Развитие страхового рынка Мурманской области

       Директор  филиала СЗАО «Медэкспресс» в Мурманске Анатолий Владимиров, считает, что российский рынок коммерческого страхования молод. То, что он меняется, развивается - закономерно. Самое ценное в страховом бизнесе на его взгляд - это стабильная работа и доверие клиентов. Показателем успешной работы СЗАО «Медэкспресс» является то, что страхователи компании с ними не расстаются [2, с.4] .

       Изначально  компания «Медэкспресс» специализировалась на добровольном медицинском страховании. Но жизнь вносит коррективы. Клиенты хотят получать весь комплекс страховых услуг в одном месте, поскольку для них так удобнее. Поэтому компания стала активно развивать и другие виды страхования. Сейчас основной круг страхователей «Медэкспресс» - корпоративные клиенты. Расширять бизнес в этом направлении страховым компаниям сложно. Рынок уже освоен, а «Медэкспресс» занял на нем свою нишу. В планах компании - увеличение объема работы с физическими лицами. Чтобы существенно расширить спектр предлагаемых северянам страховых продуктов, «Медэкспресс» объединил свои усилия с компанией «РОСНО». Одним из основных акционеров «РОСНО» является немецкая страховая группа «Allianz», имеющая свои представительства и дочерние предприятия в 77 странах мира. Сотрудничество «Медэкспресс» с «РОСНО» позволит компании предлагать кроме своих страховых продуктов и продукты этой компании.

       Кроме того, зачастую предприятия, заключившие  договоры с «Медэкспресс», имеют  свои представительства за пределами  Северо-Западного федерального округа, там, где у компании «Медэкспресс»  нет филиалов. Теперь у организации есть возможность обслуживать их через филиалы «РОСНО».

       Таким образом, на страховом рынке Мурманской области действует ряд крупных страховых компаний, среди них «ЛУКОЙЛ-ГАРАНТ», Компания «Росгосстрах», Государственная страховая компания «Югория», СЗАО «Медэкспресс», страховая компания «Царица», и множество мелких. Компании осуществляет все виды страхования - личное, имущественное, страхование ответственности, страхование рисков. Их деятельность способствует динамичному развитию рынка страховых услуг Мурманской области.

       Все они работают под девизом «Предсказуемость будущего - глобальная ценность для клиентов». 
 
 

2.3. Перспективы развития страхового рынка России 
 

       По  оценкам специалистов развитие российского страхового рынка в ближайшие 2 - 3 года будет определяться как состоянием экономического окружения страхования, так и действиями самих страховщиков. В целом макроэкономические параметры благоприятны для развития страхового рынка, что предопределяет основные направления его развития. [3, стр. 32]

       При характеристике перспектив российского страхования рассмотрим те его сегменты, которые по большей части относятся к полноценному страхованию - классическое страхование жизни, добровольное страхование, иное, чем страхование жизни, а также ОСАГО.

       В страховании жизни доля классического страхования по итогам первого полугодия 2006 года не превышал 12 %, хотя объем «зарплатного» страхования в течение 2006 года резко сократился.

       В 2007 году специалистами ожидается общий сбор премий по классическому страхованию жизни на уровне 250 млн. долл. [3, стр. 32].

       В дальнейшем рост рынка классического  страхования жизни по прогнозам специалистов составит 30 - 40% в год - в основном за счет роста доходов населения и активности страховщиков, выходящих на этот рынок. Для более успешного развития накопительного страхования жизни необходимо обеспечить налоговую привлекательность этого вида для населения и предприятий, а также принять меры по гарантированию долгосрочной надежности компаний, занятых накопительным страхованием жизни. В целом же исследования «Росгосстраха» показывают, что накопительное страхование жизни остается не слишком популярным. В настоящее время этим видом страхования охвачено около 2,5 % семей и еще примерно 1,5 % рассматривают возможность приобретения накопительного страхования в будущем [3, стр. 32] .

       Личное  страхование относится к числу  наиболее распространенных и востребованных видов страхования, как среди организаций, так и среди индивидуальных потребителей. Исследования «Росгосстраха» показывают, что добровольным медицинским страхованием за счет организаций пользуются сегодня 14 % семей, проживающих в крупных и средних городах. Еще 2,5 % семей приобретают полисы добровольного медицинского страхования за собственный счет. Страхованием от несчастных случаев за счет предприятий и за собственный счет пользуются еще по 3 % семей [3, стр. 34] .

       Интерес к личному страхованию связан с продолжающимся кризисом государственной  системы здравоохранения. Поэтому  оно занимает первое место среди  видов страхования, наиболее интересных для организаций, и второе - для частных пользователей. В этой связи можно говорить о том, что у личного страхования в России имеются весьма благоприятные перспективы. Можно ожидать, что личное страхование в ближайшие несколько лет сохранит высокие темпы роста - 20 - 25%, в сегменте добровольного медицинского страхования прирост составит 13 - 16% [3, стр. 34].

       Тормозят развитие личного страхования ограничения по отнесению страховых премий на себестоимость продукции предприятий. Снятие этих ограничений позволит расширить доступ россиян к качественной медицинской помощи.

       В имущественном страховании преобладает страхование имущества за счет средств предприятий. Поэтому общая доля классического страхования на этом сегменте страхового рынка составляет по итогам 2006 года около 43%. Тем не менее, в будущем можно ожидать заметного увеличения доли классических операций в страховании имущества.

       Ускоренное развитие классического страхования будет способствовать росту этого сегмента.

       Наиболее быстрорастущим в ближайшие годы останется сегмент страхования КАСКО автотранспорта - здесь можно ожидать роста операций до 50 % в год с последующим замедлением до 30 – 35 % в год [3, стр. 35] .

       Ускоренный  рост объясняется продолжающимся обновлением  автопарка населения - по итогам 2006 года ввоз новых иномарок в Россию увеличился более чем на 60 % по сравнению с 2005годом.

       Ввоз  достаточно дорогих автомобилей, как новых, так и подержанных, а также расширение внутреннего производства иномарок, которые в основном страхуются своими владельцами, обеспечивает рост рынка страхования КАСКО. Исследования «Росгосстраха» показывают, что страхование КАСКО является весьма востребованным видом страхования. На его долю приходится около 20 % спроса населения на дополнительные страховые услуги.

       Перспективы страхования ответственности в  основном зависят от того, насколько  быстро в России будет внедряться международный опыт страхования  профессиональной ответственности  как предприятий за качество выпускаемой  продукции, так и врачей, юристов и иных специалистов за качество оказываемых услуг. Важным фактором, который может оказать влияние на динамику рынка, является предоставление предприятиям возможности отнесения расходов по страхованию ответственности на себестоимость продукции предприятий.

       Другим  обстоятельством, способным повлиять на динамику рынка страхования ответственности, является оживление сегмента добровольного страхования ответственности автовладельцев - как населения, так и организаций. Этот сегмент сильно пострадал за счет перетока средств из добровольного страхования в ОСАГО. В дальнейшем специалистами ожидается рост операций в сегменте добровольного страхования ответственности автовладельцев - он может увеличиться в два раза по сравнению с 2006 годом. Далее рост сегмента добровольного страхования ответственности автовладельцев будет замедляться и выйдет на показатели в 30 – 35 %.

       В общем в ближайшие годы можно ожидать роста рынка страхования ответственности от 16 до 33% [3, стр. 36] .

       Рост  рынка ОСАГО будет определяться, во-первых, ростом числа автомобилей, находящихся в эксплуатации, и, во-вторых, - изменением качественных параметров автопарка (ростом мощности двигателя, уменьшением среднего возраста автомашин и т.п.). Общий рост числа эксплуатируемых автомобилей, особенно в крупных городах, где действуют повышающие коэффициенты к тарифу, повышение их средней мощности - все это способствует росту сборов по ОСАГО.

       Исследования «Росгосстраха» показывают, что общее отношение к ОСАГО в последнее время меняется к лучшему: около 40% автовладельцев считают, что ОСАГО представляет собой защиту от неприятностей на дороге и инструмент борьбы с экономическими последствиями аварий. При этом специалистами не ожидается значительного снижения доли автовладельцев, обладающих полисами ОСАГО, - по их оценкам в ближайшее время она не опустится ниже 80 - 85%, что больше, чем во многих экономически развитых странах. Таким образом, сумма этих факторов - обновления парка и сохранения высокой доли пользователей ОСАГО - будет способствовать росту этого рынка на 7 – 10 % в год.

       Представим  основные прогнозные показатели российского страхового рынка в 2007 году в таблице 1 [3, стр.41] .

        Таблица 1

       Основные  прогнозные показатели российского страхового рынка в 2007 году 

       Данные  таблицы 1 позволяют сделать вывод  о том, что складывающиеся тенденции, в целом сложатся в достаточно благоприятную картину развития российского страхового рынка. В ближайшие годы можно ожидать достаточно значительного роста операций в части классического добровольного страхования, иного, чем страхование жизни. Прирост по этому виду страхования составит примерно 20 - 27% в год.

       Особенность современного российского страхового рынка состоит в том, что он является полем достаточно крупных вложений средств в развитие операций. В то же время исследования показывают, что в части инвестиций он близок к насыщению. Цена бизнеса - расходы компаний на продвижение своих услуг на рынок и удержание своей рыночной доли - растет быстрее сборов премии. Так, в 2005 году премии по добровольному страхованию, иному, чем страхование жизни и ОСАГО, выросли на 27 %, а суммарные расходы на ведение дела по российскому страховому рынку - на 33 %.

       При этом доля оплаты труда в расходах на ведение дела выросла в 2005 году до 43 % от общего объема расходов против 40 %в 2004 году.

       Суммарная агентская комиссия по рынку увеличилась на 49 %, достигнув 7,1 млрд. руб. в 2006 году [3, стр.43] .

       Опережающий рост расходов страховщиков по сравнению  со сборами премии свидетельствует  об ужесточении конкурентной борьбы на классическом страховом рынке. В  стремлении увеличить свою долю компании наращивают инвестиции в инфраструктуру (сеть территориальных представительств, информационные технологии и т.п.), набирают новый или переманивают имеющийся персонал, повышают зарплаты и увеличивают агентскую комиссию.

       В то же время рост вложений в страхование  имеет свой предел. Сравнение тенденций  роста премий, выплат возмещения и расходов на ведение дела показывает, что при их сохранении уже в ближайший год техническим результатом на классическом страховом рынке может стать убыток.

       Страховщики, столкнувшись со снижением экономической  эффективности бизнеса, будут вынуждены сокращать бюджеты продвижения на рынок (агентские комиссии, заработную плату, вложения в развитие сети, скидки и т.п.). Они также будут вынуждены обратить особое внимание на управление издержками - сокращение потерь в связи со страховыми мошенничествами, минимизацию управленческих расходов и затрат на содержание инфраструктуры, сокращение стоимости продаж и т.п. Все это в сумме обеспечит торможение роста и стабилизацию цены бизнеса на уровне 98 – 102 % от собираемой премии. Источником доходов для страховщиков в основном станет инвестиционный доход, а финансовый результат ведения бизнеса стабилизируется на уровне 2 - 3% от собираемой премии [3, стр.45] .