Розвиток ринку страхових послуг в Україні та світі

     Децентралізована  модель державного регулювання (США) відповідає принципам економічного федералізму. Кожен штат має автономну страхову систему і, відповідно, власний орган  страхового нагляду, що встановлює нормативи страхової діяльності в штаті і контролюючій звітності функціонуючих у штаті страховиків. Єдиного органу страхового нагляду децентралізована модель не передбачає. На федеральному рівні регулюються лише окремі ділянки діяльності страхових компаній, основні ж регулюючі дії здійснюються органами страхового нагляду в штатах. При децентралізованій моделі велика частина нормативів і вимог до страховиків не уніфікована.

     Централізована  модель страхування (Великобританія) характеризується єдністю системи регулювання. У цій системі діє єдиний орган страхового нагляду. Усі страховики в країні підкоряються загальним правилам і нормативам. Британська модель була прийнята за основу при створенні уніфікованої системи регулювання на рівні Євросоюзу.[44, c. 138]

     Система регулювання страхування в ЄС об’єднує саморегулювання і державне регулювання. Саморегулювання здійснюється міжнародними об'єднаннями страховиків, в основному, Європейським комітетом  зі страхування, створеним у 1953 р.

     Вітчизняним євроінтеграторам варто пам'ятати, що уніфікація вимог у директивах ЄС зовсім не означає відмови від національних систем регулювання страхового ринку. Наприклад, у ЄС за національними органами страхового нагляду залишене виключне право нагляду за вітчизняними й іноземними страховиками, що функціонують у країні, контроль їхнього фінансового стану. Слід також зазначити, що директиви ЄС - це інструмент прямого регулювання, але непряме економічне регулювання здійснюється на рівні національних систем. Тому в ЄС кожна країна на основі однієї зі згаданих вище моделей розвиває свою унікальну систему страхування, що у чомусь подібна з “чистими” моделями, а в чомусь має власну неповторність. 
 
 
 
 
 

РОЗДІЛ 2. АНАЛІЗ СУЧАСНОГО  СТАНУ СТРАХОВОГО РИНКУ В УКРАЇНІ  ТА СВІТІ

2.1 Загальна характеристика страхового ринку України та світу

     Останні кілька років класичний страховий  ринок України динамічно розвивався, показуючи кожен рік 30-40% зростання. Незважаючи на високі темпи зростання кількісних показників, інституційні та функціональні характеристики вітчизняного страхового ринку в цілому не відповідають реальним потребам держави та європейським стандартам. Зокрема, частка премій українських страховиків складає біля 0,2 % загальних премій в Європі. У середньому на душу населення в Україні припадає лише 52 євро страхових премій, що значно менше, ніж в інших європейських країнах (наприклад, у Німеччині – 1250 євро та у Польщі – 120 євро). У 2010 р. показник співвідношення валових страхових премій і валового внутрішнього продукту в Україні становив усього 2,5 % (чистих премій – 1,7 %), тоді як у провідних країнах цей показник дорівнює 8-16 %. Обсяги страхових премій за договорами страхування життя складали лише 4,3 % їх загального обсягу, у той час як в країнах Європейського Союзу цей вид страхування є домінуючим.

     Відставання якісних параметрів вітчизняного страхового ринку та гальмування інвестиційної  активності страхових компаній зумовлені  низкою хронічних, накопичених проблем:

• недосконалістю нормативно-правового регулювання у сфері страхування, недостатньою відповідністю чинного законодавства вимогам європейських стандартів;
• недостатністю ліквідних фінансових інструментів для проведення ефективної політики інвестування коштів (особливо гострою є проблема забезпечення довгострокових зобов‘язань за договорами страхування життя);
• низьким рівнем капіталізації вітчизняних страховиків (недокапіталізованість страхових компаній унеможливлює страхування масштабних ризиків в енергетичній, екологічній та фінансовій сферах, стримує розвиток аграрного та медичного страхування);
• непрозорим державним регулюванням;
• непрозорістю фінансової звітності страхового сектору;
• відсутністю якісної статистичної інформації в страховому секторі;
• низьким рівнем послуг, що надаються окремими страховиками та наявністю випадків шахраювання;
• вкрай низьким рівнем розвитку ринку страхування життя та інших видів особистого страхування;
• недотриманням законодавства з агрострахування, низьким рівнем розвитку сфери страхування екологічних та катастрофічних ризиків;
• недосконалим нормативно-правовим врегулюванням діяльності страхових посередників, актуаріїв та аварійних комісарів.

