Страхование

В имущественном страховании  встает проблема оценки стоимости страхуемого имущества и определения страховой суммы. 
 
Страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность по договору. Максимальная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется страховой стоимостью страхового интереса ко времени наступления страхового случая.

Если страховая  сумма ниже страховой стоимости, то имеет место недострахование.  
Суть этого явления состоит в том, что клиент оформляет страховку не на полную стоимость имущества, а лишь на ее часть.

Если страховая  сумма установлена значительно  выше страховой стоимости, страховщик имеет право потребовать немедленного уменьшения страховой суммы до размеров страховой стоимости при соответствующем  пропорциональном уменьшении страховой  премии.

В страховой практике встречаются случаи неоднократного страхования.  
Неоднократное страхование имеет место, если страхуется один и тот же интерес против одной и той же опасности в течение одного и того же периода времени в нескольких страховых компаниях.

Неоднократное страхование  порождает так называемое двойное страхование, запрещаемое законодательством в отраслях страхования ущерба.

Двойное страхование

имеет место, если объект застрахован против одного и того же риска в один и тот же период в нескольких страховых компаниях  и страховые суммы, вместе взятые, превосходят страховую стоимость.

Если двойное страхование возникает без явного умысла клиента, то необходимо различать следующие случаи:

- факт двойного  страхования открылся  до наступления  страхового случая (страхователь, осознав факт двойного страхования, может потребовать, чтобы страховая сумма договора, который был заключен позднее, была снижена с соответствующим уменьшением страховой премии. Этот договор может быть также прекращен);

- факт двойного  страхования стал  известен после  наступления страхового  случая 

(при  этом страховщики  обязаны выплатить  страхователю страховое  возмещение, общая  сумма которого  не должна превышать  суммы ущерба. В то же время каждая страховая компания несет ответственность за ту сумму страхования, которая записана в его договоре).

Собственное участие страхователя в ущербе

Собственное участие  страхователя в покрытии части ущерба освобождает страховщика от обязанности  возмещения мелких ущербов. Оно выгодно  и для страхователя, так как  обеспечивает ему льготное снижение страховых премий.

Одной из форм собственного участия страхователя в ущербе является франшиза. 
Франшиза – это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. 
Различаются безусловная и условная франшиза.

При безусловной франшизе страховое возмещение уплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы.

Страховое покрытие, системы  страхового покрытия

Страховое покрытие –

 это уровень  принятого в договоре страхования,  законе объема страховой ответственности  страховщика в денежной оценке  для страховой защиты имущества,  предпринимательского риска по  отношению к их действительной  стоимости.

Уровень страхового покрытия  выражается в % от страховой стоимости имущества или в рублях на один предмет страхования и устанавливается договором страхования или законом.

Уровень страхового покрытия характеризует степень  страховой защиты предмета страхования.

Применяются три системы страхового покрытия

1. Система пропорционального  страхового покрытия

Возмещается не вся  величина причиненного страховым случаем  ущерба, а лишь в %, которые определяют уровень страхового покрытия.

2. Система покрытия  первого риска

Возмещается ущерб  только в величине страховой суммы, установленной законом или договором  страхования, которая меньше страховой стоимости. Превышение величины ущерба над страховой суммой в этом случае не возмещается страховщиком. Ущерб в величине страховой суммы считается «первым» риском (т.е. возмещаемым), а превышение ущерба над страховой суммой – «вторым» (невозмещаемым) риском.  

3. Система предельного  страхового покрытия

Предусматривает возмещение ущерба, определяемого в виде разницы  между установленной договором  страхования реально достижимой величиной дохода или объема производства и фактической меньшей их величиной.

Виды  имущественного страхования

1. Страхование убытков  предприятия от  простоя

Страхование от перерывов  в производстве -  вид страхования, в соответствии, с условиями которого страховщик компенсирует потери в связи  с остановкой производственной деятельности страхователя.

Убытком от простоя  производства считается потерянная производственная прибыль, дополнительные затраты по сокращению размера убытков  и текущие расходы страхователя.

2. Страхование средств  автотранспорта

При страховании  на условиях КАСКО объектом служит транспортное средство в комплектации завода-изготовителя.

Различают два варианта страхового покрытия: полное и частичное  каско.

Частичное каско включает риски: повреждения, уничтожения объекта или его частей в результате ДТП, взрыва, пожара, стихийного бедствия, выхода из строя водопроводной и отопительной систем в гараже, провала под лед, столкновения с четвероногими дикими животными, кражи и повреждений от злонамеренных действий третьих лиц.

Полное  каско включает все опасности, относящиеся к частичному каско, и угон. 

При расчете страхового тарифа и премии принимаются во внимание следующие факторы: марка и модель машины, условия хранения, наличие  и тип защитного устройства, регион страхования, квалификация и стаж водителя, цели использования транспортного  средства.

