Страхование гражданской отвецтвенности

В нашем государстве у страховщиков существует много предложений по добровольному страхованию ответственности  и лишь несколько – по обязательному .

В западных высокоразвитых европейских  странах страхование гражданской  ответственности существует уже  более века. И, не имея такого полиса, никто не выйдет на улицу, тем более  не сядет за руль.

Или, например, ни одна банковская сделка не осуществляется без договора на титульное страхование. В Беларуси же далеко не все население охвачено страхованием, и интерес к нему в обществе возрастает недостаточно интенсивно. По мнению специалистов, чтобы достичь результатов, подобных международному уровню, виды страхования должны быть разнообразны, востребованы и доступны .

В ряде европейских государств к  туристам из других стран предъявляют  требование о страховании общегражданской  ответственности.

Требование о страховании общегражданской  ответственности связано с действием  законов стран посещения. В большинстве  государств Европы, а в странах  Шенгенской группы – в обязательном порядке, действуют законы об общегражданской  ответственности .

Наиболее распространенным в мире видом страхования ответственности  является страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных средств, которое в большинстве  стран является обязательным и предусмотрено  соответствующим законодательством, в котором устанавливаются основные принципы и условия страхования, лимиты ответственности и т.д. .

В связи с расширением мирохозяйственных  связей, развитием туризма, расширением  контактов страхование автогражданской  ответственности приобрело в  настоящее время международное  значение. Международная система  страхования этого вида ответственности, широко известная под названием  «система Зеленой карты», вступила в силу 1 января 1953 года. Получила название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего заключение данного договора. В настоящее время число участников этой системы включает 36 стран, в т.ч. 6 неевропейских стран. Страны – участники договора о Зеленой карте приняли на себя обязательство признавать на территории любой из этих стран страховые полисы о страховании гражданской ответственности транспортных средств в международном автомобильном сообщении, приобретенные в любой из стран, входящих в соглашение. Основным элементом системы Зеленой карты являются национальные бюро стран-участников, которые организуют контроль за наличием страхования при пересечении границы, а также решают совместно со страховыми компаниями (внутри страны и за рубежом) вопросы урегулирования заявленных претензий по страховым случаям. Национальные бюро объединены в Международное бюро со штаб-квартирой в Лондоне, которое координирует их деятельность. Непосредственное возмещение по Зеленой карте производят уполномоченные страховые компании . Подробнее данный вид страхования будет рассмотрен в следующем пункте данной главы .

Страхование гражданской ответственности  предприятий. В данных видах страхования  под ответственностью понимается установленное  законом каждой страны обязательство  по возмещению ущерба (вреда), причиненного владельцами предприятий и их работниками третьим лицам. Застрахованным по данному виду страхования является владелец предприятия как лицо, ответственное  за свое предприятие. Таким образом, субъектом является личность (статус) страхователя как носителя гражданской  ответственности, вытекающей из его  роли на предприятии. В ряде стран  это страхование проводится в  обязательной форме для предприятий, занимающихся отдельными видами деятельности. Например, в Германии в обязательном порядке страхуется гражданская  ответственность авиапредприятий, ядерных энергетических установок, предприятий фармацевтической промышленности.

За рубежом широко используется практика предъявления гражданских  исков к врачам с требованием  выплаты денежной компенсации за причиненный ущерб, включая моральный [.

Число обращений пациентов в  суды с исками о компенсации здоровья в зарубежных странах постоянно  растет. Выплаты составляют значительные суммы, нередко превышая 1 млн долл.

Оплатить столь большие суммы  практикующему врачу невозможно, и здесь приходит на помощь страхование  ответственности от возможных профессиональных ошибок. При наличии у врача  страхового полиса страховая компания берет на себя оплату предъявляемых  ему исков и судебную защиту интересов  врача. При этом страховая компания оговаривает ограничение либо размеров выплат из расчета на одну жалобу, например, до 10 или 100 тыс. долл., либо общей суммы  выплат за период действия страхового полиса .

Система страхования профессиональной ответственности медицинских работников (СПОМР) широко используется в экономически развитых странах уже в течение  многих десятилетий. При этом схемы  страхования в отдельных странах  существенно отличаются друг от друга.

