Страхование

а) исключение риска  предполагает отказ от любых действий и мероприятий, связанных с данным риском;

б) снижение риска  подразумевает уменьшение либо размеров возможного ущерба, либо вероятности  наступления неблагоприятных событий.

в) сохранение риска  в существующем состоянии означает либо отказ от любых воздействий, направленных на компенсацию ущерба, либо создание специальных резервных  фондов (фондов самострахования).

г) передача риска  означает передачу ответственности  за него третьим лицам при сохранении существующего уровня.

4) этап принятия  решений, на котором определяются требуемые финансовые и трудовые ресурсы, происходят постановка и распределение задач среди менеджеров, осуществляется анализ рынка соответствующих услуг, проводятся консультации со специалистами.

5) контроль и корректировка  результатов 

реализации выбранной  стратегии с учетом полученных результатов  и появлением новой информации.

Тема 3  
 
Организация страховой деятельности и ее нормативно-правовая база

Страховые посредники 
 
Страховой агент (СА) –  
физическое или юридическое лицо, действующее от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными страховой компанией полномочиями 
Основные функции страхового агента: 
 
- подготовительная работа, оформление документов и заключение договоров страхования; 
- предоставление страхователям информации о страховой компании; 
- консультирование страхователей в вопросах страхования, разъяснение возможностей заключения договора с различными условиями и помощь в выборе оптимального варианта договора с целью максимального покрытия страхового риска и минимизации расходов страхователей по восстановлению убытков; 
- инкассирование страховой премии; 
- обслуживание страхователя по страховому договору после его заключения.

Основные  типы агентских сетей: 
1) Простое агентство (агент заключает договор со страховой компанией, работает самостоятельно под контролем ее штатных работников и за каждый заключенный договор страхования получает комиссионное вознаграждение); 
 
2) Пирамидальная структура;  
3) Многоуровневая сеть.

Страховой брокер (СБ) -  юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страхователя.

Страховой брокер выполняет  следующие функции: 
 
- оценивает объект и предмет страхования; 
- проводит сравнительный анализ услуг и финансового состояния ряда страховщиков; 
- подбирает клиенту наиболее выгодного, с точки зрения брокера, страховщика; 
- подготавливает или оформляет договора страхования документально; 
- осуществляет контроль за своевременным поступлением страховых премий от страхователя страховщику; 
- оказывает консультации и содействие в получении страхователем страховых сумм или страхового возмещения при наступлении страхового случая; 
- организует услуги аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению размера страховых выплат; 
- инкассирует страховые премии по договорам страхования при наличии соответствующего соглашения со страховщиком и т.д.

Деятельность страховых  брокеров в России регулируется государством со стороны Федеральной службы страхового надзора при Министерстве финансов РФ, которая ведет реестр страховых  брокеров; регулярно проверяет брокерскую деятельность; разрабатывает нормативные  документы, координирующие работу страховых  брокеров

Страховые посредники осуществляют аквизиционную работу.

Аквизиция –

заключение новых  договоров страхования или деятельность, связанная с разработкой и  привлечением преимущественно новых  для страховщика страховых продуктов.

Другие субъекты страхования

Аварийный комиссар (АК) – физическое или юридическое лицо, к услугам которого прибегают страховщики для защиты своих интересов при наступлении страхового случая с застрахованным имуществом.

Сюрвейеры – эксперты, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование, определяющие его стоимость и приемлемую страховую сумму.

Актуарий – специалист по страховой математике, владеющий теорией актуарных расчетов.

Основные  каналы сбыта страховых  продуктов:

- страховые агенты;

- страховые брокеры;

- прямое распространение;

- современные средства  связи;

- организации, чья  деятельность связана с обслуживанием  большого числа граждан и организаций,  потенциально требующих страховой  защиты.

Страховой рынок: понятие, структура  и участники

Страховой рынок представляет собой определенную сферу денежных отношений, в которой объектом купли-продажи являются страховые услуги и формируются спрос и предложение на них.

Показатели  развития страхового рынка: 
 
1) динамика объема поступлений страховой премии;  
2) соотношение между размерами страховой премии и валового внутреннего продукта.

Причины проявления ненадежности страховщиков:

• недостаточность страховых резервов по отношению к принятым обязательствам;
• низкая ликвидность собственных средств, размещенных преимущественно в объектах недвижимости;
• неэффективная инвестиционная политика;
• несбалансированный страховой портфель, сочетающий повышенные риски с отсутствием современных страховых продуктов.

