Страхование гражданской отвецтвенности

 

Органом страхового надзора акт  регистрации оформляется выдачей  соответствующего разрешения или лицензии.

 

2. Обеспечение гласности. Каждый, кто профессионально занимается  страховой деятельностью, обязан  опубликовать проспект, содержащий  полную правдивую и четкую  информа­цию о финансовом положении  страховщика. Принцип гласно­сти  проводится через положение законодательных  актов о стра­ховой деятельности (публичная отчетность).

 

Чтобы не допускать ограничения  конкурентной борьбы, ор­ган страхового надзора должен проверить, насколько  достовер­на представленная информация или потребовать подтвержде­ния представленных данных аудитором. Открытость информа­ции о финансовом положении  страховщиков способствует со­хранению  конкурентной борьбы.

 

3. Поддержание правопорядка в  отрасли. Орган государст­венного  страхового надзора может начать  расследование нару­шений закона, принять административные меры  в отношении тех, кто действует  вопреки интересам страхователей,  или пере­дать дело в суд.

 

Государственное Регулирование страховой  деятельности на украине

 

Первой попыткой на законода­тельном уровне регламенти­ровать предпринимательскую  страховую деятельность и страховые  отношения в Украине был Декрет Ка­бинета Министров Украины "О  страхо­вании" от 10 мая 1993 г. № 47-93. Его  разработчики пошли по пути, предло­женному Законом Российской Федера­ции "О  страховании". При этом были объединены правовые нормы, регламен­тирующие  предпринимательскую стра­ховую деятельность с гражданско-правовыми нормами, регулирующими стра­ховые отношения. Следует отметить, что в тексте Декрета Кабинета Минист­ров Украины "О страховании" проти­воречий  и недоработок больше, чем в одноименном Законе Российской Феде­рации. Тем не менее, данный норматив­ный акт оказал большое влияние на страховой рынок услуг в Украине (в большей степени за счет учреждения Комитета по делам надзора за страхо­вой деятельностью в Украине).

 

Укрстрахнадзор создан в соответст­вии  с Постановлением Кабинета Мини­стров Украины и Национального Банка  Украины от 17 сентября 1993 г. № 743. Постановлением Кабинета Министров Украины от 14 марта 1994 г. № 166 утверждено Положение  об этом Комите­те, которым определены его цели, зада­чи и компетенция.

 

На рубеже 1994-1995 гг. в Украине  наблюдался кризис страхового рынка, который  выразился в неплатежеспособ­ности  многих страховых компаний, невыполнении ими обязательств перед страхователями.

 

Сегодня в Украине в большинстве  случаев страховой полис (страховое  свидетельство) не рассматривается  как гарантия защиты личных и имущест­венных интересов от непредсказуемых случайностей.

 

Злоупотребления при осуществлении  предпринимательской страховой  дея­тельности со стороны, как страховщи­ков, так и страхователей, особенно при  страховании финансовых рисков (в  частности непогашения кредитов), на­несли непоправимый ущерб деловой  репутации страховщиков и страхового дела в целом.

 

Причины такого явления следующие:

 

· неэффективный надзор со стороны  государства за страховой деятельно­стью;

 

· отсутствие нормативных актов, регу­лирующих  страховую деятельность, и опыта  страховых отношений в сфере  частно - правового негосударственного страхования как со стороны субъектов  страховых отношений, так и со стороны государства.

 

Необходимо также учитывать, что  Декретом Кабинета Министров Украи­ны "О страховании" (ст. 2) был введен запрет на осуществление предпринима­тельской страховой деятельности на территории Украины иностранными страховщиками. Между тем, именно они обладают опытом и культурой пре­доставления  высококачественных стра­ховых услуг, а также многолетней практикой  технологии осуществления страховой  деятельности. Иностранным страховым  посредникам было отказано также  в осуществлении посредниче­ской  деятельности в Украине. Мотиви­ровкой  таких нецивилизованных за­претов  послужило стремление пре­доставить  возможность отечествен­ным страховщикам "стать на ноги". На самом же деле это лишь устранило необходимую  для частного предприни­мательства конкуренцию, что лишило страхователей  права совершить цивили­зованный  выбор. Таким образом, сегодня платеже­способных страховых организаций, предоставляющих высококачественные страховые услуги на уровне мировых стандартов в Украине нет.

