Страхование

Страхование профессиональной ответственности осуществляется в  обязательной и добровольной формах. 
За рубежом в добровольном порядке страхуется профессиональная ответственность частнопрактикующих врачей, адвокатов, нотариусов. Обязательное страхование ответственности в пределах определенного лимита может быть дополнено добровольным страхованием. 
В России в соответствии со ст. 18 «Основ законодательства РФ о нотариате» осуществляется обязательное страхование профессиональной ответственности нотариусов.

3. Страхование гражданской  ответственности предприятий –  источников повышенной опасности

По такому полису гражданской ответственности предприятий  страхуются все их возможные риски, связанные как с деятельностью, так и с правовыми отношениями.

По такому полису страхуется ответственность руководителей, их заместителей и представителей, лиц, поставленных для руководства  подразделениями, а также прочих работников предприятия.

По договору страхования  потерпевшему лицу возмещаются убытки, связанные с причинением вреда, а именно: 
- повреждением или уничтожением его имущества; 
- упущенной выгодой; 
- моральным вредом; 
- затратами страхователя на ликвидацию прямых последствий аварии.

Страхуется широкий  спектр рисков:

а) связанных с возможностью причинения ущерба персоналу предприятия при производстве продукции или выполнении каких-либо;

б) связанных с  принадлежностью предприятию (на правах собственности, аренды и т.д.) земельных  участков, зданий и помещений;

в) вытекающих из владения различными сооружениями, которые могут находиться и на территории, не принадлежащей данному предприятию;

г) возникающих в  связи с владением электрическими сооружениями и содержанием филиалов, вспомогательных предприятий, складов, мест продажи и т.д.

4. Страхование гражданской  ответственности  производителя товара

 

Под гражданской  ответственностью производителя товара понимается ответственность, возникающая  в результате нанесения ущерба бракованным  продуктом в момент, когда сам  производитель этого продукта уже  не имеет над ним непосредственного  контроля.

В России ответственность  производителя и продавца регулируется ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», а также принятыми в соответствии с ними иными правовыми актами РФ. 

Лицами, страхующими  свою ответственность, могут выступать:

а) производители  конечного продукта, его элементов  или полуфабрикатов;

б) использующие продукт  для целей продажи, аренды или  другой формы сбыта;

в) поставщики товара в случае, если невозможно четко  установить производителя товара.

Ответственность за продукт наступает только при  нанесении ущерба жизни, здоровью, имуществу  потребителя либо морального ущерба.

5. Страхование гражданской  ответственности  в сфере частной  жизни 

Это страхование  охватывает практически все события, которые могут произойти в  сфере частной жизни с застрахованными  лицами и членами их семей: в период досуга, при посещении общественных мест, в частных поездках, при  занятиях спортом и т.д.

Страхование ответственности  в сфере частной жизни включает следующие подвиды.

   1. Страхование гражданской ответственности главы семьи или частное, семейное страхование ответственности. По этому полису могут быть застрахованы глава семьи и ее члены, а также лица, занятые в домашнем хозяйстве.

2. Страхование ответственности  владельца животных.

3. Страхование гражданской  ответственности  домовладельцев.  Страхуется ответственность владельца дома  в качестве собственника, владельца, арендатора, съемщика. Покрываются претензии, связанные с недостатками по содержанию постройки в исправности, с освещением, уборкой прилегающей территории.

4. Страхование гражданской  ответственности  охотников. Данный подвид страхования практически везде является обязательным. Страхуются разрешенное владение и использование оружия и боеприпасов, ответственность за охотничьих собак.

5. Страхование ответственности  заказчика при  постройке. По  данному полису страхуется ответственность заказчика строительства за несчастный случай на стройке, если он произошел по вине заказчика.

6. Страхование ответственности  за нанесение вреда  окружающей среде

 

Данный вид страхования  в РФ предусмотрен Законом РФ «Об  охране окружающей природной среды» (1991 г.).

Страхование ответственности  за загрязнение окружающей среды  имеет ряд особенностей:

1) Страховой портфель  по данному виду страхования  состоит зачастую из нескольких  полисов, поэтому соотношение  сбора премий и возможной стоимости  ущерба является неблагоприятным.  Весьма ограничена и возможность  группировки этих рисков.

2) Размер ущерба, наступающий при данных рисках, большой, что противоречит основным  критериям страхуемости;

3) Зачастую вообще  невозможно определить или можно  определить недостаточно ясно  причину нанесения ущерба окружающей  среде и время его наступления.  Отсюда возникают большие проблемы  при урегулировании ущерба.

Страхование ответственности  за нанесение вреда окружающей среде  в большинстве стран производится через пулы.

Этот вид страхования  достаточно сложный с точки зрения оценки риска. Как правило, данный риск оценивают по каждому предприятию  индивидуально по четырем параметрам:

- материалы, используемые  на предприятии;

- местоположение  предприятия;

- производственный  процесс;

- имеющиеся стандарты  безопасности. 

