Технические риски

     Жизнедеятельность человеческого общества всегда несла  и несет в себе определенную опасность. Стихийные бедствия, несчастные случаи, просчеты в производственно-хозяйственной  деятельности и другие непредвиденные события могут нарушить сбалансированность общественного производства, вторгаясь  в него на любой его стадии. При  этом с развитием научно-технического прогресса природные и производственно-хозяйственные  катаклизмы не уменьшаются .Развитие предпринимательской деятельности как основы функционирования рыночной экономики, несет в себе потенциальную угрозу убытков. Риск в бизнесе неизбежен. Вероятность потерь так же реальна, как и возможность получить прибыль.

     Для того, чтобы обеспечить стабильное общественное воспроизводство, в том числе в сферах повышенного риска, общество должно было выработать соответствующий защитный механизм для борьбы с риском. Среди различных методов управления риском выделяется страхование. Страхование как составная финансовой системы способствует стабилизации экономики. Для Украины - это особенно необходимо. Реформирование экономики Украины, ее переход к рыночной экономике связан с большими трудностями, порождает множество социально-экономических, экологических, политических и других проблем, при решении которых возможны не только положительные, но и отрицательные результаты.

     В данной работе как раз и ставится задача рассмотреть риск как категорию  и определить основные методы, способствующие минимизации различного рода потерь.  
 

1. Виды  и особенности  страхования технических  рисков.

     Технические риски проявляются в форме  аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства. Проблемой страхования технических  рисков является определение частоты  аварий и способа оценки ущерба от них.

     Технические риски имеют универсальный характер, т. е. защищают объект от множества причин ущерба. Причинами могут быть ошибки управления, монтажа, нарушения технологии, небрежность в работе и т. д., которые  приводят к преждевременным отказам, выходу из троя машин и оборудования. Таким образом, технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей, финансовым интересам предприятия вследствие перерыва в производстве и сверхнормативных затрат.

     Под страхованием технических рисков подразумевается  следующие виды страхования:

• строительно-монтажное страхование, включая страхование ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах;
• страхование машин от поломок;
• страхование электронного оборудования;
• страхование передвижного оборудования, включая буровое;
• страхование инженерных сооружений;

     Технические риски можно подразделить (отнести):

• вероятность потерь вследствие отрицательных результатов научно-исследовательских работ;
• вероятность потерь в результате недостижения запланированных технических параметров в ходе конструкторских и технологических разработок;
• вероятность потерь в результате низких технологических возможностей производства, что не позволяет освоить результаты новых разработок;
• вероятность потерь в результате возникновения при использовании новых технологий и продуктов побочных или отсроченных во времени проявления проблем;
• вероятность потерь в результате сбоев и поломки оборудования и т. д.

     Следует отметить, что технический риск относится  к группе внутренних рисков, поскольку  предприниматель может оказывать  на данные риски непосредственное влияние  и возникновение их, как правило, зависит от деятельности самого предпринимателя.

     Под страхованием  передвижного оборудования (каско) понимается страхование специального оборудования, устанавливаемого на шасси  и способного перемещаться самостоятельно либо в качестве прицепа. Порядок  оформления практически такой же, как при страховании автотранспортных средств. Под понятие “передвижное оборудование” попадает и буровое  оборудование, которое страхуется, однако, при несколько измененных условиях, отражающих специфику эксплуатации оборудования такого рода. В дополнение к страхованию бурового оборудованию страховщики предлагают и страхование  и самих буровых работ, что  с учетом веса добывающих отраслей в отечественной экономике обещает  стать довольно перспективным направлением развития российского страхового рынка.

     Страхование инженерных сооружений предназначено  для защиты имущества, которое не может быть застраховано по огневому полису, и представляет защиту от стихийных  бедствий, катастроф и воздействий  человеческого фактора (например, навала судна на причал). Следует отметить, что в России до сих пор не выдано ни одного полиса по этому виду страхования, что, тем не менее, не умаляет представляет перспектив его развития в нашей стране.

2. Объекты страхования и объем страховой ответственности в страховании машин   от поломок.

     Этот  вид страхования продолжает оставаться весьма экзотическим для российского  рынка, его нередко путают со стандартным  огневым страхованием автомашин. Между  тем в ряде стран, таких как  Германия, Франция, этот вид страхования  превалирует в страховании технических  рисков.

     Как правило, промышленные предприятия  защищены огневым страхованием, покрывающим  не только огневые риски: пожар, удар молнии, но и по мере необходимости  дополнительные: стихийные бедствия, кражи со взломом, бой стекол и т.п.

     Однако  в отношении сложного промышленного  оборудования существует еще одна категория  опасностей, не охватываемых огневым  страхованием. Это различного рода механические поломки, происшедшие  по различным причинам, в том числе  технологического свойства. Для защиты оборудования от подобных убытков применяется  специальный вид  страхования, который  называется страхованием машин от поломок.