3. Страхование грузов (карго)

Страховые случаи в  страховании грузов классифицируются следующим образом:

- как результат  стихийного бедствия, проявления  природных сил: землетрясения,  наводнения, урагана, оползня и  т.д. Все эти риски, являющиеся  следствием действий природных  сил, относятся к категории  непредвиденных обстоятельств; 

- как результат  человеческой деятельности.

Закон устанавливает  особые последствия на случай полной гибели застрахованного груза. При  этом различают полную фактическую  и полную конструктивную гибель.

Под полной фактической  гибелью понимается уничтожение  груза при невозможности его  восстановления.

При полной конструктивной гибели застрахованный груз хотя и  не уничтожается полностью, но повреждается настолько, что расходы по его  восстановлению или отправке на место  назначения превышают стоимость  груза до повреждения.

В случае полной конструктивной гибели груза страхователь должен заявить  страховщику об отказе от своих прав на застрахованный груз. Такое заявление  называется абандоном.

После выплаты страхового возмещения страховщику переходит  в пределах уплаченной суммы право  на регресс, которое имеет страхователь к третьим лицам, виновным в ущербе.

Рис. Схема регресса

4. Ипотечное страхование

Под «ипотекой» понимается кредитование под залог недвижимого  имущества, которое устанавливается  в обеспечение обязательств по кредитному договору, по договору займа или  иного обязательства, в том числе  обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным  законодательством.

Страхование заложенного  имущества является одним из условий  договора ипотеки. Статьей 343 ГК РФ предусмотрено, что залогодатель или залогодержатель  в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязан, если иное не предусмотрено  законом или договором, страховать за счет залогодателя заложенное имущество.

Страховые компании предлагают заемщику оформить три вида страховых договоров:

- договор страхования  приобретаемой квартиры от рисков  повреждения и уничтожения;

- договор страхования риска утраты права собственности на приобретенную квартиру (утрата заемщиком права собственности на недвижимое имущество вследствие нарушений в процессе приватизации, продажи по поддельным документам и т.д.);

- договор страхования  жизни и здоровья заемщика (смерть  заемщика по любой причине,  полная постоянная потеря профессиональной  трудоспособности)

Тема 6  
 
Страхование ответственности

Суть страхования  ответственности 
состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем третьему лицу или группе лиц. 
Страхование ответственности является важнейшей отраслью страхования, обороты которой увеличиваются с каждым годом.  
Этому способствует ряд причин: 
- осознание гражданами своих прав; 
- рост благосостояния населения и соответственно увеличение общей суммы платежеспособности и размеров ущерба; 
- увеличение числа факторов, вызывающих ущерб, связанных с индустриализацией общества, развитием техники и технологий; 
- рост случаев причинения ущерба.

Страхование ответственности  отличается от имущественного страхования  тем, что при имущественном страховании  страхуется заранее определенная вещь или собственность на заранее  определенную сумму, а при страховании  ответственности объектом защиты являются не заранее определенные какие-либо имущественные блага, а благосостояние в  целом. Страхование ответственности  отличается и от личного страхования. Личное страхование – это страхование  суммы, а страхование ответственности  – страхование ущерба.

Под ответственностью понимается обязательство возмещения ущерба, причиненного одним лицом другому лицу.

При урегулировании страхового случая при страховании  ответственности важной особенностью является отношение треугольника между  страхователем, страховщиком и потерпевшим.

Рис. Механизм действия страхования ответственности

Виды  страхования ответственности  
1. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств 
 
С 01 июля 2003 г. выступил в силу ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО). 
 
Страховщик берет на себя обязательство возместить в пределах лимита ответственности ущерб, который страхователь в силу закона обязан компенсировать потерпевшим третьим лицам за вред, причиненный их жизни, здоровью или имуществу.

Страховые события  по ОСАГО связаны с эксплуатацией  транспортного средства и повлекшие  за собой утрату трудоспособности, увечье или смерть потерпевшего, а  также уничтожение или повреждение  имущества, принадлежащего третьим  лицам.

Страховые тарифы состоят  из базовых ставок и коэффициентов  страховых тарифов. Базовые ставки зависят от  технических характеристик, конструктивных особенностей  и  назначения транспортного средства, оказывающих влияние на вероятность причинения вреда при их использовании и на размер вреда.

Коэффициенты зависят  от территории использования транспорта, наличия или отсутствия страховых  выплат, произведенных в предшествующий период, сезона использования транспорта, персональных данных водителя (стаж, возраст  и т.п.).

2. Страхование профессиональной  ответственности

Возникает при каких-либо упущениях, недосмотров, неосторожности в профессиональной деятельности. Объектом страхования являются имущественные  интересы профессионального лица в  связи с обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам  при осуществлении своей профессиональной деятельности.

Страхуют свою профессиональную ответственность в основном лица таких профессий, как врачи, адвокаты, нотариусы, архитекторы.

Несмотря на все  меры предосторожности и необходимый  профессиональный уровень, существует вероятность нанесения ущерба профессиональным лицом в процессе своей деятельности. Может быть нанесен физический, материальный, финансовый или моральный ущерб.