Тема 7  
 
Методические основы расчета тарифных ставок.  
Актуарные расчеты

Актуарные расчеты 
представляют собой систему математических и статистических методов, с помощью которых определяются размеры страховых тарифов и доля участия каждого страхователя в создании страхового фонда, его величина (размер) и достаточность для страховых выплат, финансовая устойчивость и рентабельность страховых операций, эффективная страховая защита интересов страхователей.

Задачи  актуарных расчетов: 
- исследование и группировка рисков в рамках страховой совокупности; 
- исчисление математической вероятности наступления страхового случая, определение частоты и тяжести последствий страховых случаев как в отдельных страховых группах, так и в целом по страховой совокупности; 
- математическое обоснование необходимых расчетов на ведение дела страховщика и прогнозирование тенденций их развития; 
- математическое обоснование необходимых резервных фондов страховщика, предложение конкретных методов

Страховой платеж как  основной источник доходов страховщика  определяется на основе страхового тарифа (тарифной ставки). 
 
Тарифная ставка –  
это цена страхового риска и других расходов страховщика, адекватное денежное выражение обязательств страховщика по заключенному договору.

С помощью страхового тарифа определяется величина страховой  премии (взноса), которую страхователь должен заплатить страховщику за страхование. 
 
Страховая премия (СП) определяется

 

Тарифная ставка, по которой заключается  договор  страхования, носит название брутто-ставки (Тб) и состоит из двух частей: нетто-ставки (Тн) и нагрузки (Н). 
Нетто-ставка – основная часть тарифной страховой ставки, предназначенная для формирования страховых фондов и выплат страхового возмещения в имущественном страховании и страховых сумм в личном страховании – выражает цену страхового риска. 
Нагрузка покрывает расходы страховщика по организации и проведению страхового дела, проведению превентивных мероприятий, содержит элемент прибыли.

Расчет  тарифных ставок по рисковым видам страхования 
 
1 Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования, утвержденная распоряжением Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью № 02-03-36 от 08.07.93 г.

 

     Основная  часть нетто-ставки определяется по формуле:  
 

     где  Р - вероятность наступления страхового случая;

     Wc - среднее страховое возмещение; 

     Snc  -  средняя страховая сумма

     Рисковая  надбавка определяется следующим образом:

       

где a(y) - коэффициент, который зависит от выбранного значения вероятности (гарантии безопасности у), определяющего достаточность сформированных страховых фондов для будущих страховых выплат. Его значение берется из таблицы 1:

Заданное значение вероятности y, %	84	90	95	98	99,86
Значение a, при котором Ф(a)=y	1,0	1,3	1,645	2,0	3,0

 

Табл 1. Значения показателей гарантии безопасности

Брутто-ставка (Тб) рассчитывается по формуле:

 

где  f (%) - доля нагрузки в брутто-ставке.

2 Методика, предлагаемая статистиками 
 
В основе расчета нетто-ставки лежит убыточность страховой суммы за период, предшествующий расчетному (обычно за 5 предыдущих лет).  
Основная часть нетто-ставки (То) равна средней убыточности страховой суммы за предшествующий период и определяется: 
 

где  п - число периодов,

qс – средняя убыточность страховой суммы

Рисковая надбавка (Тр):

где s - среднеквадратическое отклонение убыточности страховой суммы за предшествующий период, которое определяется по формуле: 

t - коэффициент доверия, зависящий от требуемой вероятности, с которой собранных взносов хватит на выплаты страховых возмещений по страховым случаям (табл.)

Расчет  тарифных ставок по страхованию жизни.  
 
Страхование жизни предусматривает страховую защиту имущественных интересов застрахованного лица  
(его выгодоприобретателя) путем страховых выплат при его дожитии до определенного возраста или окончания срока страхования, а также в случае его смерти.

Тарифные ставки бывают единовременные и годовые.

Единовременная ставка предполагает уплату взноса в начале срока страхования. При такой  форме уплаты взноса страхователь сразу  при заключении договора погашает все  свои обязательства перед страховщиком.

Годовая ставка предполагает постепенное погашение финансовых обязательств страхователя перед страховщиком. Взносы уплачиваются раз в год. Для уплаты годового взноса может предоставляться еще и помесячная рассрочка.

Для практических расчетов нетто-ставок при страховании жизни  разработаны таблицы коммутационных чисел (специальных технических  показателей)

Единовременная нетто-ставка для лица в возрасте x лет

- на дожитие при  сроке страхования n лет

 

- на случай смерти:

а) при страховании  на определенный срок

 

б) для пожизненного страхования

 

Годовая нетто-ставка (взнос уплачивается в начале страхового года) для лица в возрасте х лет: