Проблемы регулирования договора страхования

     По  определенным видам страхования, в частности при страховании грузов или однородных партий товаров, могут применяться генеральные полисы, правовой режим которых предусмотрен ст. 941 ГК РФ. Такое страхование может осуществляться для систематического страхования разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока на основании одного договора страхования - генерального полиса. При этом страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.

     По  требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным  партиям имущества, подпадающим  под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.

     Особенность генерального полиса заключается в  том, что по одному полису, т.е. по генеральному полису, можно осуществлять регулярное или систематическое страхование  разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока. Предложенная законодателем процедура оформления страховых отношений по генеральному полису имеет ряд преимуществ.

     В страховой практике генеральные  полисы применяются в основном при страховании грузов на время их перевозки от рисков утраты или повреждения.

     Кроме страховых полисов и свидетельств, в качестве документов, свидетельствующих  о заключении договора страхования, могут быть использованы и другие документы, например, страховые сертификаты, страховые квитанции и т. д. В соответствии с п. 3 ст. 940 ГК страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. 

     2.2 Проблемы договора  страхования

1. Одной  из возможных проблем является  фактическая недостоверность договора. Допустим, в текст вкралась ошибка  и вместо «ООО Вася Пупкин  и Компания» было написано  «ОАО Вася Пупкин и Компания».  Такое незначительное отклонение от истины уже создает возможность для признания соглашения недействительным, различных споров и разбирательств. Как избежать: внимательно проверять все реквизиты и данные. Для этого порой могут потребоваться дополнительные документы. Не стесняйтесь требовать их у партнера.

2. Порой  соглашение может быть составлено  безупречно, однако контрагент (то  есть вторая сторона) попросту  не имеет права его заключать:  в силу законодательных ограничений,  отсутствия лицензий и так  далее. Часто бывает так, что вторая сторона, являясь организацией (к примеру, любая фирма, предоставляющая те или иные услуги), имеет все необходимые права и полномочия. Однако подписывается контракт не тем лицом. В подавляющем большинстве случаев важные бумаги должен заверять руководитель (директор, генеральный директор). Обычно подпись должна делаться лицом, указанным в начале документа (раздел «стороны договора» или нечто подобное). Также допустим вариант подписи иным лицом, действующим на основании доверенности или подобного документа, указанного в договоре и предъявленного по требованию. Например, такие доверенности часто делаются для организаций, обслуживающих большое количество клиентов (операционисты в банках).

3. Форма  подписи. В большинстве случае  допускается только собственноручная подпись. Использование штампов «а-ля Полыхаев» может сделать бумаги попросту недействительными.

4. Необходимость  государственной регистрации или  заверения у нотариуса. Подобные  процедуры (подчас весьма утомительные) нужны не для всех документов, однако нелишне будет выяснить, каковы требования законодательства в отношении именно того вида договора, который вы заключаете.

5. Подробность  договора. Часто используются общие,  замыленые фразы, вроде «стороны  несут ответственность за неисполнение  обязательств в соответствии с действующим законодательством». Эта фраза не дает абсолютно ничего. Гораздо лучше, если подобные пункты (ответственность, обязанности и права, существенные условия, порядок расчетов и так далее) были прописаны четко и понятно. Никогда не будет лишним вытребовать себе дополнительные гарантии в случае неисполнения обязательств.

6. Использование  образцов и типовых шаблонов  договоров. Само по себе это  не есть проблема. Однако необходимо  помнить о нескольких довольно  очевидных, но часто не принимаемых во внимание особенностях такого способа оформить необходимый контракт:

 бланки  обычно предоставляются именно  как образец, мало подходящий  к конкретным условиям; 

 нет  никакой гарантии, что бланк не  устарел, так как буквально  вчера вышел новый закон или постановление; 

 вам  необходимы дополнительные гарантии, уникальные условия или что-то  в этом роде; 

 бланки  могут содержать ошибки, от которых  не застрахован никто. 

     При заключении договора страхования важно  также ознакомиться с позицией судебных органов, анализ которой позволяет сделать следующие выводы:

     1. В соответствии с пунктом 1 статьи 930 Гражданского кодекса РФ  интерес в сохранении имущества  должен быть основан на законе, ином правовом акте или договоре. В силу пункта 2 статьи 930 ГК РФ договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. Суд указал, что обязанность проверять наличие и характер страхуемого интереса при заключении договора лежит на страховой компании, которая должна доказать, что при заключении договора страхования у страхователя отсутствовал интерес в сохранении застрахованного имущества.

     2. В соответствии с положениями  абзаца второго пункта 1 статьи 963 ГК РФ случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя могут быть предусмотрены только законом. Условие договоров (правил) имущественного страхования об отказе в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая из-за грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя является ничтожным как противоречащее указанному положению ГК РФ. Следовательно, страховые компании не вправе включать такие условия в договора или в правила страхования. Указанные документы могут содержать лишь право страховой компании на отказы в выплате при наступлении страхового случая вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Дополнительно отметим, что, по нашему мнению, расширение круга указанных лиц также не допускается.

     3. Исходя из пункта 1 статьи 944 ГК  РФ при заключении договора  страхования страхователь обязан  сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если они не были и не должны были быть известны страховщику. Существенными во всех случаях признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или его письменном запросе. Разработанный страховщиком стандартный бланк заявления на страхование применительно к правилам статьи 944 ГК РФ имеет такое же значение, как и письменный запрос. Следовательно, сведения в заявлении являются существенными обстоятельствами.

     4. В стандартном бланке заявления  не содержалось каких-либо вопросов. Страхователь сообщил страховщику известные ему сведения об объекте страхования, отвечая на вопросы, содержащиеся в стандартном бланке заявления. Соответствие этих сведений действительности страховщик не оспаривал. В случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик мог сделать письменный запрос в адрес страхователя для их конкретизации. Однако страховщик такой запрос не направлял и не воспользовался своим правом проверить состояние страхуемого имущества, а также достаточность представленных страхователем сведений. Поскольку страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и вследствие этого более сведующим в определении факторов риска, не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска, а страхователь не сообщил страховщику заведомо ложные сведения о застрахованном имуществе, то страховщик согласно пункту 2 статьи 944 ГК РФ не может требовать признания недействительным договора страхования как сделки, совершенной под влиянием обмана.

     Составление и подписание любого договора должно сопровождаться всесторонним анализом его положений, в том числе и на предмет его соответствия нормам действующего законодательства и интересам сторон. Наиболее полно и квалифицированно такой анализ может сделать только юрист. Нужно привлекать для сопровождения заключения как договоров страхования, так любых других сделок квалифицированных юристов. 
 
 
 
 

     Заключение 

     Исходя  из всего выше изложенного я считаю, что цель моей работы достигнута, так как были проанализированы особенности страхового договора и его проблемы регулирования, выявлены его достоинства и недостатки, рассмотрены вида договора страхования.

      В заключение, подведем итоги по проделанной работе.

     1. договор страхования является неотъемлемой частью отношений между страхователем и страховщиком;

     2. договор содержит права и обязанности  обеих сторон;

     3. договор страхования содержит  все необходимые сведенья об  объекте страхования, страхователе  и страховщике.

     В настоящее время современная российская система права еще далека от совершенства. Существуют проблемы связанные с законодательным регулирование страховой деятельности в Российской Федерации, а так же грамотности и корректности использования этих законов на практике. В настоящее время основным документом регулирующим систему страхования является Гражданский Кодекс.

     Мною  было рассмотрены проблемы оформления и заключения договора страхования  и были сделаны следующие выводы:

     К сожалению, страховщики не всегда юридически грамотно подходят к заключению договора страхования, что приводит к лишним издержкам и длительным судебным тяжбам. Для того, что бы избежать этого, следует более внимательно относиться к правовой базе и следить за всеми ее изменениями. Для составления договоров страхования, правил и полисов следует брать за основу типовые бланки, разработанные специалистами в области страхового права.

         Договор страхование является важной составляющей второй части гражданского права России – обязательственного права. В настоящее время страхование приобретает все большее значение. Устраняя или ослабляя момент риска в бытовой или хозяйственной деятельности человека или юридического лица, страхование дает ему возможность действовать с большей уверенностью и стимулирует его активность, а это способствует развитию производительных сил.

          Также мною было рассмотрено  понятие договора страхования  и содержание основных его  видов, элементы договора страхования  и были сделаны следующие выводы:

     Действующее гражданское законодательство не содержит единого понятия договора страхования, поскольку страхуемые интересы по своей правовой природе различны. В Гражданском кодексе РФ приведены отдельные определения договора имущественного страхования и договора личного страхования. Единство страхового обязательства позволяет говорить об общем понятии страхового договора как о волевом акте отдельных субъектов, направленным на создание страхового правоотношения.

     Вопрос  о классификации страхования (равно  как и страховых правоотношений) имеет принципиальное значение, поскольку в каждом конкретном случае субъекты страховых правоотношений должны чётко представлять предмет и характер отношений, в которые они вступают.

       Субъектами страхового договора  являются страхователь и страховщик, также субъектами могут быть выгодоприобретатель и застрахованное лицо. Такой субъект страхового правоотношения, как выгодоприобретатель, заслуживает особого внимания, так как именно в пользу этого лица и заключается договор страхования. Выгодоприобретатель является достаточно распространенной фигурой в страховании, что обусловлено его правовым положением в страховых сделках.