     До  вищезазначених проблем додались негативні  явища, обумовлені світовою фінансовою кризою. На відміну від банківського сектору та фондового ринку, які  одні з найперших постраждали від світової фінансової кризи, страховий сектор напряму не був сильно вражений наслідками кризи (про що свідчить позитивна динаміка у 2008 р.). Проте загальний вплив фінансової кризи в середньо та довгостроковому періоді матиме вкрай негативний вплив на вітчизняний страховий ринок.

     Щодо  Закарпаття,  одним з найбільш вагомих факторів, який гальмує процес розвитку страхового підприємництва регіону, є відсутність доступу до об'єктивної інформації про структуру страхового ринку регіону, присутність та місце на ньому страховиків. Доволі важливу проблему в розвитку страхового підприємництва Закарпаття складають різноманітні розбіжності в умовах договорів страхування, що в свою чергу приводить до непорозумінь між страховиками та страхувальниками, особливо при настанні страхових випадків. Наступною проблемою є відсутність ефективного контролю за діяльністю страхових компаній та їх підрозділів, що здійснюють свою діяльність на страховому ринку регіону.

     В цілому по страховому ринку України  в 2009 р. скорочення обсягів страхових платежів склало 20-35 %. Скорочення платежів відбулося за рахунок:

• скорочення каналів збуту, що раніше давали гарантовані потоки клієнтів (автострахування, страхування банківських ризиків у сферах споживчого та іпотечного кредитування, страхування через туристичні компанії);
• скорочення витрат підприємств на медичне та накопичувальне страхування своїх співробітників з метою оптимізації структури витрат;
• скорочення обсягів страхування життя внаслідок втрати довіри населення до фінансового ринку загалом та страхового зокрема.

     Фінансова криза вже завдала серйозного удару класичному страховому ринку. За оперативними даними, скорочення страхових  платежів складає близько 30 %. Рівень збитковості багатьох страховиків, особливо тих, що мали значну частку банківського страхування у своєму портфелі, перетнув критичну межу 100 %.

     За  прогнозами експертів страхового ринку, розвиток подій за таким сценарієм  може призвести до виходу зі страхового ринку України окремих іноземних  інвесторів та зниження суверенного рейтингу України, невиплати або несвоєчасних виплат страхових відшкодувань 320 тис. фізичних та 50 тис. юридичних осіб на суму понад 2 млрд грн., звільнення персоналу страхових компаній. Негативні тенденції посилюються неефективними, непослідовними діями або бездіяльністю окремих органів державної влади, що, як правило, полягають в протекціоністській політиці щодо певних сегментів фінансового ринку чи окремих їх суб’єктів. []

     Після монополізації ринку, укрупнення компаній і стабілізації ринку в 2012-2013рр. передбачаються суттєві зміни в законодавстві України. Найбільш великі компанії будуть лобіювати свої інтереси в законодавчої і виконавчої влади з метою:

     - привести у відповідність рівень затверджених тарифів з фактичною збитковістю по ряду обов'язкових видів страхування;

     - отримання можливості реалізовувати нові обов'язкові види страхування, на законодавчому рівні систематизувати питання, що стосуються страхового шахрайства, єдиної бази клієнтів, перестрахування, оподаткування, частини законодавства, що регулюють відповідальність страхувальника і страховика та ін.

     - якісна регуляторна політика повинна вдосконалити правила на страховому ринку, дати більше можливостей для всіх учасників страхового ринку вести бізнес і розвиватися;

     - спад страхування в 2009 році дав поштовх страховим компаніям до пошуку нових ринкових ніш, які вимагають нових продуктів, послуг та рівнів сервісу. Більше уваги буде приділяється юридичним особам, розвитку агентської мережі, малому та середньому бізнесу.

     В цілому можна зазначити, що незважаючи на зниження темпів зростання страхового ринку в 2009 році повна його стабілізація відбулася в 2010-2011рр.

     На  мою думку, змінюється і ставлення самих страховиків до своєї позиції на ринку. Фінансова криза покладає кінець епохи проектів, побудованих на принципах швидкого отримання прибутку, створення швидких "проектів під продаж" і тому подібного. Після багатьох років стрімкого зростання економіки за рахунок позичкового капіталу, зараз перед страховиками стоїть завдання знову привести темпи зростання у відповідність з ключовими показниками економіки, скоротити свої, значно роздуті витрати, навчиться оперативно реагувати на ринкову ситуацію і приймати правильні управлінські рішення.

     В основному, швидкий розвиток страхових  компаній відбувся за рахунок коштів отриманих від страхування заставного майна (автомобілі та майно). Я вважаю, що страховики в подальшому будуть більш обережно будувати стратегії свого розвитку і при цьому приділять значну увагу тим факторам, які можуть критично впливати на бізнес. Вельми вірогідні також диверсифікація каналів продажів, освоєння непов'язаних сегментів ринку, перегляд обсягу формуються резервів та умов перестрахування.

     Отже, криза створює певні сприятливі умови для формування та відродження базових принципів системного та еволюційного розвитку страхового бізнесу, які побудовані на довгострокових зважених стратегіях та шляхах поступового розвитку. 
 

2.2 Аналіз та оцінка  фінансово-економічних  показників діяльності  страхового ринку  в Україні та світі 

     Ринок страхових послуг залишається найбільш капіталізованим серед інших небанківських фінансових ринків. Загальна кількість страхових компаній станом на 30.06.2011 становила 446, у тому числі СК "life" (страхові компанії, що здійснюють страхування життя) - 65 компаній, СК "non-life" (страхові компанії, що здійснюють страхування видів, інших, ніж страхування життя) - 381 компанію, (станом на 30.06.2010 - 441 компанія, у тому числі СК "life" - 68 компаній, СК "non-life" - 373 компанії). []

     У І півріччі 2011 року на ринку страхування відбулося незначне „пожвавлення", при цьому показники ще не досягли докризових значень.

      Проаналізувавши більшість показників страхової діяльності за І півріччя 2011р., спостерігаються темпи зростання (табл.1.1), у порівнянні з І півріччям 2010р.. На 1 406,1 млн. грн. (14,6%) збільшився обсяг надходжень валових страхових премій, обсяг чистих страхових премій збільшився на 2 024,0 млн. грн. (36,2%). Основним фактором зростання валових страхових премій у порівнянні з І півріччям 2010 року стало збільшення обсягу валових страхових премій, зокрема, з таких видів страхування, як: обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів (ОСЦПВ) (збільшення валових страхових платежів на 338,1 млн. грн. (44,0%)); страхування фінансових ризиків (збільшення валових страхових премій на 256,1 млн. грн. (23,4%)); страхування життя (збільшення валових страхових премій на 200,5 млн. грн. (59,7%)); страхування відповідальності перед третіми особами (збільшення валових страхових премій на 145,7 млн. грн. (31,9%)). Питома вага чистих страхових премій у валових страхових преміях за І півріччя 2011 року становила 68,9%, що на 10,9 в.п. більше в порівнянні з І півріччям 2010 року.

      За І півріччя 2011 року відстежується тенденція зростання деяких показників страхової діяльності. Так, при зростанні на 36,2% обсягів чистих страхових премій, на 18,6% зросли обсяги сформованих страхових резервів. На 7,0% зріс обсяг активів, визначених законодавством для представлення коштів страхових резервів.

      У порівнянні з І півріччям 2010 року на 5,3% зменшилися валові страхові виплати/відшкодування, обсяг чистих страхових виплат зменшився на 1,7%. На зменшення чистих страхових виплат, в першу чергу, вплинули такі зміни: на 161,3 млн. грн. (12,4%) зменшилися чисті страхові виплати з автострахування; на 62,4 млн. грн. (85,8%) зменшилися виплати зі страхування кредитів; на 16,7 млн. грн. (22,1%) зменшилися виплати зі страхування майна. []

     Основні показники діяльності страхового ринку та його динаміка представлені в таблиці 1. 
 
 

     Таблиця 1.

     Основні показники діяльності страхового ринку та його динаміка

     Кількість страхових компаній (СК) станом на 30.06.2011 становила 446, з яких 65 СК зі страхування життя (СК "Life") та 381 СК, що здійснювали види страхування, інші, ніж страхування життя (СК "non-Life"). За січень -червень 2011 року кількість страхових компаній зменшилась на 10 СК. 

     Таблиця 2

      Валові страхові премії, отримані страховиками при страхуванні та перестрахуванні ризиків від страхувальників та перестрахувальників за І півріччя 2011 року, становили 11 042,0 млн. грн., з них: