Развитие страхового рынка Мурманской области

СОДЕРЖАНИЕ 

       Введение…………………………………………………………………..3

       1. Теоретические основы функционирования  страхового рынка……..5

       1.1. Элементы страхового рынка………………………………………...5

       1.2. Виды страховых рынков…………………………………………...10

       1.3. Государственное регулирование страховой деятельности………25

       1.4. Зарубежный опыт страхования……………………………………31

       2. Рынок страхования в Заполярье: состояние и перспективы………38

       2.1. Особенности региональных продаж страхового продукта………38

       2.2. Анализ рынка страхования в  Мурманской области……………...44

       2.3. Перспективы развития страхового рынка России………………..59

       Заключение………………………………………………………………66

       Список  использованных источников…………………………………..69

       Приложения……………………………………………………………72 
ВВЕДЕНИЕ 
 

       Тема  дипломной работы «Развитие страхового рынка Мурманской области (на примере города Мончегорска)». Актуальность рассматриваемой темы аргументируется рядом причин.

       По  своей экономической природе  страховой рынок представляет собой сложную многофакторную динамическую систему. То есть, регулярно взаимодействующую и взаимозависящую группу отдельных составных частей, образующих единое целое. Группой составных частей, взаимодействующих в рыночной системе страховых услуг, являются: страховые продукты, система тарифов, инфраструктура страховщиков по взаимодействию с клиентурой и др.

       Во  всем мире ощущение защищенности дает страховой полис. В современной России все больше людей понимает необходимость страховать свою жизнь, имущество, здоровье, бизнес, откладывать деньги на пенсию.

       В этой связи на страховом рынке  России растет конкуренция, что заставляет руководителей компаний проводить жесткую линию на повышение конкурентоспособности страхового продукта. Развитие страхового рынка России неразрывно связано с пересмотром старых методов работы, внесением корректив, введением инноваций, повышением степени управляемости компании. Страховые компании всё более ориентируются на клиента.

       Предлагаемая  дипломная работа состоит из двух глав.

       В первой главе рассмотрены теоретические  основы функционирования страхового рынка. Здесь охарактеризованы его элементы и виды. Для целей дипломной работы наиболее важной представляется классификация рынка страховых слуг по отраслевому признаку. Поэтому в этой главе выявлены особенности страхового рынка личного, имущественного страхования и страхования ответственности.

       Страховой рынок как часть финансово-кредитной системы является объектом государственного регулирования и контроля в целях его развития на основе баланса экономических интересов страховщиков, их клиентов (страхователей) и государства. Государство регулирует страховой рынок в комплексе, как единую систему. По этой причине в этой же главе рассмотрены вопросы законодательного обеспечения деятельности страхового рынка.

       Вторая  глава дипломной работы носит  исследовательский характер. В ней  проводится анализ состояния и перспектив развития страхового рынка в Заполярье. Обобщена практика деятельности крупнейших страховых компаний Кольского полуострова, определены перспективы развития российского страхового рынка в целом.

       Цель  выполнения дипломной работы – выявить основные тенденции в развитии страхового рынка Мурманской области.

       Для достижения поставленной цели ставились  такие задачи:

• Изучить теоретические основы функционирования страхового рынка;
• Ознакомиться с законодательной базой регулирования деятельности страхового рынка;
• Проанализировать современное состояние рынка Мурманской области, в общем, и города Мончегорска в частности;
• Определить перспективы развития страхового рынка.

       Объект  исследования – Мурманская область. Предметом исследования дипломной работы явился страховой рынок.

       В процессе выполнения дипломной работы использовалась литература специального характера и статьи периодической  печати.

       Дипломная работа имеет общий объем 68 страниц, а также 1таблицу.  

 

        1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА 

       1.1. Элементы страхового рынка

 
 

       Страховой рынок представляет собой сложную  многофакторную динамическую систему. То есть, регулярно взаимодействующую  и взаимозависящую группу отдельных  составных частей, образующих единое целое. Группой составных частей, взаимодействующих в рыночной системе страховых услуг, являются: страховые продукты, система тарифов, инфраструктура страховщиков по взаимодействию с клиентурой и др. [5, с.58]. Эта система взаимодействует со средой, которая ее окружает. Взаимодействие осуществляется посредством внешних связей, которые характеризуют как влияние окружения на систему, так и взаимодействие системы на среду. Следует отметить, что выделение системы и среды является чисто условным методологическим приемом, позволяющим более точно определить место и целевую функцию конкретного рынка в более общей рыночной системе.

       Страховой рынок представляет диалектическое единство двух систем - внутренней системы и внешнего окружения. Они взаимодействуют друг с другом и оказывают взаимное влияние. Внутренняя система является полностью управляемой со стороны страховщика. Внешняя система, или внешнее окружение, состоит из элементов, на которые страховщик может оказывать управляющее воздействие, а также неуправляемых со стороны страховщика элементов. При этом внешняя среда окружает внутреннюю систему и ограничивает ее.

       К внутренней системе относятся управляемые  переменные, составляющие ядро рыночной системы страховой компании, подробно проанализированные выше. Основными  из этих управляемых страховой компанией переменных являются: страховые продукты (условия конкретных договоров страхования данного вида), система организации продаж страховых полисов, информирование спроса, гибкая система тарифов, собственная инфраструктура страховщика.

