Страхование

6) накопительные,  связанные с получением инвестиционного  дохода и вложениями капитала; 
7) защита частного бизнеса, обеспечение выживания предприятия в случае смерти партнера по бизнесу, смерти руководителя предприятия или смерти «ключевого» персонала; 
8) защита наследства разными способами (оплата налога на наследство за счет страховой суммы, полученной по полису страхования жизни, освобождение страховой суммы от налога на наследство)

Ограничительные факторы  развития страхования жизни: 
1) страхование жизни по своему смыслу является долгосрочным видом страхования, действие полисов распространяется на 10-20 лет и более В условиях же политической и экономической нестабильности в стране, высокой инфляции долгосрочные вложения не представляют интереса для населения;

2) страхование жизни  предъявляет наиболее серьезные  требования к финансовому положению  и устойчивости страховых организаций,  поскольку в его основу положен  процесс капитализации уплачиваемых  страхователями премий. В условиях  общей финансовой неустойчивости  трудно обеспечить стабильность  страховых компаний и доверие  к ним населения; 
3) страхование жизни рассчитано в основном на средние слои населения. В настоящее время такой широкой социальной базы у страхования жизни в России нет;

4) в России только  начинается складываться рынок  инвестиций, в отсутствие которого  страхование жизни теряет свое  накопительное и сберегательное  значение.

5) не существует  законодательных или экономических  рычагов, вынуждающих предпринимателей  и население заключать договоры  страхования жизни. 

Основные  принципы страхования  жизни

 

1. Страховой интерес

Страховой интерес имеют:

- страхователь в  собственной жизни;

- работодатель в  жизни своих работников;

- супруг в жизни  другого супруга;

- родители в жизни  детей;

- партнеры по бизнесу;

- кредитор в жизни  заемщика

2. Участие в прибыли  страховой компании

3. Выкуп страхового  договора

(выкупная сумма  – это денежная сумма, которую  страховщик готов выплатить страхователю, пожелавшему по какой-либо причине  расторгнуть договор страхования  жизни) 

4. «Прозрачность» страхования  жизни

Формы страхования жизни

По  виду объекта страхования  жизни различают:

- договоры в отношении  собственной жизни, когда застрахованный  и страхователь – одно лицо;

- договоры в отношении  жизни другого лица, когда застрахованный  и страхователь – разные лица;

- договоры совместного  страхования жизни на основе  принципа первой или второй  смерти.

В зависимости от предмета страхования жизни  выделяют: 
- страхование на случай смерти (выплата страховой суммы по договору осуществляется при наступлении смерти застрахованного); 
- страхование на дожитие (страховая сумма выплачивается застрахованному, если он остался в живых по истечении срока договора); 
- смешанное страхование (страховые выплаты осуществляются страховщиком и в случае смерти, и в случае дожития застрахованного, однако выплачиваемые страховые суммы, как правило, разные в каждом из двух случаев).

По  периоду действия страхового покрытия различают:

- пожизненное страхование  (на всю жизнь);

• страхование жизни на определенный период времени.

По  виду страховых выплат различают:

- страхование жизни  с единовременной выплатой страховой  суммы;

- страхование жизни  с выплатой ренты (аннуитета);

- страхование жизни  с выплатой пенсии.

Страхование от несчастных случаев  и болезней

Несчастный  случай - внезапное, непредвиденное, внешнее воздействие на организм человека, в результате которого наступает временное или постоянное расстройство здоровья или смерть страхователя (застрахованного лица).

Страхование от несчастных случаев и болезней может осуществляться в обязательной и добровольной форме. 

К обязательным в России относится:

А) обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий госслужащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении ими служебных обязанностей. Страхователями являются федеральные органы исполнительной власти, в которых предусмотрены военные служба и сборы.

Б) обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, водным, автомобильным, железнодорожным транспортом, а также туристов и экскурсантов;

В) обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний распространяется на несчастные случаи, наступившие в рабочее время или на рабочем месте застрахованных лиц.

Добровольное  страхование от несчастных случаев и болезней.

К страховым случаям  относятся подтвержденные справкой медицинского учреждения следующие  события:

1) травмы и иные  телесные повреждения;

2) ожоги и иные  повреждения (в результате воздействия  огня, удара молнии, Х-излучения или  воздействия радиоактивных материалов);

3) отравления (химическими  веществами, лекарствами и т.п.);

4) асфиксия (в результате  утопления, удара электротоком, попадания  инородного тела в дыхательные  пути и т.п.);

5) переохлаждения  и обморожения;

6) укусы (животных, змей, жалящих насекомых);

7) другие события.

При индивидуальном страховании от несчастных случаев в качестве страхователя выступает физическое лицо, заключающее договор страхования за счет собственных средств.

