Страхование технических рисков

Страхование технических рисков - сравнительно молодая область страхования, возникшая благодаря достижениям научно-технической революции, когда стали появляться сложные и дорогостоящие промышленные технологии, создание и использование которых сопряжено с риском возникновения аварий, катастроф, грозящих значительными убытками их владельцам.

Первый страховой  полис по страхованию технических  рисков был выдан в 20-е годы ХХ в. в Лондоне. Предметом страхования было строительство железнодорожного моста. Широко же страхование технических рисков стало проводиться на мировом рынке только в 50-е годы. Страхование технических рисков в настоящее время особенно развито в Великобритании, США, Японии и ряде других стран, входящих в Международную ассоциацию страховщиков технических рисков.

Постепенно  развивается страхование технических  рисков и в России, однако при  наличии разнообразных видов  технических рисков в нашей стране сейчас широкое распространение  получило лишь страхование строительно-монтажных  работ.

Под страхованием технических рисков подразумеваются  следующие виды страхования:

- строительно-монтажное  страхование, включая страхование  ответственности перед третьими  лицами при строительно-монтажных  работах;

- страхование  машин от поломок;

- страхование  электронного оборудования;

- страхование  передвижного оборудования, включая  буровое;

- страхование  инженерных сооружений (причалов, дамб  и т.п.).

При страховании  технических рисков не подлежат возмещению убытки, которые прямо или косвенно произошли в результате:

- военных  действий или военных мероприятий  и их последствий;

- ядерного  взрыва, радиации или радиоактивного  заражения;

- умышленного  действия или грубой небрежности  страхователя;

- ошибок, недостатков  или дефектов, которые были известны  страхователю;

- частичного  или полного прекращения работ;

- коррозии, гниения, естественного износа, самовозгорания  или других естественных свойств  отдельных предметов, имея в  виду, что возмещению подлежат  убытки от повреждения других  застрахованных предметов в результате  несчастных случаев, вызванных  этими явлениями;

- экспериментальных  и исследовательских работ;

- повреждения  строительной техники и транспортных  средств вследствие их внутренних поломок, т.е. таких, которые не вызваны внешними факторами.

В России широкому развитию страхования технических  рисков препятствуют отсутствие соответствующей  законодательной базы в промышленной и строительной сферах, а также  недостаток опыта отечественных  страховых компаний. Тем не менее многие отечественные страховые компании начинают подключаться к этой достаточно перспективной области страхования, особенно к страхованию строительно-монтажных рисков.

Страхование строительно-монтажных  рисков - это высокоспециализированный вид страхования, поскольку не может быть единого подхода к оценке риска по разнородным объектам. В большинстве развитых стран этот вид страхования имеет обязательный характер, в России же страхование строительных рисков осуществляется на добровольной основе.

При сооружении объектов на условиях "под ключ" ответственность как за строительную часть контракта, так и за поставленное оборудование лежит на подрядчике до завершения строительно-монтажных и пусконаладочных работ, проведения испытаний и приемки объекта заказчиком. В связи с тем, что строительство объектов обычно продолжается длительное время, вероятность наступления рисков и возникновения убытков весьма реальна. При этом страховая защита является фактором, стабилизирующим финансовое состояние подрядчика. Cтоимость страхования должна включаться в общую стоимость подряда и в результате относиться на расходы заказчика.

Объектами строительно-монтажного страхования являются: здания, сооружения, машины, запасные части к ним, материалы и другое имущество, предназначенные для строительства и монтажа и находящиеся на строительной площадке, указанной в договоре страхования.

Согласно  условиям строительно-монтажного страхования  страховая компания возмещает прямые убытки от гибели или повреждения застрахованного имущества, возникшие в результате:

- ошибок  при проведении строительных  и монтажных работ;

- небрежности  рабочих, техников, инженеров, служащих, а также небрежности или умысла  третьих лиц;

- воздействия  электроэнергии в виде короткого  замыкания, перегрузки электросети,  атмосферных разрядов и др.;

- разрывов  тросов и цепей, падения деталей  и других предметов;

- пожара, взрыва, землетрясения, вулканических извержений, горных обвалов, оползней, наводнения, бури, вихря и других стихийных  бедствий;

- любых других  внезапных и непредвиденных событий  на строительной площадке, не  исключенных условиями договора  страхования.