       К внутренней системе относятся также  управляемые страховщиком переменные, не входящие в ядро рыночной системы, направленные на достижение цели по овладению  рынком: материальные, финансовые и  людские ресурсы страховой компании, которые определяют положение данного страховщика на рынке. При этом особое значение имеют финансовое положение страхового общества и доверие к нему со стороны финансовых институтов, ликвидность страхового фонда. Важно также наличие подготовленного квалифицированного персонала страховщика, который способен вести эффективную коммерческую работу. Многое зависит от компетентности руководящего состава страхового общества, понимающего цели и задачи рыночной деятельности страховщика.

       Совокупность  этих факторов определяет политику страховой компании на рынке, ее имидж, который, оказывает существенное влияние на формирование спроса. Немаловажное значение имеет и работа страховщика по исследованию рынка. Все эти внутренние факторы влияют на освоение страхового рынка данным страховщиком и являются управляемыми элементами внутренней рыночной системы.

       Таким образом, комбинация элементов, составляющих ядро рыночной системы (страховые продукты, система продажи страховых полисов  и формирование спроса, гибкая система  тарифов и внутренняя инфраструктура страховой компании), вместе с элементами за пределами этого ядра (финансовые, материальные и людские ресурсы страховщика) составляет управляемую страховой компанией внутреннюю рыночную систему [7, с.14] .

       Перечисленные выше управляемые компоненты рыночной системы страховщика являются взаимосвязанными, так как решение по одному из них затрагивает действие других. Каждый из них имеет множество вариаций. Из бесчисленного множества вариаций генеральный менеджер страховой компании должен подобрать их оптимальное сочетание, которое дало бы максимальный рыночный эффект, а также выгодно сочеталось бы с внешними окружающими факторами.

       Страховые продукты, с которыми страховщик выходит  на рынок, являются одними из основных управляемых факторов. Это условия  конкретных видов личного и имущественного страхования. В зависимости от условий рынка руководство страховой компании должно принимать решение, вводить ли новый вид страхования, изменить ли его условия и т. д.

       Система продажи страховых полисов и  формирования спроса также является управляемой переменной.

       Гибкая  система тарифов является также  одной из главных составляющих внутренней рыночной системы, управляемых страховщиком. Руководство страховой компании должно выработать целенаправленную тарифную политику и применять ее в соответствии с условиями рынка, т. е. определить, какие цены предлагать на рынке, какие скидки и льготы предоставлять. Должна быть также отработана система льготных тарифов, система комиссионных, сверхкомиссионных, поощрительная бонусная система вознаграждений.

       Собственная инфраструктура страховой компании относится к частично управляемой  составляющей внутренней рыночной системы  и к частично неуправляемой —  со стороны страховой компании —  внешней системы. Руководство страховой  компании должно максимально использовать собственную инфраструктуру: агентства, конторы, филиалы, представительства, каналы коммерческой связи со страховыми агентами и наладить четкую систему обратной связи и сотрудничества с ними.

       Таковы  основные управляемые составляющие внутренней системы рынка страховых услуг, являющихся ядром рыночной системы страховой компании.

       Внешнее окружение рынка - это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие. Страховщик планирует и проводит свою рыночную коммерческую работу в условиях внешнего окружения; последнее в свою очередь состоит из управляемых переменных, на которые страховщик может оказывать определенное воздействие, и неуправляемых составляющих, на которые страховщик не может влиять.

       Рынок как система, в которой взаимодействуют  внутренние и внешние силы, может  быть представлен в виде спирали, которая раскручивается вокруг потенциальных  потребителей страховых услуг и  отражает динамику внешних и внутренних сил в их взаимодействии. Эта система не является замкнутой, так как крайняя составляющая внешнего окружения - мировой страховой рынок - является практически неограниченной. При этом рыночная система не является плоской. Она может быть представлена в пространстве в виде круглой восходящей спирали постепенно увеличивающегося радиуса, каждый виток которой представляет собой соответствующий уровень ее воздействия на непосредственного потребителя страховых услуг.

       К основным элементам внешнего окружения, на которые страховая компания может оказывать частично управляющее воздействие, относятся: рыночный спрос, конкуренция, ноу-хау страховых услуг, инфраструктура страховщика [9, с.104].

       Рыночный  спрос на страховые услуги является одним из главных элементов внешней  среды: на него направлены основные усилия рыночной коммерческой деятельности страховщика. Рыночный спрос на страховые услуги имеет экономический и гуманитарный аспекты.

       Экономический аспект включает в себя: численность  населения, его половозрастные группы, сезонные миграции, доходы населения и его покупательную способность, а также вероятностные расходы на страхование, которые могут позволить себе люди с различным уровнем доходов. Эти экономические факторы находятся в неразрывной связи с состоянием национальной экономики.

       При анализе экономических аспектов особое внимание необходимо уделять их количественной стороне: сколько людей проживает в изучаемом регионе, каков средний доход населения и т.д., а также количественным характеристикам: возрастные группы, жизненный цикл семьи и т.д.