Развитие страхового рынка Мурманской области

       Если  страховая организация не выполняет  выданных предписаний и не устраняет вскрытые проверками нарушения, Департамент страхового надзора имеет право временно приостанавливать действие выданных лицензий, ограничивать их действие, аннулировать лицензии или принимать решение о полном прекращении деятельности страховой организации

       Следующая функция - обеспечение гласности. Каждый, кто профессионально занимается страховой деятельностью, обязан опубликовать проспект, содержащий полную, правдивую и четкую информацию о финансовом положении страховщика. Принцип гласности проводится через положение законодательных актов о страховой деятельности.

       Чтобы не допускать ограничения конкурентной борьбы, орган государственного страхового надзора должен проверить, насколько  достоверна представленная информация. Открытость информации о финансовом положении страховщиков способствует сохранению конкурентной борьбы.

       Третья  функция - поддержание правопорядка в отрасли. Орган государственного страхового надзора может начать расследование нарушений закона, принять административные меры в отношении тех, кто действует вопреки интересам страхователей, или передать дело в суд. Орган государственного страхового надзора наделен многими полномочиями по проверке оперативно-финансовой деятельности страховщиков.

       Элементом государственного регулирования страховой деятельности является предотвращение сговора, а также действий страховых компаний по разделу рынка страховых услуг с целью ограничения конкуренции, исключения или ограничения доступа на рынок других участников. Считается недопустимым использование средств и методов недобросовестной конкуренции: искусственное завышение или занижение страховых тарифов, попытка ввести страхователя в заблуждение в результате необъективного информирования об условиях данного вида страхования или условиях страхования своих конкурентов.

       Таким образом, страховой рынок как часть финансово-кредитной системы является объектом государственного регулирования и контроля в целях его развития на основе баланса экономических интересов страховщиков, их клиентов (страхователей) и государства. Государство регулирует страховой рынок в комплексе, как единую систему. Формы и методы государственного регулирования страхования делятся на две группы: административные (прямые) и экономические (косвенные), причем преобладающими для современной страховой системы являются административные методы. Система административного регулирования базируется на нормах страхового законодательства, ее центральное звено - орган страхового надзора. Экономические регуляторы - это меры косвенного воздействия на страховой рынок через другие сферы и звенья финансово-кредитной системы (налогообложение, политику Центрального банка и др.). 
 

       1.4. Зарубежный опыт  страхования 
 

       Рассмотри опыт страхования в зарубежных странах.

       Американский  страховой бизнес отличается огромным размахом и не имеет себе равных в мире. Американские страховые монополии  контролируют примерно 50% страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США работает  свыше 8000 тыс. компаний имущественного страхования и около 2000 компаний по страхованию жизни.

       Каждый  штат имеет своё страховое законодательство и свой регулирующий орган (надзор).

       Единого федерального Закона о страховании  и единого федерального органа по надзору за страховой деятельностью нет.

       Каждый  штат выдвигает свои требования к  минимальному уровню капитала, видам  предлагаемого страхования, проводит ревизию подконтрольных страховых  компаний, осуществляет общее регулирование страховой деятельности путём выдачи лицензии брокерам, агентам и самим страховым компаниям. В США имеются два типа страховых компаний: акционерные общества и общества взаимного страхования. Государственных страховых фирм не существует. Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо. Исторически же в США страховые компании в основном были компаниями взаимного страхования, по размеру они традиционно меньше акционерных обществ.

       Страховые компании осуществляют три типа страхования:

1. бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии и сберегательное и т.д.);
2. коммерческое (широкий спектр);
3. личное (подразумевается страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан).

       Законодательно  предусмотрена специализация страховых  компаний на проведении операций по страхованию  жизни  и имущества. Активы всех страховых компаний составляют примерно 1, 6 трлн. долларов. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долл.; а на 12 крупнейших компаний приходится 45 млрд. долл.

       Страховая индустрия в США является единственной, которая не попадает под антимонопольное законодательство. Деятельность всех страховщиков США тщательно анализируется тремя консалтинговыми  компаниями A.M. Best Moody S, Standart & Poors, которые занимаются анализом состояния страховых фирм и ежеквартально издают каталоги по их работе. Они публикуют в печати официальные рейтинги страховых компаний по надёжности для клиента и данные по состоянию их платежеспособности.

       Страховой рынок в Великобритании на протяжении многих лет концентрируется в  Лондоне как мировом финансовом центре. Крупнейший Лондонский международный страховой рынок обслуживает финансовые потоки ряда стран и компаний. Авторитет Лондонского международного страхового рынка опирается на значительный кадровый потенциал специалистов страхового дела, высокоразвитую инфраструктуру рынка, а также присутствие здесь широко известной за пределами Великобритании страховой корпорации «Ллойд».

       В Лондоне расположены представительства  или дочерние структуры всех крупнейших страховых компаний мира. Здесь сконцентрированы центральные офисы всех крупнейших международных страховых и перестраховочных брокеров. В Лондоне расположены  штаб квартиры ряда международных страховых организаций, а также некоторые структуры национального страхового рынка (институт Лондонских страховщиков), Институт дипломированных страховщиков и другие, деятельность которых носит международный характер. Личное страхование в Великобритании сконцентрировано в специализированных страховых компаниях, пенсионных фондах (строительных обществах), осуществляющих продажу недвижимости населению. Значительный прирост страховых платежей был отмечен в последние годы в связи с изменением пенсионного законодательства в Великобритании, которое создало экономические стимулы к приобретению трудоспособным населением полисов частного пенсионного страхования.

       Имущественное страхование среди населения  представлено рядом традиционных видов. Среди них страхование легковых автомобилей, в частной собственности, домашнего имущества, гражданской  ответственности и другое. Имущественное страхование также  характеризуется устойчивыми темпами развития. Институциональная структура страхового рынка Великобритании представлена акционерными обществами, которые принадлежат их собственникам – акционерам: обществами взаимного страхования, которые принадлежат их страхователям; дружескими обществами; отделениями и представительствами иностранных страховых компаний. В соответствии с директивами ЕЭС, начиная с 1982 года, в Великобритании не создаются новые универсальные (композитные) страховые компании. Полисы личного и имущественного страхования могут быть выданы в рамках одной и той же группы страховых компаний. Страховые компании Великобритании не в праве заниматься каким – либо видом бизнеса кроме страхования. Договоры страхования в Великобритании заключаются непосредственно страховыми компаниями, а также при посредничестве андеррайтинговых агентстви страховых посредников (агентов и брокеров).

       Таким образом, страхование в зарубежных странах представляет собой часть  международного страхового рынка. Вместе с тем оно является важным сектором национальных экономик, обеспечивая перераспределение от 8 до 12 процентов валового национального продукта, аккумулируемые через страхование денежные средства служат источником крупных инвестиций. Финансовые потоки страховых компаний в значительной мере ориентированы на обслуживание государственного внутреннего долга. Государственное регулирование страховой деятельности за рубежом в основном направлено на контроль над финансовой стороной работы страховых компаний. 
 

        2. РЫНОК СТРАХОВАНИЯ  В ЗАПОЛЯРЬЕ: СОСТОЯНИЕ  И ПЕРСПЕКТИВЫ 
 

       2.1. Особенности региональных продаж страхового продукта 
 

       Российский страховой рынок переживает сейчас период бурного развития. За последние 2 - 3 года темпы роста страхового бизнеса являются, по оценкам специалистов, самыми высокими в мире. При этом говорить о насыщении данного рынка можно будет только лет через 5 - 10 [1, с. 48]

       Процесс развития страхового бизнеса очень нагляден в регионах. Именно региональные компании претерпевают не только структурные изменения, изменения в кадровой политике, но и изменения в самой системе продаж. В отрасли растет конкуренция, что заставляет руководителей компаний проводить жесткую линию на повышение конкурентоспособности страхового продукта. В этой связи пересматриваются старые методы работы, вносятся коррективы, вводятся инновации, повышается степень управляемости компании. Страховые компании всё более ориентируются на клиента.

       Определим основные тенденции развития регионального  страхового рынка, поскольку по мнению руководителей региональных страховых компаний, ситуация в различных регионах достаточно схожая.

       По  сравнению с предыдущими периодами  в 2003 - 2006 годах наблюдается рост продаж по разным видам страхования.[1, с. 50] Это говорит о том, что страховая культура населения растет, хотя в целом развитие страховой культуры нашего населения, безусловно, идет медленными темпами и зависит, по мнению страховщиков, от ряда факторов:

       - существующего на сегодняшний  день уровня благосостояния населения,

       - имеющегося предыдущего опыта  взаимодействия людей со страховыми  компаниями,

       - уровня развития сознания населения, на какой временной период люди планируют свою жизнь,

       - степени доступности страховых  продуктов,

       - степени развития альтернативных  финансовых служб.

       В целом люди страховаться не спешат, пока непосредственно не столкнутся со страховым случаем. Это элемент страховой культуры.

       А развитие человеческой культуры в целом и страховой в частности - долгий процесс, изменения здесь происходят не так быстро, как хотелось бы.

       Задача  по развитию и укреплению страховой  культуры населения ложится целиком  и полностью на самих страховщиков, которые непосредственно оказывают  воздействие на сложившиеся стереотипы в нашем обществе. Именно совокупность этих стереотипов, опыта, знаний в области страховых продуктов и страхования в целом и определяют отношение населения к страхованию, а значит, и страховую культуру.

       Большое значение в формировании страховой культуры населения имеет прошлый опыт взаимодействия населения со страховыми организациями. Поэтому страховщики должны прилагать усилия по развитию позитивного отношения к страхованию каждого отдельного человека и всего общества в целом. Профессионально работая с клиентом, который уже приобрел страховой продукт, удовлетворяя его потребности, создавая в его глазах позитивный имидж компании, они тем самым побуждают клиента обратиться к ним снова. Взаимодействуя с компанией по нескольким продуктам, клиент понимает выгодность данного сотрудничества для себя, и это позволяет ему рекомендовать своим друзьям и знакомым воспользоваться услугами страхования.

       Таким образом, через качественное обслуживание каждого конкретного клиента страховые компании постепенно влияют на развитие страховой культуры нашего общества. Расширяется круг людей, которые доверяют страховым компаниям. И самый главный результат - довольный клиент формирует будущую клиентскую базу.

       Такой путь, безусловно, не близкий, но закономерный, и эти процессы уже происходят.

       И в этой связи уже сейчас наблюдается  положительная динамика в регионах [1,с. 54].Например, введение обязательных видов страхования повлияло на увеличение доли добровольного страхования. Стало больше обращений частных лиц, так как клиенты, получающие страховку, начали транслировать информацию на своих знакомых и т.д. У населения растет потребность в улучшении жилищных условий, чему активно способствует развитие строительного рынка. Это, в свою очередь, ведет к увеличению количества клиентов, страхующих дорогие квартиры. Наблюдается настоящий бум добровольного автострахования, что связано с увеличением автопарка и соответственно проблемных ситуаций на дорогах.