     Страховщик  при страховании машин от поломок  возмещает прямые убытки от гибели или повреждения застрахованного  имущества, возникшие в результате:

• непредвиденных поломок или дефектов застрахованных машин, механизмов, оборудования и инструментов;
• ошибок или неосторожности персонала страхователя или третьих лиц;
• разрывов тросов, цепей, падения застрахованных предметов и удара о другие предметы;
• перегрузки, перегрева, вибрации, разладки, заклинивания, засоров механизмов посторонними предметами, изменения давления внутри механизмов, действия центробежной силы и “усталости” материалов;
• гидравлического удара или недостатка жидкости в котлах и аппаратах, действующих с помощью пара и жидкостей;
• воздействия электроэнергии в виде короткого замыкания, перегрузки электросети, падения напряжения, атмосферного разряда, включая ущерб, образовавшийся от возникновения в результате этих явлений пожара (если ущерб причинен предметам, в которых возник пожар);
• Взрыва паровых котлов, двигателей внутреннего сгорания и других источников энергии при условии, что возмещается только ущерб,  причиненный непосредственно названным предметам, в которых возник взрыв;
• Поломки или неисправности приставок, защитных или регулирующих приспособлений;
• Ветра, мороза, ледохода.

     Страхованием  не покрываются убытки, возникшие  вследствие военных действий и некоторых  других рисков, аналогично вышеуказанным  условиям строительно-монтажного страхования.

     Страховое покрытие не распространяется на ущерб, возникший в результате гибели или  повреждения;

• матриц, форм, штампов, клише и подобных элементов;
• предметов, подлежащих периодической замене, таких как лампы, аккумуляторы, сверла, резцы, полотнища пил, точильные камни, прокладки, резиновые шины, ремни, тросы и т.п.;
• горюче-смазочные материалов, химикатов, охладительных жидкостей и прочих вспомогательных материалов;
• продукции производимой или обрабатываемой застрахованными предметами.

     Страховой защите также не подлежат:

• расходы по устранению дефектов, допущенных при изготовлении или ремонте застрахованного имущества;
• естественный износ и постепенное изменение предметов под влиянием атмосферных, химических, механических или температурных факторов;
• косвенные убытки, в частности потери от сокращения производства.

     Объект  страхования при страховании  машин от поломок существенно  отличается от объекта огневого страхования, поскольку от огневых рисков страхуются, как правило, все основные фонды  предприятия, а от поломок- только наиболее важные технологические линии либо ключевые производственные установки, так как этот вид страхования значительно дороже огневого, а при наличии франшизы, отсутствующей в огневом страховании, страхование малоценной техники и механизмов становится достаточно дорогим и неоправданным.

     Следуем заметить, что аналогично огневому страхованию, при котором в страховое  покрытие могут быть включены убытки от перерыва в производстве, возникшие  в результате застрахованных опасностей, при страховании машин от поломок  в страховое покрытие можно включить также эти риски (так называемый шомаж).

     Процедура заключения договора страхования, взаимоотношения  сторон при наступлении страхового случая, порядок разрешения споров по договору страхования машин от поломок почти полностью соответствуют  тем, которые предусмотрены в  условиях страхования строительно-монтажных рисков. Тарифы по этому виду страхования более подвержены стандартизации, однако существующие на западном рынке тарифы имеют довольно сложную структуру ввиду большого числа факторов, влияющих на степень риска. Ставки страховой премии обычно колеблются в пределах 0,5-3% в год от стоимости страхуемого имущества, но иногда достигают 5-8%.

3. Порядок проведения страхования электронного оборудования.

     Страхование электронного оборудования  развивается  в России все более активно, однако оно не получило столь широкого распространения  на отечественном рынке, как на зарубежном рынке. По-видимому, дело в том, что потенциальные страхователи ограничиваются покупкой стандартных огневых полисов, которые, однако, не могут обеспечить полной защиты для техники такого рода.

     Между тем страхование электронного оборудования – это специальный вид страхового покрытия, призванный предоставить страхователю всеобъемлющую страховую защиту для его электронного комплекса. Практически речь идет о страховании  электронного оборудования от всех рисков.

     При страховании электронного оборудования страховщиком  возмещаются прямые убытки, образовавшиеся в результате гибели и повреждения перечисляемых  в полисе предметов в случае , происшедшим под воздействием внешних факторов, а также кражи со взломом.

     Страховым случаем является гибель или повреждение  застрахованного имущества из-за поломок, возникших в результате:

• дефектов материала;
• ошибок при конструировании, изготовлении и демонстрировании;
• взрыва ламп и трубок;
• короткого замыкания;
• внезапного повышения напряжения  электрического тока, электрической индукции, блуждающих волн или воздействия магнетизма.

     Страховщиком  возмещаются убытки, за исключением  стоимости устранения самих ошибок и дефектов, замены дефектных частей и затрат на профилактику.

     Страховщик  не покрывает убытки, явившиеся следствием военных действий и других причин, перечисленных выше в условиях страхования  строительно-монтажных рисков.

     Возмещению  не подлежат косвенные убытки, а  также ущерб, причиненный застрахованному  имуществу, за которые несет ответственность  производитель или поставщик  этого имущества. Не возмещаются  причиненные арендованному имуществу  убытки, за которые несет ответственность  собственник имущества.

     Страховой суммой обычно является стоимость застрахованного  имущества, включая упаковку, фрахт, таможенные пошлины.