Обычно договором  строительно-монтажного страхования  охватывается большое количество отдельных  рисков, включение каждого из которых  в объем страхового покрытия существенно  увеличивает вероятность наступления  страхового случая. Поэтому вполне объяснимо, что в международной  практике отсутствуют жесткие тарифы, а ставки страховой премии устанавливаются  индивидуально по каждому риску, исходя из собственного опыта страховой  компании. Тем не менее для российского рынка в качестве ориентировочных служат следующие ставки страховой премии по строительно-монтажному страхованию:

- при строительстве  жилищных и административных  комплексов - 0,2-0,3% стоимости контракта  на весь период строительства,  указанный в контракте;

- при строительстве  лечебных учреждений, гостиниц - 0,3-0,4%;

- при строительстве  объектов машиностроительной и  обрабатывающей промышленности - 0,35-0,45%;

- при сооружении  объектов нефтеперерабатывающей  и нефтехимической промышленности - от 0,4%;

- при строительстве  объектов энергетики - от 0,5%.

При страховании  строительно-монтажных рисков, как  правило, применяется франшиза. Ее величина по каждому риску указывается  в полисе.

Страхование механизмов, машин  и оборудования, используемых в отраслях промышленности, - один из видов страхования технических рисков. Этот вид страхования продолжает оставаться редким для российского рынка, его часто путают со стандартным огневым страхованием или страхованием автомашин. Между тем в ряде стран, таких, как Германия, Франция, этот вид страхования преобладает в страховании технических рисков.

Как правило, промышленные предприятия защищены огневым страхованием, однако в отношении  сложного промышленного оборудования существует еще одна категория опасностей, не охватываемых огневым страхованием. Это различного рода механические поломки, происшедшие по самым различным  причинам, в том числе технологического свойства. Для защиты оборудования от подобных убытков применяется  специальный вид страхования, который  называется страхованием машин от поломок.

Оборудование  и машины принимаются на страхование  при условии, что они были предварительно тщательно проверены и готовы к использованию по прямому назначению. Такие полисы стоят обычно дороже огневых, так как они заключаются  в отношении отдельных видов  особо ценного оборудования, чьи  сбои в работе могут привести к  остановке всего технологического процесса.

В договоре страхования указывается полный перечень заявленных к страхованию  объектов. Ими могут быть как отдельные станки и механизмы, так и весь комплекс оборудования. Страховым покрытием может быть охвачена также защита запасных частей и фундаментов для машин.

Страховая компания при страховании машин  возмещает прямые убытки от гибели или повреждения застрахованного имущества, возникшие в результате следующих рисков:

- непредвиденные  поломки или дефекты застрахованных  машин, механизмов, оборудования, инструментов;

- ошибки  или неосторожность персонала  страхователя или третьих лиц;

- разрывы  тросов, цепей, падение застрахованных  предметов и удар их о другие  предметы;

- перегрузка, перегрев, вибрация, разладка, засор  механизмов посторонними предметами, изменение давления внутри механизмов;

- гидравлический  удар или недостаток жидкости  в котлах и аппаратах, действующих  с помощью пара и жидкостей;

- воздействие  электроэнергии в виде короткого  замыкания, перегрузка электросети,  падение напряжения;

- взрыв паровых  котлов, двигателей внутреннего  сгорания и других источников  энергии при условии, что возмещается  ущерб, причиненный непосредственно  названным предметам, в которых  возник взрыв;

- ветер,  мороз, ледоход.

Страховое покрытие не распространяется на ущерб, возникший в результате гибели или повреждения предметов и механизмов, подлежащих периодической замене, таких, как, аккумуляторы, сверла, ремни, лампы.

Дополнительно по желанию страхователя страховое  покрытие может быть распространено и на косвенный финансовый ущерб, вызванный простоем машин и механизмов из-за поломок.

Страховая сумма в договоре страхования машин от поломок определяется аналогично договорам страхования имущества от огня. При наступлении страхового события убытки возмещаются в соответствии с правилами, предусмотренными для каждого из двух классификационных признаков ущерба: тотальный ущерб или частичный ущерб.

Тотальным ущербом называется ситуация, когда сумма затрат на восстановление и стоимость уцелевших частей оборудования в совокупности превышают оценочную стоимость имущества. В этом случае компенсационная выплата определяется на уровне стоимости имущества на момент страхового события с учетом износа.

Частичный ущерб признается в случаях, когда поврежденное оборудование может быть восстановлено и приведено в состояние, пригодное для дальнейшего использования. В этой ситуации возмещение рассчитывается исходя из суммы, необходимой на ремонт, включая расходы на фрахт, за вычетом стоимости вторсырья.

Ставки страхового взноса при страховании промышленных машин и оборудования обычно колеблются в пределах 0,5-3% в год от стоимости страхуемого имущества, но иногда достигают 5-8%. При расчете тарифных ставок страховщики, как правило, ориентируются на тарифы, рекомендуемые союзом имущественных страховщиков. Однако каждая страховая компания имеет полную свободу в определении тарифа по страхованию машин от поломок, в зависимости от реальных факторов, влияющих на вероятность осуществления страхового события.