Страхование гражданской отвецтвенности

 

лицензирование страховой

 

деятельности

 

Лицензирование страховых операций страховщиков, осуще­ствляющих свою деятельность, на территории Украины, носит обязательный характер и осуществляется Комитетом по делам надзора за страховой деятельностью в Украине (Укрстрахнадзором). На Укрстрахнадзор также возложены задачи разработки соответствующих методических и  нормативных документов, обобщения  практики применения страхового законодатель­ства, разработки предложений по его применению, защиты интересов страхователей  в случае банкротства страховых  орга­низаций или их ликвидации по другим причинам.

 

Необходимым условием для получения  лицензии является наличие у страховой  организации полностью оплаченного  до начала деятельности уставного капитала. Для получения ли­цензии страховщик, прошедший регистрацию, должен пред­ставить следующие документы:

 

· программу развития страховых  операций на три года, включающую виды и объемы намечаемых операций, макси­мальную  ответственность по индивидуальному, риску, условия обеспечения платежеспособности;

 

· правила или условия страхования  по видам операций;

 

· справки банков или иных учреждений, подтверждающие нали­чие уставного  фонда, запасных или аналогичных  фондов;

 

· статистическое обоснование применяемой  системы тари­фов, ставок и резервов.

 

Комитет по делам надзора за страховой  деятельностью обя­зан выдать лицензию в течение 30 дней со дня получения  всех необходимых документов или, в  случае отказа в выдаче лицен­зии, в  течение того же срока сообщить страховой  организации о причинах отказа.

 

В случае необеспечения финансовой устойчивости страховых операций Укрстрахнадзор может потребовать от страховой  организации повышения размера  этих фондов в зависимости от видов, объема и валюты страховых операций. При принятии решений об отказе, приостановлении действия и аннулирова­нии лицензий Укрстрахнадзор руководствуется  заключением экспертной комиссии с  обязательным привлечением лицензи­руемой организации. За выдачу лицензии со страховщика  взи­мается специальный сбор.

 

Комитет по делам надзора за страховой  деятельностью имеет право:

 

1) в пределах своей компетенции  получать от страховщиков установленную  отчетность о страховой деятельности  и инфор­мацию об их финансовом  состоянии, а также информацию  от предприятий, учреждений и  организаций, в том числе от  бан­ков и граждан, необходимую  для выполнения возложенных на  него функций;

 

2) проводить не чаще одного  раза в год проверку на предмет  соблюдения страховщиками законодательства  Украины о стра­ховой деятельности  и достоверности их отчетности  по показа­телям, характеризующим  выполнение договоров страхования,  назначать проведение за счет  страховщика дополнительной обязательной  аудиторской проверки с определением  аудитора;

 

3) при выявлении нарушений страховщиками  требований законодательства Украины  о страховой деятельности выдавать  им предписание об их устранении, а в случае невыполнения предписаний  останавливать или ограничивать  действие лицен­зий этих страховщиков  до устранения выявленных нарушений  или принимать решения об отзыве  лицензий и исключении из государственного  реестра страховщиков (перестраховщиков). Споры об отзыве лицензии рассматривает  суд или арбитраж­ный суд. Возобновление  действия лицензии после ее  отзыва осуществляется в порядке,  предусмотренном Законом Украи­ны "О страховании";

 

4) обращаться в арбитражный суд  с иском об отмене госу­дарственной  регистрации страховщика как  субъекта предпри­нимательской  деятельности в случаях, предусмотренных  ст. 8 Закона Украины "О предпринимательстве".

 

заключение

 

В действующем законодательстве Украины  о страховой деятельности содержатся минимальные требования к существу страховых услуг. При слож­ности страховых взаимоотношений это  может приводить к ущемлению  страхо­выми компаниями интересов  страхова­телей. Практика свидетельствует, что выполнению страховой компанией  обя­зательств по выплате страхового возме­щения, как правило, предшествует су­дебный процесс или утомительное хож­дение по кабинетам должностных  лиц, которые, в свою очередь, используя  самые разные уловки, пытаются отка­зать  в выплате страхового возмещения.