Для успешного развития страхового дела в рыночных условиях, повышения его популярности среди  населения и предпринимательских  структур необходимо:

• поддержка страхования государством и деловыми кругами
• совершенствование нормативной базы
• активизация деятельности самих страховщиков путем применении новых видов страхования по аналогии со страховыми рынками промышленно развитых стран
• проведение маркетинговых мероприятий, повышения ответственности и культуры обслуживания страхователей.

Государственный страховой надзор

Цели государственного регулирования страховой деятельности заключаются в обеспечении:

• соблюдения требований законодательства РФ о страховании;
• защиты прав и интересов страхователей;
• эффективного развития страхового рынка;
• защиты прав и интересов страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.
• Государственный надзор осуществляется Федеральной службой страхового надзора (ФССН).
• Основные функции ФССН:
• - выдача лицензий страховщикам;
• - ведение единого гос. реестра страховщиков, их объединений и реестра страховых брокеров;
• - контроль за обоснованностью страховых тарифов;
• - контроль платежеспособности страховщиков;
• - установление правил формирования и размещения страховых резервов;
• - установление показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;
• - разработка нормативных и методических документов по страхованию.

Лицензирование  страховой деятельности – контроль со стороны государства за деятельностью страховых организаций посредством выдачи им лицензий на проведение страховых операций по определенным видам страхования и в определенные срок.

Лицензия – официальный документ специального государственного органа, разрешающий осуществление указанного в нем вида деятельности в течение установленного срока и на определенных условиях

Для получения  лицензии на осуществление страхования  страховая организация предоставляет  в орган страхового надзора следующие  документы:

• заявление по установленной форме;
• учредительные документы;
• документ о государственной регистрации страховщика в качестве ЮЛ;
• сведения о составе акционеров (участников);
• документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере. В настоящее время минимальный размер уставного капитала страховщика равен:

- 30 млн. руб.  при осуществлении страхования  от несчастных случаев и болезней, медицинского страховании и/или  имущественного страхования;

- 60 млн. руб.  при осуществлении страхования  жизни и/или страхования от  несчастных случаев и болезней, медицинского страхования;

- 120 млн. руб.  при осуществлении перестрахования,  а также страхования в сочетании  с перестрахованием.

• сведения о страховом актуарии;
• правила страхования с приложением образцов используемых документов;
• расчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры страховых тарифов;
• экономическое обоснование осуществления видов страхования;
• положение  о формировании страховых резервов.

Юридические основы заключения договоров  страхования

Договор страхования – соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Если после вступления договора в силу возможность наступления  страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование

Расчет суммы, причитающейся  выплате страхователю по видам страхования  иным, чем страхование жизни:

 
 

где С – сумма причитающаяся к выплате страхователю при досрочном расторжении договора, д.ед.;

П – внесенный страхователем страховой взнос;

N – срок действия договора, дней;

М – число дней с момента вступления договора в  силу до дня официального получения  уведомления о расторжении договора, дней;

S – страховая сумма по договору, д.ед.;

В – ранее выплаченное  страховое возмещение, д.ед.

Расчет суммы, причитающейся  выплате страхователю по страхованию  жизни:

 

где i – норма доходности, %.

Объединения страховщиков

Страховой пул - особая форма объединения страховщиков для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников пула.

Создание страховых  пулов преследует следующие цели:

- принятие на страхование  достаточно крупных рисков, единоличное  несение которых не под силу  самым крупным страховым компаниям;

- гарантии страховых  выплат страхователям;

- преодоление недостаточных  финансовых возможностей отдельных  страховых компаний;

- обеспечение устойчивости  страховых операций.

Тема 4 
 
Личное страхование

Личное  страхование включает: 
 
- долгосрочное страхование жизни (ДСЖ); 
- страхование от несчастных случаев; 
- медицинское страхование.

Страхование жизни - 
предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.

Страхование жизни  предлагает человеку решить целый комплекс социально-экономических проблем: 
1) защита семьи в случае потери кормильца и дохода умершего члена семьи; 
2) обеспечение в случае временной или постоянной утраты трудоспособности (инвалидности); 
3) обеспечение пенсии в старости; 
4) накопление средств для оказания материальной поддержки детям при достижении совершеннолетия, например, для оплаты их образования; 
5) оплата ритуальных услуг;