Развитие страхового рынка Мурманской области

       При наступлении страхового случая страховая  компания возместит не только стоимость транспортного средства, но и убытки и расходы компании, которые связаны с причинением вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и третьих лиц, расследованием обстоятельств происшествия, защитой интересов в суде.

       Страховая компания откажется от выплаты страховки, если крушение произошло в результате того, что рейс совершался на технически неисправном транспорте или транспортное средство эксплуатировали с нарушением требований, установленных изготовителем (например, перегруз).

       При современной криминализации рынка недвижимости большой популярностью пользуется такой вид страхования как страхование титула, т.е. страховка права собственности на жилые и нежилые помещения и на земельные участки. Страховой случай: признание сделки купли-продажи недействительной. Кроме стоимости утраченного имущества, страховая компания возместит расходы, которые понесли страховщики, пытаясь отстоять свои права собственника, например, на оплату услуг адвоката.

       Страховая компания «Царица» осуществляет страхование собственником груза во время транспортировки. При доставке грузов может случиться все, что угодно. Например, авария или крушение, пожар, стихийное бедствие, пропажа транспортного средства без вести, несчастные случаи при погрузке, разгрузке груза, заправке транспорта топливом. Страховая компания возместит не только стоимость груза, но и расходы по его спасению и установлению размера убытка, а также транспортные расходы и ожидаемую прибыль от реализации товаров в пункте назначения.

       Такое страхование как страхование  ценностей на хранении и при перевозке интересно в первую очередь банкам и иным финансовым организациям. Страхуют в этом случае наличные деньги и платежные документы (дорожные чеки, сертификаты, акции, облигации, векселя) от кражи, ограбления, повреждения или уничтожения. Страховая компания возмещает номинальную стоимость утраченных ценностей (или их стоимость по официальной котировке на день наступления убытка) или расходы, произведенные для восстановления ценностей либо прав по ним (если это возможно).

       В перечне услуг компании и строительно-монтажное страхование. Ни один застройщик и подрядчик не начнут строительство, не заключив договор со страховой компанией. По этому договору обычно страхуют не только объект строительства, но и ответственность за вред, который может быть причинен при выполнении строительно-монтажных работ (например, смерть, увечье, утрата трудоспособности). Кроме этого можно застраховать строительные материалы, конструкции, оборудование стройплощадки (временные сооружения, ограждения) и технику. Страховыми случаями помимо стандартных пожаров, стихийных бедствий и краж являются: оседание грунта, падение кранов, поднимаемых грузов, ошибки и небрежность при выполнении строительных и монтажных работ, обрушение конструкций, здания (или его части).

       Компания может застраховать имущество, принятое в залог. Банки требуют застраховать любое имущество, которое им передают в качестве залога. Несмотря на то, что в сохранности заложенного имущества заинтересованы банки, платить за эту услугу придется потенциальному заемщику.

       Помимо  страхования имущества Страховая компания «Царица» может произвести страхование ответственности.

       Популярными видами этого страхования являются следующие.

       Страхование ответственности работодателя. Страховая  компания компенсирует расходы организации по выплате работникам возмещения за причиненный при выполнении трудовых обязанностей вред жизни и здоровью, нанесенного ущерба имуществу, компенсации морального вреда, судебных издержек.

       Страхование ответственности директоров и других руководителей. Персональная ответственность руководителей установлена Гражданским кодексом и Законом об акционерных обществах. Ее можно застраховать от исков, которые могут быть предъявлены акционерами, сотрудниками, кредиторами, клиентами за небрежное или ошибочное выполнение руководителем своих обязанностей. Это могут быть иски, связанные с трудовым спором, некачественным менеджментом, неосторожным публичным заявлением, сексуальными домогательствами на работе.

       Страхование профессиональной ответственности. Наиболее часто добровольно страхуют свою ответственность медицинские учреждения и врачи. Страховая компания выплатит страховку в случае досудебного урегулирования спора или если будет вынесено судебное решение о возмещении ущерба, нанесенного жизни и здоровью пациента в результате непреднамеренных ошибочных действий (бездействия) врача.

       Кроме компенсации вреда непосредственно  пациенту, страховщик возместит расходы  на выяснение обстоятельств инцидента, судебные издержки, оплату услуг экспертов.

       На  предпринимательскую деятельность могут отрицательно повлиять различные неблагоприятные факторы. В самом худшем случае они могут привести даже к остановке деятельности и банкротству фирмы. Избежать этого поможет страхование рисков. Страховая компания «Царица» может произвести страхование таких видов рисов.

       Страхование убытков от перерыва в коммерческой деятельности. Этот вид страхования  является дополнением к страхованию  имущества. Страховка выплачивается, если у предприятия остановится  коммерческая деятельность в связи  с тем, что имущество невозможно использовать из-за наступления неблагоприятного события, которое указано в страховом полисе. Страховая компания компенсирует сумму постоянных издержек предприятия. К ним относятся зарплата работников, амортизация основных средств, проценты по банковским кредитам, арендная плата, чистая прибыль, рентные платежи от сдачи в аренду имущества.

       Страхование торговых кредитов. В настоящее время  многие фирмы реализуют свою продукцию  на условиях отсрочки платежа. Но такая  форма расчетов увеличивает риск неоплаты или задержки оплаты товара. И здесь на помощь может придти страховая компания. Она страхует товарный кредит, который фирма предоставила своим покупателям в виде отсрочки платежа, от риска банкротства контрагента или длительной просрочки отплаты.

       Страхование экспортных кредитов. Разновидность  страхования коммерческих кредитов. Особенность этой услуги в том, что  компания страхует отсрочку платежа  иностранных контрагентов. И не только по коммерческим, но и по политическим рискам.

