Страхование гражданской отвецтвенности

более чем 2000 тонн нефти", Воздушный  кодекс "страхование ответственности  владельца воздушного судна перед  третьими лицами за вред, причиненный  жизни или здоровью либо имуществу  третьих лиц при эксплуатации воздушного судна" и т.д.

Одним из сравнительно новых видов  страхования ответственности является экологическое. В настоящий момент основными законодательными актами, содержащими нормы страхования  в сфере природопользования, являются: Гражданский кодекс украины , Закон "Об организации страховой деятельности", Федеральный закон "Об охране окружающей среды ", закон "О промышленной безопасности опасных производственных объектов ", закон "О безопасности гидротехнических сооружений ", закон "Об использовании атомной энергии ". Однако ни один из этих актов не определяет условия и порядок  проведения такого страхования, не указывает  перечень страховых рисков. На различных  условиях функционирует обязательное страхование профессиональной ответственности - ответственности нотариусов, адвокатов, аудиторов и т.д. Однако механизм, включающий условия и порядок  проведения такого страхования, пока законодательством  не определен. В сложившейся в  настоящий момент правовой ситуации можно считать, что страхователи обязаны иметь договор страхования  своей ответственности для того, чтобы осуществлять свою профессиональную деятельность, а страховые организации  не имеют юридической базы для  того, чтобы относить данное страхование  к обязательному. Другими словами, получается, что страхование профессиональной ответственности является обязательным для самих страхователей, но не является таким для страховщиков.

                  

                   1.2 Виды страхование  гражданской  ответственности

Страховани  собственников транспортных средств

Страхование гражданской ответственности  собственников транспортных средств  является одним из наиболее массовых видов страхования, которое в  большинстве стран мира является  по форме обязательным видом страхования.Осуществление  такого страхования в обязательной форме предопределяется несколькими обстоятельствами. Во-первых, транспортное средство является источником повышенной опасности. Нормы гражданского законодательства большинства стран мира определяют именно собственника транспортного средства ответственным за причинение вреда здоровью или имуществу других лиц (третьих лиц), кроме случаев, если дорожно-транспортное проишествие было следствием действия непреодолимой силы, т.е. гражданская ответственность водителя транспортного средства перед третьими лицами наступает почти всегда в случаях дорожно-транспортного проишествия.

Во-вторых, такие гражданско-правовые отношения касаются всего общества, имеют массовый характер, поскольку  участником дорожно-транспортного  проишествия потенциально может  быть каждый гражданин. Каждый год в  дорожно-транспортных проишествиях по вине водителей автомототранспорта гибнет или получает травмы значительное  количество  людей, например  в 1999 году в Украине произошло 34554 ДТП, в которых погибло 5269 человек  и ранено 38277 человек, то вероятность  того, что каждый из нас, независимо от того, является ли он автовладельцем или нет, может стать участником такого рода события.

Кроме этого, ежегодно происходит свыше 200 тысяч автоаварий с материальными  повреждениями транспортных средств, дорожных сооружений, зданий и т.п.. В результате причиняются огромные материальные и моральные убытки, через суды проходят гражданские  и уголовные дела десятков тысяч  граждан, на года растягиваются выплаты  компенсаций пострадавшим виновниками  автоаварий,значительно ухудшается материальное состояние семей обеих  сторон.

Больше двух тысяч дорожно-транспортных проишествий происходит по вине водителей  неустановленного транспорта, что требует  создания особой системы социальной защиты пострадавших. В-третьих, даже установление гражданской ответственности собственника транспортного средства не обеспечивает своевременного и полного возмещения вреда потерпевшему, прежде всего из-за отсутствия достаточных средств у собственника (водителя) транспортного средства. В этом понимании именно механизм обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев позволяет создать надежную систему социальной защиты как третьих лиц   потерпевших, так и собственников транспортных средств.

