетали бы страхование и  методы предотвращения убытков.

3) претворение  этих мер в жизнь и контроль  их выполнения.

Рассмотрим оценку возможного риска одной области  риска - опасности загрязнения окружающей среды. Вероятностная оценка риска  предполагает наличие репрезентативной статистики об авариях за предыдущий многолетний период. В тех случаях, когда можно установить объемы выбросов (сбросов) вредных веществ в окружающую среду за несколько предыдущих лет, а также величину платежей (включая  штрафные) за нарушение природоохранного законодательства, перспективно использование  оценок экологической опасности  по степени «долевого вклада»  в структуру поступления вредных  веществ в окружающую среду от каждого изучаемого объекта. Когда  же нет достаточно цельной информации ни об экологических авариях, ни о  долевой структуре загрязнения, используется метод выделения факторных  признаков, основывающийся на результатах  согласованных мнений экспертов  о влиянии каждого из них на величину результативного признака. Величина экономического ущерба от аварийного загрязнения среды служит базой  группировки предприятий и производств  на экологически опасные, опасные и малоопасные. Перечень экологически особо опасных и опасных предприятий и производств готовится службой экологического аудирования и утверждается на государственном уровне.

После того как  масштабы риска оценены, рассматриваются  все возможные и имеющиеся  методы решения связанных с ним  проблем.

2.3 Методы управления  риском

В экономической  теории совокупность методов борьбы с различного рода рисками принято  подразделять на три группы: превентивные, репрессивные компенсационные. Под превентивными методами понимается проведение мероприятий, направленных на предупреждение непредвиденных разрушительных событий с целью снижения вероятности и величины ущерба (например, противопожарные мероприятия, предупреждение инфекционных заболеваний и т.д.). Превентивные мероприятия основываются на контроле за риском, как методе минимизации убытков.

В процессе контроля за риском используются следующие приемы:

1.Уклонение от  риска - осуществление попытки  полностью устранить возможность  данного вида убытков. За редким  исключением, уклонение от риска  чрезвычайно затруднено.

2. Предотвращение  убытков - можно попытаться уменьшить  ( но не полностью) конкретные убытки.

Обычно в других зонах риска принимаются и  такие меры, как установка огнетушителей  для предотвращения ущерба от пожара, замков с секретом на дверях для  предотвращения краж и контрольного оборудования для предотвращения аварий.

Минимизация потерь - за счет соблюдения всех правил, которые  установлены законодательно правительством. Так можно избежать каких-либо штрафных санкций в случае какого-то инцидента.

4. Передача контроля за риском - способ избегания риска за счет передачи другому лицу или группе лиц:

а) реальной собственности  или деятельности;

б) ответственности  за риск.

Например, фирма  может продать здание, чтобы избежать риска, связанного с этим видом собственности. Такие меры напоминают уклонение  от риска. Но риска можно также  избежать, передав ответственность, то есть сам риск. Например, арендатор  может убедить домовладельца  взять на себя ответственность за любой ущерб, причиненный его  собственности.

Идея передачи собственности заложена также в  технике финансирования риска, о  которой будет идти речь выше.

Репрессивные  методы управления риском, в основном, направлены на подавление уже происходящего  стихийного бедствия (например, борьба с пожаром, наводнением) или какими-либо другими ущербами.

Поскольку не допустить  ущерб всегда выгоднее, чем возмещать  его, общество заинтересовано прежде всего в предупредительной деятельности. Однако это не всегда возможно как по техническим, так и по экономическим причинам. Общество не может отвратить ураганы, землетрясения, засуху и другие бедствия. В некоторых случаях методы предотвращения стихийных бедствий известны, но превышают реальные экономические возможности общества. В связи с этим возникает потребность в борьбе с риском компенсационным путем.

К мероприятиям компенсационного характера относятся  самострахование, кредиты банка  и собственно страхование. Каждый из трех методов имеет свои достоинства  и недостатки. Поэтому хозяйствующий  субъект использует их в совокупности или в определенной комбинации.