В США различают два вида СПОМР. По первому из них страховая компания обязуется выплачивать компенсации  по всем жалобам об ущербе для здоровья в течение года, когда действовал данный полис, независимо от времени  подачи жалобы. Полисы второго вида обеспечивают компенсацию только по тем жалобам, которые касаются ущерба, причиненного в том же году .

При определении размеров страхового взноса, который выплачивается врачом для получения полиса по страхованию  ответственности, учитываются степень  риска, которая зависит от конкретной врачебной специальности, и вероятность  количества и размеров выплат. Степень  риска оценивается на основании  анализа данных о количестве поступивших  жалоб и о числе и размерах произведенных выплат за предшествующие годы в том регионе, где действует  данная страховая компания. В США  взносы за страховой полис различны не только у врачей разных специальностей, но и у врачей одного профиля, практикующих в разных штатах.

Естественно, что с ростом числа  и размеров компенсаций, выплачиваемых  медиками пациентам, увеличиваются  и размеры стоимости полиса по страхованию ответственности.

Рост величины компенсационных  выплат и взносов за страхование  ответственности привел к удорожанию медицинского обслуживания и развитию так называемой защитной медицины. Чтобы избежать возможности судебного  преследования в случае неудачного исхода, врачи предпочитают не использовать приемы, связанные со значительным риском, даже тогда, когда такой риск необходим. Одновременно они злоупотребляют назначением дорогостоящих процедур и анализов, чтобы обезопасить  себя от обвинений в недостаточной  внимательности к пациенту и его  проблемам.

Страхование по системе «Зеленая карта»

В послевоенное время в связи  с возрастанием автомобильного движения в европейских странах надо было как можно быстрее создать  систему, которая могла бы обеспечить две основных цели:

- защита интересов пострадавшего  в результате дорожно-транспортного  события в случае причинения  нему убытка (вреда) иностранным  гражданином; 

- защита собственника транспортного  средства во время путешествия  по территории Европы от необходимости  выполнения дополнительных требований  с автострахування, которые предполагаются  национальными законами об обязательном  страховании гражданской ответственности  автовладельцев.

Тщательно рассматривая этот вопрос, созданный в 1946 году подкомитет по автотранспорту Комитета по транспорту Европейской  экономической комиссии ООН в  Женеве представил свои предложения  в Рекомендации №5 от 25.01.49 г., которая  и устанавливала обственно систему «Зеленая карта», что со временем было закреплено в Резолюции ООН №43 от 05.06.52 г. (вступила в силу 01.01.53 г.). Многочисленные вопросы, которые оставались неурегулированными в этой Рекомендации, нашли свое отражение в так называемом Лондонском соглашении – типичном двустороннем соглашении, которое было принято в 1949 году на встрече представителей страховых компаний заинтересованных стран в Лондоне. Тогда же там был основан Совет Бюро – орган управления новой системы [21].

Таким образом, непосредственной основой  действия системы «Зеленая карта» стал не многосторонний договор, а ряд двусторонних соглашений, заключенных на основе Лондонского образцового соглашения, между организациями – членами системы. Одним из принципов системы «Зеленая карта» является требование о том, что в каждом государстве, которое желает вступить в систему «Зеленая карта», создается Национальное бюро, членами которого становятся все страховщики, которые занимаются обязательным страхованием гражданской ответственности собственников автотранспортных средств.

Кроме этого, соответственно Европейской  конвенции «О наказании за дорожно-транспортные преступления» (ETS N 52, Страсбург, 30 ноября 1964 года), предусмотрено, что органы государственной власти страны пребывания гражданина имеют право вести судебное преследование по доверенности государства по факту ДТП (совершения преступления), учиненного таким гражданином на территории этого государства. При этом следует заметить, что к дорожно-транспортным преступлениям, соответственно этой Конвенции, относится управление транспортным средством без наличия страхового полиса ответственности перед третьими лицами от убытков, вследствие использования такого транспортного средства.

В систему «Зеленая карта» в 1953 году вошли 10 стран – членов ЕЭС (Бельгия, Великобритания, Греция, Дания, Ирландия, Италия, Люксембург, Нидерланды, ФРГ, Франция) [21]. Основной задачей этой системы является создание эффективной защиты пострадавших в дорожно-транспортных проишествиях с участием автовладельцевв-нерезидентов страны, в которой случилось такое проишествие. Такая система должна прежде всего ввести механизм гарантированных выплат компенсаций пострадавшим по вине автовладельцев других стран. Это обеспечивалось выполнением определенных условий странами — членами системы «Зеленая карта».

Во-первых, в таких странах должно осуществляться обязательное страхование  гражданской ответственности собственников  транспортных средств.

Во-вторых, в каждой стране должна быть единая организация, которая осуществляет урегулирование убытков, причиненных  автовладельцами этой страны на территории других государств, а также единая организация, которая урегулирует  убытки автовладельцевв-нерезидентов на территории своего пребывания.

В-третьих, государство — член системы  «Зеленая карта», не должно осуществлять препятствий при трансфере свободно конвертируемой валюты, которая направляется на страховые выплаты.

Убытки в странах — членах системы «Зеленая карта» урегулируются, как правило, через уполномоченную национальную организацию (Моторное страховое  бюро), которое переадресовывает материальные претензии, выдвинутые к автовладельцу-резиденту  другой страны, на соответствующее  моторное страховое бюро этой страны. В этом случае первое моторное страховое  бюро рассматривается как бюро —  регулировщик убытков, а второе —  как бюро-плательщик.

Взаимоотношения между моторными  страховыми бюро стран — членов системы «Зеленая карта» регулируется двусторонними соглашениями, которые  укладываются по унифицированной форме.

Итак, если автовладелец является резидентом страны — члена системы «Зеленая карта», он беспрепятственно может  проезжать территориями всех стран  — членов этой системы без обязательного  страхования на условиях страны, которые  посещаются.

В случае создания ДТП резидентом одной страны на территории другой страны претензии пострадавших урегулируют  через Национальное моторное страховое  бюро. Функционирование этой международной  системы доказало ее эффективность, прежде всего, как механизма защиты пострадавших от транспортных средств, которые задействованные в международных  соединениях

Раздел 2. Анализ современного состояния  рынка  страхования отвецтвенности

2.1 Нормативно-правовое регулирование страхования отвецтвенности

Необходимость обеспечения высокой  степени ответственности страховщика  за социально-экономические последствия  своей деятельности обусловливает  формирование общественной потребности  в организации государственного страхового надзора. В общей форме  этот надзор выражается в изучении финансового положения страховщика  и его платежеспособно­сти по принятым договорным обязательствам перед  страховате­лями. Отсутствие средств  у страховщика для расчетов по приня­тым обязательствам подрывает  доверие не только к конкретному  страховщику, но и вообще к идее страхования. В общественном сознании недоверие  к страховой идее воплощается  в претензиях населения к государственным  институтам. Именно поэтому государство  не может находиться в стороне  от страховой деятельности, увязывая интересы страховщиков, населения и экономики в целом. Основная проблема государственного стра­хового надзора — величина резервов, гарантирующих плате­жеспособность страховщика.

Страховой рынок как часть финансово-кредитной  сферы яв­ляется объектом государственного регулирования и контроля в целях  обеспечения его стабильного  функционирования с уче­том значимости страхования в процессе общественного  воспроизводства. Повсеместно страховое  дело выделяется в специ­альную область  хозяйственного законодательства и  админист­ративного надзора: государственное  регулирование страхового рынка  осуществляется посредством специальной  налоговой по­литики, принятия законов  по отдельным видам предпринима­тельской деятельности, отражающих порядок заключения до­говоров страхования и решения  возникающих споров. Государ­ство также  устанавливает с учетом интересов  всего общества обязательные виды страхования.

Регулирующая роль государственного органа по страховому надзору должна предусматривать выполнение в основном трех функций, с помощью которых  обеспечивается надежная защи­та страхователей.

1. Регистрация тех, кто осуществляет  действия, связанные с заключением  договоров страхования, — главная  функция органа по страховому  надзору. Регистрацию должны пройти  все страховщики. В ходе регистрации  выясняются профессиональ­ная пригодность  страховщика, его финансовое положение.  За­падная практика обычно требует  представления рекомендатель­ного  письма от какого-либо известного  лица в финансово-кре­дитной сфере.  Не получив официального признания,  страховое общество не может  функционировать.