Обязательное страхование собственников  транспортных средств, вопреки его  очевидной социальной направленности, в большинстве стран вводилось  «административно-силовым» путем, поскольку  сталкивалось с определенным сопротивлением граждан-автовладельцев. Последние  иногда воспринимают обязательное страхование  как вид дополнительного обязательного  сбора в виде страховых платежей. Обычному автовладельцам не всегда понятен  и сам объект страхования —  гражданская ответственность собственника источника повышенной опасности. Кроме  того, до момента происхождения дорожно-транспортного  проишествия и наступления гражданской  ответственности каждый водитель считает  себя на дороге «наилучшим и безопаснейшим». Законом Украины «О страховании» страхование гражданской ответственности  собственников транспортных средств  включено в перечень обязательных видов. На основании этого Кабинет министров  Украины принял постановление о  введении с 1 января 1997 года обязательного  страхования гражданской ответственности  собственников транспортных средств.Обязательное страхование гражданской ответственности  собственников транспортных средств  ставит целью обеспечить возмещение убытков, причиненныхдорожно-транспортным проишествием.

Сущность договора обязательного  страхования гражданской  ответственности  собственников транспортных средств.Были установлены такие два вида договоров обязательного страхования гражданской ответственности:

• обычный договор, который составляется с собственником транспортного  средства, зарегистрированного в  Украине или временно ввезенного на территорию Украины для пользования;

• дополнительный договор, который  действует на территории государств, указанных в страховом полисе, и на условиях, установленных в  этих государствах, в соответствии с соглашениями, заключенными с МТСБУ. Страховой суммой по договору обязательного  страхования гражданской ответственности  определены денежные суммы, в пределах которох страховщик (страховая организация) в соответствии с условиями страхования  обязаны осуществить выплату  третьему лицу или третьим лицам (в случае, если потерпевших в  дорожно-транспортном приключении  несколько) после наступления страхового случая. В Украине установлены  следующие максимальные суммы, которые  страховщик должен будет возместить по Договорам обязательного страхования  гражданской ответственности автовладельцев:

·        8,5 тысяч гривен по ущербу, нанесённому жизни и  здоровью пострадавшего лица;

·        25,5 тысяч  гривен по ущербу, нанесённому имуществу  пострадавшего лица.

Страховая сумма и страховые  платежи по обязательным страхованиям гражданской ответственности определяются Кабинетом министров Украины. Страхователю предоставляется право выбора страховщика  для заключения договора обязательного  страхования гражданской ответственности. Страховщик (страховая организация) не может отказать любому страхователю  в заключении договора обязательного  страхования гражданской ответственности. Страховщик по договоренности имеет  право уменьшать размер страховых платежей, поощряя собственников транспортных средств, которые постоянно обеспечивают безаварийную эксплуатацию своих транспортных средств, а также повышать размеры страховых платежей собственникам транспортных средств, по вине которых произошли страховые случаи (на условиях, которые устанавливаются МТСБУ, но не большее как 50 % размера страхового платежа в обоих случаях). Страхование автогражданской ответственности может производиться с франшизой (часть убытка, которая возмещается Страхователем самостоятельно, при этом франшиза влияет на уменьшение страхового платежа). При заключении Договора страхования меньше, чем на один год, страховой платёж составляет определенный процент от страхового платежа, рассчитанного на год (например, 9 месяцев- 85%, 10 месяцев – 90%, 11 месяцев – 95%). В зависимости от результатов страхования в предыдущие годы, при определении страхового платежа на следующий год, применяется система скидок и надбавок «БОНУС-МАЛУС». В случае выезда за границы Украины Страхователь обязан заключить дополнительный договор обязательного страхования гражданской ответственности на условиях, установленных МТСБУ, если пользование транспортным средством за пределами Украины требует обязательного страхования гражданской ответственности на условиях стран, которые посещаются.

 

Порядок возмещения убытков и страховые  полисы

Для возмещения убытков, причиненных  вследствие дорожно-транспортного

проишествия, Страхователь или третье лицо (его наследник, правопреемник

Страхователя) обязаны (в зависимости  от случая) обратиться с заявлением к

страховщику (страховой организации) или к МТСБУ.

Выплата страхового возмещения третьему лицу осуществляется страховщиком на

основании таких документов:

·        заявления  о выплате страхового возмещения;

·        справки органов  внутренних дел об обстоятельствах  происхождения

дорожно-транспортного прпроишествия;

·        справки (выводов  экспертизы, страхового акта, аварийного сертификата

и т.п.), которые подтверждают размер имущественного вреда в случае его

возникновения;

·        справки медицинских  учреждений о сроке временной  нетрудоспособности

или справки специализированных учреждений об установлении инвалидности в

случае ее возникновения;

·        копии свидетельства  о смерти (для погибших во время  дорожно-

транспортного проишествия или  умерших вследствие этого проишествия) и

документа о правопреемстве для  наследников.

Выплата страхового возмещения осуществляется третьему лицу или ее наследникам

на протяжении 15 рабочих дней со дня получения страховщиком указанных

документов, кроме случаев, если споры, связанные с выплатой страхового

возмещения, рассматриваются в  судебном порядке.

За вред, причиненный здоровью третьего лица вследствие дорожно-транспортного

проишествия, страховщик (страховая  организация) осуществляет выплату

страхового возмещения в пределах страховой суммы в случае:

·        гибели во время  дорожно-транспортного проишествия  или смерти

вследствие этого проишествия  наследнику третьего лица — в размере  страховой

суммы;

·        установления третьему лицу инвалидности І группы — в размере 100 %

страховой суммы, II группы — 80 %, III группы — 60 % этой суммы;

·        временной  потери третьим лицом трудоспособности за каждые сутки— в

размере 0,2%, но не более чем 50 % страховой  суммы.

Страховщик (страховая организация) платит указанные страховые суммы  каждому

потерпевшему третьему лицу, но в  целом не более чем пять страховых  сумм. В

случае, если общий размер вреда  по одниму страховому случаю превышает

пятикратный размер страховой суммы, возмещение каждому потерпевшему третьему

лицу пропорционально уменьшается.

В случае причинения вреда имуществу  третьего лица вследствие дорожно-

транспортного проишествия, если субъекты страхования не пришли к соглашению

относительно размера убытков, выплата страхового возмещения осуществляется на

основании выводов экспертизы, которая  ведется за счет страхователя.

Размер франшизи при возмещении убытков, причиненных имуществу  третьих лиц,

устанавливается на уровне до 2 % страховой  суммы.

Страховщик  не возмещает убытков:

·        в случае причинения вреда жизни и здоровью собственника

транспортного средства, виновного  в создании дорожно-транспортного

проишествия;

·        за поврежденное или уничтоженное любого имущества (груза), что

помещалось в транспортном средстве Страхователя, виновного в создании

дорожно-транспортного проишествия;

·        за поврежденное или уничтоженное транспортное средство его

собственнику, виновному в обствен дорожно-транспортного проишествия;

·        за загрязнение  или повреждение объектов окружающей естественной среды;

·        за следствия  пожара, который возник вне края проезжей части и на

близлежащей к ней территории;

·        за повреждение  или уничтожение антикварных  вещей, изделий из

драгоценных металлов, ценных и полудрагоценных  камней, предметов религиозного

культа, коллекций картин, рукописей, дензнаков, ценных бумаг;

·        если дорожно-транспортное проишествие произошло вследствие

намеренных действий третьего лица, признанных такими в установленном  порядке;

·        если дорожно-транспортное проишествие произошло вследствие массовых

беспорядков и групповых нарушений  общественного порядка, воинских конфликтов,

стихийного бедствия, взрыва боеприпасов, пожара транспортного средства, не

связанной с этим проишествием.

МТСБУ возмещает вред, причиненный  только жизни и здоровью третьего лица.

Такое возмещение осуществляется в  срок и на условиях, определенных для

страховщиков (страховых организаций), в случае:

·        если транспортное средство, которое послужило причиной дорожно-

транспортного проишествия, не установлено;

·        если дорожно-транспортное проишествие совершилось вследствие угона

или похищения транспортного средства страхуемого;

·        предоставление Страхователем своего транспортного  средства

работникам милиции и здравоохранения  в соответствии с действующим

законодательством;

·        если страховщик (страховая организация) — член МТСБУ

неплатежеспособный по своим обязательствам в соответствии с договорами

обязательного страхования гражданской  ответственности.

МТСБУ обеспечивает также возмещение убытков, если страховой случай вызван

транспортным средством, собственник  которого застраховал гражданскую