 

Запрет на осуществление предпри­нимательской страховой деятельности иностранными страховщиками тогда привел к  таким негативным последствиям:

 

· в Украину не поступили современ­ные страховые технологии;

 

· потенциальные страхователи не до­веряют  отечественным страховщикам, что  снижает спрос их на страховые  услуги;

 

· за несколько лет осуществления  предпринимательской страховой  дея­тельности не сложилась система  лично­го страхования;

 

· монополизирован страховой рынок  в некоторых отраслях.

 

В целом это можно было определить как несложившуюся финансовую систему  распределения и перераспределения  рисков в государственном масштабе. В ст. 2 Декрета Кабинета Министров  Украины "О страховании" законода­тель  определил исключительный пере­чень  организационно-правовых форм, посредством  которых возможно осуще­ствление предпринимательской  страхо­вой деятельности. Указанная  норма сохранена без изменений  в ст. 2 Закона Украины "О страховании". Особое внимание следует обратить на то, что были выбраны такие формы, которые предполагают ответственность  учреди­телей по обязательствам компании пол­ностью или в долях, пропорционально  взносам в уставный фонд, личным имуществом (за исключением акцио­нерного  общества). Критерий, которым воспользовался законодатель при опреде­лении организационно-правовых форм, выбран не совсем точно. Во всяком случае, такой подход на практике себя никак не оправдал. Финансовому уч­реждению, каковым является страховая компания, необходимо согласование действий многих учредителей с целью объединения  денежных средств для нормального  функционирования стра­ховой компании и обеспечения стра­ховых обязательств. Это нашло под­тверждение в ст. 29 Закона Украины "О страховании" в повышенных по сравнению с положениями  Декрета Ка­бинета Министров  Украины "О страхо­вании" требованиях  к минимальному раз­меру уставного  фонда страховой компа­нии: 100 000 экю — для страховых ком­паний, участниками которых являются украинские физические и юридические лица и  соответственно 500 000 экю — для  страховых компаний, если среди участников имеются иностранные физи­ческие  пли юридические лица.

 

Такие организационно-правовые формы, как коммандитное товарищест­во, товарищество с дополнительной ответственностью и полное товарищест­во, по своей  правовой природе предпо­лагают  объединение небольшого числа участников и их капиталов для осуще­ствления совместной предприниматель­ской деятельности. Единственной организационно-правовой формой, имеющей неоспоримые преимущества для осуще­ствления предпринимательской  страхо­вой деятельности, является акционерное  общество. Это преимущество состоит  в способе формирования уставного  фонда путем выпуска акций.

 

Закон Украины "О страховании" (ч. 3 ст. 2) предусматривает ограниче­ние на участие иностранного физиче­ского или юридического лица в устав­ном  фонде страховой компании в раз­мере, не превышающем 49 % уставного фонда. Ч. 4 ст. 2 предусматривает ог­раничение в размере 20 % от собствен­ного уставного  фонда, которые страхо­вая компания имеет право инвестиро­вать в  уставные фонды других страхо­вых компаний. При этом каждая такая инвестиция, осуществляемая в виде взноса (доли) в уставный фонд, не может превышать 5 % уставного фонда инвестируемой  страховой компании.

 

Перечисленные инвестиционные ог­раничения, как с юридической, так и с  практической точки зрения, выглядят не более чем иллюзия, поскольку  суще­ствует множество абсолютно  легитимных способов обойти их.

 

Мировой опыт и многолетняя прак­тика  в области страхования высокораз­витых  государств Европы и Северной Америки  подсказывают иные пути ре­шения этой проблемы: жесткое законо­дательное регулирование инвестицион­ной  деятельности страховых компаний, вплоть до прямых предписаний, — в каком  размере и в какие источники  должны быть инвестированы находя­щиеся в распоряжении страховой ком­пании  денежные средства.

 

Основным звеном системы государственного страхования являются региональные управления государственного страхования  и инспекции, которые входят в "НАСК Оранта". При инспекции положено проведение большинства видов добровольного  и обязательного страхования: заключение договоров, оценка имущества, определение  и выплата страховых сумм (в  пределах лимитов).

 

Работу по личному и имущественному страхованию среди населения  непосредственно проводят внештатные агенты государственного страхования. Им предоставлено право от имени  органов государственного страхования  заключать с гражданами договоры страхования и выдавать страховые  свидетельства и квитанции установленного образца за своей подписью и печаткой инспекции. Указанную работу страховой  агент должен проводить на определенном участке, с оплатой его труда  на комиссионных основах.