       Страхование риска невозврата авансовых платежей. Этот вид страхования, как правило, используют при экспортных операциях. Страховая компания страхует средства, которые фирма перечислила контрагенту в виде аванса по предстоящим поставкам. Страховой случай: невозврат аванса в случае невыполнения контрагентом своих обязательств по контракту. Ведь у заграничного контрагента в отличие от отечественного гораздо труднее потребовать возврат аванса.

       Страхование политических рисков. К политическим рискам относятся: неконвертируемость валюты покупателя, задержка валютных расчетов, отзыв лицензии покупателя на импорт, эмбарго, мораторий на платежи, война, гражданские волнения, беспорядки, лишение контрагента права собственности. В этом случае страхуют имущественные интересы фирмы, связанные с убытками по контракту, заключенному с импортером ее продукции.

       Страхование информационных рисков. Эта программа  предназначена для организаций, которые подвержены риску несанкционированного доступа к компьютерным системам, атаки компьютерных вирусов, преступных действий сотрудников и прочих убытков, которые могут возникнуть от утраты информации. Страхуют информацию в любом виде (базы данных, библиотеки, электронные архивы, любые технические носители информации) и финансовые активы в электронной форме (денежные средства на счетах системы «Клиент-банк»).

       Страховка компенсирует убытки от: умышленного  противоправного действия сотрудников  компании, сбоев информационных систем, компьютерных атак со стороны третьих  лиц, действий компьютерных вирусов, хищения денежных средств и ценных бумаг в электронном виде, ввода мошеннических электронных команд, передача сфальсифицированного электронного поручения, исходящего якобы от имени компании.

       Страховая компания «Царица» осуществляет страхование работников. Её программы по страхованию работников можно подразделить на две категории: страхование от несчастных случаев и болезней и программу добровольного медицинского страхования.

       Организация может застраховать жизнь и здоровье сотрудников от несчастного случая, который повлек временную утрату трудоспособности, инвалидность, хирургическое вмешательство, госпитализацию или смерть.

       Программы добровольного медицинского страхования  весьма разнообразны. Суть большинства  из них в том, что работники  фирмы получают право на медицинское обслуживание в определенных медучреждениях, с которыми сотрудничает страховая компания. В зависимости от стоимости программы различается и набор предоставляемых поликлиниками услуг. Страховка может предусматривать как просто прием у специалистов и необходимые анализы и обследования, так и стоматологические услуги, услуги скорой помощи, обслуживание на дому, услуги стационара (в случае болезни работника), проведение хирургических операций. Кроме того, компания может застраховать и физические лица – страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

       В некоторых случаях закон обязывает  организации и граждан страховать жизнь, здоровье, имущество других лиц  или свою гражданскую ответственность. Такое страхование является обязательным, но негосударственным. К нему относятся:

       - ОСАГО (Закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ  «Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев  транспортных средств»);

       - страхование ответственности аудиторов  (Закон от 7 августа 2001 г. N 119-ФЗ  «Об аудиторской деятельности»);

       - страхование ответственности арбитражных  управляющих (Закон от 26 октября  2002 г. N 127-ФЗ «О несостоятельности  (банкротстве) кредитных организаций»);

       - страхование ответственности депозитариев  и управляющих компаний (Законы  от 24 июля 2002 г. N 111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии», от 20 августа 2004 г. N 117-ФЗ «О накопительно - ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»);

       - страхование ответственности за  причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта (Закон от 21 июля 1997 г. N 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов»);

       - несколько видов страхования  ответственности и личное страхование  на воздушном транспорте (Воздушный кодекс);

       - страхование ответственности судовладельцев  и некоторые виды страхования,  вытекающие из правоотношений, связанных  с морскими перевозками (Кодекс  торгового мореплавания).

       Страховая компания «Царица» может осуществить и такие виды страхования.

       Таким образом, страховая компания «Царица» на рынке страховых услуг Мурманской области (города Мончегорска) действует не так давно. Но перечень страховых услуг, оказываемый ей, достаточно широк и отвечает современным потребностям страхователей. Компания осуществляет все виды страхования - личное, имущественное, страхование ответственности, страхование рисков. Её деятельность способствует динамичному развитию рынка страховых услуг Мурманской области.

       По  оценкам специалистов, страховой рынок Мурманской области ждут крупные перемены [2, с.4].

       Ситуация  на рынке страховых услуг Мурманской области сегодня характеризуется тем, что юридические лица практически распределены между участниками рынка, поэтому основная борьба между страховыми компаниями в перспективе будет вестись за страхование физических лиц, прежде всего страхование жизни и имущества.

       Страхование жизни - один из перспективных видов  страхования, который будет культивироваться не только отечественными, но и зарубежными  компаниями после их прихода на российский рынок. [2, с.4] Так, например, понимая это, «Росгосстрах» еще в 2004 году создал отдельную компанию «РГС-ЖИЗНЬ».

       В течение 2007 года Россия, скорее всего, вступит во Всемирную торговую организацию, что означает приход на рынок иностранных  страховых компаний. Хотя они уже присутствуют и сейчас, имея значительные доли акций некоторых российских страховщиков. Приход крупных европейских и американских бизнесменов на страховой рынок, вероятно, приведет к глобализации.

       По  прогнозам мелкие страховые компании вольются в крупные компании, расширив их филиальную сеть. Открытие своих филиалов зарубежными компаниями, скорее всего, будет ограничено определенными нормативными и временными рамками. Однако их приход, несомненно, составит значительную конкуренцию компаниям, имеющим большую долю юридических лиц в своих страховых портфелях [2, с.4]. Компаниям же, которые имеют значительный портфель по страхованию физических лиц, таким как «Росгосстрах», в ближайшие годы конкурентами они не станут.