Самострахование - механизм, с помощью которого компания страхует сама себя, самостоятельно накапливая средства для покрытия убытков. Самострахование  позволяет в критический момент иметь не деньги, а товарно-материальные ценности (например, запасы семян определенного  сорта и кондиции); но оно имеет  ярко выраженные экономические границы, с его помощью не могут быть компенсированы большие убытки, так  как средства, которые предприятие  может отвлечь из оборота в  резерв, не беспредельны.

Финансирование  риска может осуществляться и  за счет банковского кредита. Банковский кредит - мощный источник возмещения убытков, но он предполагает возвратность средств. В отличие от него финансовая гарантия страховщика распространяется на все время действия договора, а средства, полученные в форме страхового возмещения, не подлежат возврату. В связи с этим страхование является основным методом компенсации ущерба.

Страхование компенсирует ущерб ( или его часть) в денежной форме, но не возмещает утраченных товарно-материальных ценностей, и тем самым не может полностью устранить ход процесса воспроизводства. В личном же страховании нет и речи о возмещении или восстановлении утраченного - здесь только оказывается материальная помощь. Тем не менее, страхование позволяет уменьшить зависимость общественного производства и отдельного товаропроизводителя от непредвиденных неблагоприятных событий и представляет собой выработанный обществом в ходе исторического развития специальный социально-экономический механизм для борьбы с нарушениями общественного производства. В западной экономической науке существует теория, согласно которой страхование определяется как регулятор общественного производства, обеспечивающий динамическую стабильность системы хозяйства путем выравнивания возникающих отклонений.

2.4 Управление  рисками на транспорте

Управление рисками  и обеспечение безопасности грузов при их транспортировке через  инструмент страхования должны быть интересны, в первую очередь, грузоотправителям  или грузополучателям (в зависимости  от конкретной ситуации и особенностей заключаемых между ними договоров), для которых существует опасность потерь вложенных в дорогостоящий груз денежных средств. Статистические данные о произошедших на территории Российской Федерации авариях на транспорте показывают, что их число, а также ущерб от них из года в год не уменьшаются. Применение инструмента страхования также необходимо и выгодно грузоперевозчику, который в соответствии со ст.796 Гражданского кодекса РФ несет ответственность за утрату, недостачу и повреждение груза во время его перевозки.

Сегодняшняя практика страхования грузов не отвечает потребностям ни грузоотправителей, ни грузополучателей. Происходит это обычно двумя следующими способами.

Способ первый. Грузоперевозчик (транспортная компания) по соглашению с какой-либо страховой  организацией просто включает в перевозную плату страховую премию (стоимость  страхования) в размере, например, 1% от стоимости груза. Таким образом, договор страхования считают  состоявшимся. Однако клиент в этом случае не знает не своих прав, ни обязанностей, незнаком он и с правилами  страхования. А зачастую ему даже не выдают страховой полис, и название страховой компании ему не известно. Нередко грузоперевозчик «забывает» перечислить собранные страховые  взносы в страховую компанию.

Способ второй. С образованием ведомственных страховых  компаний (железнодорожного, воздушного, автотранспорта) при заключении договоров  грузоперевозки грузоотправителю (или  грузополучателю) «рекомендуют в добровольном порядке» заключить договор страхования  с конкретной компанией. Иначе ему  отказывают в заключении договора грузоперевозки. Нередко указанные ведомства также (как и в первом способе) включают стоимость страхования в перевозную плату.

В таких ситуациях  грузоотправитель (или грузополучатель), во-первых, лишен права выбора страховой  компании, во-вторых, не имеет возможности  объективно урегулировать условия  страхования и страховой тариф, а отсутствие письменного договора страхования исключает какие-либо серьезные гарантии выплаты страхового возмещения. В добавление следует  отметить, что принуждение к заключению договора страхования противоречит ст. 421 Гражданского кодекса РФ. Сумма, на которую можно застраховать груз, определяется его действительной стоимостью, в которую, по желанию клиента, может быть включена предполагаемая прибыль в размере 10% от фактической стоимости груза и все накладные расходы по организации его транспортировки к месту назначения. Тарифные ставки при страховании грузов назначаются в зависимости от условий транспортировки, объема ответственности выбранной страховой компании, вида транспорта, номенклатуры грузов, протяженности и объективного риска маршрута, наличия перегрузок, перевалок и промежуточного хранения и могут составлять (в процентах от страховой суммы) от 0,2% до 0,85%.

Возможно страхование, как разовых перевозок, так и  всех перевозок в течение определенного  периода времени с выдачей  Генерального полиса, страховая защита которого распространяется на все заявленные клиентом и принятые на страхование  перевозки. Чтобы застраховать груз по Генеральному полису, крупному корпоративному клиенту достаточно отправить в  страховую компанию по факсу или  по электронной почте заявление  установленной формы. Оплата страховых  взносов по Генеральному полису возможна в конце каждого месяца по фактическому объему застрахованных грузов.

Существующие  пробелы в законодательном обеспечении  страхования на транспорте во многом объясняются тем, что в транспортном комплексе фактически отсутствует  какая-либо координация деятельности по развитию страхования. Отсутствует  системность в подходе к развитию страхования, и оно происходит на основе решения конкретных локальных  задач. Чтобы устранить указанный  недостаток, необходимо, на наш взгляд, еще раз вернуться к идее создания при Минтрансе специализированного  консультативного органа по вопросам развития страхования в транспортном комплексе, в состав которого должны войти представители федеральных  транспортных ведомств, других причастных организаций, представители страхового сообщества. Данный орган мог бы взять на себя выполнение следующих функций:

- содействие  в формировании благоприятной  правовой среды для развития  страхования на транспорте;

- разработка  критериев участия страховых  организаций в страховании крупных  транспортных проектов и рисков  транспортного комплекса, проведение  соответствующих тендеров;

- проведение  информационно-разъяснительной работы  по вопросам страхования, пропаганда  страхования на транспорте;

- информационно-аналитическое  сопровождение страховой деятельности  на транспорте, формирование соответствующих  баз данных, подготовка различного  рода аналитических материалов, содействие стандартизации правил  и условий страхования на транспорте;

- координация  участия российских страховщиков  в реализации крупных международных  транспортных проектов.

2.5 Финансирование  риска

Риски, которые  невозможно исключить или снизить  до приемлемого уровня, должны быть профинансированы.

Системы финансовых мер на случай риска включают все  возможные средства покрытия финансовых последствий причиненного ущерба. На практике это означает обеспечение  способности предприятия или  организации противостоять вероятным  опасностям и осуществление страхования  незащищенных рисков. Могут быть использованы следующие финансовые меры, предусматриваемые  на случай риска:

-- убытки оплачиваются  по мере их возникновения, непосредственно  из средств, отведенных на текущие  расходы;

-- ежегодно откладывается  некая сумма, помещаемая во  внутренний фонд. Из этого фонда,  образующего резервный капитал,  и черпаются в течение длительного  времени средства на покрытие  убытков (самострахование);

-- риски переводятся  на страховые компании.

Страхование позволяет  превратить неопределенный по величине риск в определенные затраты, т.е. в  страховые взносы. Разнообразные  комбинации таких мер позволяют  обеспечить надежную защиту активов  предприятия или организации. Страхование  при этом является основной формой финансирования риска.

Управление рисками  включает в себя не только установку  повсюду сложных систем безопасности, хотя и они могут помочь там, где  это необходимо и где затраты  на это оправданы. Оно, скорее, помогает предприятию идентифицировать риски  и факторы рисков, а также понять какие шаги следует предпринять  с тем, чтобы избежать, исключить, уменьшить или как-либо по-иному  контролировать подобные риски.