 

Органы государственного страхования  организуют работу инспекций, непосредственно  проводят некоторые виды страхования, рассчитывают и утверждают крупные  суммы выплат страхового возмещения, проводят ревизии подчиненных подразделений, контролируют использование средств  на проведение мероприятий по предупреждению гибели, повреждение застрахованного  имущества, и тому подобное.

 

Характерным признаком государственного страхования является участие в  нем многих государственных и  общественных организаций. Она реализуется  при разработке условий страхования, учете и оценке имущества и  проведении обязательного страхования, заключении договоров добровольного  имущественного и личного страхования, определении причин возникновения материального убытка, обстоятельств, связанных со страховыми случаями, которые уже произошли. Учитывая, что при проведении имущественного и личного страхования приходится решать вопросы, которые требуют специальных знаний, к работе страховых органов привлекаются специалисты-эксперты соответствующих профессий.

 

Государственное страхование направлено на обеспечение формирования и развития эффективно функционирующего рынка  страховых услуг, создание в Украине  необходимых условий для деятельности страховиков различных организационно-правовых форм, защиты интересов страхователей.

 

Государственное регулирование этих процессов должно содействовать  усилению роли на страховом рынке  обществ, которые имеют крепкую  финансовую и правовую основу, и  вместе с тем не допускать на него спекулятивные или фиктивные  компании, которые могут нанести  ущерб, как страховому делу, так и  страхователям.

 

Важную роль в системе мероприятий  государственного регулирования страхования  играет регистрация страховых организаций, выдача им лицензий на проведение определенных видов страхования, осуществления  контроля за деятельностью всех страховых  обществ (компаний) и их объединений.

 

Согласно Декрету "О страховании", государственный надзор за страховой  деятельностью в Украине осуществляется с целью соблюдения требования законодательства Украины о страховании, эффективном  развитии страховых услуг, предотвращении неплатежеспособности страховиков  и защиты интересов страхователей.

 

Государственный надзор за страховой  деятельностью на территории Украины  осуществляется Комитетом по делам  надзора за страховой деятельностью, которая действует в соответствии с Положением, утвержденным Кабинетом Министров Украины. Основными функциями указанного Комитета являются:

 

1) ведение единого государственного  реестра страховиков (перестрахователей);

 

2) выдача лицензий на проведение  страховой деятельности;

 

3) контроль за платежеспособностью  страховиков относительно выполнения  других страховых обязательств  перед страхователями;

 

4) установление правил формирования, размещения и учета страховых  резервов;

 

5) разработка нормативных и методических  документов по вопросам страховой  деятельности;

 

6) обобщение практики страховой  деятельности, разработка и предоставление  в установленном порядке предложений  относительно развития и совершенствования  законодательства Украины о страховой  деятельности;

7) участие в осуществлении мер  относительно повышения квалификации  кадров для страховой деятельности.

 

Законодательством установлены такие  права Комитета по делам надзора  за страховой деятельностью:

 

1) в границах своей компетенции  получать от страховиков установленную  отчетность о страховой деятельности  и информации об их финансовом  состоянии, а также информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков и граждан, необходимую для выполнения возложенных на него функций;

 

2) проводить проверку относительно  правильности применения страховиками  законодательства Украины о страховой  деятельности и достоверности  их отчетности;

 

3) при выявлении нарушений страховиками  требований законодательства о  страховой деятельности давать  им предложения относительно  их устранения, а в случае невыполнения  предложений останавливать или  ограничивать действие лицензий  этих страховиков к ликвидации  обнаруженных нарушений или принимать  решение об отозвании лицензий;

 

4) обращаться в арбитражного  суда с иском об отмене государственной  регистрации страховика в случаях,  предусмотренных законодательством.

 

Комитет по делам надзора за страховой  деятельностью выдает страховикам  лицензии на проведение конкретных видов  страхования и перестраховывания.

 

Для получения лицензии страховик  представляет Комитету заявление, к  которому прилагаются:

· копии учредительных документов и копии свидетельства о регистрации;

· справки банков или других кредитных  учреждений, которые подтверждают наличие  и размеры оплаченного уставного  фонда;

· экономическое обоснование запланированной  страховой (перестраховой) деятельности;

· информация об участниках страховщика, председателе исполнительного органа и его заместителей.