 

Страхование осуществляется с целью  защиты имущественных интересов  стра­хователя и за его счет, однако наступ­ление страхового случая и в  последую­щем — обязательство по выплате стра­хового возмещения страховая компания рассматривает как посягательство на ее имущественные интересы.

 

Для защиты интересов страхователя целесообразно установить правило, при котором размер (сумма) выплачиваемо­го  страхового возмещения по договору страхования  в силу судебного решения увеличивается  на сумму судебных из­держек (расходов по процессу), как-то: возмещение уплаченной госпошлины и затрат, по оплате труда  юристов и пр.

 

В любом случае система страхова­ния не будет эффективно функциони­ровать, если сохранится сложившееся неравенство  между субъектами страхо­вых отношений.

 

На законодательном уровне не на­шла отражения концепция комплекс­ного  подхода к развитию страхового законодательства. Так, страховые ком­пании не выделены в отдельный вид субъектов  предпринимательской дея­тельности  в действующем законодатель­стве, прежде всего налоговом. В свою очередь, особенности страховой деятель­ности  требуют отдельной регламентации  взаимоотношений государства и  страховой компании относительно определения  размеров и порядка уплаты налогов.

 

Специфика страховых отношений  требует отдельного подхода при  нало­гообложении — исходя из того, что страхование по своей правовой природе не может служить источником дохода для страхователя (с исключениями в виде накопительного страхования, ко­гда одним из условий страхования  яв­ляется начисление процентов  на вноси­мые страховые платежи, и по оконча­нии действия договора страхования — выплата страховой  суммы с начислен­ными процентами), и в то же время является источником дохода для стра­ховой компании.

 

Внесенные страхователем страховые  взносы (платежи) независимо от вида страхования  должны быть исключены из налогооблагаемого  дохода за счет снижения подоходного  налога для фи­зических лиц, и  отнесения на себестои­мость произведенных  товаров, работ и услуг — для  юридических.

При подготовке страхового законо­дательства  целесообразно комплексно подходить  к проблеме правового регу­лирования страховой деятельности, увязывая в  логичной последовательно­сти нормативные  акты, регулирующие предпринимательскую  страховую дея­тельность с нормативными актами, ре­гулирующими страховые отношения  и налогообложение страховых  компаний и страхователей.

 

Цели, которыми законодатель руко­водствовался  при принятии действую­щего законодательства о страховании и перестраховании, не должны ограничи­ваться урегулированием  сложившихся страховых отношений. Приоритетом в развитии страхового законодательства должно быть создание такой правовой системы нормативных  актов, при кото­рой осуществление  страховой деятель­ности, обеспечивая  интересы субъектов страховых правоотношений, обеспечи­вало бы также развитие и нормальное функционирование национальной фи­нансовой системы распределения  и пе­рераспределения рисков.

 

2.2 Методика определения страховых сумм и тарифов в  страховании отвецтвенности

Страхование ответственности –  предоставление страховой защиты на случай предъявления Страхователю третьими лицами требований, заявленных согласно с нормами действующего законодательства относительно возмещения имущественного вреда.

 

Особенности страхования ответственности:

1) Имущественный, компенсационный характер: лицо, которое нанесло вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, обязано полностью возместить убытки потерпевшей стороне.

2) Третьи лица - неопределенный круг лиц, которым Страхователь может нанести имущественный вред.

3) Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и часто называется лимитом ответственности.

Договором страхования могут быть предусмотрены сублимиты:

1. по одному страховому случаю; 2) за нанесение вреда жизни, здоровью
2. третьих лиц; 3) за нанесение вреда имуществу третьих лиц; 4) другие

Определение размера страховых  платежей:

 

1. Размеры индивидуальных страховых  платежей (взносов, премий) устанавливаются  страховщиками самостоятельно путем  произведения базового платежа  и соответствующих корригирующих  коэффициентов.

2. Базовый платеж и корригирующие  коэффициенты рассчитываются МТСБУ  актуарным методом на основе  статистических данных и уровня  убыточности данного вида страхования  в целом по области за последний  расчетный период, который представляет  не менее чем один год.

3. Размер франшизы при возмещении  вреда, причиненного имуществу  пострадавших, устанавливается при  заключении договора обязательного  страхования гражданско-правовой  ответственности и не может  превышать 2 процента от лимита  ответственности страховщика, в  пределах которого возмещается  убыток, причиненный имуществу потерпевших.  Франшиза при возмещении вреда,  причиненного жизни или здоровью  пострадавших, не применяется.

Размер страховых платежей зависит  от:

1. Типа договора страхования.

2. Типа транспортного средства.

3. Территории преобладающего использования  транспортного средства.

4. Сферы использования транспортного  средства.

5. Водительского стажа лиц.

6. Количества указанных в договоре  лиц.

7. Срока действия договора страхования.

8. Другое.

Для поощрения безаварийной эксплуатации транспортных средств, при заключении договоров обязательного страхования  гражданско – правовой ответственности  больше чем на полгода, страховщики  имеют право применять коэффициент  страховых тарифов в зависимости  от наличия или отсутствия страховых  случаев по вине лиц, ответственность  которых застрахована, в период действия предыдущих договоров обязательного  страхования гражданско-правовой ответственности - бонус-малус, расчет которых представлен  в таблице №1.

 

Таблица №1.

 

Класс на начало действия договора страхования	Коэффициент страховых тарифов	Класс по истечении действия договора страхования с учетом страховых  случаев
		0	1	2	3
М	2,45	0	М	М	М
0	2,3	1	М	М	М
1	1,55	2	М	М	М
2	1,4	3	1	М	М
3	1	4	1	М	М
4	0,95	5	2	М	М
5	0,9	6	3	1	М
6	0,85	7	4	1	М
7	0,8	8	4	1	М
8	0,75	9	5	2	М
9	0,7	10	5	2	1
10	0,65	11	6	2	1
11	0,6	12	6	2	1
12	0,55	13	6	2	1
13	0,5	13	7	2	1

 

В соответствии с обязательной формой страхования гражданско -

правовой ответственности устанавливается  лимит ответственности страховщика - денежная сумма, в пределах которой  страховщик обязан провести выплату  страхового возмещения согласно условиям договора страхования, который равен:

1. За вред, причиненный имуществу  пострадавших, составляет 25500 гривен  на одного пострадавшего. В  случае если общий размер вреда  по одному страховому случаю  превышает пятикратный лимит  ответственности страховщика, возмещение  каждому потерпевшему пропорционально  уменьшается.

2. За вред, причиненный жизни  и здоровью пострадавших, составляет 51000 гривен на один пострадавшего.

Договором страхования на индивидуальных условиях могут быть определенные лимиты, высшие, чем указанные в законе.

 

Типы договоров обязательного  страхования гражданско-правовой ответственности.

 

Договора обязательного страхования  гражданско-правовой ответственности  могут заключаться на условиях:

Договор I типа. Страхование ответственности  за вред, причиненный жизни, здоровью, имуществу третьих лиц вследствие эксплуатации транспортного средства, определенного в договоре страхования, любым лицом, которое эксплуатирует  его на законных основаниях.

Договор II типа. Страхование ответственности  за вред, причиненный жизни, здоровью, имуществу третьих лиц вследствие эксплуатации любого транспортного  средства или одного из транспортных средств, указанных в договоре, лицом, указанным в договоре страхования.

Договор III типа. Страхование ответственности  за вред, причиненный жизни, здоровью, имуществу третьих лиц вследствие эксплуатации транспортного средства, определенного в договоре страхования, лицом, указанным в договоре страхования, или одним из лиц, указанных в договоре.

Для возмещения убытков, причиненных  вследствие дорожно-транспортного  происшествия, страхователь или третье лицо (его наследник, правопреемник  Страхователя) обязаны (в зависимости  от случая) обратиться с заявлением к страховщику (страховой организации) или к МТСБУ.

Выплата страхового возмещения третьему лицу осуществляется страховщиком на основании таких документов:

1. Заявления о выплате страхового  возмещения.

2. Справки органов внутренних  дел об обстоятельствах происхождения  дорожно-транспортного происшествия.

3. Справки (выводов экспертизы, страхового акта, аварийного сертификата  и т.п.), которые подтверждают размер  имущественного вреда в случае  его возникновения.