Существуют следующие  формы индивидуального добровольного  страхования от несчастных случаев:

• полное страхование от несчастных случаев, обеспечивающее страховую защиту в любой период жизни человека и охватывающее как частную, так и профессиональную области его жизни. К данной форме относится страхование детей от несчастных случаев (от 1 года до 18 лет).
•   частичное страхование обеспечивает страховую защиту только определенный период жизни человека. В практике страхования наиболее распространенными являются страхование от несчастных случаев на время поездки, путешествия и др.
•   дополнительное страхование – использование страхования от несчастных случаев в качестве составляющей различных комбинированных договоров страхования (н-р, смешанное страхование жизни и др).

При коллективном страховании от несчастных случаев в качестве страхователя выступает юридическое лицо, а застрахованными – физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес.

Медицинское страхование

Обязательное медицинское  страхование (ОМС) было введено в 1993 г. Оно призвано обеспечивать всем гражданам  равные возможности в получении  медицинской и лекарственной  помощи, предоставляемой из фондов этого страхования в объеме и  на условиях соответствующих государственных  программ.

По закону «О медицинском  страховании граждан в Российской Федерации» существует три группы субъектов  управления организацией и финансированием  ОМС:

1-й  уровень страхования  в системе ОМС  представляет Федеральный  фонд обязательного медицинского страхования (ФФОМС), который осуществляет общее нормативное и организационное руководство системой ОМС.

2-й  уровень организации  обязательного медицинского  страхования представлен  территориальными  фондами ОМС (ТФОМС) и их филиалами. Этот уровень – основной в системе, поскольку именно территориальными фондами осуществляется сбор, аккумулирование и распределение финансовых средств ОМС.

3-й уровень в  осуществлении ОМС представляют  страховые медицинские организации.  Именно им по закону отводится  непосредственная роль страховщика. 

Добровольное медицинское  страхование (ДМС)

По общемировым  стандартам медицинское страхование  покрывает две группы рисков, возникающих  в связи с заболеванием:

- затраты на медицинские  услуги по восстановлению здоровья, реабилитации и уходу;

• потерю трудового дохода, вызванную невозможностью осуществления профессиональной деятельности как во время заболевания, так и после него при наступлении инвалидности.

В России ДМС отличается от принятого за рубежом отсутствием  страховой защиты, связанной с  потерей дохода в результате болезни 

Экономические предпосылки  возникновения ДМС:

а) ДМС появляется и успешно развивается там  и тогда, где и когда возникает  необходимость оплаты медицинских  услуг 

б) периодичность  наступления риска заболевания  в течение жизненного цикла человека позволяет отнести этот риск к  числу страхуемых за счет выравнивания его последствий для больших  групп населения. Выявлена устойчивая статистическая закономерность, позволяющая  разделить жизнь человека на четыре периода, характеризующих частоту  наступления заболевания:

1) с рождения до 15 лет – период детских болезней, характеризующихся достаточно высоким  уровнем заболеваемости;

2) с 15 до 40 лет –  период стабильности, характеризующийся  наименьшей заболеваемостью;

3) с 40 до 60 лет –  период постепенного нарастания  риска;

4) после 60 лет –  период наиболее высокого риска  заболеваемости.

в) спрос на частное  медицинское страхование определяется во многих случаях желанием получить гарантию не только лечения, но и высокого уровня обслуживания в медицинском  учреждении;

г) потребность в  ДМС становится актуальной при выезде за рубеж, особенно в те страны, где  получение визы невозможно без предъявления медицинской страховки на время  поездки.

Классификация ДМС  в зависимости от характера направленности затрат:

1. Страхование здоровья, при котором компенсируются затраты,  связанные с поддержанием и  сохранением здоровья, что ориентировано  не на увеличение объемов ДМС  как такового в результате  роста заболеваемости, а на достижение  высокого уровня здоровья населения 

(н-р, японская система здравоохранения)

Страхование граждан, выезжающих за рубеж,

возможно  в двух формах:

- компенсационной;

- сервисной.

При компенсационной  форме элемент  страхования неотложной помощи отсутствует; застрахованный в  поездке не только самостоятельно оплачивает медицинские услуги, но и берет на себя их организацию. По возвращении  на родину он на основании  предоставленных  документов (счетов, рецептов и пр.) получает от страховщика компенсацию  тех расходов, которые  включены в страховое  покрытие.

При сервисной форме  клиент перед поездкой заключает со страховой  компанией договор  страхования, который, как правило, гарантирует  ему оплату оговоренных  медицинских расходов, а также оказание соответствующих  услуг.  В страховом  полисе указаны телефоны оперативных (сервисных) центров, по одному из которых застрахованный обязан сообщить о  факте болезни  или несчастного  случая. С этого  момента организацией и оплатой помощи застрахованному занимается исключительно оперативный центр.

Тема 5 
 
Имущественное страхование

Имущественное страхование  в  ГК РФ - процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

Цель  имущественного страхования – возмещение ущерба.  
Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним.